大型銀行作為排頭兵，率先將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為其核心戰(zhàn)略，大行數(shù)字化轉(zhuǎn)型體系中最亮眼的部分當(dāng)屬云技術(shù)、人工智能及區(qū)塊鏈，他們共同組成了目前大行“智慧銀行”數(shù)字化轉(zhuǎn)型版圖的核心模塊，并且已經(jīng)取得了階段性成果。那么，在此基礎(chǔ)之上，想要不斷創(chuàng)新并走出一條可持續(xù)之路，國(guó)有大行還面臨哪些調(diào)挑戰(zhàn)呢?
一是現(xiàn)有組織機(jī)制難以迅速調(diào)整為“理想態(tài)”。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個(gè)復(fù)合性、立體化的“系統(tǒng)工程”，不僅涉及到客戶、業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)、技術(shù)等微觀層面，更涉及到銀行的組織架構(gòu)、管理模式、企業(yè)文化等宏觀層面。在轉(zhuǎn)型過(guò)程中，銀行不可能按下“暫停”鍵，將現(xiàn)有的組織機(jī)制進(jìn)行一次全面洗牌，從 0 到 1 直接跨入到“理想態(tài)”模式，改革的進(jìn)程必然是漸進(jìn)式，或者說(shuō)螺旋上升的。所以，在當(dāng)前的數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，現(xiàn)有的組織機(jī)制不能敏捷地適應(yīng)轉(zhuǎn)型的要求。在未來(lái)的一段時(shí)間內(nèi)，仍然需要銀行不斷總結(jié)，按照確定的規(guī)劃目標(biāo)往“理想態(tài)”逐步靠攏。
二是有限資源預(yù)算難以匹配無(wú)限轉(zhuǎn)型需求。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個(gè)永遠(yuǎn)在路上的動(dòng)態(tài)過(guò)程，銀行始終要面對(duì)著資源投入和收益的長(zhǎng)期博弈。必須在金融科技、業(yè)務(wù)發(fā)展和銀行自身稟賦之間找到相對(duì)均衡。這是一個(gè)更優(yōu)選擇，或者說(shuō)是投入產(chǎn)出比的問(wèn)題。大型銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型上投入的資源預(yù)算是普遍高于中小銀行的，但即便如此，由于其機(jī)構(gòu)范圍、產(chǎn)品類型、業(yè)務(wù)場(chǎng)景等更多、更復(fù)雜，如果未建立起清晰的戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃和明確的資源分配機(jī)制，也可能對(duì)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展形成掣肘。如何更好地協(xié)調(diào)資源，更好地識(shí)別并優(yōu)先推動(dòng)價(jià)值大、可行性高的數(shù)字化項(xiàng)目，是需要銀行進(jìn)行系統(tǒng)性考慮的問(wèn)題。
三是對(duì)轉(zhuǎn)型帶來(lái)的新型風(fēng)險(xiǎn)及合規(guī)挑戰(zhàn)應(yīng)對(duì)滯后。隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推進(jìn)，一方面催生了傳統(tǒng)模式下未曾有過(guò)的新型風(fēng)險(xiǎn)，如模型風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)等;另一方面，傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系中的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等也衍生出了新的形態(tài)。例如，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用會(huì)與金融場(chǎng)景深度融合，使得銀行系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)源頭變多，風(fēng)險(xiǎn)敞口變大，導(dǎo)致數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)難度的變大。只有兼顧科技發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理，才能在數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路上越走越穩(wěn)，進(jìn)而更好地樹(shù)立大型銀行的標(biāo)桿效應(yīng)。
數(shù)字科技對(duì)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響，國(guó)有大行憑借強(qiáng)大的自主研發(fā)能力和政策市場(chǎng)敏銳度，利用科技重塑自身業(yè)務(wù)和生態(tài)，在金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型中扮演了引領(lǐng)性的角色。
隨著科技的投入和應(yīng)用在不斷深化，國(guó)有大行除了采用自主研發(fā)的方式，與外部的聯(lián)姻也是銀行推進(jìn)科技戰(zhàn)略必不可少的一環(huán)。近年來(lái)，國(guó)有大行與科技公司建立了多樣化的合作模式，這一點(diǎn)在百融云創(chuàng)的身上表現(xiàn)非常明顯，在技術(shù)層面，百融云創(chuàng)為國(guó)有大行分享人工智能、云計(jì)算、隱私計(jì)算等技術(shù)應(yīng)用成果，強(qiáng)化其數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在業(yè)務(wù)場(chǎng)景上，百融云創(chuàng)通過(guò)智能分析、智能營(yíng)銷、智能運(yùn)營(yíng)等解決方案，為國(guó)有大行的營(yíng)銷獲客、存量運(yùn)營(yíng)和財(cái)富管理等業(yè)務(wù)的發(fā)展發(fā)揮重要作用，當(dāng)前，百融云創(chuàng)各類產(chǎn)品和服務(wù)已經(jīng)全面滲透國(guó)有六大行之中。
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