2020年，全世界都在經(jīng)歷著特殊時(shí)期，包括金融在內(nèi)的諸多行業(yè)開(kāi)始意識(shí)到抗風(fēng)險(xiǎn)能力的重要性。于金融業(yè)而言，通過(guò)科技提高風(fēng)控能力顯得尤為重要，金融與科技正在走向“融合2.0”時(shí)代。如今，金融業(yè)借助新興技術(shù)創(chuàng)新打破了信息壁壘和服務(wù)效率天花板，可以說(shuō)金融科技正在重塑金融業(yè)，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)的快速發(fā)展，將讓金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)把控能力更加精準(zhǔn)。
對(duì)于已經(jīng)在金融科技行業(yè)深耕五年的薩摩耶金服而言，正是始終堅(jiān)持以科技撬動(dòng)金融的定位，薩摩耶金服才得以在行業(yè)中砥礪前行。在薩摩耶金服董事長(zhǎng)林建明看來(lái)，特殊時(shí)期企業(yè)應(yīng)多多磨練抗周期能力，抓住消費(fèi)升級(jí)的紅利。
(圖：薩摩耶金服董事長(zhǎng)林建明)
敬畏風(fēng)險(xiǎn)
薩摩耶金服成立于2015年，彼時(shí)正是消費(fèi)金融行業(yè)迅速發(fā)展的初期。
曾經(jīng)在銀行信用卡中心工作的薩摩耶金服董事長(zhǎng)林建明見(jiàn)證了我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展史。“我們以完整的視角審視了中國(guó)消費(fèi)金融的演變，也研判其更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展方向。”林建明回顧道。
在創(chuàng)業(yè)的初期薩摩耶金服首先瞄準(zhǔn)的是信用卡客戶。在林建明看來(lái)，過(guò)去信用卡線下業(yè)務(wù)主要存在兩大痛點(diǎn)：一是，線下流程繁瑣，造成用戶欠佳的體驗(yàn)。比如，信用卡從申請(qǐng)到發(fā)卡要經(jīng)歷兩周左右的時(shí)間，耗時(shí)較長(zhǎng)。二是，信用卡缺乏差異化的定價(jià)，阻擋了更多人享受更靈活的金融服務(wù)。
因此，林建明判斷，信用卡將逐漸由線下轉(zhuǎn)移到線上。
與此同時(shí)，從風(fēng)控的邏輯來(lái)說(shuō)，林建明認(rèn)為經(jīng)過(guò)信用卡中心審批的客戶較為優(yōu)質(zhì)，而獲客也可以較為精準(zhǔn)。
即使選擇了較為優(yōu)質(zhì)的客群，薩摩耶金服也不忘保持對(duì)金融市場(chǎng)的敬畏，始終將風(fēng)控放在第一位。
“創(chuàng)業(yè)的第一年我們的規(guī)模很小，從成立至2015年12月累計(jì)交易額不到1億元，注冊(cè)用戶也不到50萬(wàn)。不過(guò)，對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，最初的目標(biāo)不是大量積累授信客戶，而是積累黑名單客戶。”林建明回顧道，2015年我們積累了近20萬(wàn)黑名單客戶，為我們?nèi)蘸蟮陌l(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
正是基于此種審慎、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)睦砟?，讓薩摩耶金服看似錯(cuò)過(guò)了一次次“爆發(fā)”的機(jī)會(huì)，實(shí)際卻在行業(yè)動(dòng)蕩時(shí)期屹立不倒，可謂行穩(wěn)致遠(yuǎn)。
談起錯(cuò)過(guò)的“機(jī)會(huì)”，林建明表示，我們想要為用戶提供更低成本的資金，無(wú)疑只能選擇銀行等金融機(jī)構(gòu)，相較于對(duì)接其他民間資金的企業(yè)我們前期的資本積累相對(duì)更慢。
“我們從最初就選擇了更為艱難卻普惠的道路，但正是這樣正確的選擇讓我們?cè)诮鹑诒O(jiān)管逐漸加強(qiáng)的時(shí)代無(wú)需面對(duì)轉(zhuǎn)型的壓力。”林建明感嘆道。
