金融科技政策解讀
2021年12月31日，中國(guó)人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025年)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《規(guī)劃》)，提出新時(shí)期金融科技發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)，明確金融科技的發(fā)展愿景是：力爭(zhēng)到2025年，整體水平與核心競(jìng)爭(zhēng)力實(shí)現(xiàn)跨越式提升。
并提出八個(gè)方面的重點(diǎn)任務(wù)，其中包括：強(qiáng)化金融科技治理，全面塑造數(shù)字化能力;建設(shè)綠色高可用數(shù)據(jù)中心;深化數(shù)字技術(shù)金融應(yīng)用;加快監(jiān)管科技的全方位應(yīng)用，強(qiáng)化數(shù)字化監(jiān)管能力建設(shè);扎實(shí)做好金融科技人才培養(yǎng)，持續(xù)推動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則體系建設(shè)等。
這是央行編制的第二輪金融科技發(fā)展規(guī)劃。2019年8月，央行公布首輪金融科技發(fā)展規(guī)劃——《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019—2021年)》，確定了六方面重點(diǎn)任務(wù)：一是加強(qiáng)金融科技戰(zhàn)略部署;二是強(qiáng)化金融科技合理應(yīng)用;三是賦能金融服務(wù)提質(zhì)增效;四是增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)技防能力;五是強(qiáng)化金融科技監(jiān)管;六是夯實(shí)金融科技基礎(chǔ)支撐。
首輪規(guī)劃的主要發(fā)展目標(biāo)是“立柱架梁”，到2021年建立健全我國(guó)科技發(fā)展的 “四梁八柱”，進(jìn)一步增強(qiáng)金融業(yè)科技應(yīng)用能力，實(shí)現(xiàn)金融與科技深度融合、協(xié)調(diào)發(fā)展。
相比之下，本輪《規(guī)劃》著重在解決金融科技發(fā)展不平衡不充分等問(wèn)題，推動(dòng)金融科技健全治理體系，完善數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，促進(jìn)金融與科技更深度融合、更持續(xù)發(fā)展，更好地滿(mǎn)足數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代提出的新要求、新任務(wù)，推動(dòng)我國(guó)金融科技從“立柱架梁”全面邁入“積厚成勢(shì)”新階段。
可以看出，本輪《規(guī)劃》重點(diǎn)已從“發(fā)揮金融科技賦能作用”向“金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型”邁進(jìn)。實(shí)際上，我國(guó)金融科技在數(shù)字化建設(shè)道路上，從未停止過(guò)探索，從局部數(shù)字化到全流程數(shù)字化，不斷創(chuàng)造新歷史。但與此同時(shí)也面臨諸多挑戰(zhàn)，數(shù)字化浪潮下智能技術(shù)應(yīng)用問(wèn)題日益凸顯，金融科技發(fā)展也給金融消費(fèi)者保護(hù)帶來(lái)新挑戰(zhàn)。
為此，銀保監(jiān)會(huì)已出臺(tái)多項(xiàng)舉措，就銷(xiāo)售流程中的音視頻雙錄、銷(xiāo)售行為可回溯等多個(gè)作業(yè)場(chǎng)景提出了具體的監(jiān)管要求。
銀行業(yè)現(xiàn)狀分析
新冠肺炎疫情暴發(fā)以來(lái)，無(wú)接觸服務(wù)成了不少金融科技企事業(yè)單位的“必修課”，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，線上服務(wù)與運(yùn)營(yíng)日漸被重視，尤其是遠(yuǎn)程銀行不斷深入發(fā)展。主要體現(xiàn)在數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的智能化、平臺(tái)支撐的場(chǎng)景化，對(duì)零售銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型作用也日益顯現(xiàn)。事實(shí)上，遠(yuǎn)程銀行的發(fā)展已演繹出新業(yè)態(tài)，開(kāi)啟了“非接觸金融服務(wù)新時(shí)代”，內(nèi)涵服務(wù)價(jià)值不斷提升，外延服務(wù)邊界持續(xù)擴(kuò)大。
