本期有料知識學院，將開啟一個新話題方向「汽車金融」。特邀汽車金融數字化資深顧、人人都是產品經理專欄作者-兔小吱，加入“有料知識官”行列！目前專注于汽車金融領域，有自己成型的數字化方案，曾幫助企業(yè)從0到1規(guī)劃C端汽車零售金融端到端流程，并優(yōu)化汽車金融業(yè)務架構，落地多個項目。有豐富的汽車零售金融數字化實戰(zhàn)經驗。
今天，一起跟大家聊聊關于“新業(yè)務模式下的汽車金融業(yè)務架構”。
當下的經濟環(huán)境，遇到業(yè)務的變化已是常事。面對變化，你一定想過一個問題：系統(tǒng)能不能少改，或者不改，來滿足業(yè)務需求?；蛘咴诿鎸I(yè)務大的調整的時候，我們都會問：這個影響架構么？架構要怎么調整？
如果業(yè)務調整像我曾經說過的：我們業(yè)務模式需要變更，有更多的合作方提供價值支持；有更多種類的細分客戶，需要我們從不同渠道服務，那我們怎么來應對？
既然是業(yè)務的變更，首先受到影響的一定是我們的業(yè)務架構，本期，我們先拋開技術架構，單聊業(yè)務架構，一起從業(yè)務視角，來看看，我們能做些什么。
01. 什么是業(yè)務架構
既然談到了業(yè)務架構，先看看什么是業(yè)務架構。
業(yè)務架構是把企業(yè)的業(yè)務戰(zhàn)略轉化為日常運作的渠道，業(yè)務戰(zhàn)略決定業(yè)務架構，它包括業(yè)務的運營模式、流程體系、組織結構、地域分布等內容。
業(yè)務架構在不同角色視角中的定義不盡相同，包含的內容也比較廣泛。而本文中所指的業(yè)務架構，更多的是指如何將戰(zhàn)略拆解到系統(tǒng)實踐中，而這里的實踐并不是說采用什么技術棧，什么架構模型，這里是從戰(zhàn)略，拆解到業(yè)務，再細分到業(yè)務模塊和業(yè)務服務。到了這種顆粒度之后，技術如何支持將會變得相對明朗可見了。
02. 汽車金融面臨的挑戰(zhàn)
業(yè)務架構從來都不是獨立存在的。
曾經有個客戶問我：我希望嘗試新的東西，做出一些改變，但是我有時候不知道為什么要做這種改變，或者改變能帶給我什么。
這樣的問題，其實很常見，現有的傳統(tǒng)企業(yè)中，業(yè)務和技術往往是分開的。業(yè)務會定義大的方向和戰(zhàn)略，技術也會有自己的技術目標，但兩者怎么結合？業(yè)務的戰(zhàn)略目標如何實現？技術的目標如何體現業(yè)務價值。搭在中間的，是一個拆解和匹配。 而業(yè)務架構就架在了這兩者之間。
我們再來看看汽車金融面臨的問題，現如今，傳統(tǒng)汽車金融需要考慮：如何支持直銷業(yè)務流，如何支持多前端觸點的趨勢，如何應對多業(yè)務場景流程并行，如何快速調整我們的系統(tǒng)支持業(yè)務的多變？而問題存在于當下，同時也涉及到未來。
1、業(yè)務模式的變化與細分
業(yè)務模式從傳統(tǒng)的經銷商模式，逐步向直銷傾斜的時候，我們的業(yè)務和系統(tǒng)需要做雙向支持，一方面，經銷商屬于專業(yè)人員，提供專業(yè)精準支持；另一方面，直銷面對的普通客戶，不具備專業(yè)知識，需要提供便捷易懂的服務。
而隨著業(yè)務的成熟，業(yè)務劃分也越來越精細，包括新車，二手車，展車，公司車，網約車。也包括乘用車，輕卡，重卡等。
顯然，我們無法針對每一個細分做一套流程系統(tǒng)。當然，也不會為了應對新的模式新打造一套系統(tǒng)。
2、觸點的多樣性
從經銷商來講，越來越靈活的服務方式已經不再局限在桌面辦公，從網頁端會慢慢的過渡到手機端，但這并不代表著網頁端會廢棄不用，我們就面臨著多端支持。
同時支持直銷的C端，支持客戶自己完成，為了提供便利，我們根據業(yè)務的訴求和客戶的場景細分，也許會支持客戶的APP，小程序，公眾號，網頁端等方式。
當然，每增加一個渠道以及觸點前端，都不會用單獨的系統(tǒng)和流程支持。
03. 以不變應萬變的業(yè)務架構
