太平惠鑫保護理保險、“智盈倍護”護理險、“e萬家”醫(yī)療險、福壽年年專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(B款)……5月28日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，近期，隨著國家政策持續(xù)加碼，“稅優(yōu)系”保險產品加速上新。
此前，保險業(yè)“攻城略地”狂攬保費，但在低利率、資產荒的背景下，依靠資產驅動負債的“快錢”模式難以為繼，監(jiān)管政策也在嚴防死守“利差損”。“報行合一”下，監(jiān)管對手續(xù)費進行明確限制，使得相關渠道的收入情況明顯減少，業(yè)務增長明顯放緩。
為尋求新的業(yè)務增長空間，整個行業(yè)更加主動地回歸保險本源，認真經營客戶。探索“稅優(yōu)系”保險產品便是行業(yè)的一個嘗試。業(yè)內專家表示，相關產品的推出，不僅能夠帶來“真金白銀”的稅收抵扣優(yōu)惠，也能降低潛在的醫(yī)療、護理等費用負擔，從客戶利益出發(fā)，讓消費者獲得實實在在的保障。
產品扎堆上線
不論是“開門紅”的銷售熱潮，還是今年2月“報行合一”下的產品停售潮，很大程度上透支了客戶需求。從上市險企數(shù)據(jù)上看，5家A股上市險企前4個月增速僅有1.5%。保險中介慧擇一季度財報數(shù)據(jù)顯示，首年保費環(huán)比增長105%至約8.6億元，其中，長期壽險新單保費約為4.4億元，環(huán)比增長約2.6倍;年金險新單保費約為1.6億元，環(huán)比增長47.9%。
盡管利率環(huán)境整體不佳，居民儲蓄需求旺盛，但在一輪又一輪的“炒停售”之下，單純的收益已難以對消費者形成吸引力。有保險代理人直言：“有需求的客戶之前已經下單，最近一直在開拓用戶新的需求。”
近年來，由于人口老齡化加速、消費結構變化等綜合因素影響，保險行業(yè)進入深度調整期，人口紅利時代已經一去不復返。保險行業(yè)想要新增長，無論存量市場還是增量市場，都需要不斷挖掘客戶的真需求。
今年5月，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導意見》，要求豐富稅優(yōu)健康保險產品供給，讓相關政策惠及更多人民群眾。探索包含長期護理服務、健康管理服務的商業(yè)健康保險產品。發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，支持具有養(yǎng)老屬性的儲蓄、理財、保險等產品發(fā)展。擴大商業(yè)養(yǎng)老金試點范圍。這給保險行業(yè)，尤其是受“報行合一”嚴重影響的保險中介行業(yè)提供了新思路。
一面是監(jiān)管呼吁，一面是保險中介轉型發(fā)展，以及消費者差異化的保障需求。多方影響下，“稅優(yōu)系”保險產品開始扎堆推出。太平人壽、平安人壽、人保壽險、中荷人壽等推出了包括稅優(yōu)健康險、稅優(yōu)護理險，以及能享受稅收優(yōu)惠的養(yǎng)老險產品等。
“近年來，隨著國家政策的持續(xù)加碼，稅優(yōu)健康險產品發(fā)展提速，旨在進一步豐富稅優(yōu)健康保險產品供給，擴大產品被保險人群體，增加產品保障范圍，為客戶提供更豐富的保險保障。”盤古智庫高級研究員江瀚指出，“稅優(yōu)系”保險產品是保險行業(yè)順應政策導向，滿足市場需求的重要舉措。
對于保險消費者來說，“稅優(yōu)系”保險產品的推出能夠帶來實實在在的實惠。江瀚表示，一方面，這些產品通常具有稅收抵扣優(yōu)惠，可以在計算個人所得稅時予以稅前扣除，減輕消費者的稅負。另一方面，這些產品涵蓋了醫(yī)療、護理等費用的保障，能夠降低潛在的費用負擔，為消費者提供更加全面、安心的保障。
以節(jié)稅為契機服務客戶
值得一提的是，當前正值個人所得稅匯算清繳前的重要關口，消費者更為關注稅優(yōu)、退稅，此時“稅優(yōu)系”產品上新，可以說正當其時。
如何能在少一些稅務支出的同時，還能多一份保障?購買具有稅收優(yōu)惠的保險產品給了普通人一個思路。
我國針對稅優(yōu)健康險、稅優(yōu)養(yǎng)老險的政策，經過近十年的發(fā)展，已經逐漸從試點走向成熟。
稅優(yōu)健康險最早2015年5月開始試點，2017年7月推廣至全國，此前稅優(yōu)健康險產品僅為醫(yī)療險。2023年，國家政策持續(xù)加碼。稅優(yōu)健康險產品大擴容，產品層面、產品范圍從醫(yī)療險擴大到長期護理險和疾病保險。同時，還突破了被保險人必須是本人才可以享受個稅優(yōu)惠的限制。投保人對本人還有父母、配偶、子女投保的商業(yè)健康險也能享受相應的稅收政策優(yōu)惠。
