2014年12月，國內(nèi)首家民營銀行開業(yè)。到今天，經(jīng)歷了6年的發(fā)展，民營銀行基本上形成了與傳統(tǒng)銀行互補的局面，增進(jìn)了我國銀行業(yè)活力，成為我國金融機構(gòu)體系的新興成員。而其中，江蘇省首家民營銀行——江蘇蘇寧銀行，曾明確提出要做普惠客群，做銀行業(yè)的“補位者”。從2017年6月成立以來，江蘇蘇寧銀行如今已經(jīng)三歲多了，走出了一條差異化的發(fā)展道路。
審慎經(jīng)營才能可持續(xù)發(fā)展
從財報數(shù)據(jù)來看， 截至2020年末，江蘇蘇寧銀行不良率0.94%，撥貸比2.49%，撥備覆蓋率262.98%。與同業(yè)保持良好的合作關(guān)系，但更強調(diào)自生能力的提升。2019年末，江蘇蘇寧銀行同業(yè)負(fù)債占總負(fù)債的比例為24%，遠(yuǎn)低于不超過1/3的監(jiān)管要求。而到2020年末，同業(yè)負(fù)債占總負(fù)債的比例更是降至11%左右。
江蘇蘇寧銀行對流動性管理保持最高的要求。截至2020年12月末，全行在央行存放準(zhǔn)備金103億元，存放同業(yè)活期13億元，持有利率債120億元，合計236億元，占到總資產(chǎn)的33%。流動性比例163.38%，流動性匹配率242.86%，優(yōu)質(zhì)流動性資產(chǎn)充足率141.86%，遠(yuǎn)高于監(jiān)管指標(biāo)要求。全部貸款平均期限不超過8個月，絕無短債長貸。保持流動性充裕是其穩(wěn)健、審慎經(jīng)營的重要內(nèi)容，顯示了較強的抵御風(fēng)險的能力。
有自生能力才能走的更遠(yuǎn)
江蘇蘇寧銀行雖由多家江蘇省內(nèi)企業(yè)共同發(fā)起，但保持高度獨立經(jīng)營。嚴(yán)格依據(jù)民營銀行股權(quán)管理規(guī)定，股權(quán)統(tǒng)一托管在江蘇省股權(quán)托管中心，使得任何股東都不可能以銀行股權(quán)來從外部質(zhì)押融資。40億元資本金均為實繳資本，股東不可能以任何形式抽回資本，這就切斷了股東經(jīng)營狀況起伏與銀行之間的聯(lián)系。早在2017年5月18日的創(chuàng)立大會上，江蘇蘇寧銀行就對各股東宣布不對股東提供任何形式的融資。開業(yè)三年多來，江蘇蘇寧銀行恪守這一原則，從未與股東有過一分錢的融資業(yè)務(wù)往來。截至2020年末，全行貸款余額399億元，其中：個人消費貸款余額270億元，540余萬戶，戶均貸款5005元;普惠小微貸款余額68億元，8.6萬余戶，戶均貸款7.9萬元;對公貸款余額65.06億元，1975戶，戶均貸款329.4萬元，全部對公客戶名單可隨時查核，沒有一戶股東關(guān)聯(lián)企業(yè)。江蘇蘇寧銀行與蘇寧集團(tuán)、日出東方集團(tuán)及其各自控股的子公司之間沒有任何關(guān)聯(lián)授信。按中央要求，搞普惠金融，戶均貸款才幾萬元，股東也就不可能借用該行貸款了。
從負(fù)債端來看，江蘇蘇寧銀行的存款業(yè)務(wù)對股東并無依賴。截至12月末，全行負(fù)債余額681億元，其中：個人存款余額352億元，對公存款余額221億元，同業(yè)負(fù)債76億元。蘇寧集團(tuán)及日出東方集團(tuán)相關(guān)企業(yè)的存款余額分別為3.9億元、3.4億元。兩大股東在本行存款占比僅為1%左右。
江蘇蘇寧銀行切實做到了對股東存款無依賴、貸款無往來。
服務(wù)小微中的小微
定位于“科技驅(qū)動的O2O銀行”，遵循“金融科技+場景金融=普惠金融”經(jīng)營邏輯。微商金融是江蘇蘇寧銀行最重要的業(yè)務(wù)模塊之一，多年深耕細(xì)作，截至2020年末，普惠小微貸款余額68.33億元，較年初增幅93.82%;普惠小微信用貸款余額49.04億元，較年初增加34.55億元，增幅238.44%，普惠小微信用貸款占比達(dá)到71.77%，較年初增加了32個百分點，普惠小微信用貸款占比持續(xù)提高。
江蘇蘇寧銀行逐漸將小微業(yè)務(wù)做深做實。2019年末，江蘇蘇寧銀行小微戶均貸款金額為9.01萬元。僅僅一年后，這項指標(biāo)便進(jìn)一步下降至7.9萬元，累計服務(wù)普惠小微客戶超過14萬戶?？梢哉f，像江蘇蘇寧銀這樣的“后浪”充分發(fā)揮了鯰魚效應(yīng)，服務(wù)了小微中的小微。
插上科技驅(qū)動的翅膀
江蘇蘇寧銀行高度重視金融科技對業(yè)務(wù)的驅(qū)動作用。全行科技類員工占員工總數(shù)50%以上，成立以來累計研發(fā)投入超過2億元，研發(fā)投入占營業(yè)收入的比例達(dá)到7%左右，而銀行業(yè)平均占比不到4%。
持續(xù)的投入取得了亮眼的成績，金融科技不斷取得新突破。自主開發(fā)的“云開”核心系統(tǒng)，每日為3500萬客戶提供服務(wù)，峰值交易量超過10萬筆/秒。2020年11月，在人民銀行南京分行統(tǒng)一部署和指導(dǎo)下，江蘇蘇寧銀行牽頭開發(fā)反洗錢關(guān)注信息共享區(qū)塊鏈系統(tǒng)上線，工、農(nóng)、中、建、交等國有大行江蘇省分行、招商、中信、民生等股份制行南京分行等多家機構(gòu)接入該系統(tǒng)。全行已累計發(fā)表27件軟件著作權(quán)、申報46件發(fā)明專利和18件實用新型專利;是江蘇省高新技術(shù)入庫培育企業(yè)，曾入選2019年中國人民銀行金融科技應(yīng)用試點單位、2020年國家工信部和江蘇省大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展試點示范項目、江蘇省博士后創(chuàng)新實踐基地。
借勢而生的民營銀行曾被寄予厚望，他們也確實成為了銀行業(yè)市場的“補位者”。江蘇蘇寧銀行給自己的定位，要通過金融科技的運用，做普惠客群。在過去三年多時間里，江蘇蘇寧銀行的發(fā)展頗具特色，戰(zhàn)略執(zhí)行可圈可點，但未來是否能夠真正實現(xiàn)國家對于民營銀行的厚望?時間會給出答案，讓我們拭目以待。
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