10月22日,中國銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤在某金融會(huì)議上表示,目前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的形勢(shì)根本好轉(zhuǎn),全國實(shí)際運(yùn)營的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)由高峰時(shí)期的5000家,壓降到9月末的6家。
全國網(wǎng)貸平臺(tái)僅剩6家,可以預(yù)見網(wǎng)貸行業(yè)離轉(zhuǎn)入常規(guī)監(jiān)管僅剩一步之遙,在經(jīng)歷了多次波動(dòng)之后,網(wǎng)貸行業(yè)終于迎來了最后的挑戰(zhàn)。但是在行業(yè)波動(dòng)的過程中,有很多網(wǎng)貸出借人針對(duì)于平臺(tái)執(zhí)行監(jiān)管“三降”要求以及資金去向等問題產(chǎn)生了顧慮,質(zhì)疑平臺(tái)虛假標(biāo)的、篡改合同等言論不絕于耳。
9月30日,鳳凰金融旗下網(wǎng)貸平臺(tái)鳳凰智信對(duì)外發(fā)布公告,針對(duì)回款不及時(shí)以及停止新標(biāo)撮合業(yè)務(wù)的原因做出了說明和解釋。然而,網(wǎng)絡(luò)上仍然出現(xiàn)了大量針對(duì)鳳凰金融、鳳凰智信的質(zhì)疑。針對(duì)諸多質(zhì)疑,以及出借用戶比較關(guān)心的幾個(gè)問題,鳳凰智信給出了相關(guān)答復(fù):
Q1:在鳳凰智信發(fā)布的公告中提到,標(biāo)的“鳳儲(chǔ)計(jì)劃”是通過債轉(zhuǎn)的方式退出的,并且目前正在陸續(xù)回款?，F(xiàn)在有部分用戶質(zhì)疑鳳凰智信有惡意匹配逾期壞賬債權(quán)的情況,鳳凰智信在債權(quán)匹配的過程中有沒有經(jīng)過銀行存管,是否有故意匹配壞賬的操作?
A1: “鳳儲(chǔ)計(jì)劃”是鳳凰智信平臺(tái)出借端的主要撮合服務(wù)項(xiàng)目之一。“鳳儲(chǔ)計(jì)劃”有一定的封閉期,封閉期內(nèi)用戶已經(jīng)授權(quán)平臺(tái)幫助用戶將回款資金不斷出借,并在封閉期到期后,通過債轉(zhuǎn)的方式退出。到目前為止,絕大部分鳳儲(chǔ)計(jì)劃撮合服務(wù)封閉期都還未到期,也有到期退出的。在此情況下,還會(huì)出現(xiàn)部分用戶不斷的債轉(zhuǎn)交易。以上的交易都是在百信銀行存管系統(tǒng)中完成,且對(duì)應(yīng)的借款用戶都是目前在平臺(tái)上未結(jié)清的債權(quán),并不存在將逾期標(biāo)的重新匹配的問題。
Q2:很多出借用戶都比較關(guān)心,借款用戶現(xiàn)階段的還款情況如何?借款用戶在還款后存不存在被平臺(tái)截流的可能性?
A2:鳳凰智信平臺(tái)借款用戶還款最晚截止2023年7月,所以出借用戶所對(duì)應(yīng)的借款用戶并未完成全周期還款。同時(shí)因疫情因素整體借款用戶還款并不穩(wěn)定,存在大量逾期或逃廢債情況。依據(jù)該類情況發(fā)生,借款用戶的還款將會(huì)留置在其存管銀行的還款賬戶內(nèi),并且待其整體還款周期完畢后,進(jìn)行有效清償。
借款用戶在借款申請(qǐng)的時(shí)候,會(huì)在百信銀行存管系統(tǒng)中綁定一張自己的銀行卡。在借款協(xié)議約定的還款日,如果借款用戶銀行賬戶中余額足夠還款,存管系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)在借款用戶銀行卡劃扣對(duì)應(yīng)的還款資金到存管賬戶,并清分給對(duì)應(yīng)的出借用戶,中間環(huán)節(jié)不會(huì)經(jīng)過鳳凰智信其他任何自有資金賬戶,還款均在存管體系內(nèi)得到有效的管理,所以鳳凰智信不可能截留資金。
Q3:網(wǎng)絡(luò)上很多人表示逾期是因?yàn)槠脚_(tái)沒錢造成的,但是從業(yè)務(wù)邏輯上來說,出借用戶的資金是直接借給借款用戶的。對(duì)于鳳凰智信來說,這個(gè)過程中有沒有強(qiáng)效監(jiān)管,保證資金不會(huì)外流?
