9月16日零壹財(cái)經(jīng)·零壹智庫聯(lián)合大數(shù)據(jù)征信與智能風(fēng)控服務(wù)商微眾信科共同召開“2020第二屆信用科技論壇”，與行業(yè)專家、銀行業(yè)人士、科技企業(yè)高管等共同探討信用科技賦能下的金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。
一、后疫情時(shí)代，信用科技的商業(yè)價(jià)值正逐漸凸顯
一場突如其來的疫情改變了世界經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的態(tài)勢，帶來的深層次的沖擊不斷顯現(xiàn)。世界各國都面臨著抗疫情、穩(wěn)經(jīng)濟(jì)、保民生的艱巨任務(wù)。
但與此同時(shí)，這場疫情也在重構(gòu)著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的方方面面，危機(jī)中也蘊(yùn)藏著巨大的機(jī)會(huì)，在金融領(lǐng)域，信用科技為信貸金融創(chuàng)新提供了無限的可能。
微眾信科高級副總裁秦雪松認(rèn)為，一個(gè)智能通聯(lián)、智能決策、智能服務(wù)的金融數(shù)字化時(shí)代，正加速到來。信用科技優(yōu)勢將更加凸顯，它將助力提升信用價(jià)值，賦能金融機(jī)構(gòu)和更廣闊的商事主體。
零壹財(cái)經(jīng)·零壹智庫創(chuàng)始人柏亮也表示，無論是金融科技的發(fā)展還是國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢的現(xiàn)實(shí)，都使得信用科技成為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展中一個(gè)非常重要的基石。金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)重要的一環(huán)就是信用科技機(jī)構(gòu)、技術(shù)和產(chǎn)品，這一環(huán)節(jié)做得好，可以促進(jìn)商業(yè)活力的提升和信貸更好地下沉。疫情期間經(jīng)濟(jì)的停滯在信貸領(lǐng)域帶來的挑戰(zhàn)是，貸款的違約或延期已經(jīng)讓過去的部分信貸模型失靈，因此迫切需要進(jìn)行大幅度的調(diào)整，這些都給信用科技的發(fā)展帶來新的機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)，也給金融業(yè)的格局變化帶來了新的契機(jī)。原來下沉市場的用戶，正在被重新瓜分，這個(gè)領(lǐng)域的商業(yè)格局也正在被重新定位。
上海大學(xué)科技金融研究所副所長、上海市級金融協(xié)會(huì)專家孟添則從金融科技視角指出了后疫情時(shí)代的重要變化：一方面是有了更多的頂層設(shè)計(jì)，政策制定也愈發(fā)明晰，還有持牌機(jī)構(gòu)金融科技應(yīng)用節(jié)奏加快;另一方面，監(jiān)管態(tài)度趨嚴(yán)，監(jiān)管沙盒創(chuàng)新在不斷提速。更重要的是，國家越來越重視金融科技生態(tài)發(fā)展。
但機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)往往并存，交通銀行發(fā)展研究部資深專家周昆平指出，新形態(tài)下傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制面臨三大挑戰(zhàn)，因而需要向智能風(fēng)控轉(zhuǎn)型。在宏觀經(jīng)濟(jì)增速下滑和新冠疫情沖擊的前提下，商業(yè)銀行承擔(dān)了普惠金融的歷史責(zé)任，作為金融本質(zhì)的風(fēng)控正面臨前所未有的挑戰(zhàn)。