2021年1月13日,零壹財(cái)經(jīng)·零壹智庫在北京召開“數(shù)字經(jīng)濟(jì)·數(shù)字科技·數(shù)字金融——2021零壹財(cái)經(jīng)·零壹智庫峰會”,攜手?jǐn)?shù)字經(jīng)濟(jì)行業(yè)專家、商業(yè)銀行與科技領(lǐng)域等人士,共同探討數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
本次峰會,零壹財(cái)經(jīng)發(fā)布兩本書籍、三份報(bào)告、四項(xiàng)榜單;數(shù)字金融在監(jiān)管政策層面挑戰(zhàn),技術(shù)應(yīng)用層面挑戰(zhàn);數(shù)據(jù)如何實(shí)現(xiàn)知識化與智能化?消費(fèi)金融行業(yè)趨于持牌化和多元化;普惠小微金融的挑戰(zhàn)、模式、生態(tài)與趨勢;區(qū)塊鏈面臨著產(chǎn)業(yè)、人才與應(yīng)用層面的挑戰(zhàn);場景金融有場內(nèi)、本身、場外三種風(fēng)險(xiǎn);中國數(shù)字科技的信息、數(shù)字、智能三大階段各有怎樣的態(tài)勢?
新格局下數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展新趨勢與挑戰(zhàn)
中國財(cái)政學(xué)會政府與社會融資專委會副主任、中國人民銀行原副局長安起雷說,金融首先是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)行業(yè),金融的本質(zhì)實(shí)際上是以負(fù)債進(jìn)行經(jīng)營,因而金融就要做好兩件事,一是選好項(xiàng)目,二是把項(xiàng)目做好。金融的運(yùn)行則是產(chǎn)生現(xiàn)金流,產(chǎn)生高回報(bào)。
主流金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營當(dāng)中還會產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn),甚至?xí)a(chǎn)生大量的不良資產(chǎn),一些非專業(yè)的機(jī)構(gòu)在做金融的時(shí)候可能風(fēng)險(xiǎn)會更大。安起雷提醒,“希望大家敬畏職業(yè)、敬畏金融,同時(shí)接受監(jiān)管,最好是擁抱監(jiān)管,不要拒絕監(jiān)管?！?/p>
清華大學(xué)國家金融研究院副院長張偉認(rèn)為,發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)是暢通雙循環(huán)和實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在要求。當(dāng)前智能化時(shí)代已經(jīng)開啟。新一輪信息技術(shù)的革命給我們數(shù)字化經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造了條件。突如其來的新冠肺炎疫情“倒逼”經(jīng)濟(jì)數(shù)字化,加速經(jīng)濟(jì)數(shù)字化,并且催生了很多數(shù)字化業(yè)態(tài)。
由于數(shù)字經(jīng)濟(jì)本身由很多的數(shù)字技術(shù)來承載,相應(yīng)地,數(shù)字經(jīng)濟(jì)作為一種新的經(jīng)濟(jì)形態(tài),其發(fā)展也需要經(jīng)歷一個(gè)較長的過程。就單家企業(yè)或單個(gè)項(xiàng)目而言,在推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中,初期投入會非常大,在生產(chǎn)沒有形成,或者生產(chǎn)規(guī)模較小時(shí),平均成本會立即顯著提高。只有經(jīng)過一段時(shí)間之后,技術(shù)應(yīng)用趨于穩(wěn)定,生產(chǎn)也上了一定規(guī)模,邊際成本才可能下降,平均成本也隨之下降,數(shù)字化轉(zhuǎn)型的優(yōu)勢才能真正顯現(xiàn)出來。因此,需要冷靜看待數(shù)字經(jīng)濟(jì)本身及其未來的發(fā)展趨勢,前景很美好,但道阻且長。
零壹財(cái)經(jīng)·零壹智庫創(chuàng)始人柏亮宣布,《數(shù)字金融:科技賦能與創(chuàng)新監(jiān)管》《區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)全景2020》兩部書籍即將出版。