A3:鳳凰智信目前全量出借用戶資金和交易都是在百信銀行存管系統(tǒng)中完成。用戶出借的時(shí)候,需要先做充值動(dòng)作,將自己銀行卡資金充值到用戶自己的銀行存管虛戶。充值資金從出借人銀行賬戶到鳳凰智信的存管專戶,該專戶為“百信銀行根據(jù)《資金存管業(yè)務(wù)規(guī)范》為鳳凰智信開立的網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管匯總賬戶。不會(huì)存在用戶充值資金到鳳凰智信的自有資金賬戶等其他情況,鳳凰智信也無法使用、挪用該資金。
Q4:網(wǎng)絡(luò)上很多出借用戶對(duì)于標(biāo)的的真實(shí)性也存在懷疑,很多借款用戶顯示為低收入者,鳳凰智信的標(biāo)的真實(shí)性如何證實(shí)?
A4:網(wǎng)貸本身就是體現(xiàn)普惠金融性質(zhì)的服務(wù),并且監(jiān)管對(duì)于單筆出借金額要求在20萬以下,高收入者對(duì)于小額貸款需求量很小。鳳凰智信借款人數(shù)累計(jì)超過227萬,覆蓋了形形色色的人群,出現(xiàn)年收入2萬的用戶也不足為奇。
在借款用戶資料與標(biāo)的真實(shí)性方面,鳳凰智信所有借款用戶均為真實(shí)個(gè)人,在借款申請(qǐng)過程中采用四要素驗(yàn)證等技術(shù)手段進(jìn)行了身份驗(yàn)證,并收集了借款用戶身份證圖片等資料,有證可查。偽造身份屬于違法行為,鳳凰智信不會(huì)涉及此類操作,并且227萬人的材料根本無法造假。
Q5:鳳凰智信在公告中提到了正在對(duì)合同查詢系統(tǒng)進(jìn)行調(diào)整,現(xiàn)階段只能聯(lián)系客服查詢。合同查詢系統(tǒng)為什么要進(jìn)行調(diào)整?很多借款用戶說鳳凰智信私自篡改合同,鳳凰智信的電子合同有沒有防篡改的措施?
A5:鳳凰智信原有出借合同充分的披露了借款用戶個(gè)人全面信息,包括但不限于姓名、身份證號(hào)、聯(lián)系方式等重要信息。因考慮現(xiàn)在退出緩慢了,有一些出借用戶可能會(huì)自行追債,如有不當(dāng),將會(huì)加大平臺(tái)整體催收的難度,從而無法有效保障全體出借用戶利益。比如一位借款用戶借了50000塊,但是對(duì)應(yīng)多位出借用戶;其中一位出借用戶只出借了10000塊,但借錢用戶不知道(或記不準(zhǔn)確)從他這借了多少錢,按照50000塊還款,那其他出借用戶的權(quán)益就沒法保障。甚至有些不法分子會(huì)利用這些信息去牟利。因此,我們啟動(dòng)了定向查詢服務(wù),即出借用戶如需查詢相應(yīng)出借合同可以提供有關(guān)需求,鳳凰智信將會(huì)依據(jù)查詢需求的提交順序,依次提供相關(guān)合同進(jìn)行查詢。
在防篡改方面,出借用戶、借款用戶通過鳳凰智信簽訂的出借合同均使用電子簽章技術(shù),具有真實(shí)性、完整性以及簽名人的不可否認(rèn)性的特點(diǎn),其效力等同于線下簽字或蓋章,為合法有效合同。
具備電子簽章的合同鳳凰智信無法修改合同內(nèi)容,用戶依據(jù)原有合同持有底層標(biāo)的,將視催收回款情況進(jìn)行相應(yīng)入賬。
Q6:現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)很多“暴雷”“跑路”“詐騙”“拒絕兌付”等信息,作為平臺(tái),鳳凰智信如何看網(wǎng)絡(luò)上的各種輿論?
