近日，我國(guó)經(jīng)濟(jì)“以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體”的定調(diào)，意味著擴(kuò)大內(nèi)需將成為未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支點(diǎn)。其中，7月30日的中央政治局會(huì)議特別提到，“要持續(xù)擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求，克服疫情影響，擴(kuò)大最終消費(fèi)，為居民消費(fèi)升級(jí)創(chuàng)造條件。”
毫無(wú)疑問(wèn)，在后疫情時(shí)代，無(wú)論從擴(kuò)大內(nèi)需還是居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的深層次變化看，都為消費(fèi)金融提供了更廣泛的需求和機(jī)遇。
消費(fèi)金融潛力巨大
隨著國(guó)內(nèi)疫情得到有效控制、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有序復(fù)蘇以及政策有力支持，新的消費(fèi)方式和消費(fèi)金融需求正蓄勢(shì)待發(fā)。
消費(fèi)金融具有小額分散、結(jié)合消費(fèi)場(chǎng)景、服務(wù)方式靈活等優(yōu)勢(shì)，在推動(dòng)金融創(chuàng)新與金融普惠、助力消費(fèi)升級(jí)、擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)從投資主導(dǎo)型向消費(fèi)主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變扮演了重要角色。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，特殊時(shí)期過(guò)后消費(fèi)需求的反彈擴(kuò)張，將是消費(fèi)金融業(yè)務(wù)重新反彈增長(zhǎng)的極好契機(jī)。
除了今年新近開(kāi)業(yè)的平安、小米兩家持牌消費(fèi)金融公司，據(jù)悉像建設(shè)銀行、廈門(mén)銀行、TCL集團(tuán)等此前也宣布了發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司的計(jì)劃，另外比亞迪、慧擇保險(xiǎn)等也“跨界”在消費(fèi)金融方面招兵買(mǎi)馬。
實(shí)際上，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)未來(lái)確有足夠的增長(zhǎng)空間。
招商證券研究報(bào)告顯示，受益于新生代群體消費(fèi)能力與需求不匹配、技術(shù)進(jìn)步、政策等多因素驅(qū)動(dòng)，我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)迎來(lái)高速增長(zhǎng)，短期信貸消費(fèi)余額從2015年的4.1萬(wàn)億上升至2019年的9.92萬(wàn)億，年復(fù)合增速24.72%;雖然增速迅猛，但對(duì)比美國(guó)的短期消費(fèi)貸款余額占GDP比例19.5%來(lái)看，我國(guó)目前占比尚不足10%，發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
而據(jù)國(guó)家商務(wù)部發(fā)布的報(bào)告顯示，預(yù)計(jì)到2020年我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到12萬(wàn)億元，市場(chǎng)滲透率將達(dá)25.05%。從滲透率判斷，美國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)滲透率超過(guò)40%，我國(guó)消費(fèi)金融仍處于發(fā)展初期，仍有較大的增長(zhǎng)空間。
正如馬上金融創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)趙國(guó)慶此前對(duì)媒體所言，消費(fèi)金融行業(yè)越來(lái)越開(kāi)放，入局者越來(lái)越多，這是符合市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律、常態(tài)化的一個(gè)趨勢(shì)。長(zhǎng)期來(lái)看，消費(fèi)金融還會(huì)有“巨頭”加入，消費(fèi)金融牌照也越來(lái)越主流。
服務(wù)為“錨”
不過(guò)，市場(chǎng)雖大，但機(jī)會(huì)總是留給“準(zhǔn)備者”。
疫情期間，催生了新的消費(fèi)習(xí)慣，在線(xiàn)醫(yī)療、在線(xiàn)購(gòu)物迎來(lái)爆發(fā)期，在線(xiàn)學(xué)習(xí)、在線(xiàn)辦公等新的線(xiàn)上場(chǎng)景也迎頭趕上。
隨著疫情防控常態(tài)化，消費(fèi)者線(xiàn)上服務(wù)消費(fèi)的習(xí)慣得以延續(xù)，消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展將進(jìn)入到依托科技能力實(shí)現(xiàn)高效運(yùn)營(yíng)和風(fēng)控的新周期，加上客戶(hù)在不同金融機(jī)構(gòu)之間轉(zhuǎn)移的成本較低，客戶(hù)體驗(yàn)滿(mǎn)意度在增加客戶(hù)黏性方面的作用更大。
例如，客戶(hù)“非接觸式服務(wù)”需求未來(lái)必將成為常態(tài)。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)持續(xù)優(yōu)化和豐富“非接觸式服務(wù)”渠道與場(chǎng)景，提高“非接觸式服務(wù)”的滲透率，讓普惠金融服務(wù)更加便捷。
