自動(dòng)駕駛將給車險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)這三大沖擊

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)計(jì)算、智能控制等技術(shù)的快速發(fā)展，汽車自動(dòng)駕駛趨勢(shì)已經(jīng)越來(lái)越明顯，歐美、日本以及我國(guó)的汽車廠商、科技公司都在加大力度推進(jìn)自動(dòng)駕駛技術(shù)的研究和試驗(yàn)。

我國(guó)目前已有一汽、上汽、北汽、廣汽、吉利、比亞迪、長(zhǎng)安汽車、百度、樂(lè)視汽車、蔚來(lái)汽車等公司進(jìn)入該領(lǐng)域，部分公司的自動(dòng)駕駛技術(shù)已進(jìn)入路測(cè)應(yīng)用階段。

根據(jù)美國(guó)調(diào)研公司HIS、麥肯錫等預(yù)測(cè)，2020年左右，自動(dòng)駕駛技術(shù)將率先在高速公路及車隊(duì)方面實(shí)現(xiàn)應(yīng)用,相關(guān)法律法規(guī)以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)將出 臺(tái)；2025年左右，全球自動(dòng)駕駛汽車銷量將達(dá)到30-60萬(wàn)輛，其中中國(guó)市場(chǎng)銷量約為5-10萬(wàn)輛；2035年左右，全球自動(dòng)駕駛汽車銷量將達(dá)到 1500-2000萬(wàn)輛，自動(dòng)駕駛汽車保有量將達(dá)到5000-7000萬(wàn)輛,中國(guó)市場(chǎng)上的份額將達(dá)到25%、北美市場(chǎng)為29%、歐盟市場(chǎng)為20%。

汽車自動(dòng)駕駛技術(shù)的發(fā)展將對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生顛覆性的影響，伯克夏哈撒韋公司董事長(zhǎng)巴菲特2016年5月接受CNBC的采訪時(shí)就曾提出自動(dòng)駕駛技術(shù)的實(shí)現(xiàn)將對(duì)汽車保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生巨大的沖擊。

第一個(gè)影響是汽車自動(dòng)駕駛技術(shù)的發(fā)展，駕駛模式的變化將導(dǎo)致部分車險(xiǎn)產(chǎn)品需求量下降甚至消失，并呼喚專門為自動(dòng)駕駛汽車定制的新型險(xiǎn)種。

比如實(shí)現(xiàn)自動(dòng)駕駛以后，基于互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的智能汽車將可以實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地監(jiān)控和召喚，可以大大降低汽車被盜等事故發(fā)生概率，這一類保險(xiǎn)產(chǎn)品的需 求將會(huì)越來(lái)越少甚至消失。同時(shí)，專門為自動(dòng)駕駛汽車定制的新型險(xiǎn)種也將出現(xiàn)，包括基于各類自動(dòng)駕駛輔助系統(tǒng)應(yīng)用、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的保險(xiǎn)，比如保障防止網(wǎng)絡(luò) 入侵導(dǎo)致汽車失控、信息泄露造成損失的責(zé)任保險(xiǎn)，保障防止自動(dòng)駕駛系統(tǒng)出現(xiàn)故障造成損失的責(zé)任保險(xiǎn)等。

目前，已有保險(xiǎn)公司開(kāi)始進(jìn)行自動(dòng)駕駛汽車相關(guān)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，如日本三井住友海上火災(zāi)保險(xiǎn)以及愛(ài)和誼日生同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)于2015年底共同宣布推出一款全 新的汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品，用來(lái)覆蓋自動(dòng)駕駛汽車測(cè)試展出中可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，該風(fēng)險(xiǎn)包括自動(dòng)駕駛汽車在測(cè)試、展覽過(guò)程中潛在或突發(fā)的事故損失。此外，美國(guó)加州出臺(tái) 的自動(dòng)駕駛汽車法律規(guī)定，申請(qǐng)自動(dòng)駕駛汽車執(zhí)照需要擁有500萬(wàn)美元以上保額的保險(xiǎn)，以應(yīng)對(duì)自動(dòng)駕駛汽車可能造成的人身傷亡及財(cái)產(chǎn)損失事故。

第二個(gè)影響是自動(dòng)駕駛技術(shù)將大大提高汽車安全性能，降低交通事故發(fā)生率，短期內(nèi)會(huì)提升汽車保險(xiǎn)的利潤(rùn)率，長(zhǎng)期看則會(huì)慢慢降低汽車保險(xiǎn)費(fèi)率。

各國(guó)交通部門的研究報(bào)告顯示，90%以上的車禍?zhǔn)怯捎谌藶樵蛟斐傻?，如駕駛員開(kāi)車時(shí)分心、不遵守交通規(guī)則等。麥肯錫最近的一份報(bào)告稱，自動(dòng)駕駛汽 車的全面普及可減少90%的交通事故，每年可減少1900億美元的醫(yī)療費(fèi)用及損害賠償，挽救成千上萬(wàn)人的生命。2016年3月，穆迪發(fā)布的關(guān)于自動(dòng)駕駛汽 車的分析報(bào)告也指出，隨著自動(dòng)駕駛技術(shù)越來(lái)越普遍地運(yùn)用于汽車當(dāng)中，道路交通事故的發(fā)生率會(huì)大大降低。