面對上文中提及的變化誘因和可能性，或者現在為了快速迎接不遠的未來挑戰(zhàn)，在我們構建，或者改善系統(tǒng)的時候，要如何應對。正如我們的共識，不會為每一個新增做全新構建，因此就要求我們的系統(tǒng)有足夠的靈活性。
說到了靈活性，我們就需要提一提很火的名詞：服務化。所謂的服務化是指把一個大型系統(tǒng)中的各個業(yè)務進行抽象以后，以服務為單位進行開發(fā)和管理的方法。因此，我們看到重點在抽象，和以服務為單位上。
1、業(yè)務抽象
正如我們所說，汽車金融的業(yè)務場景有多種細分，而我們又無法針對每一個內容進行流程獨立開發(fā)，因此就需要針對這些內容進行業(yè)務抽象。這就要求我們能夠將所有的業(yè)務內容進行梳理，在這個過程中，我們不去想怎么合并，不去想怎么構建，只做一件事情：梳理。這個過程是一個尋找問題的過程，只有問題清晰了，解決方法才有的放矢。
而梳理的過程需要我們將所有的業(yè)務以及對應的上下游理清楚，從購買流程，到邊緣場景，事無巨細的流程都展現出來。
在這之后，將每一個流程中涉及到的問題歸納到一起，成為我們的“抽象”，例如下圖中的內容，抽象出來的結果看上去所有的業(yè)務流都或多或少的會涉及其中的幾個或者所有“抽象”
2、業(yè)務架構
架構的關系其實就是在表達一種關系，從左到右（上下游關系）或者從上到下（架構層級關系），按照我們通常的理解，上下關系中，越往下越抽象越基礎。
借用軟件架構中的三層架構，三層架構的特點：高內聚低耦合，也恰恰符合了我們對于業(yè)務架構的期待，因此我們復用到業(yè)務架構中來。
對比三層架構：
* 表現層，相當于觸點渠道，真正的觸達用戶；
* 業(yè)務邏輯層，服務于特有的業(yè)務場景，和功能，相當于特有模塊，只有特定場景和內容才會使用的內容；
* 數據訪問層，相當于共有能力，每一個業(yè)務邏輯都離不開數據支持，等同于業(yè)務中的共享模塊，而共享模塊并沒有數據那么底層，還是在說業(yè)務邏輯，只不過這個業(yè)務邏輯會更通用。
將我們識別出來的“抽象”對應到這三層是什么樣的呢？舉個例子來講：
* 前臺觸點：我們可以有H5頁面，小程序，網頁，APP等等方式接觸客戶，同時也有需要我們提供服務的合作方?？梢允亲苑盏姆绞?，也可以是經銷商渠道的方式
* 特有模塊：我們看到申請和激活過程屬于貸前特有，而合同和日常服務屬于貸后特有。當然，我們可以有別的劃分方式，比如說根據上面說的車輛劃分新車二手車，輕卡重卡等等。特有模塊的劃分方式不同，模塊能力的組別劃分也會隨之改變。
* 共享模塊：抽離我們的實際業(yè)務細分和車輛細分，公用的部分，比如說客戶和線索，比如說文檔報報表等，都屬于可以剝離特有業(yè)務場景獨立使用的能力。
這樣的業(yè)務架構，可以更好地支持我們的現有業(yè)務，能做到資源的最大化利用而避免了重復建設。
對于未來，也同樣，可以很好地支持。
3、靈活應變
對于未來業(yè)務模式的改變以及客戶需求的改變，我們的業(yè)務架構也能夠做到支持，當然靈活的調整是必然的。當我們新增了業(yè)務場景或者特有模塊場景的時候，有些特有模塊就會同時被新增場景使用，逐漸就會變成共有模塊，當然，當我們做了業(yè)務調整，減少了特定場景之后，共有模塊也有可能調整到特有模塊中去。
同樣，前臺觸點也會隨著我們的業(yè)務調整進行適當的改變，每一個前臺觸點，會影響業(yè)務流和業(yè)務場景，因此也會間接的影響我們的模塊分類。
當我們的“抽象”具備了高內聚低耦合的特征之后，調整就是基于“抽象”之間的，對于“抽象”本身，我們就可以在短時間內不做過多的關注了。而這個“抽象”就是我們識別出的能力，就是我們說的模塊。
寫在最后，當我們的模塊足夠的獨立的時候，每一個模塊專注于自己的能力，不受前臺觸點的操作影響，單純的新增觸點或者業(yè)務流順序調整，模塊將不會受到影響。當然，沒有任何一個結構能一直適用于各種潮流，我們能做的只能是盡量靈活適配，或者小步調整，支持未來的無限可能。
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