臨近年底,銀行的貸款額度會變得比較緊張。近期相關(guān)媒體報(bào)道稱,有大行收到通知,監(jiān)管機(jī)構(gòu)近期要求大型商業(yè)銀行壓降、控制個人住房按揭貸款等房地產(chǎn)貸款規(guī)模。2020開年以來,國家始終堅(jiān)持“房住不炒”的基調(diào),升級宏觀調(diào)控手段,通過購房優(yōu)惠、貸款利率調(diào)整、人口落戶放等形式,穩(wěn)定房價(jià)行情。
隨著樓市調(diào)控政策的進(jìn)一步完善、銀行信貸政策的收緊,銀行審批貸款時,對借貸人的評估標(biāo)準(zhǔn)也發(fā)生了微妙的變化。有部分借貸人雖有良好的信譽(yù)記錄和充分的還款能力,卻也依然難以一帆風(fēng)順的收到貸款。買房是件長遠(yuǎn)事,應(yīng)該提早做足準(zhǔn)備。事先了解銀行放貸時的評估要求,個人的房貸之路會更輕松一些。
歷史性評估:網(wǎng)貸需還清,逾期繳費(fèi)不要有
銀行對借貸人的第一層評估,便是查詢本人過往的消費(fèi)情況和征信記錄。好的貸款征信情況能夠說明,自己的還貸能力較好,將來申請的貸款也能按期繳納。銀行的審查范圍,通常包括5年內(nèi)的貸款記錄和2年的信用卡記錄。
如何確認(rèn)自己的征信狀況?記住“連三累六”,如果你的信用卡連續(xù)三個月超期還款,或者累計(jì)六次超期還款,存在這種情況是肯定會被銀行拒貸的。沒有未還清的借款,也沒有逾期繳費(fèi)的記錄,這樣的征信記錄便是是良好的。
現(xiàn)在大家都喜歡用網(wǎng)貸,有花唄、白條借貸記錄的,也需要提前還清,銀行審批才能順利下來。此外,銀行還會調(diào)查你的借貸抵押房屋情況,如果房子歸屬權(quán)有爭議,或者牽扯法律糾紛,會特意提高還貸的門檻。
當(dāng)下性評估:職業(yè)影響借貸審批,二手房齡要留心
一般來說,銀行會根據(jù)客戶的年齡、職業(yè)、貸款人數(shù)、房子房齡等因素進(jìn)行調(diào)查,核定借貸人的收入水平。職業(yè)類型有時會影響銀行的審批進(jìn)度,公務(wù)員、教師、醫(yī)生、律師以及世界500強(qiáng)企業(yè)員工這類收入穩(wěn)定的工作,會被列為優(yōu)質(zhì)客戶,在貸款流程上走得比較順利。
對于結(jié)婚預(yù)備買新房的夫妻來說,借貸時可能是兩人一起申請的,這屬于有共同貸款人,那么對象的職業(yè)薪資等情況也會納入銀行的考核范圍,影響審批額度。一般情況下,月收入要達(dá)到還款額的2.5倍以上。例如,申請期限為30年的200萬貸款,利息8.7萬元,則月供需要還款8000左右,個人或家庭的月收入要達(dá)到2萬元,才有可能申請通過。
另外,如果是打算貸款購買二手房,房子的房齡會影響到貸款期限與額度,20-25年是銀行可接受的范疇。今年政策收緊,某些地方對二手房的審核會更嚴(yán)格,預(yù)備購房的朋友,需要事先查詢了解好規(guī)定要求。
前瞻性評估:個人收入和家庭存款,決定貸款額度
這一環(huán)節(jié)的審核,是銀行對借貸人還款能力的評估,根據(jù)月收入、家庭年收入、存款等資產(chǎn)情況進(jìn)行測算,住房、金融理財(cái)、社保繳納等情況也可以從側(cè)面反映出借貸人的經(jīng)濟(jì)能力。通常情況下,家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力越強(qiáng)的借貸人,可以申請下來的額度就越大,一般來說,申請貸款家庭負(fù)債率不能超過55%。
打個比方,比如家里每月的總收入是3萬,信用卡用了1萬,網(wǎng)貸共花了2000的額度,總負(fù)債為1.2萬,占家里總收入的40%,那么也就是負(fù)債率為40%。此時可自由支配的資金為60%,那么申請的月供額度不高,銀行是可以通過的。想要貸款買房的人,需要提前預(yù)估好自己的收入條件和存款情況,避免申請貸款時拿不到自己的期望額度。
不同價(jià)位的房源對應(yīng)的貸款額度、月供標(biāo)準(zhǔn)也是不一樣的,大家買房時要注意量力而行。選房買房是人生大事,58同城、安居客升級臨感VR在線帶看找房工具,使售樓處置業(yè)顧問和找房用戶在線實(shí)現(xiàn)同屏互聯(lián)、即時互動,簡單操作就能挑好房。此外,58同城、安居客提供眾多特價(jià)好房,優(yōu)惠折扣真實(shí)可見,幫你減輕貸款負(fù)擔(dān)住進(jìn)新房子～
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