站在2016年初，回顧及展望中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，喧囂中新的趨勢(shì)日漸清晰——在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、金融超市代銷(xiāo)等偏重負(fù)債端的商業(yè)形態(tài)競(jìng)爭(zhēng)格局已定的情況之下，重資產(chǎn)端的互聯(lián)網(wǎng)銀行、供應(yīng)鏈金融、微金融信貸等成為焦點(diǎn)，其中以手機(jī)APP貸款為主要產(chǎn)品形態(tài)的微金融信貸將成為新的兵家必爭(zhēng)之地。
這種趨勢(shì)在2015年初露端倪，到2016年則明顯加速。2015年先是上半年阿里借唄和微眾銀行旗下微粒貸的上線(xiàn)，然后是10月21日完成A輪融資的飛貸金融發(fā)布手機(jī)貸款產(chǎn)品飛貸APP，同時(shí)宣布啟用“飛貸”品牌。2016年1月16日，京東金融宣布完成12.16億美元的融資；螞蟻金服也被傳正在進(jìn)行15億美元以上的B輪融資；已完成B輪融資的飛貸金融將在2月23日再次召開(kāi)發(fā)布會(huì)推出飛貸2.0……
大風(fēng)起于青萍之末，手機(jī)APP貸款崛起之勢(shì)的顯露絕非偶然。透過(guò)紛繁復(fù)雜的市場(chǎng)現(xiàn)象，背后則是以市場(chǎng)需求為主導(dǎo)、技術(shù)變革和政策導(dǎo)向等多重因素共同作用的結(jié)果。在這些因素的推動(dòng)下，2016年手機(jī)APP貸款領(lǐng)域注定會(huì)熱鬧非凡。
市場(chǎng)需求：信貸市場(chǎng)持續(xù)增長(zhǎng) 用戶(hù)痛點(diǎn)仍未被滿(mǎn)足
數(shù)據(jù)顯示，截止2014年年底，中國(guó)整體信貸余額達(dá)到85.0萬(wàn)億元人民幣。其中，個(gè)人信貸占比26.5%，余額達(dá)到23.2萬(wàn)億人民幣，信貸市場(chǎng)規(guī)模增速驚人。以?xún)H占中國(guó)整體信貸余額18.1%的消費(fèi)信貸為例，2014 年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模為15.4萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)18.4%，預(yù)計(jì)2016-2019年依然將維持20%左右的復(fù)合增長(zhǎng)率，2019 年將超過(guò)37萬(wàn)億。（數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行 艾瑞咨詢(xún)）
市場(chǎng)規(guī)模巨大且快速增長(zhǎng)的另一面，是微金融信貸用戶(hù)的痛點(diǎn)需求仍未被滿(mǎn)足。隨著互聯(lián)網(wǎng)對(duì)人們生活的滲透，除了較大額的房貸、車(chē)貸之外，人們對(duì)貸款的網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化、靈活性的需求日益迫切，這與現(xiàn)階段信貸市場(chǎng)金融服務(wù)的現(xiàn)狀差距甚大。
幾十萬(wàn)億余額的信貸市場(chǎng)，其中大量的貸款產(chǎn)品仍是線(xiàn)下產(chǎn)品，或者是線(xiàn)上引流到線(xiàn)下的產(chǎn)品。這就意味著大部分人在辦理貸款的時(shí)候仍需要到線(xiàn)下的地理網(wǎng)點(diǎn)，提交大量的紙質(zhì)資料，并且只能是工作日辦理。再加上審批時(shí)間長(zhǎng)等問(wèn)題，滿(mǎn)足資金需求的迫切性無(wú)法得到滿(mǎn)足。
金融服務(wù)因其特殊性，雖然無(wú)法提供完全個(gè)性化和定制化的產(chǎn)品，但仍可以結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)提供靈活性更強(qiáng)的產(chǎn)品。但受制于金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新動(dòng)力不足等原因，信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新略顯停滯，借款人在獲批后只能根據(jù)已經(jīng)確定的金額和期限進(jìn)行借款和還款，無(wú)法進(jìn)行調(diào)整，借款人的融資權(quán)益得不到保障。
