初期6個(gè)人，啟動(dòng)資金百萬(wàn)，一個(gè)現(xiàn)金貸創(chuàng)業(yè)就開(kāi)始了

7月14日訊，自4月銀監(jiān)會(huì)發(fā)文要求清理整頓現(xiàn)金貸后，部分企業(yè)暫停開(kāi)展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，資金方謹(jǐn)慎選擇現(xiàn)金貸資產(chǎn)，風(fēng)投機(jī)構(gòu)也逐漸冷靜，開(kāi)始觀望。

即便如此，據(jù)清流消費(fèi)金融了解，目前，選擇入場(chǎng)做現(xiàn)金貸的創(chuàng)業(yè)者也不在少數(shù)。

“近一個(gè)月有50多個(gè)意向客戶(hù)，上個(gè)月賣(mài)了8套系統(tǒng)。”某現(xiàn)金貸系統(tǒng)服務(wù)商告訴清流消費(fèi)金融，每天都有數(shù)十人加好友咨詢(xún)現(xiàn)金貸系統(tǒng)購(gòu)買(mǎi)事宜，多數(shù)意向客戶(hù)來(lái)自江浙滬和廣州、深圳。

20萬(wàn)元一套的系統(tǒng)慎用

“雖然現(xiàn)在市場(chǎng)上有很多賣(mài)系統(tǒng)的，但我們還是傾向自己搭建系統(tǒng)。”湖北某現(xiàn)金貸總經(jīng)理李然表示，自己搭建系統(tǒng)方便維護(hù)和更新，買(mǎi)系統(tǒng)受限制太多。

李然曾經(jīng)在線(xiàn)下做私貸，近兩年現(xiàn)金貸發(fā)展如火如荼，他也跟上節(jié)奏，在去年年中開(kāi)始招募團(tuán)隊(duì)，搭建系統(tǒng)，發(fā)展線(xiàn)上小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)。

在采訪(fǎng)中，清流消費(fèi)金融了解到，部分想要快速開(kāi)展業(yè)務(wù)的企業(yè)，會(huì)選擇購(gòu)買(mǎi)系統(tǒng)。

“一套帶源代碼的現(xiàn)金貸系統(tǒng)價(jià)格在30萬(wàn)-60萬(wàn)元之間，不含源代碼在20萬(wàn)元左右。”一位現(xiàn)金貸系統(tǒng)服務(wù)商透露。

雖然買(mǎi)系統(tǒng)很方便，業(yè)務(wù)上線(xiàn)快，但清流消費(fèi)金融采訪(fǎng)的6位創(chuàng)業(yè)者中，有5位傾向于自建系統(tǒng)。

自己搭建系統(tǒng)，最大的弊端是時(shí)間。“看程序員的水平，我們自建系統(tǒng)花了半年的時(shí)間。”李然在創(chuàng)業(yè)初期曾考慮購(gòu)買(mǎi)系統(tǒng)，但是仔細(xì)對(duì)比后發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在的系統(tǒng)服務(wù)商，賣(mài)的都是管理系統(tǒng)，風(fēng)控系統(tǒng)都在服務(wù)商自己手里。“數(shù)據(jù)是核心，別人的系統(tǒng)不安全。”

也有創(chuàng)業(yè)者坦言，投資人更青睞自建系統(tǒng)。“如果你連技術(shù)都沒(méi)有，他為什么要給你投資?”

團(tuán)隊(duì)搭建：風(fēng)控人員最難找

對(duì)于創(chuàng)業(yè)公司來(lái)說(shuō)，團(tuán)隊(duì)配置至關(guān)重要。如果核心團(tuán)隊(duì)均有經(jīng)驗(yàn)，會(huì)少走很多彎路。

“我們的核心團(tuán)隊(duì)，有人是同濟(jì)大學(xué)的博士，有人來(lái)自知名互聯(lián)網(wǎng)金融公司，所以搭建系統(tǒng)只花了兩個(gè)月。”在上海的一現(xiàn)金貸平臺(tái)總經(jīng)理劉寧坦言，“很多人都以為現(xiàn)金貸創(chuàng)業(yè)很容易，門(mén)檻低，有錢(qián)就行，實(shí)際上這一行風(fēng)險(xiǎn)非常大。”劉寧還向清流消費(fèi)金融分享經(jīng)驗(yàn)，面對(duì)黑中介和羊毛黨橫行，如果不做好風(fēng)控，會(huì)虧得很慘，風(fēng)控崗位必須重視。

劉寧的現(xiàn)金貸產(chǎn)品目前已經(jīng)上線(xiàn)4個(gè)月，月均放款量150萬(wàn)元，他向清流消費(fèi)金融展示了創(chuàng)業(yè)初期的團(tuán)隊(duì)配置：

搭建初期(上線(xiàn)前)：產(chǎn)品經(jīng)理+IT，6個(gè)人;

中期(上線(xiàn)前2個(gè)月)：產(chǎn)品經(jīng)理+IT+風(fēng)控，8個(gè)人;

后期(上線(xiàn)2個(gè)月后)：產(chǎn)品經(jīng)理+IT+風(fēng)控+數(shù)據(jù)分析師，12個(gè)人。

“一開(kāi)始核心人員都是技術(shù)入股，在上海，核心IT人員都是每個(gè)月30K+的薪資。”劉寧透露，其產(chǎn)品在上線(xiàn)之前人力以及其他開(kāi)發(fā)成本花費(fèi)80萬(wàn)元-100萬(wàn)元。

