Fintech大熱，看13家國外個人消費信貸企業(yè)如何出招?

7月14日訊，2017年6月27日，美國創(chuàng)投研究機構(gòu)CB Insights正式發(fā)布了全球Fintech250強榜單，個人消費信貸企業(yè)總計19家。其中國外公司13家，中國公司6家。下面億歐將對榜單中的國外13家個人消費信貸公司進行簡單介紹。

1.Activehours

2012年，Activehours在美國加州成立，于2017年1月獲A輪融資2200萬美元。不同于傳統(tǒng)概念上的消費信貸業(yè)務(wù)，打著“Make anyday payday ”旗號的Activehours主要服務(wù)對象是低收入的企業(yè)員工和鐘點工。通過提前向他們預(yù)支工資的方式，讓員工自由決定領(lǐng)取薪水的時間，更好的掌握自己的收入和財政情況。

Activehours的服務(wù)不考慮個人的信用歷史，也不要求提供社保安全號碼，只需要注冊用戶的支票賬戶和工作證明即可。它為儲蓄水平低的員工帶來了流動現(xiàn)金流，卻并不向員工收取任何利息，而是僅僅向企業(yè)用戶收費。截至目前，Activehours已經(jīng)擁有超過1.2萬家企業(yè)的用戶，包括蘋果、沃爾瑪、Uber和星巴克等。

2.Affirm

由Paypal聯(lián)合創(chuàng)始人Max Levchin于2012年創(chuàng)立的Affirm是一家發(fā)展迅速的金融科技初創(chuàng)企業(yè)，位于美國舊金山。2016年獲得摩根斯坦利的1億美元的債務(wù)融資。Affirm提供多類場景服務(wù)，如對紐約的科技、設(shè)計和商務(wù)等幾種訓(xùn)練營的學(xué)生，就提供了教育類消費貸款，以緩解他們的財務(wù)壓力。

Affirm僅提供移動設(shè)備(手機、平板電腦等)上的購買支付，它要求用Facebook賬號登錄，并將社交媒體的檔案記錄也納入了信用數(shù)據(jù)來源。它并不會向買家收取利息，但會向商家收取一定的費用。為了實現(xiàn)借貸的高頻服務(wù)，扭轉(zhuǎn)借貸產(chǎn)品低使用頻率的普遍狀況，Affirm于2016年4月收購線上理財應(yīng)用Sweep，在幫助用戶更好地規(guī)劃支出、合理理財?shù)耐瑫r，推薦用戶使用Affrim的貸款功能。

3.Creditas(BankFácil)

20世紀(jì)70年代以來，拉丁美洲作為全球重要的經(jīng)濟體，其風(fēng)險透支、信用卡和消費貸款利率一直居高不下。而作為拉丁美洲最大的國家，巴西的超高借款利率導(dǎo)致巴西人需要支付的利息金額甚至達到了美國消費者的10到20倍。在這樣的經(jīng)濟背景下，在線網(wǎng)貸平臺Creditas于2012年在巴西圣保羅應(yīng)運而生。截至目前，共獲融資2790萬美元。最新一輪融資由世界銀行下屬的國際金融公司領(lǐng)投。

Creditas主要通過大數(shù)據(jù)智能等科技方式為客戶提供擔(dān)保貸款發(fā)放和處理業(yè)務(wù)。貸款申請人可以選擇用私有住宅或者機動車輛作為貸款抵押物。最近，通過信用評價系統(tǒng)的再次革新，Creditas把月利率從2.15%降到了1.99%(而巴西銀行的消費貸款的月借率在7%左右)。

4.Earnest

Earnest成立于2013年，位于美國舊金山，總?cè)谫Y金額達9910萬美元。主營學(xué)生貸款的Earnest向既有的信用系統(tǒng)發(fā)出挑戰(zhàn)，認(rèn)為相比過往的信用記錄，申請人的收入潛力更值得關(guān)注。

創(chuàng)始人Beryl表示，現(xiàn)行的傳統(tǒng)信用體制的參考標(biāo)準(zhǔn)太少，而且太過苛刻。對于很多事業(yè)、學(xué)業(yè)剛剛起步的人來說，申請的難度非常大。結(jié)果要么是利率過高，要么是被拒。因而除了普通的信用數(shù)據(jù)指標(biāo)，Earnest還會調(diào)查申請者的教育和工作經(jīng)歷，用來考核其收入潛力。所以拿到Earnest貸款的申請人的FICO分?jǐn)?shù)甚至低至608，而這個分?jǐn)?shù)水平通常會被傳統(tǒng)的貸款機構(gòu)認(rèn)定為次級。