飛貸在總結(jié)傳統(tǒng)貸款的痛點(diǎn)時(shí)，形象地把它歸結(jié)為“五大難”——申請(qǐng)難、獲批難、用款難、還款難、再借難。也正因?yàn)橘J款存在著上述的種種不便，具備打破時(shí)空界限、降低信息不對(duì)稱(chēng)和簡(jiǎn)化操作流程的線(xiàn)上貸款，成為參與者們競(jìng)逐微金融信貸市場(chǎng)的首選業(yè)態(tài)。
手機(jī)APP貸款，基于智能手機(jī)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，僅需幾分鐘在線(xiàn)輸入身份證件、銀行卡號(hào)等個(gè)人信息，就能隨時(shí)隨地獲得千元到幾十萬(wàn)元不等的信用貸款。這種高度貼合用戶(hù)消費(fèi)習(xí)慣的產(chǎn)品形態(tài)，成了各參與方撬動(dòng)市場(chǎng)的首選利器。微眾銀行的微粒貸、螞蟻金服的借唄和花唄、飛貸金融的飛貸等等，這一類(lèi)在線(xiàn)貸款產(chǎn)品都從不同方面不同程度上滿(mǎn)足了用戶(hù)隨時(shí)隨地的借款需求。
飛貸APP5分鐘完成申請(qǐng)授信、隨時(shí)隨地隨借隨還、一次授信終身使用等產(chǎn)品特性，一條龍解決用戶(hù)的痛點(diǎn)和延伸需求，對(duì)手機(jī)APP貸款進(jìn)行了全面定義；微粒貸通過(guò)內(nèi)部白名單機(jī)制直接在微信和qq內(nèi)開(kāi)放入口給到授信額度省去了借款人的申請(qǐng)流程；借唄則通過(guò)芝麻信用在支付寶的生態(tài)體系內(nèi)滿(mǎn)足用戶(hù)的小額資金需求。
綜上，2016年料定會(huì)有更多的手機(jī)APP貸款玩家加入，深挖用戶(hù)場(chǎng)景和痛點(diǎn)，搶食微金融信貸市場(chǎng)這塊大蛋糕。
技術(shù)變革：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)讓用戶(hù)“永不掉線(xiàn)” 大數(shù)據(jù)征信和人臉識(shí)別讓線(xiàn)上貸款成行
手機(jī)APP貸款這種業(yè)務(wù)形態(tài)得以成立的基礎(chǔ)，是人手一部智能手機(jī)，以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟。截至2015年12月，中國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.20億，手機(jī)APP貸款具備了堅(jiān)實(shí)的“群眾基礎(chǔ)”。
與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)的豐沛度和可收集、可追蹤、可分析等特性，大數(shù)據(jù)征信成為可能，并逐漸變身為線(xiàn)上貸款授信及放款的決策利器，可以對(duì)借款人進(jìn)行全面準(zhǔn)確的信用評(píng)估。另一項(xiàng)關(guān)鍵技術(shù)是人臉識(shí)別，自馬云在德國(guó)演示的“刷臉支付”一炮而紅后，這項(xiàng)技術(shù)就逐漸被應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)貸款等遠(yuǎn)程金融場(chǎng)景的身份驗(yàn)證和識(shí)別環(huán)節(jié)。此外，第三方網(wǎng)絡(luò)支付的蓬勃發(fā)展，也解決了純線(xiàn)上交易資金快速流轉(zhuǎn)的問(wèn)題。
政策導(dǎo)向：普惠金融從倡導(dǎo)到“國(guó)策” 手機(jī)APP貸款可解決貸款難、貸款貴