不忘初心
從創(chuàng)業(yè)之初到現(xiàn)在，薩摩耶金服一直秉持最初的發(fā)展理念，不曾偏離發(fā)展的軌道。
一方面，薩摩耶金服定位為科技而非金融公司，以科技的力量來(lái)撬動(dòng)阻礙信用卡行業(yè)的巨石。另一方面，是做溫暖的金融。薩摩耶金服對(duì)接銀行等金融機(jī)構(gòu)的低成本資金，通過(guò)科技精準(zhǔn)地評(píng)估用戶的信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，給予與之相匹配的差異化定價(jià)，為其提供更靈活的消費(fèi)信貸服務(wù)。
堅(jiān)守初心，經(jīng)過(guò)五年的錘煉，薩摩耶金服已成為金融科技行業(yè)的領(lǐng)先機(jī)構(gòu)，專注于為持牌金融機(jī)構(gòu)提供定制化解決方案。截止到2020年一季度，薩摩耶金服的注冊(cè)用戶超5000萬(wàn)，累計(jì)交易總額已達(dá)450億元。
如今薩摩耶金服的風(fēng)控能力、對(duì)流量的理解、為用戶分層的能力儼然成為林建明引以為傲的資本。
據(jù)了解，薩摩耶金服自主研發(fā)智能風(fēng)控系統(tǒng)改變了傳統(tǒng)信貸行業(yè)以統(tǒng)計(jì)學(xué)邏輯回歸為基礎(chǔ)、以決策樹(shù)規(guī)則為核心的信貸審批系統(tǒng)，大幅減少對(duì)風(fēng)險(xiǎn)政策人員、策略迭代技術(shù)人員的依賴。在核心審批邏輯方面，由傳統(tǒng)統(tǒng)計(jì)學(xué)擬合轉(zhuǎn)變?yōu)榇髷?shù)據(jù)機(jī)器學(xué)習(xí)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)樣本、決策模型和決策邏輯的自動(dòng)迭代;在整體審批流程方面，系統(tǒng)綜合調(diào)用了規(guī)則引擎、工作流引擎和外部資信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)上百種審批路徑的自動(dòng)化計(jì)算，無(wú)需人工干預(yù)。未來(lái)，隨著公司數(shù)據(jù)規(guī)模和質(zhì)量的持續(xù)積累和提升，此系統(tǒng)仍將不斷迭代和優(yōu)化，對(duì)公司效益的提升潛力將得到進(jìn)一步釋放。
通過(guò)人工智能及大數(shù)據(jù)等科技技術(shù)應(yīng)用，薩摩耶金服可以做到千萬(wàn)級(jí)用戶申請(qǐng)下，黑中介團(tuán)案的全阻攔，近百億級(jí)資產(chǎn)規(guī)模上的千分級(jí)不良率。
流量運(yùn)營(yíng)方面，薩摩耶金服擁有一整套精細(xì)化和規(guī)?；骖櫟墨@客策略及運(yùn)營(yíng)能力，專注金融垂直領(lǐng)域全流程的解決方案。智能化的營(yíng)銷系統(tǒng)，不斷提高優(yōu)化顆粒度和精細(xì)度;從點(diǎn)到面，有著完整的用戶拓展方法論;風(fēng)控前置篩選，提高用戶客群質(zhì)量;多部門聯(lián)動(dòng)，提升每一步轉(zhuǎn)化率，緩沖前端成本上漲沖擊。
通過(guò)自動(dòng)化與流程化后臺(tái)系統(tǒng)，節(jié)約成本提升運(yùn)營(yíng)效率，人均每月產(chǎn)能達(dá)到數(shù)十萬(wàn)的注冊(cè)業(yè)績(jī)量，管理數(shù)十個(gè)有效渠道，數(shù)百個(gè)迭代創(chuàng)意，以及對(duì)廣告位、素材等實(shí)時(shí)準(zhǔn)確的管理，幫助金融機(jī)構(gòu)在營(yíng)銷過(guò)程中快速上線、做到產(chǎn)品千人千面、精準(zhǔn)推送、精準(zhǔn)運(yùn)營(yíng)以及降低推廣成本等。
展望未來(lái)，林建明指出將加大金融科技、人工智能方面的投入，進(jìn)行更多的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
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