作為重慶首家持牌消費(fèi)金融公司，馬上金融自2015年成立以來(lái)，一直帶有顯著的“科技”基因，專(zhuān)注良好的用戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)。
疫情期間，馬上金融IVR上線(xiàn)優(yōu)先進(jìn)線(xiàn)功能，針對(duì)特殊客戶(hù)，可實(shí)現(xiàn)優(yōu)先進(jìn)線(xiàn);功能上線(xiàn)以來(lái)，在疫情期間針對(duì)特殊客戶(hù)人群，整體接起率從20%增加到98%以上。在功能中，也能滿(mǎn)足客戶(hù)的日常咨詢(xún)和辦理需求，包括提前還款、劃扣和引流。
據(jù)了解，馬上金融IVR系統(tǒng)是一個(gè)智能語(yǔ)音交互系統(tǒng)，該系統(tǒng)基于呼叫控制、語(yǔ)音轉(zhuǎn)文本、語(yǔ)音合成和自然語(yǔ)言處理技術(shù)，能精確識(shí)別客戶(hù)的畫(huà)像，并在通話(huà)過(guò)程中精準(zhǔn)快速的識(shí)別客戶(hù)意圖，能以類(lèi)人化的語(yǔ)氣與客戶(hù)進(jìn)行高效的溝通和業(yè)務(wù)辦理。
就像趙國(guó)慶一直強(qiáng)調(diào)的，對(duì)于消費(fèi)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，如何通過(guò)數(shù)字科技，優(yōu)化商業(yè)模式，提升遠(yuǎn)程辦公、線(xiàn)上化服務(wù)能力和風(fēng)控能力，是提升企業(yè)抗沖擊韌性和核心競(jìng)爭(zhēng)力、更好的發(fā)揮拉動(dòng)消費(fèi)效能的有效手段。
科技為“核”
去年8月，央行印發(fā)的《金融科技(FinTech) 發(fā)展規(guī)劃(2019—2021年)》就明確，進(jìn)一步增強(qiáng)金融業(yè)科技應(yīng)用能力，實(shí)現(xiàn)金融與科技深度融合、協(xié)調(diào)發(fā)展，將金融科技打造成為金融高質(zhì)量發(fā)展的新引擎，培育一批具有國(guó)際知名度和影響力的金融科技市場(chǎng)主體。
回過(guò)頭看，疫情無(wú)疑起到了“推動(dòng)劑”的作用。無(wú)論是服務(wù)、風(fēng)控還是營(yíng)銷(xiāo)等策略的線(xiàn)上化，都加速了金融科技化、數(shù)字化進(jìn)程。
趙國(guó)慶認(rèn)為，疫情帶來(lái)了兩方面的啟發(fā)。一是數(shù)字化能力的重要性，數(shù)字化能力是戰(zhàn)疫有力武器，是企業(yè)在疫情中能夠快速轉(zhuǎn)危為機(jī)的關(guān)鍵。大數(shù)據(jù)、遠(yuǎn)程醫(yī)療、電子商務(wù)、移動(dòng)支付等在疫情防控和復(fù)工復(fù)產(chǎn)中發(fā)揮了巨大作用。
二是企業(yè)應(yīng)建設(shè)全閉環(huán)的業(yè)務(wù)模式，擁有閉環(huán)能力的金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)在逆境中得到更為快速的修復(fù)，沒(méi)有閉環(huán)能力的公司可能會(huì)在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中花費(fèi)更長(zhǎng)的時(shí)間。
目前，馬上金融在科技布局方面，聚焦開(kāi)放平臺(tái)戰(zhàn)略，在云平臺(tái)、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、生物識(shí)別5大技術(shù)持續(xù)創(chuàng)新，重點(diǎn)布局金融科技與零售科技兩大領(lǐng)域，輸出智能客服、人臉識(shí)別、活體識(shí)別、金融云平臺(tái)等一系列科技能力。建立了具有高度彈性與開(kāi)放性的底層科技架構(gòu)，在多元場(chǎng)景下形成產(chǎn)品、服務(wù)、IT、風(fēng)控等一系列科技能力的快速創(chuàng)新迭代和適配能力。
截至目前，馬上金融累計(jì)研發(fā)投入超10億元，已組建1000余人的科研團(tuán)隊(duì)，累計(jì)提交專(zhuān)利申請(qǐng)220余件，自主研發(fā)了800余套涵蓋消費(fèi)金融全業(yè)務(wù)流程、全生命周期的核心技術(shù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化、實(shí)時(shí)化、自適應(yīng)的風(fēng)控體系，實(shí)現(xiàn)全價(jià)值鏈的數(shù)字化和智能化。
結(jié)語(yǔ)
當(dāng)前，在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革背景下，以數(shù)據(jù)為關(guān)鍵要素的數(shù)字經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新時(shí)代，加快金融科技發(fā)展，推進(jìn)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為金融業(yè)普遍共識(shí)。
整體來(lái)看，疫情的出現(xiàn)加速了消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勝劣汰和產(chǎn)品迭代，而后疫情時(shí)代，數(shù)字化和線(xiàn)上化業(yè)務(wù)必將擁有更大的發(fā)展機(jī)遇。
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