騰訊信用分悄然來襲，將與芝麻信用“死磕到底”？

8月9日訊，近日，在支付寶的芝麻信用分大火之后，騰訊終于趕在8月8日無現(xiàn)金日之前，悄然上線了騰訊信用分。不過目前，這一功能僅QQ超級會員可見。

從頁面介紹來看，騰訊信用分根據(jù)履約、安全、財富、消費(fèi)及社交五項(xiàng)成績來綜合判定持有者的信用分?jǐn)?shù)，最低300分，最高850分。高信用值的用戶可享受專屬福利特權(quán)，能享受到好信用帶來的金融特權(quán)和生活特權(quán)服務(wù)，金融特權(quán)包括現(xiàn)金借貸、銀行辦卡和消費(fèi)分期等服務(wù)，外部合作商家包括微眾銀行、建設(shè)銀行、光大銀行、眾安保險、浦發(fā)銀行、招聯(lián)金融等;生活特權(quán)包括信用出行、手機(jī)保修、車險免費(fèi)分期等服務(wù)，外部合作商家包括托普思維手機(jī)延保以及剛開放的“摩拜免押金”。

值得注意的是，雖然2015年央行就要求芝麻信用、騰訊征信等八家機(jī)構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，但是今年4月央行征信管理局局長萬存知對外公布稱，首批8家試點(diǎn)個人征信牌照的征信企業(yè)無一合格。在這樣的背景下，雖然沒有牌照，芝麻信用仍然一騎絕塵遙遙領(lǐng)先，由此可以猜測，在這個時候進(jìn)行騰訊信用分公測，說明馬化騰已經(jīng)坐不住了。

曾經(jīng)難產(chǎn)兩年的騰訊信用如今被重啟

盡管此前騰訊一直在不遺余力地推廣微信支付和QQ錢包，但在個人征信方面卻顯得相當(dāng)謹(jǐn)慎。雖然騰訊早在2015年初便位列央行首批個人征信牌照的試點(diǎn)單位，并且在當(dāng)時，騰訊信用當(dāng)時的負(fù)責(zé)人吳丹也表示騰訊信用已經(jīng)開始內(nèi)測，或?qū)⒃趲讉€月內(nèi)正式上線。但是，兩年過去了，現(xiàn)在才看到騰訊信用分的廬山真面目。

之所以騰訊信用如此低調(diào)，傳言和馬化騰有關(guān)，馬化騰曾認(rèn)為：“這樣的產(chǎn)品，不就是買賣個人數(shù)據(jù)嗎?”隨后便以“保護(hù)用戶隱私”為由，要求產(chǎn)品停止開發(fā)。

不過，現(xiàn)在馬化騰的看法似乎已經(jīng)有所改變。在去年的騰訊“云+未來”峰會上，他在演講中就提到了“騰訊會把每一個用戶的信用長期記錄下來”，為的是保障合作伙伴的權(quán)益。

這次騰訊突然啟動了信用分，很有可能是騰訊認(rèn)為自己的數(shù)據(jù)已經(jīng)達(dá)到了市場化使用的地步了，也就是采集的信息足夠判斷一個人的信用情況了。至于后續(xù)效果如何，還有待市場的檢驗(yàn)。

騰訊信用看重社交數(shù)據(jù)，芝麻信用看重電商和及支付寶數(shù)據(jù)

雖然騰訊信用現(xiàn)在只是公測，但猜測投入使用的時間應(yīng)該不會很遠(yuǎn)。作為一輩子的“好基友”，騰訊信用免不了要拿出來和芝麻信用做一番比較。

從評估維度看，兩者都有五個評估維度，芝麻信用的個人信用評價維度有5個，分別是個人身份特質(zhì)、行為偏好，履約能力、人脈關(guān)系、信用歷史;騰訊信用的個人信用評價維度也是五個，分別是履約、安全、財富、消費(fèi)以及社交。其中芝麻信用的核心數(shù)據(jù)是它的電商數(shù)據(jù)和及支付寶數(shù)據(jù)，騰訊信用的基礎(chǔ)則是社交數(shù)據(jù)，以后應(yīng)該也會包括游戲數(shù)據(jù)。也就是說，你個人社交賬戶的基本信息、社交行為是否健康、個人在朋友圈的影響力以及好友的信用情況等將影響你的信用。

兩者的應(yīng)用場景也都類似，都有消費(fèi)金融，都集中在借貸和車方面。

不同點(diǎn)在于目前騰訊信用進(jìn)隊(duì)QQ超級會員開放，微信沒有入口，支付寶則對所有用戶開放。同時取值空間也不同，芝麻信用分的取之空間更寬。另外，騰訊信用分看重資產(chǎn)情況，而芝麻信用分看重信用歷史。一個可能的原因是騰訊內(nèi)部的個人信貸產(chǎn)品較少，并且歷史較短，僅有并不向所有騰訊用戶開放的微粒貸一個，而螞蟻金服體系內(nèi)有螞蟻花唄和螞蟻借唄等產(chǎn)品，所以后者掌握了更多用戶信用歷史信息。

巨頭之爭，不一定有勝負(fù)

雖然目前騰訊信用分支隊(duì)QQ會員開放，但一旦其擴(kuò)大適用人群，必將是芝麻信用的頭號對手。畢竟除了央行征信，理論上，真正能夠與阿里巴巴芝麻征信匹敵的，也許就只有騰訊征信了。數(shù)據(jù)方面，央行征信系統(tǒng)收錄自然人已超過8.8億，芝麻信用(支付寶)的收錄人數(shù)大約為4.5億。騰訊方面，微信的月活躍用戶達(dá)8.89億，QQ月活躍用戶8.61億，兩者去重后超過8億不成問題。不過騰訊信用在市場占有率和應(yīng)用場景方面的落后，也是擺在面前的一道難題。

此前國務(wù)院印發(fā)的《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要》指出，中國要在2020年基本建成社會信用體系。政府高層重視，政策法規(guī)不斷完善，整個社會對建設(shè)信用體系的熱情高漲，民間的誠信意識越來越強(qiáng)，征信這個行業(yè)必將會是兵家必爭之地。

但是征信的特質(zhì)決定了這是一個注定不會有太多玩家的行業(yè)。同時，數(shù)據(jù)孤島也嚴(yán)重制約著征信事業(yè)的發(fā)展。每家都各有所長，但是每家都有不足之處。今年4月央行征信管理局局長萬存知所說的首批8家試點(diǎn)個人征信牌照的征信企業(yè)無一合格，也正是由于這個原因。

因此，多家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)合相關(guān)企業(yè)打算效仿第三方支付的“網(wǎng)聯(lián)”模式，發(fā)起成立“信聯(lián)”。不過，“信聯(lián)”不能是簡單的股東間的征信信息的共享，而是市場化的共享，打造具備普及性的共享數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)。

所以，在征信方面，巨頭之間重要的不是競爭，而是合作。

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