《數(shù)字金融:科技賦能與創(chuàng)新監(jiān)管》零壹推出的“金融科技發(fā)展報(bào)告系列”之一,該系列始于2017年?！秴^(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)全景》是零壹推出的“區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)普查報(bào)告系列”之一,該系列始于2019年,今年首次正式出版。
對2021年的展望,柏亮表示,首先是政策,預(yù)計(jì)2021年應(yīng)該還會有更多的監(jiān)管政策出來,可能會對監(jiān)管加強(qiáng),也可能也會通過監(jiān)管沙盒等方式來促進(jìn)創(chuàng)新。
其次從技術(shù)的角度來看,一些新的技術(shù)可能會在金融領(lǐng)域獲得更加廣泛的應(yīng)用。比如,數(shù)字人民幣2021年會進(jìn)行更大范圍內(nèi)的試點(diǎn),數(shù)字人民幣可能在跨境支付上實(shí)踐。
零壹財(cái)經(jīng)合伙人、副總裁、零壹研究院院長于百程發(fā)布了《深入產(chǎn)業(yè):中國數(shù)字科技兵器譜報(bào)告2020》。他說,產(chǎn)業(yè)數(shù)字化浪潮分為三個(gè)階段:信息化、數(shù)字化和智能化。2018年之后,在數(shù)字化基礎(chǔ)之上,各項(xiàng)新興技術(shù)融合創(chuàng)新,廣泛應(yīng)用在各個(gè)產(chǎn)業(yè)之中,由此進(jìn)入產(chǎn)業(yè)智能化階段。
于百程認(rèn)為,2021數(shù)字科技有十大趨勢:①數(shù)字科技作為新一代信息技術(shù)一部分,成為國家科技戰(zhàn)略重點(diǎn)和企業(yè)戰(zhàn)略;②數(shù)字資產(chǎn)價(jià)值被進(jìn)一步認(rèn)同,交易平臺與監(jiān)管提上日程;③5G、區(qū)塊鏈與其他技術(shù)的協(xié)同加速;④政務(wù)、制造、地產(chǎn)等場景為數(shù)字科技提供更大舞臺;⑤數(shù)據(jù)安全和信息保護(hù)將有實(shí)質(zhì)突破;⑥數(shù)字科技服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)目標(biāo)更加明確;⑦數(shù)字科技平臺化發(fā)展,使得專業(yè)細(xì)分的小微企業(yè)受益;⑧龍頭企業(yè)在數(shù)字科技中的重要性凸顯,上市提速;⑨數(shù)字科技價(jià)值更加體現(xiàn)在降本增效上;⑩從消費(fèi)環(huán)節(jié)創(chuàng)新向全產(chǎn)業(yè)鏈互動(dòng)創(chuàng)新轉(zhuǎn)變。
北大光華?百行征信征信數(shù)據(jù)分析與應(yīng)用聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室主任王志誠展現(xiàn)了數(shù)據(jù)如何成為經(jīng)濟(jì)要素的過程。王志誠認(rèn)為,數(shù)據(jù)要素有用,能優(yōu)化生產(chǎn),改變消費(fèi)習(xí)慣,并且有一定的稀缺性。前面得幾種資源都是不可再生的和具有獨(dú)占性的,但是數(shù)據(jù)資源和它們有本質(zhì)的不同,就是它有再生性,有分享增值性。所以,數(shù)據(jù)要素在企業(yè)、生產(chǎn),人與人彼此之間的合作等方面,都有很強(qiáng)的作用,未來整個(gè)社會很多的方面都會隨著數(shù)據(jù)要素制度體系的建立和數(shù)據(jù)要素的處理帶來很大的改變。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)數(shù)字金融論壇理事、銀行支行行長周承說,2020年以來,我們面臨的形勢更加嚴(yán)峻。不過數(shù)字化科技的升級、革新、迭代,為我們創(chuàng)新獲客模式奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。2020年對我來說讓我記憶深刻的是,我們通過數(shù)字化渠道和工具,突破了時(shí)間、空間和地域的限制,打破了重點(diǎn)依靠線下物理網(wǎng)點(diǎn)獲客的傳統(tǒng)零售銀行展業(yè)模式,開拓出了一條數(shù)字化轉(zhuǎn)型營銷的新路徑。在疫情期間客戶無法到網(wǎng)點(diǎn)的情況下,成效非常顯著。這個(gè)動(dòng)作對于傳統(tǒng)銀行來說,也是一個(gè)重要的突破。