未來在合規(guī)運(yùn)營的前提下，商業(yè)銀行應(yīng)循序漸進(jìn)，繼續(xù)加強(qiáng)數(shù)據(jù)價(jià)值的挖掘，加大風(fēng)控建模專業(yè)隊(duì)伍的培養(yǎng)，充分利用新技術(shù)的優(yōu)勢，因勢利導(dǎo)，不斷加強(qiáng)智能風(fēng)控應(yīng)用的廣度和深度，從而完成智能風(fēng)控“將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成信息，將信息轉(zhuǎn)化成知識(shí)，將知識(shí)轉(zhuǎn)化成能力”的增值過程。
二、信用科技助力解決小微企業(yè)金融難題，推動(dòng)普惠金融發(fā)展
小微企業(yè)融資難、融資貴的問題是一道世界性難題。
解決小微企業(yè)金融問題絕非朝夕之功，短期內(nèi)可能需要較大力度的政策扶持，而在更長的經(jīng)濟(jì)周期內(nèi)，依靠技術(shù)創(chuàng)新，提供小微企業(yè)金融業(yè)態(tài)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力或許才是破局之道。
信用科技以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，可以幫助銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)重構(gòu)小微企業(yè)的信貸流程，促進(jìn)小微企業(yè)金融創(chuàng)新。
原銀監(jiān)會(huì)政策法規(guī)部主任王科進(jìn)表示，金融科技在解決小微企業(yè)貸款問題方面發(fā)揮了重要作用。他強(qiáng)調(diào)，黨中央、國務(wù)院長期以來一直在強(qiáng)調(diào)推動(dòng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是服務(wù)于小微企業(yè)。我國的融資是以間接融資為主，直接融資為輔，直接融資是我們下一步大力發(fā)展的方向。而在間接融資中又以銀行貸款為主，過去銀行貸款主要向大企業(yè)或資質(zhì)比較好的企業(yè)提供，小微企業(yè)在獲得銀行貸款方面處于弱勢地位。而隨著金融科技的發(fā)展，小微企業(yè)貸款領(lǐng)域發(fā)生了翻天覆地的變化?？萍歼M(jìn)步推動(dòng)信貸發(fā)展，使更多小微企業(yè)得到了貸款的支持。對我國信貸發(fā)展起巨大推動(dòng)作用的金融科技主要體現(xiàn)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)的發(fā)展。今天銀行等金融機(jī)構(gòu)與科技企業(yè)的合作越來越順利，銀企優(yōu)勢互補(bǔ)推動(dòng)普惠金融發(fā)展。
微眾信科CEO耿心偉指出，中小企業(yè)的融資難題是一個(gè)世界性的難題，近兩年來從國家到地方，從監(jiān)管到各類金融機(jī)構(gòu)都傾注了大量精力來支持中小微企業(yè)發(fā)展，化解中小微企業(yè)的融資難題。而中小微企業(yè)的融資困境還是需要從需求出發(fā)，從金融回歸本源的角度去解決。此外，在最能惠及中小微企業(yè)的供應(yīng)鏈金融模式上，耿心偉認(rèn)為真正健康的供應(yīng)鏈金融是需要依賴信用科技的，需要對交易對手和自身經(jīng)營狀況做好風(fēng)險(xiǎn)畫像，在此基礎(chǔ)之上的供應(yīng)鏈金融才是一個(gè)可持續(xù)發(fā)展的供應(yīng)鏈金融，才是一個(gè)良性的供應(yīng)鏈金融。