但是，在采訪(fǎng)中，多位創(chuàng)業(yè)者表示，目前風(fēng)控人員最難找。“大數(shù)據(jù)風(fēng)控，首先是要有DATA的技術(shù)背景，DATA的人本來(lái)就少得可憐，何況還能根據(jù)政策來(lái)做模型，所以更難找。”一位初創(chuàng)現(xiàn)金貸平臺(tái)的HR坦言。

除了風(fēng)控類(lèi)人才，負(fù)責(zé)商務(wù)運(yùn)營(yíng)和市場(chǎng)推廣的CMO、負(fù)責(zé)軟件開(kāi)發(fā)的CTO、負(fù)責(zé)產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)的COO以及產(chǎn)品經(jīng)理，也是在現(xiàn)金貸創(chuàng)業(yè)初期不可缺的人才。

某知名現(xiàn)金貸平臺(tái)總裁告訴清流消費(fèi)金融，從團(tuán)隊(duì)上來(lái)講，系統(tǒng)開(kāi)發(fā)(前、后端)、風(fēng)控、客服、催收、BI、爬蟲(chóng)都是必不可少，其他的常規(guī)職能，如人事、法務(wù)、財(cái)務(wù)、PR/GR、行政等職位可以選擇外包。

資金是命脈：?jiǎn)?dòng)資金需要上百萬(wàn)

現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，資金是命脈，只有持續(xù)不斷的資金供給才能維持放貸量。

據(jù)清流消費(fèi)金融了解，多數(shù)創(chuàng)業(yè)者，初期均是用自有資金開(kāi)啟項(xiàng)目。

“我們規(guī)模小，都是自己的資金，練好了內(nèi)功，跑好了模型，現(xiàn)在剛開(kāi)始找資金，否則找好了資金也不敢用的。如果逾期率高，產(chǎn)品周期又短，虧起來(lái)太嚇人。”劉寧坦言，初期用了500萬(wàn)-1000萬(wàn)的自有資金來(lái)啟動(dòng)項(xiàng)目，后面能否“化緣”成功，他也表示忐忑。

借款有一定的周期，如果談?dòng)脑?huà)，重點(diǎn)還是需有資金循環(huán)。“絕大數(shù)起步的公司逾期率超25%，很?chē)樔说摹：芏嘈」舅涝诹说谝徊健?rdquo;李然除了有現(xiàn)金貸平臺(tái)，也在發(fā)展其他業(yè)務(wù)，用其他資金防備現(xiàn)金貸的缺口。

運(yùn)營(yíng)是征途的開(kāi)始，獲客成本不容忽視

當(dāng)然，現(xiàn)金貸創(chuàng)業(yè)遠(yuǎn)不止系統(tǒng)、資金、團(tuán)隊(duì)配置這三件事。

更重要的，還有產(chǎn)品設(shè)計(jì)，如借款金額、借款期限、借款利率的設(shè)定，需要前期做足市場(chǎng)調(diào)研，再測(cè)試上線(xiàn)。

產(chǎn)品上線(xiàn)后，運(yùn)營(yíng)才是征途的真正開(kāi)始。

劉寧的產(chǎn)品，上線(xiàn)初期兩個(gè)月主要靠自然獲客，以QQ群等論壇發(fā)帖為主，一傳十，十傳百而來(lái)。但劉寧坦言，這樣的用戶(hù)質(zhì)量不高，兩個(gè)月后，他也開(kāi)始找流量平臺(tái)做導(dǎo)流。

李然的產(chǎn)品，初期采用自然流量和流量超市導(dǎo)流兩種方式并駕齊驅(qū)，“一個(gè)客戶(hù)7塊錢(qián)，一天可以導(dǎo)來(lái)幾千個(gè)，數(shù)量可以自己控制，如果一天來(lái)1000個(gè)，一天7000塊就沒(méi)了。”李然表示，通過(guò)流量平臺(tái)導(dǎo)流獲客，質(zhì)量還不錯(cuò)，有80%的用戶(hù)真的會(huì)借款，但是成本極高。

對(duì)于如此謹(jǐn)慎的獲客策略，劉寧解釋稱(chēng)，“一些平臺(tái)上線(xiàn)后，風(fēng)控做不好，資金又不夠，只好死掉了。”他見(jiàn)過(guò)太多半路夭折的案例，所以初期不敢“財(cái)大氣粗”放款。

一位知名現(xiàn)金貸平臺(tái)總裁也曾對(duì)清流消費(fèi)金融感慨，“很多人以為進(jìn)來(lái)能撈一票，其實(shí)業(yè)務(wù)上線(xiàn)一個(gè)周期就看出來(lái)，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)并不是一件容易的事”?，F(xiàn)金貸行業(yè)有兩點(diǎn)核心競(jìng)爭(zhēng)力，第一，技術(shù)，服務(wù)海量用戶(hù)的系統(tǒng)能力和大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力。第二，客戶(hù)服務(wù)，堅(jiān)持用戶(hù)第一，不要對(duì)用戶(hù)作惡，尊重，理解，包容，關(guān)懷用戶(hù)。

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