竹間智能產(chǎn)品及解決方案總監(jiān)尤輝認(rèn)為當(dāng)前數(shù)字金融發(fā)展一個(gè)比較大的挑戰(zhàn)是數(shù)據(jù)打通層面。包括金融行業(yè)的、制造業(yè)的,包括IoT領(lǐng)域相關(guān)的業(yè)務(wù)類公司,很多業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)還沒有打通,在為后面智能化的發(fā)展或者是應(yīng)用形成了一定的制約。
尤輝說,如何將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為知識,是用戶比較痛的一個(gè)點(diǎn),目前們已經(jīng)在推動(dòng)智能化的知識轉(zhuǎn)化,也推出了知識工程平臺,相信在今年我們能夠抓住機(jī)遇,為廣大的客戶,提供更好的智能化資產(chǎn)轉(zhuǎn)移,幫助他們在線上這些渠道開展更為廣泛的業(yè)務(wù)。
億聯(lián)銀行戰(zhàn)略發(fā)展部兼小微金融部總經(jīng)理王凱鴿表示,當(dāng)下在業(yè)務(wù)開展過程中面臨的最大挑戰(zhàn)也是監(jiān)管的挑戰(zhàn),我國的金融數(shù)字化跟國外的金融數(shù)字化,完全是兩條路線,我國是自下而上的驅(qū)動(dòng),國外是自上而下的推動(dòng)。在這個(gè)過程當(dāng)中,金融的數(shù)字化走的就比較快。
王凱鴿說,第二個(gè)挑戰(zhàn)是互聯(lián)網(wǎng)銀行運(yùn)用金融科技和數(shù)字科技,數(shù)字科技本身也會帶來一定的挑戰(zhàn),一些基礎(chǔ)設(shè)施還有待加強(qiáng),要從基礎(chǔ)設(shè)施方面完善。還有就是技術(shù)帶來的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和個(gè)人信息隱私保護(hù)等。最后一個(gè)挑戰(zhàn)是人才的挑戰(zhàn)。
捷信運(yùn)營及總務(wù)部部長胡泊希望政策對于市場或者對于企業(yè)能有更明確的指導(dǎo),有更加規(guī)范的、更加能夠得到市場和政策認(rèn)可的創(chuàng)新,所有市場主體因此而受益。
“我們在面臨的挑戰(zhàn)在于非常多新的技術(shù),包括新的一些智能科技公司,包括大數(shù)據(jù)的公司,他們有很多的技術(shù)。作為企業(yè)或者說作為服務(wù)的提供者,我們有實(shí)際的業(yè)務(wù)需求,但是如何能夠很好的把這些技術(shù)和痛點(diǎn)或者需求能夠結(jié)合,這實(shí)際上對于我們這種企業(yè)而言相來說也是一個(gè)非常大的挑戰(zhàn)。”
MobTech金融風(fēng)控專家霍文虎分享了數(shù)據(jù)智能風(fēng)控的實(shí)踐案例。具體為他在某知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)甲方公司遇到的支付風(fēng)控案例,從搭建變量體系、做模型、判斷數(shù)據(jù)特征、變量整體交互、變量優(yōu)化、新增模型覆蓋、自動(dòng)迭代等方面,展現(xiàn)了風(fēng)控模型的知識。他還介紹了曾經(jīng)做的催收模型,可以通過動(dòng)態(tài),以加權(quán)的方式去增強(qiáng)元數(shù)據(jù)的學(xué)習(xí)。
區(qū)塊鏈的2020與新格局
零壹財(cái)經(jīng)?零壹智庫創(chuàng)始人柏亮發(fā)布了《區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)全景2020》。他說,區(qū)塊鏈領(lǐng)域2020年關(guān)注度最高的是兩個(gè)貨幣,數(shù)字人民幣的試點(diǎn)和比特幣價(jià)格的飆升。它們背后有區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)和區(qū)塊鏈技術(shù)方面的背景。