民生銀行研究院院長黃劍輝則從國內(nèi)外商業(yè)銀行普惠金融實(shí)踐角度談了他的幾點(diǎn)看法，他指出，財(cái)務(wù)不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)高、信息不對稱、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)意愿不足、抵押物不足等問題，是導(dǎo)致中小微企業(yè)融資難、融資貴現(xiàn)象出現(xiàn)的癥結(jié)所在，并且具有全球性的特點(diǎn)。黃劍輝建議，在政策層面上，要加快推進(jìn)民營銀行的設(shè)立進(jìn)程，增加有效供給，特別是促進(jìn)一些半地下的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范化，變成規(guī)范化的民營銀行、構(gòu)建多層次融資擔(dān)保體系、完善全國性企業(yè)信用信息平臺(tái)。在銀行層面上，要研究賦能創(chuàng)新銀企合作的發(fā)展模式，利用金融科技來助力機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，進(jìn)而破解風(fēng)控的難題;銀行內(nèi)部相關(guān)的管理制度要進(jìn)行變革，并做好科學(xué)分類所服務(wù)民企的全生命周期工作。通過產(chǎn)品的創(chuàng)新滿足民企的個(gè)性化需求，和綜合性的服務(wù)，為民企提供全方位的服務(wù)，是銀行自身需要重點(diǎn)思考的改革方向。
三、報(bào)告：探討信用科技驅(qū)動(dòng)下的小微金融創(chuàng)新
在本次論壇上，零壹財(cái)經(jīng)合伙人、副總裁、零壹研究院院長于百程發(fā)布了《信用科技驅(qū)動(dòng)下的小微金融創(chuàng)新報(bào)告》，本報(bào)告由零壹財(cái)經(jīng)·零壹智庫發(fā)布，由微眾信科提供研究支持。
報(bào)告指出，在貸前、貸中、貸后這三個(gè)方面，信用科技的服務(wù)集中在貸前比較多，包括準(zhǔn)入、多維數(shù)據(jù)對借款用戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像和評估等。目前來看，信用科技向貸中和貸后的滲透也越來越明顯，貸中的金融數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)監(jiān)測、實(shí)時(shí)檢測風(fēng)險(xiǎn)變化，貸后的貸款守約情況、信用情況等，最后將會(huì)共同形成一個(gè)非常完整的閉環(huán)。
而信用科技賦能小微金融， 依靠的是“數(shù)據(jù)+場景+ 技術(shù)”的三位一體，相互作用。數(shù)據(jù)是信用科技應(yīng)用的前提。場景是信用科技賦能小微金融的基礎(chǔ)。在數(shù)據(jù)和場景基礎(chǔ)上，技術(shù)實(shí)現(xiàn)服務(wù)創(chuàng)新。
信用科技驅(qū)動(dòng)小微金融主要有三種模式，即銀稅互動(dòng)模式、生態(tài)圈模式以及供應(yīng)鏈金融模式，區(qū)塊鏈技術(shù)的加入，使得供應(yīng)鏈金融模式得以有更大的延展。
四、不同視角介紹信用科技的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)
在本次論壇上，數(shù)位主講嘉賓還向在場聽眾介紹了信用科技的一些具體實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。
