俗話說，沒有規(guī)矩不成方圓。對于互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)來說，同樣如此。為促進互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)健康發(fā)展，國家銀保監(jiān)會“重拳”出擊，開展互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)專項整治工作。輕松集團自成立以來便始終堅持長期主義，不斷探索互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品與服務(wù)，以科技賦能，不斷推進產(chǎn)品創(chuàng)新、商業(yè)模式創(chuàng)新，撬動更加廣闊的市場。
7年來，輕松集團鏈接行業(yè)上下游企業(yè)，布局了全生命周期的健康服務(wù)體系，通過加碼科技、安全、創(chuàng)新等各維度的投入，構(gòu)建“保+檢+醫(yī)+藥”的大健康生態(tài)閉環(huán)，向成為健康保障科技平臺的目標進一步邁進。
從輕松集團的發(fā)展軌跡來看，創(chuàng)新與變革已經(jīng)成為其刻在骨子里的基因，而這一基因也將加速互聯(lián)網(wǎng)保險回歸普惠、保障的本質(zhì)，推動普惠型保險可持續(xù)發(fā)展，真正實現(xiàn)“讓每個家庭都擁有應(yīng)對疾病的勇氣和力量”的愿景。
重拳出擊告別“野蠻生長” 互聯(lián)網(wǎng)保險面臨轉(zhuǎn)型
互聯(lián)網(wǎng)保險起步于1997年，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，自2012年開始進入了井噴式的增長階段。據(jù)中保協(xié)公開數(shù)據(jù)顯示，2012-2015年4年間，互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入增長近20倍，滲透率在2015年已達到了9.2%。
但是在高速擴張的背后是亂象頻發(fā)，個別互聯(lián)網(wǎng)平臺涉嫌非法從事保險業(yè)務(wù)，部分保險機構(gòu)存在互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品定價風(fēng)險突出、線下服務(wù)能力不足、銷售誤導(dǎo)和投訴糾紛較多、銷售和技術(shù)服務(wù)費用虛高、用戶信息被非法利用等諸多問題。
令人可喜的是，監(jiān)管部門正通過陸續(xù)出臺政策文件、采取專項整治等有力措施來引導(dǎo)規(guī)范市場的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險將經(jīng)歷一場對“野蠻生長”的告別。
強監(jiān)管下，互聯(lián)網(wǎng)保險機會在哪?有分析人士指出，從長遠來看，政策調(diào)整后的互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)將進入健康發(fā)展的軌道，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)開始主動轉(zhuǎn)型，未來具有巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>
事實上，機遇與挑戰(zhàn)總是如影隨形。在過去的7年里，輕松集團一直圍繞“健康保障”這個核心領(lǐng)域來布局產(chǎn)業(yè)，并以長期主義作為發(fā)展戰(zhàn)略，通過在互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的安全、創(chuàng)新等各個維度上的不斷投入，形成了目前的企業(yè)護城河。
2016年，輕松集團取得保險經(jīng)紀牌照，推出互聯(lián)網(wǎng)保險平臺——輕松保嚴選。相比傳統(tǒng)的保險模式，輕松保嚴選利用自身科技和場景優(yōu)勢，通過不斷與數(shù)據(jù)、科技產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，創(chuàng)新性地實現(xiàn)了產(chǎn)品設(shè)計、精準營銷、保險出單、投資理賠等環(huán)節(jié)的數(shù)字化、線上化和自動化。