但作為銀行數(shù)字化建設(shè)核心的“數(shù)據(jù)”，卻大多處于沉睡狀態(tài)，多維度數(shù)據(jù)無(wú)法聚合，結(jié)構(gòu)化目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)，數(shù)據(jù)孤島問(wèn)題頻現(xiàn)。這種情況下，中臺(tái)的架構(gòu)設(shè)計(jì)顯得尤為重要及緊迫。
而面對(duì)前端業(yè)務(wù)部門(mén)數(shù)字化新需求，很多銀行受制于傳統(tǒng)技術(shù)能力，難以快速響應(yīng)、持續(xù)迭代，常常出現(xiàn)數(shù)字化建設(shè)與需求脫節(jié)的情況。
另外，傳統(tǒng)以客戶(hù)經(jīng)理為中心，局限于線下網(wǎng)點(diǎn)拓客的方式逐漸顯現(xiàn)出效用不足、客戶(hù)覆蓋面有限的弊端。
當(dāng)前銀行業(yè)痛點(diǎn)
融云在金融行業(yè)已深耕多年，憑借多年服務(wù)銀行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，我們認(rèn)為目前部分銀行大多面臨以下幾大難題：
獲客方面：私域流量有限、獲客難、促活難以及客戶(hù)轉(zhuǎn)化率低。
中臺(tái)方面：通信平臺(tái)基礎(chǔ)建設(shè)不足、遠(yuǎn)程銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)缺失;傳統(tǒng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)繁多，未形成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn);企業(yè)架構(gòu)規(guī)劃混亂，數(shù)據(jù)孤島問(wèn)題嚴(yán)重。
技術(shù)方面：前端業(yè)務(wù)場(chǎng)景類(lèi)別繁多，但研發(fā)針對(duì)業(yè)務(wù)需求響應(yīng)速度慢。
業(yè)務(wù)辦理方面：線上辦理模式缺失，線下辦理便捷度不足，客戶(hù)體驗(yàn)不佳。
合規(guī)方面：風(fēng)險(xiǎn)提示與記錄留痕成重要需求，銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)無(wú)法滿(mǎn)足新形勢(shì)下的合規(guī)需求。
融云金融行業(yè)解決方案
基于上述金融政策、銀行業(yè)現(xiàn)狀及其需求與趨勢(shì)，融云從“助力行業(yè)發(fā)展，深度賦能行業(yè)客戶(hù)”的發(fā)展理念出發(fā)，特別推出更適合金融行業(yè)數(shù)字化建設(shè)的解決方案，可滿(mǎn)足銀行革新業(yè)務(wù)辦理模式、拓展客戶(hù)覆蓋面、提升用戶(hù)體驗(yàn)和符合監(jiān)管合規(guī)等多種需求。
融云作為領(lǐng)先的全球互聯(lián)網(wǎng)通信云服務(wù)商，基于IM即時(shí)通訊能力、RTC實(shí)時(shí)音視頻能力和視頻雙錄-Demo能力，為銀行業(yè)數(shù)字化升級(jí)全面賦能，覆蓋視頻面簽、在線理財(cái)、金融貸款、保險(xiǎn)雙錄等多個(gè)場(chǎng)景。
圖：線上營(yíng)業(yè)廳場(chǎng)景化應(yīng)用系統(tǒng)
線上營(yíng)業(yè)廳場(chǎng)景化應(yīng)用系統(tǒng)整體架構(gòu)分為3層，包括：銀行面向客戶(hù)的C端入口、銀行內(nèi)部的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)以及銀行面向內(nèi)部員工的B端應(yīng)用。
“線上營(yíng)業(yè)廳”看上去像是一個(gè)商店，支撐數(shù)字化運(yùn)營(yíng)主力軍是源源不斷的新流量。所以在流量入口，融云不僅為客戶(hù)現(xiàn)有生態(tài)系統(tǒng)提供能力支撐，還為其在企微、電商以及智慧城市等第三方場(chǎng)景平臺(tái)做支撐，助力銀行獲取更多流量，幫助銀行將現(xiàn)有業(yè)務(wù)能力提升至更高層次。
海量流量引入后，在“線上營(yíng)業(yè)廳”辦理各種業(yè)務(wù)。為此，融云為線上營(yíng)業(yè)廳平臺(tái)提供了核心技術(shù)能力：基于RTC音視頻能力和IM即時(shí)通訊能力封裝的場(chǎng)景化應(yīng)用組件打造的音視頻通信中臺(tái)，提供業(yè)務(wù)辦理所需組件并支撐組件擴(kuò)展能力，主要包括融合雙錄、智能調(diào)度、流程策略引擎、安全加密、會(huì)話監(jiān)控質(zhì)檢等能力。
另外，還支持第三方AI能力兼容，幫助客戶(hù)建立連接通信通道和互動(dòng)能力。在上述能力基礎(chǔ)上，結(jié)合流程引擎為前端業(yè)務(wù)響應(yīng)提供快速且友好的支撐，滿(mǎn)足前端業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)需求。
虛擬背景
為每個(gè)坐席設(shè)置不同背景，為客戶(hù)在物理裝修上節(jié)約大筆費(fèi)用;尤其是對(duì)于多法人多機(jī)構(gòu)的企業(yè)，可帶來(lái)極大便捷。
