在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的今天，消費金融行業(yè)傳統(tǒng)的“場景”概念也逐步被重新定義。自2009年消費金融公司試點成立至今，消費金融行業(yè)已走過逾十年發(fā)展之路，對助力消費升級發(fā)揮了積極作用，同時在銀行、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、行業(yè)龍頭紛紛入局消費金融領(lǐng)域，各自基于不同資源稟賦的情況下，行業(yè)內(nèi)已經(jīng)形成差異化的業(yè)務(wù)模式。但未來如何借助場景有效獲客，有效控制風險是諸如北銀消費等金融消費公司面臨的行業(yè)性問題。
行業(yè)由“高速度”向“高質(zhì)量”轉(zhuǎn)變
2017年，持牌系消費金融公司迎來盈利大爆發(fā)，整個行業(yè)營業(yè)收入及凈利潤都實現(xiàn)了大幅度增長。但消費金融行業(yè)在取得快速發(fā)展的同時，諸如信用風險、消費者保護等行業(yè)性問題逐漸顯現(xiàn)。
另外，基于當前消費金融行業(yè)競爭加劇、分化加速，整個行業(yè)正處于敏感的拐點期，行業(yè)增長逐漸從增量向存量時代過渡，面臨獲客難、融資難等諸多發(fā)展難點。具體體現(xiàn)在以下四個方面：
第一，營銷獲客難。一方面成本使獲客數(shù)量難度增加，在數(shù)字金融時代的背景下，持牌消費金融公司營銷獲客成本不斷攀升，導(dǎo)致獲客成本壓力越來越大。另一方面獲客質(zhì)量難度也在提升，多頭借貸等問題不斷凸顯。
第二，互聯(lián)網(wǎng)化正在重新定義場景。有效的場景獲取可以“觸達”更多場景用戶，通過精細化場景發(fā)展，可以更低成本和更高效率展業(yè)。當前互聯(lián)網(wǎng)化已經(jīng)重新定義了消費金融行業(yè)傳統(tǒng)的“場景”概念，如何借助場景有效獲客，有效控制風險是消費金融公司面臨的行業(yè)性問題。
第三，融資難。消費金融公司不能吸收公眾存款，主要籌資渠道少，議價能力相對較弱，資金成本高企。此外，在信貸資產(chǎn)證券化、發(fā)行金融債等業(yè)務(wù)上政策要求嚴格、準入門檻高，一定程度上制約了消費金融公司的融資方式。
第四，支付難。由于消費金融公司缺少自有借記賬戶及支付體系，依托場景發(fā)展存在支付、放款、還款等難題，受制于不同支付機構(gòu)轉(zhuǎn)賬限額和限時要求，一定程度影響客戶還款效率，降低了客戶體驗。
不難看出，如何有效應(yīng)對挑戰(zhàn)、解決問題，實現(xiàn)消費金融行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展，是整個行業(yè)必須不斷思考直面的課題。
監(jiān)管不斷趨嚴及外部環(huán)境發(fā)生改變，引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展更加趨于理性化，從注重發(fā)展“高速度”向“高質(zhì)量”轉(zhuǎn)變，更加專注對消費的高效支持。
特別在當前，國內(nèi)宏觀環(huán)境進入新常態(tài)，消費成為拉動經(jīng)濟增長的“主引擎”，2019年政府工作報告以及近日國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展流通促進商業(yè)消費的意見》，明確要持續(xù)釋放內(nèi)需潛力，充分發(fā)揮消費的基礎(chǔ)作用，提出要發(fā)展消費新業(yè)態(tài)新模式，推動專業(yè)化消費金融組織發(fā)展。
因此，應(yīng)更加充分結(jié)合行業(yè)發(fā)展實際，提升制度時效性和行業(yè)匹配度，進一步統(tǒng)一監(jiān)管標準，規(guī)范不同消費金融參與者準入條件和市場行為，有效維護競爭的公平性和市場的有序性。
國家政策層面的發(fā)聲，無疑是對促進消費金融行業(yè)發(fā)展的重磅政策利好?？梢灶A(yù)見，在未來一段時期內(nèi)，消費金融仍是重要的市場機遇，有巨大的上升空間。
數(shù)字化不斷推進，ABS或成重要融資方式之一
2017年末，“現(xiàn)金貸”通知頒布，消費金融公司的資金來源受到更嚴格的管制。此后，行業(yè)內(nèi)持牌消費金融公司頻頻發(fā)布增資或擬增資信息，以通過增資緩解資金壓力。
