過去兩年，對消費金融行業(yè)來說，是經(jīng)歷野蠻生長之后邁入強監(jiān)管的整頓規(guī)范的時期。在監(jiān)管的重拳出擊下，之前行業(yè)暴露的諸多問題，如信息泄露、套路貸、高利貸、催收亂象等均得到有效抑制，行業(yè)劇烈洗牌，同時消費金融領(lǐng)域也在洗牌中走向規(guī)范化和成熟化。
金融牌照從“緊箍咒”變“香餑餑”
在監(jiān)管集中整治之前，金融行業(yè)的市場秩序一度受到““714高炮””、“套路貸”的擾亂。他們無視監(jiān)管規(guī)定紅線，放飛自我。而對比之下，作為“正規(guī)軍”的持牌消費金融公司，每年都自覺接受監(jiān)管嚴格的檢查，金融牌照一度成為“好學(xué)生”持牌系的緊箍咒。那些不正規(guī)貸款機構(gòu)相互惡性競爭，一度推高行業(yè)利率及壞賬率，劣幣驅(qū)良幣，導(dǎo)致整個行業(yè)聲譽不佳，拖累了整個行業(yè)地發(fā)展。
因長期按照監(jiān)管的要求，持牌系金融企業(yè)的操作合規(guī)，對規(guī)則也更加明確。所以在強監(jiān)管之下，消費金融機構(gòu)的牌照優(yōu)勢開始凸顯，持牌系企業(yè)得以趁勢崛起。
按照規(guī)定，持牌消費金融機構(gòu)除了可以在全國范圍內(nèi)發(fā)放個人消費貸貸款外，還可以從事境內(nèi)同業(yè)拆借、經(jīng)批準發(fā)行金融債券等業(yè)務(wù)。此外，持牌消費金融公司的資金來源比較多樣化，包括向境內(nèi)金融機構(gòu)借款、同業(yè)拆借、發(fā)行債券等。
基于所有的這些紅利，消費金融的牌照審批異常的嚴格，準入門檻較高，除了對注冊資本和盈利能力的要求外，還要獲得銀保監(jiān)會批準。目前全國僅有28家公司拿到(其中4家尚未開業(yè))，其中大部分持牌消費金融公司背后是銀行持股。由此可見，消金牌照的含金量相當之高。
純線上輕運營模式加速持牌消金馬太效應(yīng)
由于此前消費金融行業(yè)亂象叢生，導(dǎo)致金融牌照審批放緩。而最近，多方發(fā)聲鼓勵對金融對外開放和消費金融發(fā)展的背景下，勢必將助推消費金融牌照審批提速，想要更好發(fā)展，光有金融牌照已經(jīng)不夠。那么，持牌消金未來發(fā)展方向又將如何?
通過對已拿到金融牌照的企業(yè)觀察來看，有些企業(yè)在獲客、風(fēng)控等模式上順應(yīng)了互聯(lián)科技的發(fā)展，發(fā)展取得了不錯的成績;有的機構(gòu)則因為適應(yīng)性不足，步入發(fā)展困局，要么吃罰單，要么淪為資金管道，失去核心競爭力。而未來，獲客及客戶經(jīng)營能力將成為持牌消金最核心的競爭力。
以持牌消金頭部企業(yè)招聯(lián)消費金融公司為例，招聯(lián)是在2015年，經(jīng)原銀保監(jiān)會批準、由招商銀行與中國聯(lián)通共同組建成立的消費金融公司。一方面，它的股東招行具有較好的管理信用卡的業(yè)務(wù)經(jīng)驗，聯(lián)通有大量的客戶基礎(chǔ)、渠道和數(shù)據(jù)，兼具了傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)企業(yè)的背景。
另一方面，不同于傳統(tǒng)消費金融公司重資產(chǎn)的線下模式，招聯(lián)金融從成立之初就選擇了一條對科技能力要求極高的純線上發(fā)展道路，通過擁抱新技術(shù)，率先創(chuàng)新打造了純線上、輕運營的互聯(lián)網(wǎng)消費金融經(jīng)營模式，這一創(chuàng)新模式完全依托互聯(lián)網(wǎng)模式獲客、經(jīng)營，沒有直銷人員，沒有客戶經(jīng)理。通過招行手機銀行、聯(lián)通、支付寶、微信等渠道線上渠道獲客，并且實現(xiàn)自動化程序?qū)徟?，極大的降低了運營成本。
今年年初，受疫情影響，剛需的消費從線下向線上轉(zhuǎn)移，線上消費金融呈現(xiàn)增長，但那些基于線下消費場景的企業(yè)所受到的影響則不小。為了應(yīng)對挑戰(zhàn)，招聯(lián)金融利用AI、云計算、大數(shù)據(jù)等科技手段突圍，啟用了約5000個招聯(lián)智能機器人進行服務(wù)，覆蓋對客戶提醒等多場景服務(wù)。
近年來，招聯(lián)金融不斷加大在科技研發(fā)等領(lǐng)域投入和產(chǎn)出應(yīng)用，通過自主研發(fā)、提升金融科技的競爭力，不僅體現(xiàn)在自身業(yè)務(wù)體系的授信、風(fēng)控、消費場景等環(huán)節(jié)，更重要的是這套綜合性解決方案已經(jīng)成為可復(fù)制的范本。
在金融科技推動下，招聯(lián)金融近年來在同行業(yè)線下展業(yè)模式遭遇瓶頸時，實現(xiàn)了加速超越。公開數(shù)據(jù)顯示，截至2019年底，招聯(lián)金融實現(xiàn)營業(yè)收入約107.4億元，同比增長54%，實現(xiàn)凈利潤約14.66億元，同比增長17%，主要業(yè)務(wù)指標延續(xù)了穩(wěn)健增長態(tài)勢，穩(wěn)居持牌同業(yè)第一梯隊。
從招聯(lián)的快速發(fā)展，不難看出，借助科技力量，走線上的輕資產(chǎn)模式，是持牌機構(gòu)快速做大做強的一個方向。
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