中國光大銀行智能風(fēng)控中心VP祝世虎指出，信用科技的落地實(shí)施需要科技框架的承載，這個(gè)框架就是風(fēng)險(xiǎn)中臺(tái)，風(fēng)險(xiǎn)中臺(tái)在邏輯上分為：數(shù)據(jù)中臺(tái)、技術(shù)中臺(tái)和服務(wù)中臺(tái)。對于智能風(fēng)控的三要素，數(shù)據(jù)是生產(chǎn)資料，算法是生產(chǎn)力，科技架構(gòu)就好比生產(chǎn)關(guān)系，三者需要形成一個(gè)良性的循環(huán)。此外，目前銀行不是缺少數(shù)據(jù)，而是不會(huì)使用數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)沒有打通，數(shù)據(jù)孤島問題較為嚴(yán)重，數(shù)據(jù)活力沒有完全釋放。并且大部分銀行的數(shù)據(jù)管理部門與業(yè)務(wù)脫鉤，并不知道數(shù)據(jù)的背后的價(jià)值，導(dǎo)致寶貴數(shù)據(jù)資源無法有效使用。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)公司在數(shù)據(jù)互通、IT敏捷性等方面要比銀行的科技系統(tǒng)“完勝一代”。
阿里云智能風(fēng)控產(chǎn)品高級架構(gòu)師全成認(rèn)為，場景化的信貸業(yè)務(wù)最重要的還是在數(shù)據(jù)本身，金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)需要為企業(yè)建立全息畫像、智能化的風(fēng)控模型、動(dòng)態(tài)的知識(shí)圖譜以及基于畫像、策略和企業(yè)圖譜之上的動(dòng)態(tài)監(jiān)控，它們構(gòu)成了信貸業(yè)務(wù)的四個(gè)關(guān)鍵維度。
招商銀行研究院資本市場研究所所長劉東亮主要從資本市場視角談了他的一些個(gè)人看法，他指出，中國的資本市場和科技賦能密切相關(guān)。信用風(fēng)險(xiǎn)，在我國的股票市場和債券市場，是各方都密切關(guān)注的。大數(shù)據(jù)和人工智能應(yīng)用，會(huì)顯著地提升金融機(jī)構(gòu)，特別是銀行對于小微企業(yè)的信用評估工作質(zhì)量。在新的技術(shù)加持下，例如小微企業(yè)的ABS信用評估問題，將得到妥善解決，會(huì)極大地促進(jìn)金融市場，特別是小微企業(yè)的信貸、ABS等資產(chǎn)的發(fā)展，而且這類資產(chǎn)的發(fā)展也會(huì)衍生出更多受益更高的金融產(chǎn)品。
工商銀行上海分行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理?xiàng)顫嵵饕榻B了工商銀行在普惠金融方面的一些實(shí)踐，她指出，目前工商銀行的普惠金融業(yè)務(wù)有四個(gè)顯著的變化：第一是已經(jīng)從過去單一的貸款提供商，轉(zhuǎn)變?yōu)榫C合服務(wù)提供商，銀行不僅僅提供貸款;第二是使用單一場景轉(zhuǎn)變?yōu)楣蚕砩鷳B(tài);第三是從產(chǎn)品中心轉(zhuǎn)化為以客戶為中心;第四是以電子銀行轉(zhuǎn)變?yōu)橹腔坫y行。
平安銀行零售經(jīng)營及消費(fèi)貸款事業(yè)部產(chǎn)品總監(jiān)肖世江認(rèn)為，數(shù)據(jù)是對小微企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別評價(jià)的基礎(chǔ)，多維度的數(shù)據(jù)交互能精準(zhǔn)定位客戶定價(jià)水平。要廣泛的收集整合數(shù)據(jù)，形成運(yùn)營狀況的全面刻畫，為智能中臺(tái)分析決策提供數(shù)據(jù)支持，才能基于數(shù)據(jù)來做數(shù)據(jù)模型，通過數(shù)據(jù)來驅(qū)動(dòng)決策這方面，智能決策、策略匹配最后進(jìn)行中臺(tái)賦能。此外，針對小微企業(yè)的產(chǎn)品，一定要簡單具有彈性;從業(yè)務(wù)流程上一定要是從端到端的，全流程設(shè)計(jì);從風(fēng)控上要把不良率控制住，最終降低成本，這樣才能給客戶提供低價(jià)的融資成本。
