網(wǎng)貸合規(guī)要花多少錢?存管、審計多項費用至少百萬

8月24日訊，野蠻生長時期，網(wǎng)貸一度被認為是草根創(chuàng)業(yè)者的“搖籃”，甚至萬元即可買一套交易系統(tǒng)，租個辦公室打著P2P旗號就能上線的交易。

也正因為無門檻、粗放經(jīng)營等弊病，行業(yè)風險不斷暴露，網(wǎng)貸領域迎來監(jiān)管不斷加碼，對股東背景和資本實力的要求越來越高。2016年8月24日，銀監(jiān)會、工信部等四部委下發(fā)《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》(下稱《暫行辦法》)，為網(wǎng)貸機構經(jīng)營劃定合規(guī)紅線。

21世紀經(jīng)濟報道記者調查了解到，當前網(wǎng)貸平臺為完成合規(guī)要求硬性支出成本至少在數(shù)百萬元至千萬元不等。此外，部分平臺業(yè)務轉型難度加大，在當前平臺經(jīng)營規(guī)模受限的背景下，規(guī)模不大、實力較弱的平臺越來越多選擇主動退出。

存管成本為合規(guī)主要支出

新聯(lián)在線COO(首席運營官)陳智誠對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，《暫行辦法》明確要求，網(wǎng)貸平臺應選擇銀行機構進行資金存管。這也是當前多數(shù)平臺主要的合規(guī)成本支出。此外，廣州、深圳等地金融辦出臺的網(wǎng)貸備案指引中，都要求平臺提交律師事務所出具的備案法律意見書、會計師事務所出具的專項審計報告，其他地區(qū)也效仿提出類似要求，這也是平臺信息披露必需的投入;要獲得增值電信業(yè)務經(jīng)營許可，還須進行災備系統(tǒng)投入，也屬于平臺必不可少的支出。

其中，存管費用因平臺規(guī)模、存管銀行而異，普遍在百萬元起步。律所、會計師事務所收費普遍在15-30萬元不等，合計支出約40萬元。綜合上述幾項，為滿足合規(guī)要求的支出至少200-300萬元。

借貸寶副總裁曾軍對21世紀經(jīng)濟報道記者介紹，今年的主要工作是合規(guī)整改和產(chǎn)品優(yōu)化，因此工作成本更多體現(xiàn)在軟件上。和前二者相比，公司在營銷推廣費用上的開支較少。在銀行存管費用上，一是給公司員工支付薪酬開發(fā)軟件;二是向銀行支付接入費用。其中存管費用的可變部分是與交易筆數(shù)、金額掛鉤的支付通道費用。“設計產(chǎn)品、開發(fā)軟件需要IT精英，這些人才可不便宜。接入費等幾乎可以忽略不計。”

北京某網(wǎng)貸平臺負責人則表示，該平臺從籌備存管業(yè)務上線開始，人力投入加上存管費用合計超過千萬元。

21世紀經(jīng)濟報道記者了解到，在存管方面投入達千萬級的平臺不在少數(shù)。一些業(yè)務規(guī)模較大的平臺，如果按照交易筆數(shù)和費率計算，存管支出可能達到億元，因此大型平臺與銀行間普遍有協(xié)議封頂價。

業(yè)務轉型相當于“二次創(chuàng)業(yè)”

除此之外，一些支出盡管沒有明文要求，但絕大多數(shù)平臺會去做，例如加入行業(yè)協(xié)會以及參與行業(yè)曝光等，一定程度上也成為平臺經(jīng)營必不可少的增信支出。

一位地方平臺負責人表示，地方性的網(wǎng)貸協(xié)會不僅是自律組織，也是和監(jiān)管部門溝通的重要橋梁。“想要在行業(yè)長遠發(fā)展的平臺，都會加入?yún)f(xié)會履行責任。”地方協(xié)會會費在數(shù)萬元至數(shù)十萬元不等，且平臺普遍會加入多個行業(yè)協(xié)會，此外平臺也非常希望加入國家級互金協(xié)會。北京某平臺年報披露，其年度加入?yún)f(xié)會費用支出為70萬元。

除日常的獲客營銷費用支出外，與一些行業(yè)垂直資訊平臺、論壇都需開展合作，年度預算普遍在百萬元左右。

一家大型平臺負責人對21世紀經(jīng)濟報道記者直言，平臺所有的支出成本都是必須的支出，沒有選擇性支出。

《暫行辦法》還對平臺借貸額度做出限制。北京一網(wǎng)貸平臺業(yè)務負責人對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，業(yè)務限額要求或許是許多平臺不能承受之重。由于該平臺早期就以小微商戶和個人借貸為主要資產(chǎn)來源，因此滿足限額要求相對比較容易。而對于過去一些以大額資產(chǎn)為主的平臺，“除了玩貓膩，真要符合限額要求的話，要做大調整。從管理層招聘到團隊搭建，再到風險模型的改造，基本相當于重新創(chuàng)業(yè)。畢竟大額非標業(yè)務和小額業(yè)務的風控邏輯和人力投入是截然不同的，但給平臺留下的時間卻不多了。”

統(tǒng)計上述各項支出，對于中型網(wǎng)貸平臺來說，合規(guī)成本基本在300萬元起步，多位業(yè)界人士對這一數(shù)字也表示認可，而其中還不包括人力成本、IT系統(tǒng)搭建和經(jīng)營場所支出等。

在互金協(xié)會信息披露的平臺中，有近1/4平臺年營收不過千萬元，這些成本將對平臺經(jīng)營造成巨大壓力。

曾軍表示，對于一些規(guī)模特別小的平臺，上線銀行存管成本不低、規(guī)模不經(jīng)濟，很可能選擇退出。

捷越聯(lián)合創(chuàng)始人兼捷越普惠總裁馬天帥也表示，除存管等合規(guī)成本之外，越來越嚴格的監(jiān)管政策下，不少小型平臺無法實現(xiàn)合規(guī)轉型和持續(xù)盈利。對留存平臺來說，一方面需要不斷提升運營效率，消耗合規(guī)成本;另一方面，有些平臺也開始調整收益率，通過降息手段盡量做到收支平衡。

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