另一方面，對(duì)于產(chǎn)險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，隨著自動(dòng)駕駛技術(shù)的普及和升級(jí)，汽車事故的發(fā)生率會(huì)逐步降低，汽車保險(xiǎn)賠付率也會(huì)隨著降低，從而提升承保利潤(rùn)率。但是，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，隨著汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷成熟，自動(dòng)駕駛技術(shù)帶來(lái)的交通事故發(fā)生率降低必將帶動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)率的下降，各家產(chǎn)險(xiǎn)公司之間的激烈競(jìng)爭(zhēng)甚至?xí)铀龠@一進(jìn)程。

第三個(gè)影響是投保人將由車主逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槠噺S商、科技公司及租車公司，產(chǎn)險(xiǎn)公司的銷售模式、盈利模式需要作出適應(yīng)性變革。

目前汽車保險(xiǎn)的投保人主要是個(gè)人車主，汽車保險(xiǎn)基本上都是在為人為錯(cuò)誤導(dǎo)致的事故提供保障，不管是直銷、代理還是經(jīng)紀(jì)渠道，產(chǎn)險(xiǎn)公司的銷售模式、盈 利模式都是基于個(gè)人車主為投保人來(lái)運(yùn)作的。隨著自動(dòng)駕駛技術(shù)的應(yīng)用，投保人的角色將會(huì)逐漸發(fā)生改變，一是個(gè)人車主的事故責(zé)任將轉(zhuǎn)移給提供自動(dòng)駕駛技術(shù)的汽 車廠商、科技公司，投保人將轉(zhuǎn)變?yōu)槠噺S商、科技公司；二是租車行業(yè)的興起，大量租車公司將提供自動(dòng)駕駛汽車，投保人將會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)樽廛嚬尽?/p>

在投保人角色發(fā)生巨大變化的趨勢(shì)下，產(chǎn)險(xiǎn)公司的銷售模式、盈利模式也需要作出適應(yīng)性的變革，以迎合市場(chǎng)的變化。比如原來(lái)的銷售模式是為成千上萬(wàn)的個(gè)人消費(fèi)者提供產(chǎn)品和服務(wù)，未來(lái)可能需要轉(zhuǎn)變?yōu)槊鎸?duì)汽車廠商、科技公司及租車公司之類的企業(yè)客戶，為其提供產(chǎn)品和服務(wù)。

從前面分析可見(jiàn)，自動(dòng)駕駛技術(shù)對(duì)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響將在未來(lái)十五年內(nèi)逐漸顯現(xiàn)，這些影響將會(huì)給車險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)以下啟示。

首先，產(chǎn)險(xiǎn)公司需要持續(xù)研究自動(dòng)駕駛技術(shù)各發(fā)展階段的保險(xiǎn)需求，為創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)做好準(zhǔn)備。如在2020年之前，針對(duì)自動(dòng)駕駛汽車行業(yè)技術(shù)研發(fā) 高風(fēng)險(xiǎn)、高投入的特點(diǎn)，產(chǎn)險(xiǎn)公司可以提供相應(yīng)的科技保險(xiǎn)。在2020年之后，產(chǎn)險(xiǎn)公司可以逐步開(kāi)發(fā)推廣自動(dòng)駕駛汽車專屬保險(xiǎn)，包括針對(duì)汽車廠商、科技公司 及租車公司的自動(dòng)駕駛汽車責(zé)任險(xiǎn)，針對(duì)自動(dòng)駕駛系統(tǒng)、車聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的信息安全風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)等。

其次、產(chǎn)險(xiǎn)公司需要加強(qiáng)與研發(fā)自動(dòng)駕駛技術(shù)的汽車廠商、科技公司、租車公司合作，建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，承接保險(xiǎn)需求，提供保險(xiǎn)解決方案。初級(jí) 階段，產(chǎn)險(xiǎn)公司聯(lián)合汽車廠商、科技公司向政府建議，制定自動(dòng)駕駛汽車上路涉及的法律法規(guī)，理清保險(xiǎn)責(zé)任界定規(guī)則，推動(dòng)法律法規(guī)的出臺(tái)，為自動(dòng)駕駛汽車產(chǎn)業(yè) 發(fā)展保駕護(hù)航。普及階段，產(chǎn)險(xiǎn)公司可以為合作的汽車廠商、科技公司及租車公司開(kāi)發(fā)定制的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供一攬子保險(xiǎn)解決方案。

最后，站在中小產(chǎn)險(xiǎn)公司的角度來(lái)看，最主要的沖擊是自動(dòng)駕駛普及以后的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需求下降，保費(fèi)規(guī)模萎縮。作為中小產(chǎn)險(xiǎn)公司，需要考慮未來(lái)業(yè)務(wù)的發(fā)展結(jié)構(gòu)，不同增長(zhǎng)極的平衡和過(guò)渡，如車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略，非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度和比例，新渠道、新業(yè)務(wù)、新險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)培育等。

生成海報(bào)

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來(lái)自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí)，并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁(yè)或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實(shí)情況說(shuō)明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開(kāi)相關(guān)鏈接。