信用科技發(fā)展的前提是金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，金融壹賬通數(shù)字化轉(zhuǎn)型負(fù)責(zé)人、資深風(fēng)控解決方案專家陳燁介紹了金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的6大痛點(diǎn)，并給出了金融壹賬通的“1+6+1”體系作為解決方案。即首先要有一個(gè)整體的規(guī)劃，從上層開始對組織架構(gòu)和責(zé)任分清。然后從風(fēng)控、營銷、生態(tài)、運(yùn)營、監(jiān)管還有深化市場協(xié)同等六個(gè)層面做數(shù)字化升級。
五、圓桌：共商轉(zhuǎn)型與破局之道
本次論壇開展了以《轉(zhuǎn)型·破局——金融與科技的數(shù)字化機(jī)遇》為主題的圓桌討論。圓桌討論由零壹財(cái)經(jīng)·零壹智庫創(chuàng)始人柏亮主持，中國銀行法學(xué)會(huì)理事肖颯，江蘇銀行運(yùn)營部總經(jīng)理沈志峰，小米金融董事長助理、金融機(jī)構(gòu)部總經(jīng)理胡偉，微眾信科CTO吳萬港參與了圓桌討論。
首先是疫情帶來的變化。
微眾信科CTO吳萬港認(rèn)為，疫情促使我們從傳統(tǒng)的行業(yè)到線下主要的工作方式，變成了一種數(shù)字化的轉(zhuǎn)型，從原來相對比較慢的節(jié)奏狀態(tài)下，變成比較快的節(jié)奏。在這個(gè)前提下，對于我們的行業(yè)前景來說的話，是一個(gè)巨大的利好，不管是從銀行層面來看，還是從客戶層面來說，都是非常好的機(jī)會(huì)。
小米金融董事長助理、金融機(jī)構(gòu)部總經(jīng)理胡偉指出，疫情驗(yàn)證了小米金融全鏈金融數(shù)字化產(chǎn)業(yè)服務(wù)模式的成功性。疫情正好是一個(gè)機(jī)會(huì)，讓原來要求線下盡調(diào)的企業(yè)慢慢的接受基于數(shù)據(jù)、遠(yuǎn)程非接觸式的業(yè)務(wù)開展的模式。
江蘇銀行運(yùn)營部總經(jīng)理沈志峰介紹說， 疫情期間，金融服務(wù)形式的變化較大。所有產(chǎn)品的宣傳或者是溝通咨詢，已經(jīng)完全被迫的線上化了，包括客戶經(jīng)理所有的產(chǎn)品宣傳都是通過小程序、電子海報(bào)，甚至是抖音方式去宣傳，客戶也在慢慢地去接受這樣的方式。同時(shí)疫情也考驗(yàn)了很多銀行移動(dòng)化、線上化的這種完善性，那么從現(xiàn)在來看，不管是企業(yè)手機(jī)銀行還是個(gè)人手機(jī)銀行，線上化程度體驗(yàn)好的，完善程度高的這些銀行，基本上金融服務(wù)的這塊是不受影響的。所以這也是對線上化體驗(yàn)程度完成了一次大考驗(yàn)。
其次是小微企業(yè)融資問題。
微眾信科CTO吳萬港認(rèn)為，雖然總體的經(jīng)濟(jì)形勢不是非常好，但是國家正在釋放大量的紅利，尤其是面向小微企業(yè)的紅利，對于銀行來說，在監(jiān)管和國家政策的要求下，大量資金會(huì)往解決大量社會(huì)就業(yè)問題的中小微企業(yè)去傾斜。實(shí)際上大量的小微企業(yè)，需要大量的融資活動(dòng)，但是銀行由于很多原因不敢放貸。于是銀行希望由第三方機(jī)構(gòu)，尤其是金融科技機(jī)構(gòu)，來彌補(bǔ)它自身各種方面的原因造成的這種信息不對稱。銀行對新興技術(shù)很感興趣，但感興趣和落地實(shí)施還是有區(qū)別，真正落地的時(shí)候，他們的抵觸心理是蠻大的。他們的擔(dān)心出于這幾個(gè)層面，第一個(gè)是穩(wěn)定，第二個(gè)是監(jiān)管的問題。