目前，Earnest的學(xué)生借款利率為2.79%起，普通個人借貸利率為5.25%左右，不會收取額外的辦理費。

5.Financeit

2007年創(chuàng)立于加拿大多倫多的Financeit目前共完成8輪融資，總金額達3840萬美元。Financiet的主要客戶為那些長尾部分的中小型企業(yè)，但不向企業(yè)收取任何傭金。

在風(fēng)險控制方面，F(xiàn)inanceit規(guī)定起貸額為500美金，并且為消費者建立信用評分系統(tǒng)，消費者可在移動設(shè)備上查看自己的各種消費信貸計劃及相應(yīng)利率。借貸利率從6.99%起，信譽不佳的用戶最高需支付12.99%。

基于云科技平臺，F(xiàn)inanceit來自多終端設(shè)備上的交易申請能夠在幾分鐘內(nèi)得到快速的處理。這一點也滿足了中小型企業(yè)對資金流動性的高需求，商戶在短時間內(nèi)便能收到回款。

6.AutoGravity

創(chuàng)立于2015年，AutoGravity是一家由美國BDV與德國戴姆勒公司合資設(shè)立的基于智能手機的汽車租賃和融資公司。上個月剛剛在B輪融資中籌集資金3000萬美元。

成立不到兩年，AutoGravity就已在美國的40多個州開展業(yè)務(wù)?；A(chǔ)的業(yè)務(wù)流程包括：客戶通過手機端AutoGravity APP完成購置車輛選擇、汽車經(jīng)銷商選擇、融資申請、確定貸款提供者后，到經(jīng)銷商銷售網(wǎng)點完成車輛購置。

目前，AutoGravity移動在線平臺僅支持新車購置貸款業(yè)務(wù)，通過向經(jīng)銷商收取每輛車的服務(wù)費用來盈利。它還在進一步搭建關(guān)于車輛的生態(tài)體系，整合包括車險、汽車維修等一系列服務(wù)，支撐其創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式，未來擬進一步拓展至二手車貸款與租賃業(yè)務(wù)。

7.Greensky

成立于2005年的Greensky目前共融資3.5億美元，位于美國亞特蘭大。它是一家定位為提供個人信用貸款平臺的技術(shù)公司，主要為消費者提供家庭改善(例如裝修、家居等)及醫(yī)療保健等用途的貸款。

通過和渠道合作，Greensky跟施工方和零售店合作提供產(chǎn)品。商戶可以和它進行合作，把金融產(chǎn)品嵌入產(chǎn)品體系。擁有眾多合作伙伴也是GreenSky的一大亮點，這其中包括美國大型DIY連鎖公司Home Depot 以及Roomto Go和Mac Tools。

GreenSky信貸計劃的融資由聯(lián)邦保險、聯(lián)邦和州特許金融機構(gòu)提供。從2012年到2016年，GreenSky的信貸計劃累計提供近50億美元的貸款。

8.Smava

成立于德國柏林的信貸經(jīng)理公司Smava，在2016年10月份完成了3400萬的C輪融資。此輪融資由Runa Capital領(lǐng)投，而此前能獲得Runa認(rèn)可的公司均為一些金融科技巨頭。

目前德國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場基本被Smava和Ausmoney壟斷，為個人與個人間的小額借貸提供中介服務(wù)。Smava委托德國信用評級公司Schufa對借款人進行強制評級，將借款人分為A至H級不等。貸款通過公開拍賣方式達成，要求借款人將資金需求及可接受利率掛在網(wǎng)絡(luò)平臺上，由貸款人展開競標(biāo)，并要求單筆借款金額必須介于1000歐元到5萬歐元。貸款達成后，Smava會按貸款金額的1%向借款人收取中介費。

9.SocietyOne

SocietyOne是澳大利亞第一家P2P借貸平臺，于2011年成立。SocietyOne的兩位創(chuàng)始人在2010年目睹P2P網(wǎng)貸在英國和美國獲得成功后，一致認(rèn)為P2P貸款在澳大利亞也具有能夠動搖當(dāng)前消費信貸市場的巨大潛力。

截至目前，Societyone共獲5524萬美元融資，并與總值48億美元的Beyond Bank達成合作。SocietyOne已經(jīng)成長為澳大利亞市場最大的P2P借貸平臺，貸款發(fā)放總量成功破億。