在用戶層面，輕松集團提供“事前保障+事后救助”相結(jié)合的一站式健康解決方案，全方位、多維度的為用戶提供健康保障服務(wù)。據(jù)悉，2021年，輕松集團先后與安盛保險集團、京東安聯(lián)等達成戰(zhàn)略合作，落地了卓越守護百萬住院醫(yī)療保險、京東安聯(lián)超惠保百萬醫(yī)療險等保險產(chǎn)品，覆蓋數(shù)千萬家庭用戶。
在產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈布局中，鏈接上下游企業(yè)，推動家庭抵御疾病風(fēng)險能力，從保、檢、醫(yī)、藥等方面，多維度打通用戶端、資金端和醫(yī)療保障端，構(gòu)建輕松籌、輕松保嚴選、輕松健康、輕松公益在內(nèi)的的大健康生態(tài)閉環(huán)。
輕松集團創(chuàng)始人、董事長兼CEO楊胤表示，做有耐心的長期主義者，是輕松集團的發(fā)展戰(zhàn)略。同時也要隨機而變，抓住符合長期價值的機遇，更好地幫助用戶管理家庭健康風(fēng)險。
看懂經(jīng)濟研究院特約研究員金天認為，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)規(guī)范發(fā)展是大勢所趨，一方面?zhèn)鹘y(tǒng)渠道和人員的展業(yè)效能有待提升，另一方面互聯(lián)網(wǎng)場景下保險產(chǎn)品自身的創(chuàng)新需求也更加急迫。從長期看，保險公司需要基于各自的資源稟賦做好差異化定位，充分利用線上場景和大數(shù)據(jù)資源塑造競爭優(yōu)勢。
行業(yè)進入智能化下半場 科技創(chuàng)新成降本增效利器
互聯(lián)網(wǎng)保險的崛起，孕育了許多互聯(lián)網(wǎng)保險平臺，同時，一些傳統(tǒng)保險公司也開始發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)保險，越來越多的企業(yè)入局，使得互聯(lián)網(wǎng)保險市場的競爭十分激烈。
根據(jù)行業(yè)測算，截至2020年12月，互聯(lián)網(wǎng)保險用戶數(shù)量約2.6億人。預(yù)計2030年中國互聯(lián)網(wǎng)保險市場規(guī)模將接近3.3萬億元。面對如此龐大的市場，想要在競爭中獨樹一幟，平臺所需要的不僅僅是整合資源，能否根據(jù)具體用戶畫像精準推薦，能否把控解析保險產(chǎn)品成為競爭關(guān)鍵。
相比部分互聯(lián)網(wǎng)保險平臺仍停留在產(chǎn)品代銷的原始發(fā)展階段，輕松集團已在區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等方面進行了不斷創(chuàng)新和探索，在產(chǎn)品、運營和風(fēng)控等層面均取得了重大突破。
早在區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)之初，輕松集團做了將區(qū)塊鏈技術(shù)運用在公益和保障領(lǐng)域的嘗試，能夠很大程度上提升用戶的信任。2017年，輕松籌上線“陽光鏈”，借助公益區(qū)塊鏈技術(shù)，鏈接了超過200家公益組織和醫(yī)院，最大限度整合了公益資源，用戶可以看到每一筆款項的具體流動，也讓公益變得更加公開、透明。
區(qū)塊鏈賦能保險行業(yè)，不但可以解決信任問題，還可以降本增效。2018年10月，輕松保嚴選推出了首款全產(chǎn)業(yè)鏈區(qū)塊鏈健康險產(chǎn)品“鴻福e生尊享版百萬醫(yī)療”，通過實時打通前端渠道、中端承保、理賠和后端再保，有效解決了保險行業(yè)此前存在的效率低、成本高、信息共享性差的問題。
此外，輕松保嚴選利用強大的數(shù)據(jù)，提供了千人千面的智能健康管理解決方案，落地了“關(guān)愛肝病全程保障計劃”、惠享e生百萬醫(yī)療險等多款定制保險產(chǎn)品，將慢性病人群納入?yún)⒈７懂?、打破了傳統(tǒng)保險“只保健康人，不保人健康”的尷尬境地。
科技化方向的轉(zhuǎn)型，不僅是疫情催生的需求，也是行業(yè)發(fā)展的內(nèi)生要求。艾瑞咨詢報告顯示，在中國保險行業(yè)高速發(fā)展的背后隱藏著多數(shù)險企經(jīng)營慘淡的現(xiàn)狀，長期的粗放式發(fā)展方式更是帶來了諸多行業(yè)痛點。因此，科技驅(qū)動行業(yè)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展是必由之路。