今年1月15日，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，正式將普惠金融服務(wù)列為國(guó)家級(jí)實(shí)施戰(zhàn)略。手機(jī)APP貸款在實(shí)現(xiàn)普惠金融方面獨(dú)具優(yōu)勢(shì)。一方面，手機(jī)貸款用戶(hù)可以做到隨時(shí)隨地申請(qǐng)貸款、查看審批進(jìn)度、在線(xiàn)還款，并能一次授信終生有效，這些特征保證了用戶(hù)借款和再借都不難。另一方面，純線(xiàn)上審批流程實(shí)現(xiàn)了“機(jī)器代人”，去除了中間環(huán)節(jié)，降低了居間費(fèi)用；而且隨著風(fēng)控模型不斷完善，壞賬呆賬會(huì)得到很好控制，節(jié)省的運(yùn)營(yíng)成本也可以作為營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用回饋給用戶(hù)，減輕用戶(hù)貸款成本。
據(jù)悉，目前微粒貸貸款年息為7.2%-18%，處在貸款利率低位。最高授信可達(dá)30萬(wàn)元的飛貸則通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新推出“十日免息券”功能可以讓貸款用戶(hù)得到真金白銀的免息實(shí)惠；隨借隨還增加了貸款者還款靈活性的同時(shí)大大節(jié)省了貸款使用成本。其他一些手機(jī)APP貸款產(chǎn)品針對(duì)新用戶(hù)也都設(shè)置了各種各樣的優(yōu)惠，在普惠金融的道路上邁出了哪怕很小但充滿(mǎn)誠(chéng)意的一步……
手機(jī)APP貸款的這些特性暗合了“互聯(lián)網(wǎng)+”改造的真正價(jià)值所在：解決傳統(tǒng)行業(yè)在時(shí)間、效率和成本三個(gè)維度存在的問(wèn)題，真正給傳統(tǒng)行業(yè)增值?？深A(yù)見(jiàn)，在普惠金融國(guó)策的號(hào)召下，無(wú)論是傳統(tǒng)銀行、小貸機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融公司，還是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，都會(huì)朝這個(gè)方向做出傾斜，讓這個(gè)市場(chǎng)增加更多玩家。
熱趨勢(shì)冷思考：2016進(jìn)入手機(jī)APP貸款市場(chǎng)需要繞過(guò)這些“坑”
首先，要正確理解市場(chǎng)需求。這包含兩層意思：一是用戶(hù)群體在哪？二是用戶(hù)群體的真正痛點(diǎn)在哪？選定客群后，要真正理解用戶(hù)痛點(diǎn)，就一定得站在用戶(hù)側(cè)去考慮問(wèn)題，而不是公司自身如何轉(zhuǎn)型如何爽——畢竟，只有客戶(hù)爽了公司才能爽。
其次，要真正敬畏并使用好技術(shù)。信息安全自不必說(shuō)，特別是在核心大數(shù)據(jù)征信、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等方面，技術(shù)儲(chǔ)備一點(diǎn)都不能馬虎。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，而金融的問(wèn)題是風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)級(jí)以及風(fēng)險(xiǎn)的控制。鑒于此，平臺(tái)最好是把公司當(dāng)作科技公司去打造。
最后，要做“從0到1”的事，不要卷入“從1到N”的殘酷競(jìng)爭(zhēng)。那些喊出“最低利率”、“超低利率”一類(lèi)口號(hào)而無(wú)其它任何特色的貸款平臺(tái)，實(shí)際上已經(jīng)陷入了無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的泥淖。同時(shí)，從用戶(hù)側(cè)來(lái)看，這些華而不實(shí)的宣傳口號(hào)已經(jīng)沒(méi)有任何實(shí)際意義，連廣告法都看不下去要出來(lái)明令禁止了。2016年進(jìn)場(chǎng)的手機(jī)APP貸款產(chǎn)品，一定要找個(gè)真正革命、真正對(duì)解決用戶(hù)難題的角度去切入市場(chǎng)。
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