當(dāng)前,金融科技的發(fā)展及其對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的滲透已成為不可逆轉(zhuǎn)的潮流。我們欣喜地看到,金融科技的應(yīng)用大幅降低了金融領(lǐng)域的信息不對(duì)稱性,切實(shí)推動(dòng)了普惠金融的發(fā)展,為健全多層次金融市場(chǎng)做出極大貢獻(xiàn)。然而,事物的發(fā)展往往是一體兩面的,對(duì)于新生事物更是如此。金融科技方興未艾,但基于此的新型欺詐手段催生出一些諸如身份偽造、冒用、盜用等欺詐風(fēng)險(xiǎn),嚴(yán)重威脅著居民的財(cái)產(chǎn)安全。面對(duì)日益擴(kuò)散的金融風(fēng)險(xiǎn),還唄作為一家負(fù)責(zé)任的消費(fèi)信貸服務(wù)平臺(tái),不僅呼吁行業(yè)共同應(yīng)對(duì),而且積極與持牌金融機(jī)構(gòu)合作,堅(jiān)持用實(shí)際行動(dòng)捍衛(wèi)用戶財(cái)產(chǎn)安全。
同時(shí),監(jiān)管部門也意識(shí)到金融行業(yè)存在的身份及財(cái)產(chǎn)安全風(fēng)險(xiǎn)。為了打擊欺詐和違法犯罪活動(dòng),切實(shí)維護(hù)人民群眾的財(cái)產(chǎn)權(quán)安全,中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門加大監(jiān)管力度,發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》進(jìn)一步規(guī)范金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查、客戶身份資料及交易記錄保存行為,嚴(yán)防洗錢、資產(chǎn)挪用等違法犯罪。緊接著5月,銀保監(jiān)會(huì)再次發(fā)布 《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法(征求意見稿)》,其中在第三十條“身份識(shí)別”中明確提出:銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)過程中,應(yīng)合理設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范,落實(shí)消費(fèi)者身份識(shí)別和驗(yàn)證,不得為偽造、冒用他人身份的客戶開立賬戶。
緊跟風(fēng)向 重視欺詐行為
盡管監(jiān)管嚴(yán)防死守,強(qiáng)化了機(jī)構(gòu)主體責(zé)任,對(duì)用戶信息安全保護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、反欺詐能力等提出了更高要求,但相關(guān)的違法并侵犯用戶財(cái)產(chǎn)安全的行為依然屢禁不止。
隨著網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)快速發(fā)展,欺詐行為也隨之層出不窮。據(jù)愛錢進(jìn)網(wǎng)的統(tǒng)計(jì),每100個(gè)拒貸案件中大約有16起涉及不同程度的蓄意造假或欺騙。由于線上造假成本低廉,詐騙技術(shù)不斷更新,代辦公司迅速崛起,社會(huì)個(gè)人征信體系不完善等原因,網(wǎng)貸行業(yè)也成為詐騙者競(jìng)相追逐的“蛋糕”。
網(wǎng)絡(luò)借貸的欺詐行為主要有中介代辦、團(tuán)伙作案、機(jī)器行為、賬戶盜用、身份冒用和串聯(lián)交易等。其中,身份冒用是比較常見的欺詐行為,它是指貸款人對(duì)提供的個(gè)人身份、財(cái)產(chǎn)證明等材料進(jìn)行造假,甚至采用欺騙等違法手段獲取他人信息,進(jìn)而冒充他人身份騙貸。在一起相關(guān)案件中,某中介通過QQ群招攬學(xué)生做兼職,中介給予每個(gè)學(xué)生一張手機(jī)卡,并要求學(xué)生拿此卡去銀行辦理工資卡。中介以登記為由,利用銀行卡和手機(jī)號(hào)獲取了學(xué)生的身份證、學(xué)籍、學(xué)歷等信息,而后用綁卡方式向網(wǎng)貸平臺(tái)申請(qǐng)了多筆信貸業(yè)務(wù)。
主動(dòng)識(shí)別欺詐 技術(shù)迭代不間斷