復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任許閑指出，中國的保險科技在賦能型和顛覆型兩端的運用已經(jīng)成為全球重要試驗場，加之后疫情時代，我國保險行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的加快，科技將進一步成為我國保險市場降低成本和提高效率的重要利器，成為探索保險進一步服務(wù)社會民生、參與社會管理的重要工具。
角逐下沉市場 推動普惠型保險可持續(xù)發(fā)展
傳統(tǒng)保險公司的核心客戶主要以一二線城市的高凈值人群和中產(chǎn)階層為主，年輕的互聯(lián)網(wǎng)用戶和下沉市場的用戶容易被忽視。并且，由于健康險的專業(yè)度較高，持續(xù)的用戶教育和產(chǎn)品顧問式銷售較為匱乏，加上保險代理更習(xí)慣銷售單價更高的其他險種，所以健康險在非一二線城市的發(fā)展不盡如人意。
作為下沉市場四大天王的后起之秀，輕松集團旗下輕松籌首創(chuàng)了大病救助眾籌模式，打破傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的布局，在短時間“征服”下沉市場用戶，這恰與我國助力共同富裕、普惠保險的目標不謀而合。
雖然我國基層醫(yī)療單位超過百萬且分布廣泛，但是具備一線診療能力的醫(yī)療單位在下沉市場中并不多見。合理整合現(xiàn)有醫(yī)療資源分配，實現(xiàn)人均醫(yī)療資源的提升，對下沉市場的用戶而言極為迫切。
輕松籌通過“覆蓋廣、籌款速度快”的大病救助眾籌業(yè)務(wù)與“區(qū)塊鏈技術(shù)加持的綠色公益渠道”的輕松公益，為下沉用戶群體帶來急需的事后健康保障服務(wù)。
此外，輕松集團通過場景化的體驗式營銷，直接推動了銷售場景的變革，對于生活在三、四線城市的小鎮(zhèn)青年來說，接受門檻更低的同時，用戶不再是保險購買的旁觀者，而是“直接”的參與者。不僅告別了說教式的保險知識灌輸，而且通過參考比對的方式來感性理解保險，有助于激發(fā)用戶對健康險的深層認知。
在中國精算研究院金融科技中心副主任陳輝看來，互聯(lián)網(wǎng)保險這幾年正在悄悄地改變保險業(yè)，除了提升保險掘金下沉市場的能力以外，還提高了消費者對于保險方面的意識，目前已成為大眾保險教育的新入口。
值得關(guān)注的是，近年來，互聯(lián)網(wǎng)的快速普及與發(fā)展也讓“普惠”這一概念得以延伸。其中，作為普惠型保險的“惠民保”在全國多個城市逐步落地，其背后互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)的加入成為不可忽視的推動力量。
7月26日，“北京普惠健康保”在輕松保嚴選平臺正式上線，相較于市場中普遍健康險的層層限制，北京普惠健康保不限年齡、不限職業(yè)、不限戶籍、不限健康狀況均可?？蓤?。這也意味著，輕松集團在繼廣西“惠桂保”和“醫(yī)保南通保”后，在“一城一保·百城普惠健康保障工程”戰(zhàn)略布局中又落一子，在普惠的道路上也更進了一步。
中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文認為，“普惠健康保”可對當前醫(yī)保制度的“痛點”發(fā)揮一定的彌補作用，解決看病難、看病貴，防止因病致貧、因病返貧，以及商業(yè)保險覆蓋率不足等問題。
“從根本上解決大眾的健康問題，就是助力促進共同富裕的有效抓手。”有分析人士指出，普惠性保險因為性價比高、覆蓋人群廣泛等特點，在國家推進共同富裕過程中，將發(fā)揮更大作用。
來自中金公司發(fā)布的研報顯示，預(yù)計2030年中國互聯(lián)網(wǎng)保險市場規(guī)模將接近3.3萬億元。未來，輕松集團憑什么來爭奪萬億市場?
楊胤指出, 輕松集團目前已收獲3000萬家庭的信賴，未來將繼續(xù)通過科技賦能,不斷推進產(chǎn)品創(chuàng)新、商業(yè)模式創(chuàng)新去撬動更加廣闊的市場。
互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的根本是用戶，只有讓用戶獲得實實在在的保障服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)才能真正贏得他們的信任。對于輕松集團來說，敬畏監(jiān)管、尊重規(guī)則是永遠不變的原則;穩(wěn)扎穩(wěn)打，長遠布局則是永不退色的行事風(fēng)格。在七年的發(fā)展歷程中，輕松集團始終以“只為用戶而生”理念，不斷創(chuàng)新開拓，為用戶帶來了可信賴、安全性高的健康保障服務(wù)，贏得了廣大用戶的一致信賴!
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