2021年初的十四五規(guī)劃中，將普惠小微企業(yè)金融服務(wù)提到了重要的位置。市場的一端是小微企業(yè)迫切的融資需求，另一端則是小微企業(yè)由于抗風(fēng)險能力弱、信用不足，傳統(tǒng)銀行等金融機構(gòu)難以放貸的現(xiàn)狀。底層風(fēng)控的不完善，是導(dǎo)致這一現(xiàn)狀的重要原因。
為了解決這一問題，大錢柜推出風(fēng)控系列產(chǎn)品，幫助傳統(tǒng)銀行等金融機構(gòu)完成B端風(fēng)控落地，讓傳統(tǒng)銀行等金融機構(gòu)能夠在有效風(fēng)控的基礎(chǔ)上為小微企業(yè)提供更好的金融服務(wù)。這一系列產(chǎn)品通過大數(shù)據(jù)抓取拆分、變量解析重構(gòu)、機器算法建模等技術(shù)手段，從繁雜的底層數(shù)據(jù)中篩選重建出有效的變量體系，再對每個變量進行權(quán)重評判，重新構(gòu)筑成應(yīng)用于不同場景、不同行業(yè)、不同產(chǎn)品的系統(tǒng)化風(fēng)控模型，成為小微金融領(lǐng)域不可或缺的基礎(chǔ)模塊，被業(yè)內(nèi)譽為小微金融的“新基建”。
大錢柜風(fēng)控系列產(chǎn)品包括：稅貸風(fēng)控報告、人行征信變量解析、額度審批模型等。風(fēng)控中心擁有豐富的機器學(xué)習(xí)學(xué)術(shù)成果、金融領(lǐng)域AI應(yīng)用實戰(zhàn)經(jīng)驗，風(fēng)控團隊核心成員來自于中科大、蘭州大學(xué)等國內(nèi)外頂尖院校，具備多年的風(fēng)控領(lǐng)域研發(fā)經(jīng)驗。團隊創(chuàng)建以來，已經(jīng)為多家銀行的B端風(fēng)控提供了完整有效的解決方案，不論是技術(shù)水平還是學(xué)術(shù)成果均處于行業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平。
2020年9月，某民營銀行與大錢柜合作開展稅貸業(yè)務(wù)，通過聯(lián)合建模、稅貸模型、二代人行征信解析、風(fēng)控團隊培訓(xùn)咨詢等一系列的部署，構(gòu)成了完整的稅貸風(fēng)控解決方案。至2021年6月，月放款規(guī)模超5億，年化利率13%-16%，貸款額度10-200萬元，過件率高達30%以上。
2021年1月，某線上小微貸與大錢柜開展業(yè)務(wù)合作，利用基于靜態(tài)數(shù)據(jù)與歷史統(tǒng)計數(shù)據(jù)構(gòu)建機器學(xué)習(xí)模型、多方式定義目標(biāo)變量、融合行內(nèi)數(shù)據(jù)、稅務(wù)數(shù)據(jù)、人行征信等多方數(shù)據(jù)源，輔助貸款額度調(diào)整應(yīng)用，生成貸前評分卡。運用評分卡，(在)放貸總額上升54.8%的基礎(chǔ)上，產(chǎn)品整體逾期率下降10個百分點。
大錢柜風(fēng)控系列產(chǎn)品能夠迅速取得顯著效果，是源于大錢柜在風(fēng)控領(lǐng)域的多年深耕。以人行征信解析產(chǎn)品及模型為例，模型中涵蓋了包括個人基礎(chǔ)信息、貸款、貸記卡、準貸記卡、交互變量5大類，超8000個基礎(chǔ)變量。此外由還款能力推算、利率推算、比率類等關(guān)鍵特征的計算衍生出超550個特征變量。所有的這些變量，通過時間、頻率和狀態(tài)等多個維度進行切分，又根據(jù)專家經(jīng)驗衍生新特征，組合為新的變量特征庫，再經(jīng)由獨創(chuàng)的人行征信變量解析系統(tǒng)，使得人行征信報告數(shù)據(jù)更能量化個人的信用風(fēng)險水平。
除了成熟的系統(tǒng)產(chǎn)品之外，大錢柜風(fēng)控中心還提供風(fēng)控咨詢服務(wù)以及定制化風(fēng)控模型搭建服務(wù)。這些服務(wù)包括基于大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的大數(shù)據(jù)風(fēng)控流程搭建、大數(shù)據(jù)模型風(fēng)險管理評估，稅貸策略、人行征信、定制化變量基礎(chǔ)上的策略模型方案等。與此同時，利用領(lǐng)先的技術(shù)手段，通過數(shù)據(jù)清洗與異常檢測(iforest LOF)、變量卡方分箱(TOAD包)、變量信息量、穩(wěn)定性篩選、貝葉斯調(diào)參建立LGB、跨時間樣本(OOT)驗證等步驟，能夠幫助合作方自主實現(xiàn)機器學(xué)習(xí)機器建模。
未來，大錢柜將繼續(xù)發(fā)揮技術(shù)與資源優(yōu)勢，整合大錢柜系列產(chǎn)品的龐大資源，進一步提升風(fēng)控系列產(chǎn)品能力，與各類金融機構(gòu)一起，共同為小微金融發(fā)展添磚加瓦。
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