普華永道分析指出,中國絕大部分保險公司正處在自動化向智能化過渡的階段?，F(xiàn)階段,傳統(tǒng)的風險管理信息系統(tǒng)暴露出越來越多的問題,如數(shù)據(jù)滯后、信息孤島、指標靜態(tài)、管控被動等,很難適應(yīng)業(yè)務(wù)高速發(fā)展對風險管理提出的實時性和前瞻性等要求。
因此,保險產(chǎn)業(yè)驅(qū)動力正在向數(shù)據(jù)和科技轉(zhuǎn)變。從產(chǎn)品設(shè)計、營銷與銷售、核保與承保、理賠與服務(wù),數(shù)字化、智能化技術(shù)正在從里到外重塑這些環(huán)節(jié)的價值鏈條。
妙健康的模式則通過對被保險人的健康數(shù)據(jù)和日常行為數(shù)據(jù)采集運用,建立健康檔案和用戶畫像系統(tǒng),幫助保險企業(yè)實現(xiàn)精準化運營,從而為保險公司解決流量、渠道、成本、風控等多方面需求。在保險行業(yè)轉(zhuǎn)型中找到自己的商業(yè)價值點,顯然,妙健康做到了。
一、數(shù)字化中臺:健康管理和保險的連接點
妙健康作為一家數(shù)字化健康管理平臺,運用在健康科技領(lǐng)域多年的數(shù)據(jù)和技術(shù)沉淀,為商業(yè)保險打造了一個保險+健康管理數(shù)字化中臺,對接保險業(yè)務(wù)核心系統(tǒng),滿足保險公司(B端)從代理人營銷(A端)、用戶(C端)的升級需要,為ABC三方提供產(chǎn)品、技術(shù)及專業(yè)服務(wù)支持。
以B端保險公司為例,通過可視化后臺對代理人、投?？蛻簟⒔】蹈＠Y源分配等進行數(shù)字化管理,依據(jù)數(shù)據(jù)動態(tài)顯示風險,重新分配健康醫(yī)療服務(wù)資源,在提升風控能力和服務(wù)效率的同時,達到保險控費目的。
同時,面向投保用戶,妙健康通過健康數(shù)據(jù)分析,在保前、保中、保后提供全流程服務(wù),包括智能核保核賠,將高頻的生活方式管理與用戶的就醫(yī)問診等醫(yī)療服務(wù)相結(jié)合,幫助保險公司為投保用戶提供日常健康管理,引導用戶養(yǎng)成良好的生活方式,進而降低發(fā)病風險及賠付率。目前,國內(nèi)超過80家險企和妙健康達成合作。
妙健康的實踐證明,健康科技可以為險企們帶來控費能力的提高、用戶健康管理水平的上升以及獲客渠道的拓展。
二、妙健康:找到健康管理管理的價值所在
具體到保險產(chǎn)品上,和健康管理最為密切的健康險領(lǐng)域,問題很多。例如,產(chǎn)品同質(zhì)化,部分細分群體供給不足,比如老人兒童、非標體、帶病體、新興職業(yè)人群等;銷售方式仍然主要依靠傳統(tǒng)人力;以及,存在銷售誤導、長險短做、理賠糾紛、虛假數(shù)據(jù)套利等問題。
拿細分人群的保險產(chǎn)品供給來說。在健康險領(lǐng)域,非標體如何定義,如何承保,具體需要什么樣的服務(wù),以及費率的厘定、產(chǎn)品的設(shè)計和對風險的控制都需要長期健康數(shù)據(jù)支撐。目前,險企主要數(shù)據(jù)來源于其內(nèi)部的運營數(shù)據(jù)、客戶提供的個人信息和特定醫(yī)療機構(gòu)的對接資源等,這些數(shù)據(jù)呈現(xiàn)碎片化特征,難以形成系統(tǒng)性的穩(wěn)定數(shù)據(jù)支持。
妙健康打破這一困局,就在于將人體健康情況進行量化,持續(xù)、長期檢測用戶健康情況。其物聯(lián)網(wǎng)健康大數(shù)據(jù)平臺妙+,解決健康數(shù)據(jù)的持續(xù)獲取問題,再通過健康風險分級管理H平臺和智能健康干預(yù)M平臺,對用戶健康H指數(shù)情況、依從性情況M指數(shù)進行分級,篩查重疾前癥或單病種,形成完整用戶健康檔案,制定千人千面健康計劃。