針對(duì)目前存在的相關(guān)欺詐行為,還唄作為一家非銀行金融機(jī)構(gòu),充分利用自身在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等領(lǐng)域的技術(shù)優(yōu)勢(shì),與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)形成互補(bǔ),共同打造了更加安全穩(wěn)定的金融服務(wù)環(huán)境,為消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全保駕護(hù)航。
在交易安全領(lǐng)域,高達(dá)61%的被調(diào)研企業(yè)均使用“風(fēng)控識(shí)別”來驅(qū)動(dòng)金融業(yè)務(wù),表明風(fēng)控識(shí)別已經(jīng)成為金融科技企業(yè)在交易安全領(lǐng)域的重點(diǎn)實(shí)施載體。數(shù)禾科技作為一家金融科技企業(yè)始終把用戶財(cái)產(chǎn)安全放在企業(yè)發(fā)展的重要位置。在交易安全問題上,數(shù)禾科技運(yùn)用反欺詐技術(shù),基于大數(shù)據(jù)標(biāo)簽在每日申完用戶中檢測(cè)疑似貸款中介,有效防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)。2018年,數(shù)禾科技自主開發(fā)完成中介檢測(cè)模型,經(jīng)過數(shù)次版本迭代后,系統(tǒng)可以識(shí)別各類信息包裝或偽造、遠(yuǎn)程助貸等欺詐性操作。
目前,在反欺詐環(huán)節(jié),數(shù)禾科技研發(fā)的中介模型已取代以往靠專家規(guī)則找中介的模式,疑似中介代辦的準(zhǔn)確度約80%。截至到2019年12月26日,數(shù)禾科技中介檢測(cè)模型累積檢測(cè)近2377萬人,積累發(fā)現(xiàn)疑似中介5.6萬人,有效避免了人民群眾的財(cái)產(chǎn)損失。同時(shí),在此環(huán)節(jié),數(shù)禾通過官方公眾號(hào)等官方渠道,積極并主動(dòng)的對(duì)用戶進(jìn)行金融知識(shí)教育,開展金融知識(shí)、防騙知識(shí)科普,同時(shí)攜手各方共同營(yíng)造安全健康的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。
科技賦能 構(gòu)建財(cái)產(chǎn)安全“銅墻鐵壁”
為了進(jìn)一步落實(shí)信息安全問題,還唄在身份識(shí)別環(huán)節(jié)加入了一層“防火墻”。通過人臉識(shí)別技術(shù),保證用戶在app內(nèi)每次獲取服務(wù)前都需要進(jìn)行先人臉識(shí)別后身份證的雙重安全識(shí)別,以雙保險(xiǎn)來確保服務(wù)內(nèi)容是由用戶本人進(jìn)行操作。
另一方面,還唄母公司數(shù)禾科技也給予先進(jìn)的技術(shù)支持,運(yùn)用技術(shù)手段保障用戶信息安全,所有的用戶資料,都在數(shù)據(jù)加密后傳送給具備金融資質(zhì)的第三方合作機(jī)構(gòu)系統(tǒng)保存;資料、交易和合作機(jī)構(gòu)系統(tǒng)通訊除HTTPS和限定IP外,又對(duì)應(yīng)用層做了SSL加密,防范通訊中資料外泄的風(fēng)險(xiǎn)。重重加密保護(hù),為客戶的信息安全保駕護(hù)航。
除此之外,還唄還基于優(yōu)質(zhì)的大數(shù)據(jù)平臺(tái),突破僅利用申請(qǐng)及征信信息評(píng)價(jià)客戶風(fēng)險(xiǎn)的體系,積極發(fā)現(xiàn)用戶的閃光點(diǎn),在獲取盡可能少的客戶信息資料情況下,結(jié)合微信信用分以及相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)資信、申請(qǐng)行為數(shù)據(jù)等建立新的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系,在底層支撐信貸決策,并在整個(gè)過程中,采用實(shí)時(shí)的動(dòng)態(tài)監(jiān)控技術(shù),防范操作風(fēng)險(xiǎn),既幫助用戶實(shí)現(xiàn)“好借好還唄”的金融體驗(yàn),又確保用戶賬戶和交易安全。
在未來,還唄還將繼續(xù)堅(jiān)持合規(guī),擁抱監(jiān)管。在金融科技創(chuàng)新安全領(lǐng)域不斷探索與深耕,為用戶構(gòu)建起一道財(cái)產(chǎn)安全的“銅墻鐵壁”,讓人人享有安全放心的金融服務(wù)。
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