政策上,2020年是區(qū)塊鏈政策在全國普及和廣泛生根發(fā)芽的過程,全國發(fā)布的各類區(qū)塊鏈相關(guān)政策有493條,22個(gè)省的政府工作報(bào)告中都提到了區(qū)塊鏈技術(shù)和區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè),各省市發(fā)布的專項(xiàng)規(guī)劃就有24個(gè)。
專利層面,中國在區(qū)塊鏈上的專利申請占全球的60%左右,專利層面,中國在區(qū)塊鏈上的專利申請非常多,2020年全球區(qū)塊鏈專利申請5萬多件,其中中國申請了3萬多件,排名前十的大部分公司都是中國公司,尤其是阿里巴巴、騰訊、平安。
雖然區(qū)塊鏈在蓬勃發(fā)展,但柏亮表示,中國區(qū)塊鏈還面臨著三大挑戰(zhàn):一是技術(shù),雖然申請專利很多,但在真正的核心技術(shù)和基本技術(shù)共識上突破較少,安全多方計(jì)算等方面還存在很多技術(shù)難關(guān);二是人才,區(qū)塊鏈人才是一個(gè)巨大的瓶頸;三是產(chǎn)業(yè)應(yīng)用的挑戰(zhàn)。
趣鏈科技北京分公司副總經(jīng)理張貝龍指出,區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)的發(fā)展有三大趨勢:
① 多元化,區(qū)塊鏈技術(shù)越來越多的應(yīng)用于不同行業(yè),利用區(qū)塊鏈技術(shù)的多中心化可以在不同行業(yè)間創(chuàng)造全新的合作機(jī)會,最終形成具有新業(yè)態(tài)的橫向聯(lián)盟區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò);
② 很多應(yīng)用進(jìn)入深水區(qū),如基于區(qū)塊鏈的供應(yīng)鏈金融、福費(fèi)廷、司法存證、政務(wù)服務(wù)等場景已經(jīng)應(yīng)用多年,應(yīng)用將逐步向更多應(yīng)用領(lǐng)域發(fā)展,區(qū)塊鏈技術(shù)的價(jià)值逐步體現(xiàn)并變得不可替代;
③ 區(qū)塊鏈基礎(chǔ)設(shè)施逐步形成,如星火·鏈網(wǎng)、人民鏈等國家級、行業(yè)級區(qū)塊鏈基礎(chǔ)設(shè)施逐步形成,解決聯(lián)盟鏈難以組建、區(qū)塊鏈技術(shù)成本高的難題,逐步形成良性生態(tài)閉環(huán)。
微眾銀行區(qū)塊鏈戰(zhàn)略合作負(fù)責(zé)人鮑大偉介紹,在區(qū)塊鏈領(lǐng)域,微眾銀行走的是開源合作的路線。他還展示了微眾銀行在產(chǎn)業(yè)應(yīng)用、生態(tài)構(gòu)建、技術(shù)創(chuàng)新方面取得的成果。
鮑大偉說,微眾銀行希望通過免費(fèi)開源的工作,推動(dòng)國產(chǎn)區(qū)塊鏈技術(shù)能夠蓬勃發(fā)展,能夠有更多的合作伙伴參與到這個(gè)非盈利性的聯(lián)盟組織當(dāng)中,共建最大的國產(chǎn)開源聯(lián)盟組織。
零壹財(cái)經(jīng)·零壹智庫發(fā)布了“2020中國區(qū)塊鏈應(yīng)用TOP30企業(yè)”榜單。微眾銀行區(qū)塊鏈、趣鏈科技、神州信息、金融壹賬通、螞蟻鏈、歐科云鏈、京東數(shù)科、眾享比特、數(shù)秦科技、溪塔科技、信任度、荷月科技、瑞策科技、矩陣元、宇鏈科技、數(shù)衍科技、亦筆科技等30家企業(yè)入榜。
消費(fèi)金融與場景金融的總結(jié)與挑戰(zhàn)
零壹財(cái)經(jīng)合伙人、副總裁、零壹智庫總監(jiān)趙慧利發(fā)布了《消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展報(bào)告2020》。她說,零壹財(cái)經(jīng)已經(jīng)連續(xù)幾年發(fā)布消費(fèi)金融的行業(yè)年度報(bào)告,這次報(bào)告馬上消費(fèi)、捷信、海爾消費(fèi)金融、盛銀消費(fèi)金融和中原消費(fèi)金融,提供了專業(yè)、有價(jià)值的案例以及知識參考。
趙慧利表示,2020年的消費(fèi)金融行業(yè)是規(guī)范與鼓勵(lì)發(fā)展并重。目前行業(yè)的持牌化趨勢已經(jīng)顯現(xiàn),全國獲批籌建的持牌消費(fèi)金融公司達(dá)33家,其中27家已開業(yè)。今年獲批籌建的消費(fèi)金融公司已有5家,其中,小米、北京陽光消費(fèi)金融已開業(yè),螞蟻、唯品富邦、蘇銀凱消費(fèi)金融正在籌建中,消費(fèi)金融牌照發(fā)放明顯提速。