SocietyOne的在線平臺利用其自主研發(fā)的ClearMatch技術(shù)，以風(fēng)險定價為基礎(chǔ)，允許投資人利用不同利率對某一個貸款項目進行競價。SocietyOne對貸款申請的要求十分嚴(yán)苛，只在平臺上登出小部分的申請，意在維持信貸質(zhì)量。SocietyOne采取雙向收費，向借款人收取3.5%的貸款費用的同時，還向投資者另收取1.25%的管理費用。最近，SocietyOne與Uber進行了合作，向已有和潛在的駕駛員提供貸款購買新車。

10.SoFi

成立于2011年8月美國舊金山的SoFi，一直被市場高度看好，近期為了在新地區(qū)擴展業(yè)務(wù)，又完成了新一輪5億美元的融資，由銀湖資本領(lǐng)投。至此，總?cè)谫Y額累積高達18.8億美元。

不同于傳統(tǒng)P2P平臺的高度包容性，SoFi專注為高信用人群提供差異化低利率貸款，到2016年末用戶累計數(shù)為22.5萬。2011年，Sofi從學(xué)生貸款起步，對學(xué)生借款者大學(xué)排名(前100)和所學(xué)專業(yè)有著嚴(yán)格要求。它通過校友的社會關(guān)系降低違約率，資金源也來自校友。2014年，聯(lián)邦下調(diào)學(xué)生貸款利率后，SoFi轉(zhuǎn)做“再貸款”業(yè)務(wù)，隨后又將市場拓展到了房屋貸款、汽車貸款、消費貸款等領(lǐng)域。

今年年初SoFi收購在線銀行服務(wù)提供商Zenbanx，創(chuàng)新性地將支票和信用卡服務(wù)添加到金融服務(wù)之中。但日前最新消息稱，SoFi將關(guān)閉所有Zenbanx賬戶，具體原因有待進一步了解。

11.Upgrade

2016年，美國網(wǎng)貸“教父”級人物拉普朗什正式回歸金融科技界，創(chuàng)立Upgrade，意圖進軍借貸和車貸領(lǐng)域，將與他此前一手創(chuàng)立的美國最大網(wǎng)貸公司Lending Club進行廝殺。目前，Upgrade已經(jīng)進行A輪融資6000萬美元，據(jù)稱這是金融科技領(lǐng)域目前為止最大數(shù)額的A輪融資。有意思的是，其中許多參投公司也曾參與Lending Club的融資。

與其他網(wǎng)貸機構(gòu)的不同之處在于，Upgrade會為客戶提供免費的信用監(jiān)控工具、金融教育和信用改善咨詢服務(wù)，即便這些客戶的貸款申請已被拒絕。除此之外，Upgrade不會向小投資者出售貸款，而是緊握機構(gòu)資金。

12.ZestMoney

印度網(wǎng)貸初創(chuàng)公司ZestMoney設(shè)立于2015年6月，由前高盛高管Lizzie Chapman、前美林證券合伙人Priya Sharma和軟件工程師Ashish Anantharaman聯(lián)合創(chuàng)辦。2016年年底獲A輪融資650萬美元，由PayU領(lǐng)投。

ZestMoney的主要業(yè)務(wù)是為網(wǎng)購者提供即時貸款，主攻小額貸款，金額100到3000美元，月利率為4%左右。另外，ZestMoney還通過多種信息來源收集用戶的信用信息，讓以前沒有貸過款的、沒有信用卡的用戶也可以獲得貸款。據(jù)悉，ZestMoney目前已經(jīng)與至少40家商務(wù)平臺，3家金融機構(gòu)達成了合作。

13.Zopa

2005年成立于英國倫敦的Zopa，是英國第一家交易額超過十億歐元的借貸平臺。

曾經(jīng)Zopa由投資者自行決定利率，但現(xiàn)如今的投資者的回報率與借款者的借款利率都交由Zopa制定。投資者的錢會被Zopa進行分散化管理，以降低風(fēng)險。Zopa為借款者評分之后，會按照分?jǐn)?shù)劃分到不同貸款市場中，這個貸款市場只存在于Zopa里，共分為5種：A*,A,B,C1和S。Zapo的客戶要求也比較嚴(yán)格，需要在英國居住3年以上，在英國信用評級公司有信用記錄，并且規(guī)定待業(yè)者無法申請貸款。

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