依托妙+、H、M平臺等不同維度數(shù)據(jù)匯集和數(shù)據(jù)接入,其旗下的數(shù)字化中臺能夠形成對健康醫(yī)療大數(shù)據(jù)分析能力,最終產(chǎn)出定制化的保險方案、健康干預(yù)方案。
今年2月,妙健康與保險機構(gòu)合作推出控壓衛(wèi)士-高血壓住院醫(yī)療保險,可承保高血壓二、三級患者,提供慢病管理服務(wù),幫助高血壓人群管控疾病風險。
在此之前,大部分保險公司會對“高血壓”患者投保要求比較嚴格,大多是二級以下的高血壓人群才可入保,保險產(chǎn)品選擇性也比較少。且高血壓無法通過服藥的方式完全治愈,只能通過日常健康行為管理才可以實現(xiàn)延緩或改善病情,降低并發(fā)癥的發(fā)生。
針對高血壓人群的慢病管理,妙健康通過AI引導,讓用戶主動記錄健康信息,并以專業(yè)的醫(yī)學模型為基礎(chǔ),對健康信息進行分析得到智能醫(yī)學評估報告并提供醫(yī)學建議,制定個性化的健康計劃。用戶按照每日健康任務(wù)完成情況,系統(tǒng)會得到相應(yīng)的健康行為指數(shù)(HBI)分值,結(jié)果顯示,達標用戶有效降低并發(fā)癥發(fā)病率50%以上。
總結(jié)來看,妙健康從健康管理延伸到保險的邏輯,是通過持續(xù)的行為數(shù)據(jù)和醫(yī)療數(shù)據(jù)監(jiān)測,對被保人風險水平的變化進行有效識別,提前預(yù)警高風險人群,同時,也對被保險人的健康進行干預(yù),以此降低醫(yī)療險系統(tǒng)性的理賠風險。
三、健康管理模式創(chuàng)新驅(qū)動保險產(chǎn)品創(chuàng)新
有了對上億用戶長期健康數(shù)據(jù)的追蹤和積累,創(chuàng)新保險產(chǎn)品成為驅(qū)動妙健康不斷拓展邊界的“利刃”。
2019年,妙健康成立“妙保”保險科技平臺,不僅僅為險企提供智能核保理賠、個性化健康服務(wù);還以用戶健康數(shù)據(jù)為依據(jù),對照疾病基礎(chǔ)特征庫,為其他領(lǐng)域企業(yè)提供產(chǎn)“千人千面”的慢病保險產(chǎn)品設(shè)計與定價。
“碧惠e生”便是其中之一。2021年年初,碧桂園聯(lián)手妙保、眾安保險打造的定制款住院醫(yī)療保險“碧惠e生“,該產(chǎn)品覆蓋全年齡層家庭成員,通過鏈接“健、醫(yī)、藥、保”閉環(huán)服務(wù)資源,為碧桂園社區(qū)百萬居民提供“保險+全生命周期健康管理”綜合服務(wù)方案。
作為一款走進社區(qū)的普惠型健康險,“碧惠e生”具有低門檻、高保障的產(chǎn)品優(yōu)勢,免賠額低,保額最高400萬,社保內(nèi)外都可報銷,免賠額后100%報銷,投保即可獲贈個性化的健康管理服務(wù),針對不同居民的健康狀況提供高頻的醫(yī)療健康服務(wù)。其中,妙健康通過智慧化、全場景服務(wù)的串聯(lián),能夠一站式滿足碧桂園業(yè)主從健康管理、就醫(yī)問診到社區(qū)醫(yī)藥、保險理賠等方面多元化需求,包含藥品咨詢配送、健康日常咨詢、指導、家政等增值服務(wù)。
基于多年在健康科技領(lǐng)域的數(shù)據(jù)和技術(shù)沉淀,妙健康在商業(yè)化落地上,將高頻的健康管理與低頻的健康保險相結(jié)合,通過為保司提供一攬子解決方案,左手為企業(yè)連接企業(yè),提供創(chuàng)新保險產(chǎn)品,右手鏈接險企,幫助保險公司搭建自己的健康管理平臺。
從商業(yè)健康保險由投保向“保前保后”的延伸,妙健康為保險行業(yè)如何跨界合作,如何進行數(shù)據(jù)的融合與打通提供了新的發(fā)展思路。
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