多元化融資體系已經(jīng)形成,包括同業(yè)拆借、發(fā)行金融債、ABS等。據(jù)零壹智庫不完全統(tǒng)計(jì),2020年已有招聯(lián)、捷信、馬上、興業(yè)、湖北消費(fèi)金融等持牌消金公司通過發(fā)行ABS、金融債方式融資超200億元,獲批數(shù)量及金額遠(yuǎn)超去年同期。
此外,在金融科技的驅(qū)動(dòng)下,消費(fèi)金融也衍生了很多新的發(fā)展模式,截至2020年12月底,一共有8家消費(fèi)金融公司,累計(jì)公示專利合計(jì)333項(xiàng),這個(gè)數(shù)據(jù)同比上漲了118%,其中最典型的是馬上消費(fèi)金融,2020年一年的專利數(shù)量就達(dá)到了191項(xiàng)。
光大銀行智能風(fēng)控中心VP祝世虎發(fā)表了以“看透風(fēng)險(xiǎn),突破浪潮中的場景金融”為主題的演講。他說,隨著教育分期場景、醫(yī)美分期場景、長租公寓場景等的接連暴雷,讓一眾金融機(jī)構(gòu)進(jìn)退維谷。此時(shí),金融機(jī)構(gòu)對于場景金融風(fēng)險(xiǎn),一是“看不透”,對風(fēng)險(xiǎn)“隔霧觀花”,二是“管不住”,手中的風(fēng)險(xiǎn)管理工具“方枘圓鑿”,其根源是缺乏“體系化”的場景風(fēng)險(xiǎn)的識別與管控。
祝世虎認(rèn)為,場景風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)“三層風(fēng)險(xiǎn)金字塔”,頂層為“場景之內(nèi)”風(fēng)險(xiǎn)(客戶級風(fēng)險(xiǎn)),中間層為“場景本身”風(fēng)險(xiǎn)(場景經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、客群偏差風(fēng)險(xiǎn)、特定風(fēng)險(xiǎn)),底層為“場景之外”風(fēng)險(xiǎn)(集中度風(fēng)險(xiǎn)、逆周期風(fēng)險(xiǎn)、“灰犀?！憋L(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略違約風(fēng)險(xiǎn)),三層風(fēng)險(xiǎn)由下而上疊加而成,越底層的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率越小,但是一旦發(fā)生,整個(gè)金字塔倒塌的概率越大。
對于場景本身和場景之外的風(fēng)險(xiǎn),祝世虎認(rèn)為其管理不僅在于智能風(fēng)控,更重要的是聚焦場景風(fēng)險(xiǎn)中的“模型之上、數(shù)據(jù)之外”,將智能風(fēng)控和傳統(tǒng)風(fēng)控手段相結(jié)合。
普惠小微金融的2020
零壹智庫金融組研究總監(jiān)李薇發(fā)布了《中國普惠小微金融發(fā)展報(bào)告2020》。她說,2020年新冠疫情對于我國眾多的實(shí)體中小微企業(yè)來講造成了巨大的沖擊,與此同時(shí)我國的小微金融生態(tài)體系也帶來了一個(gè)線上化、生態(tài)化的新篇章。李薇從挑戰(zhàn)篇、模式篇、生態(tài)篇以及展望篇,四個(gè)方面進(jìn)行分享。
挑戰(zhàn)上,紓困中小微企業(yè)已成為銀行業(yè)第一要?jiǎng)?wù);二、模式上,主要集中在產(chǎn)品創(chuàng)新、場景分析、信貸技術(shù)、農(nóng)村金融、經(jīng)營風(fēng)控。生態(tài)上,在我國監(jiān)管機(jī)構(gòu)和眾多的小微企業(yè)融資處理之間,目前無論是小微金融供給方的數(shù)量還是參與主體的層次,會日漸豐富;展望上,李薇分析中國普惠小微發(fā)展有十大趨勢與挑戰(zhàn)。
趨勢與挑戰(zhàn)共有十大關(guān)鍵詞,分別是:①政策引領(lǐng);②信息信用基礎(chǔ)設(shè)施逐步完善;③政府聯(lián)動(dòng);④小微征信;⑤行業(yè)選取;⑥鏈?zhǔn)浇鹑?⑦場景融合;⑧轉(zhuǎn)型升級;⑨開放生態(tài);⑩智能風(fēng)控。
此外,會上零壹財(cái)經(jīng)·零壹智庫還發(fā)布了第二屆數(shù)字科技兵器譜TOP50榜單與專項(xiàng)評選、2020商業(yè)銀行普惠小微金融TOP100榜單、2020小微金融數(shù)字服務(wù)商TOP30榜單。
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