2018年4月，人民銀行等五部門下發(fā)《關(guān)于規(guī)范金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》，對資產(chǎn)管理機構(gòu)的資金杠桿、產(chǎn)品嵌套等方面加強約束，間接約束了消費金融平臺的資金來源、資金杠桿等。
為有效緩解資金“短缺”，降低融資成本，拓寬融資渠道，行業(yè)機構(gòu)積極探索和嘗試融資新路徑——即ABS資產(chǎn)證券化。
2019年，我國消費金融領(lǐng)域ABS共發(fā)行102期產(chǎn)品，發(fā)行規(guī)模達到3025億元，較2018年的2800億元增加了8%，青睞程度可見一斑。
ABS在發(fā)行便捷性和易得性上雖然還有很大優(yōu)化空間，但不可否認，其對于資金源相對狹窄的消費金融公司而言正成為一個重要融資新方式。消費金融ABS市場未來空間廣闊，大有可為。
除此之外，隨著消費金融領(lǐng)域數(shù)字化進程不斷推進，技術(shù)與金融場景不斷融合滲透，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等金融科技手段與消費金融業(yè)務(wù)深度協(xié)同，對消費金融服務(wù)的模式、成本及體驗等方面都形成了顛覆性改造與提升。
消費金融業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)中比較典型的獲客、風控、客服、催收等幾大領(lǐng)域，均在推動數(shù)字化進程中受益匪淺。以風控環(huán)節(jié)為例，基于大數(shù)據(jù)的用戶畫像，基于人臉識別的身份認證，基于機器學習的風控模型，基于云計算的實時審批，均是數(shù)字化對消費金融的有益影響，也可以說，是數(shù)字化促進消費金融真正回歸了普惠金融的本源。
持牌消金開始探索服務(wù)新模式
持牌消費金融公司被視為消金行業(yè)中“明日朝陽”，而在消費金融領(lǐng)域能獲得消金牌照也實屬不易。
公開資料顯示，北銀消費金融有限公司成立于2010年3月1日，是全國首家獲批成立的消費金融公司。
北銀消費金融有限公司有關(guān)負責人告訴《貿(mào)易金融》記者，公司自成立伊始，積極踐行試點職責，在全新的消費金融領(lǐng)域摸索前行，在探索發(fā)展的過程中，積極踐行“合規(guī)與發(fā)展并重”的發(fā)展理念。
伴隨消費金融領(lǐng)域大數(shù)據(jù)及智能化技術(shù)的應(yīng)用，為適應(yīng)新的發(fā)展趨勢，北銀消費金融有限公司開啟轉(zhuǎn)型步伐并持續(xù)推進，探索消費金融服務(wù)新模式，與多家知名互聯(lián)網(wǎng)公司開展合作，通過金融科技賦能，遵循“小額分散”原則，為客戶提供便捷的消費金融服務(wù)。
在業(yè)務(wù)發(fā)展方面，持續(xù)加強“線上”獲客能力，小額貸款基本實現(xiàn)“線上”辦理，無紙化業(yè)務(wù)比重超99%;積極拓展教育、車險、租房、裝修、旅游五大消費領(lǐng)域優(yōu)質(zhì)合作機構(gòu)，構(gòu)建封閉的資金鏈和場景鏈。
在風控建設(shè)方面，加強合作機構(gòu)準入及存續(xù)期管理，逐步建立貸前、貸中、貸后三位一體的風險內(nèi)嵌商業(yè)模式，通過有效管理降低業(yè)務(wù)整體風險;引入包括人行征信、百行征信等多方覆蓋信貸、消費等多個領(lǐng)域的專業(yè)數(shù)據(jù)，為大數(shù)據(jù)反欺詐、客戶信用風險評估及風控模型建立提供了必要的數(shù)據(jù)參考。
目前，北銀消費金融有限公司已建成覆蓋業(yè)務(wù)全生命周期的高效智能風險管理體系，通過運用大數(shù)據(jù)和機器學習的智能實時審批系統(tǒng)，實現(xiàn)對線上線下不同場景業(yè)務(wù)“數(shù)據(jù)+模型+策略”三位一體的風險識別與防范。
面向未來，北銀消費金融有限公司將牢記消費升級使命，堅守風險底線，堅定小額分散的業(yè)務(wù)定位，堅持合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展，逐步提升智能風控能力，提升客戶體驗，努力實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，完善服務(wù)體系，為推動消費金融行業(yè)發(fā)展努力奮斗。
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