在如何解決小微企業(yè)融資問題上，小米金融董事長助理、金融機(jī)構(gòu)部總經(jīng)理胡偉指出，希望能從產(chǎn)業(yè)的角度，分析每一個(gè)企業(yè)每一筆資產(chǎn)的本質(zhì)是什么，企業(yè)的交易行為、生產(chǎn)行為在全部數(shù)字化之后，通過一整套的資產(chǎn)清洗過程，轉(zhuǎn)化成金融機(jī)構(gòu)愿意接受，風(fēng)險(xiǎn)可控的數(shù)字資產(chǎn)，最終再對接到銀行的資金。資金的方式其實(shí)是可以多元化的，不一定非要是信貸類的資金，可以批量地轉(zhuǎn)化成債券，或者做ABS，或者是票據(jù)，核心在于怎樣把企業(yè)的經(jīng)營行為數(shù)據(jù)以及資產(chǎn)做到可識(shí)別。
再次是對監(jiān)管以及合規(guī)的探討。
中國銀行法學(xué)會(huì)理事肖颯認(rèn)為，隨著利率上限的設(shè)定，民間借貸確實(shí)是受到不小影響，間接地對小貸公司，對銀行信用卡業(yè)務(wù)都會(huì)產(chǎn)生影響，所以對于法律的確定性的這種預(yù)判，其實(shí)是非常重要的。從全球市場來看金融科技監(jiān)管法律法規(guī)，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)法律的迭代和進(jìn)步是非常重要的，如果沒有跟上銀行科技、供應(yīng)鏈金融、科技公司的發(fā)展，其實(shí)上會(huì)成為一個(gè)障礙。對商業(yè)銀行和跟商業(yè)銀行在信貸科技方面去合作的這些機(jī)構(gòu)實(shí)際的影響，其實(shí)還是利潤空間有壓縮，大家分潤的模式可能會(huì)有變化。
微眾信科CTO吳萬港認(rèn)為，合規(guī)是第一要素，對金融機(jī)構(gòu)來說在合規(guī)的要求之下，要怎么樣繼續(xù)提供服務(wù)值得思考。從市場交易角度來說，雖然處在乙方的位置，但是不能純粹站在乙方的角度考慮問題，而應(yīng)該站在甲方的角度考慮問題。也就是對方需要什么，他需要的東西除了解決業(yè)務(wù)問題之外，是否更加想要想辦法解決合規(guī)上的問題。
小米金融董事長助理、金融機(jī)構(gòu)部總經(jīng)理胡偉表示，小米金融所有的東西都是在合規(guī)框架之內(nèi)來做的。但是也引發(fā)了一個(gè)思考，就是需要做一些加壓測試，比如在更加嚴(yán)格的情況下該怎么辦，我們需要考慮的是在國家降本增效的大監(jiān)管思路背景下，怎樣適應(yīng)監(jiān)管的變化，提前做一些準(zhǔn)備工作。
江蘇銀行運(yùn)營部總經(jīng)理沈志峰認(rèn)為，監(jiān)管下的這么多管理規(guī)定和辦法，從銀行角度來說怎么能夠維持原來的持續(xù)化的經(jīng)營，唯一的辦法就是降成本，銀行原來是粗放型的產(chǎn)品經(jīng)營模式，可能轉(zhuǎn)化成一個(gè)精細(xì)化的，更注重運(yùn)營成本的管理方式。
最后是對金融和科技生態(tài)前景的展望
微眾信科CTO吳萬港謙虛地表示，作為這個(gè)行業(yè)里面的一個(gè)追隨者，或者說一個(gè)從業(yè)者，希望利用微眾信科現(xiàn)有的技術(shù)為這個(gè)行業(yè)去做一點(diǎn)微不足道的事情。
小米金融董事長助理、金融機(jī)構(gòu)部總經(jīng)理胡偉表示，從個(gè)人來說，未來金融和科技之間，在整個(gè)監(jiān)管的明確之下，科技一定會(huì)深入到每一個(gè)細(xì)分的領(lǐng)域和行業(yè)，從小米金融來說，希望把每一項(xiàng)先進(jìn)的技術(shù)和能力，賦能到我們產(chǎn)業(yè)里去，幫助我們產(chǎn)業(yè)更好的和金融融合到一起。
江蘇銀行運(yùn)營部總經(jīng)理沈志峰表示，希望未來銀行跟金融機(jī)構(gòu)和擁有合規(guī)數(shù)據(jù)的科技公司，共同成長共同促進(jìn)吧，然后服務(wù)好全社會(huì)。
中國銀行法學(xué)會(huì)理事肖颯：“我認(rèn)為科技應(yīng)該刻進(jìn)金融的骨頭里”。
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