融合雙錄
基于純音頻和音視頻的雙錄組件，結(jié)合水印、白板、屏幕共享、文件共享等多種交互組件于一體的基礎(chǔ)能力，適用于多種業(yè)務(wù)場(chǎng)景。
智能調(diào)度
根據(jù)用戶(hù)級(jí)別、業(yè)務(wù)需求等路由規(guī)則引擎進(jìn)行坐席分配。業(yè)務(wù)需求包含坐席空閑時(shí)長(zhǎng)、坐席等級(jí)、坐席技能、呼入場(chǎng)景、坐席所屬網(wǎng)點(diǎn)、插隊(duì)等。
流程策略引擎
流程引擎將多種技術(shù)能力通過(guò)拖拉拽的方式進(jìn)行設(shè)置，能夠快速響應(yīng)業(yè)務(wù)變更，幫助業(yè)務(wù)快速上線，極大提升員工上崗速度，減輕員工培訓(xùn)負(fù)擔(dān)。
安全加密
針對(duì)金融行業(yè)數(shù)據(jù)安全高保障需求，對(duì)數(shù)據(jù)傳輸、存儲(chǔ)進(jìn)行端到端加密，支持國(guó)密算法。
會(huì)話監(jiān)控質(zhì)檢
對(duì)每一次雙錄進(jìn)行文件質(zhì)量檢測(cè)，實(shí)時(shí)預(yù)警，全面提升數(shù)據(jù)質(zhì)量。
截至目前，線上營(yíng)業(yè)廳基本可支撐高柜、低柜和移動(dòng)多種交易場(chǎng)景。不過(guò)，任何新型交易場(chǎng)景的實(shí)現(xiàn)都需要全新技術(shù)的支撐。融云基于強(qiáng)大的底層技術(shù)能力，確保全業(yè)務(wù)流程運(yùn)行流暢穩(wěn)定。
遠(yuǎn)程銀行業(yè)務(wù)流程圖
身份認(rèn)證
呼叫排隊(duì)
信息采集
業(yè)務(wù)辦理
電子簽章
服務(wù)評(píng)價(jià)
除此，融云提供公有云、私有云、混合云等部署方案，支持集群、高可用、兩地三中心部署。私有云部署可實(shí)現(xiàn)整體線上營(yíng)業(yè)廳平臺(tái)完全在內(nèi)網(wǎng)部署;混合云部署可實(shí)現(xiàn)音視頻云端部署，其他能力本地化部署。
在安全性方面，融云支持適應(yīng)內(nèi)外網(wǎng)分層網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)管理，支持金融行業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)和信息流向可管控、可審計(jì)的需求，內(nèi)外網(wǎng)不同服務(wù)各司其職，可將對(duì)接服務(wù)和媒體網(wǎng)關(guān)放置在數(shù)據(jù)緩沖區(qū)域，抵御外部威脅直接入侵內(nèi)網(wǎng)核心，防止內(nèi)部信息泄漏，隔離保護(hù)核心數(shù)據(jù)，滿(mǎn)足金融嚴(yán)格網(wǎng)絡(luò)安全要求。
另外，融云產(chǎn)品已全面適配國(guó)產(chǎn)化CPU、操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫(kù)及中間件等，并組建了專(zhuān)門(mén)的適配團(tuán)隊(duì)，包括服務(wù)端研發(fā)、PC端研發(fā)和DevOps的部署實(shí)施等人員，致力于改善國(guó)內(nèi)安全通信國(guó)產(chǎn)化進(jìn)程、標(biāo)準(zhǔn)和應(yīng)用建設(shè)。
金融行業(yè)解決方案價(jià)值
通過(guò)融云金融行業(yè)解決方案的部署，將幫助銀行實(shí)現(xiàn)以下四個(gè)方面的效果：
實(shí)現(xiàn)高效獲客。幫助銀行提升客戶(hù)流量寬度，提升客戶(hù)轉(zhuǎn)化率。
提升客戶(hù)體驗(yàn)。提升銀行業(yè)務(wù)辦理的實(shí)時(shí)性與業(yè)務(wù)辦理質(zhì)量，滿(mǎn)足客戶(hù)足不出戶(hù)辦理業(yè)務(wù)的需求，極大提升客戶(hù)體驗(yàn)，提高銀行品牌度與客戶(hù)粘性。
滿(mǎn)足監(jiān)管合規(guī)與安全需求。金融雙錄功能，保障數(shù)據(jù)安全可靠，滿(mǎn)足金融監(jiān)管與合規(guī)需求，同時(shí)也保障了金融業(yè)務(wù)的可回溯性。
滿(mǎn)足銀行低成本、高效率要求。依托于融云高質(zhì)量的代碼和運(yùn)算邏輯，可保障所提供服務(wù)均具備高性能、硬件資源占有率低等特性，充分滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)低成本、高效率的要求。
結(jié)語(yǔ)
未來(lái)，融云將積極推動(dòng)國(guó)內(nèi)金融數(shù)字化基建完善，深度參與金融領(lǐng)域數(shù)字化，持續(xù)為金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供技術(shù)支撐。
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