A6:首先,鳳凰智信成立至今,嚴(yán)守信息中介平臺(tái)定位,始終平穩(wěn)運(yùn)營。
其次,9月10日開始,為響應(yīng)“三降”政策,鳳凰智信陸續(xù)停止了新標(biāo)的撮合交易業(yè)務(wù),確實(shí)出現(xiàn)部分產(chǎn)品回款不及時(shí)的現(xiàn)象。沒有新的投資人進(jìn)入,會(huì)出現(xiàn)債轉(zhuǎn)慢、回款慢的情況,但是回款慢不代表不回款,更不代表 “暴雷”、“跑路”、“拒絕兌付”、“詐騙”。
但同時(shí),我們還想說的一點(diǎn)是:作為信息中介平臺(tái),鳳凰智信本身只是提供撮合服務(wù),就是一頭找借款的用戶,一頭找出借的用戶,撮合兩者交易,過程中兩者通過存管銀行流轉(zhuǎn)資金。出借用戶本身并不與平臺(tái)發(fā)生任何債權(quán)關(guān)系。
出借用戶的回款情況取決于對(duì)應(yīng)借款用戶是否及時(shí)還款以及對(duì)應(yīng)借款用戶還款全周期是否到期。鳳凰智信目前存量余額96.5億,存量出借用戶7.01萬人,這7萬出借用戶所對(duì)應(yīng)的借款用戶還款全周期絕大部分仍未到期。
作為中介平臺(tái),鳳凰智信對(duì)出借用戶的出借風(fēng)險(xiǎn)在出借前已經(jīng)進(jìn)行了充分地披露和告知,出借用戶必須完成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè),并閱讀且同意承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)后,才能進(jìn)行出借操作;否則,出借用戶不能進(jìn)行任何出借操作。也許投資用戶會(huì)把這理解成平臺(tái)在“甩鍋”,但這些確實(shí)是所有出借用戶在出借前必須完成的操作;包括所有事前告知的風(fēng)險(xiǎn)提示內(nèi)容,我們不在這里一一列舉,在平臺(tái)中都能查詢到。
眾所周知,惡意“逃廢債”已經(jīng)成為毒害網(wǎng)貸行業(yè)健康發(fā)展的一顆大毒瘤,這些“老賴”們輕則抵賴不還款,危害相關(guān)出借用戶權(quán)益;重則惡意鬧事,企圖借機(jī)擾亂市場(chǎng),甚至煽動(dòng)借款用戶惡意圍攻擊垮平臺(tái),達(dá)到惡意逃廢債的目的?，F(xiàn)階段,鳳凰智信正在竭力通過包括訴訟、征信對(duì)接在內(nèi)的各項(xiàng)措施加大催收力度,同時(shí)積極引入更多機(jī)制和戰(zhàn)略伙伴,采取切實(shí)有效的措施,妥善處理相關(guān)事宜,維護(hù)出借用戶合法權(quán)益、減少損失。
寫在最后:通過鳳凰智信對(duì)于近期事件的回應(yīng)中可以了解到,當(dāng)前平臺(tái)仍在正常運(yùn)營,也可以看出平臺(tái)在多方面協(xié)調(diào)借款用戶還款與出借用戶回款的問題。在發(fā)生逾期時(shí),用戶應(yīng)當(dāng)保持冷靜與理智,對(duì)平臺(tái)與自身投資進(jìn)行全面分析,找到問題的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn),協(xié)助平臺(tái)共同攻克難題,才能與平臺(tái)一起度過難關(guān)。
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