除了稅優(yōu)健康險，另一類能夠獲得稅收優(yōu)惠的產品更廣為人知，那便是個人養(yǎng)老金。目前個人養(yǎng)老金專項產品涵蓋理財、儲蓄、保險、基金四大類。由于個人養(yǎng)老金實行完全積累和封閉性運行，保險公司能夠提供超長期限的產品，養(yǎng)老屬性與之高度匹配。正如平安證券研報分析，長端利率保持低位震蕩、多家商業(yè)銀行下調存款利率、權益市場波動較大，競品收益率下滑，而保險產品遵循定價利率、產品具備保底收益率，同時可提供身故、全殘、失能等風險保障，差異化優(yōu)勢進一步凸顯。商業(yè)養(yǎng)老保險作為養(yǎng)老第三支柱的重要組成部分，有望在個人養(yǎng)老金制度下獲得長足發(fā)展。
“稅優(yōu)系”產品在產品擴容、常態(tài)化運行的同時，適用于個稅申報的流程也越來越簡便。以稅優(yōu)健康險為例，商業(yè)健康保險信息平臺會為適用個人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險的投保人建立信息賬戶，生成唯一的識別碼，用于歸集和記錄投保人投保的所有適用個人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險相關信息，只需要在個稅匯算期間，在個人所得稅App上進行專項扣除申報并填入稅優(yōu)識別碼，即可享受稅收優(yōu)惠。
多樣化的產品、簡便的個稅申報方式，改變了這類產品“叫好不叫座”的尷尬。中關村物聯(lián)網(wǎng)產業(yè)聯(lián)盟副秘書長袁帥表示，“稅優(yōu)系”保險產品的個稅申報流程越簡便，消費者在購買這些產品時就會更加放心和安心，這將有助于提升“稅優(yōu)系”保險產品的市場吸引力和競爭力。
對于險企來說，也能通過稅優(yōu)產品進行客戶識別和篩選。根據(jù)《中國統(tǒng)計年鑒2022》數(shù)據(jù)，2022年全國個人所得稅納稅人數(shù)為6512萬人。值得注意的是，這6512萬人月均收入均超過了5000元，更有資金實力完善保險保障，對于保險公司來說，通過稅優(yōu)保險產品，可精準識別客戶，并對客戶進行分類管理。
搭建全生命周期的保險意識
在利率下行、“報行合一”的大背景下，保險中介行業(yè)也在逐漸轉變發(fā)展思路，正如泰康保險集團股份有限公司創(chuàng)始人、董事長兼CEO陳東升在今年出席某論壇上所說：“過去企業(yè)家賺快錢、賺大錢習慣了，現(xiàn)在我們要開始習慣賺慢錢，賺長錢。”
保險行業(yè)并不是賺快錢的行業(yè)，從近兩年監(jiān)管動作來看，壓降萬能險結算利率、下調預定利率、“報行合一”等措施，均在嚴防死守“利差損”“費差損”。保險中介領域面臨的挑戰(zhàn)更加顯而易見，從業(yè)人員收入下滑，隊伍以及平臺難以維系，隨之而來的業(yè)務量減少，又帶動下一輪的循環(huán)。
對于當前的保險中介市場，摒棄賺快錢的想法，除了持續(xù)降本增效，也需要深耕客戶服務，挖掘客戶不同生命階段的保險需求。“以客戶為中心”將不再是保險中介公司的一句口號，而是要實實在在地執(zhí)行與突破。
在“賺快錢、賺大錢”的時代，稅優(yōu)險因“無利可圖”很難調動保險從業(yè)人員的積極性;但進入“賺慢錢，賺長錢”時代，保險從業(yè)人員必須靜下心，好好經營客戶，從客戶的角度推薦保險產品。
保險從業(yè)人員對客戶的服務貫穿交費參保階段、投資積累階段及養(yǎng)老金領取階段，覆蓋參保人自交費參保之日起的整個生命周期。用戶服務周期長，從第一張個人保單到家庭保障，從年輕時的醫(yī)療保障到老年階段的養(yǎng)老保障，保險中介可以接觸消費者的時間長達幾十年。
很多稅優(yōu)保險產品都是長期險，如長期護理險、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險等。相對于傳統(tǒng)的商業(yè)保險，稅優(yōu)產品客戶獲得感更強。與傳統(tǒng)養(yǎng)老金不同，需要20年30年以后才能感受到價值。因為每年申報退稅，稅優(yōu)產品次年便能獲得退稅的即時反饋。
雖然保費貢獻較低，但是稅優(yōu)保險能夠提升居民全生命周期的保險保障意識。業(yè)內人士表示，對于保險中介來說，可以借助每年為客戶規(guī)劃稅收這個切入點，洞察客戶需求，逐步切入客戶全生命周期，乃至為客戶家庭資產的綜合進行配置。
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