現(xiàn)金貸必須經(jīng)歷的幾道坎：系統(tǒng)看不到也不能控制風(fēng)險(xiǎn)怎么辦

8月29日訊，隨著近期監(jiān)管的動(dòng)作頻繁，現(xiàn)金貸迎來了一個(gè)新的利率下行的階段，對于新進(jìn)入的機(jī)構(gòu)的軟硬件門檻的要求開始變高，不少朋友來溝通關(guān)于收費(fèi)被限制的問題，目前個(gè)人的判斷是還有空間做，但是要符合監(jiān)管要求，服務(wù)費(fèi)定價(jià)上限問題目前也還沒有明確，只是明確了不能“砍頭”和本金內(nèi)扣除。

之前的寫的幾篇內(nèi)容是從“經(jīng)營”的角度來闡述關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的一些問題和經(jīng)營模型的構(gòu)建的一些經(jīng)驗(yàn)，接下來我們有必要從“產(chǎn)品”的角度來說說現(xiàn)金貸類型的業(yè)務(wù)該如何啟動(dòng)，都會經(jīng)歷哪些溝溝坎坎。

啟動(dòng)階段往往需要我們完成如下事項(xiàng)：

系統(tǒng)準(zhǔn)備

經(jīng)營規(guī)劃

風(fēng)控策略

團(tuán)隊(duì)搭建

流量評估

催收管理

我們今天先說說現(xiàn)在這個(gè)時(shí)局，要啟動(dòng)業(yè)務(wù)的一套現(xiàn)金貸系統(tǒng)都需要滿足什么樣的功能條件才能陪我們快速通過業(yè)務(wù)的0-1-30的啟動(dòng)階段。

首先現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)并不是一個(gè)單純的有膽兒就放，靠高利率覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)就能玩得轉(zhuǎn)的業(yè)務(wù)，在新的時(shí)局，后收費(fèi)、降低服務(wù)費(fèi)的整體壓力下，啟動(dòng)現(xiàn)金貸面臨的問題是早期不再能夠粗獷的做事情了，同時(shí)對于業(yè)務(wù)控制的要求變得更高。

不說閑話：

我們常說信貸業(yè)務(wù)追求的是從識別風(fēng)險(xiǎn)到控制風(fēng)險(xiǎn)的閉環(huán)，這里所說的識別-控制閉環(huán)又從幾個(gè)階段組成了幾個(gè)小的循環(huán)：

識別個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)---個(gè)體數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)/可視化---反欺詐規(guī)則、數(shù)據(jù)校驗(yàn)規(guī)則、統(tǒng)計(jì)特征、時(shí)序特征

識別群體風(fēng)險(xiǎn)---關(guān)系挖掘/可視化認(rèn)知---反欺詐關(guān)系網(wǎng)絡(luò)、關(guān)系特征抽取

流量控制---渠道表現(xiàn)、策略版本追蹤---渠道策略配置

具體如下：

閉環(huán)1：識別個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)---個(gè)體數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)/可視化---反欺詐規(guī)則、數(shù)據(jù)校驗(yàn)規(guī)則、統(tǒng)計(jì)特征、時(shí)序特征

看到風(fēng)險(xiǎn)：

從這一角度來說、系統(tǒng)應(yīng)該具備最基本的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)描述而不是簡單的表單陳述。若想達(dá)到根據(jù)特定分類找到客群的數(shù)據(jù)特征/共性，并通過組合篩選將具體訂單組的每一個(gè)客戶的數(shù)據(jù)表現(xiàn)做充分展現(xiàn)，需要做一些數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)、表達(dá)的工作。

風(fēng)險(xiǎn)專家往往不具備去做大量單體統(tǒng)計(jì)的事情的精力，這個(gè)時(shí)候需要我們從“時(shí)間、空間、對象、行為”維度組合上對客戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行可視化認(rèn)知，如：

我們需要看到借款人的行為變化趨勢，單純的通過表單展現(xiàn)或者報(bào)告展現(xiàn)是無法合理的抽取成評估規(guī)則的。

又如：

我們希望在不同的時(shí)間維度上看到借款人的起居和作息情況，則需要對數(shù)據(jù)切換維度進(jìn)行加工，以求達(dá)到對借款人的某些風(fēng)險(xiǎn)因子的評測和認(rèn)知，報(bào)告往往是無法直觀反映分布情況的。

控制路徑：

在完成上述閉環(huán)中，我們應(yīng)該保證我們的風(fēng)險(xiǎn)專家、規(guī)則引擎、機(jī)器學(xué)習(xí)模型所用的底層特征三者是建立在對相同的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的一致維度認(rèn)知上的，這樣才能方便的進(jìn)行數(shù)據(jù)認(rèn)知，完成具體規(guī)則的抽取、迭代。

閉環(huán)2：識別群體風(fēng)險(xiǎn)---關(guān)系挖掘/可視化認(rèn)知---反欺詐關(guān)系網(wǎng)絡(luò)、關(guān)系特征抽取

看到風(fēng)險(xiǎn)：

在識別群體風(fēng)險(xiǎn)上，則需要我們具備能夠快速挖掘關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，總結(jié)關(guān)系規(guī)則的基礎(chǔ)工具，在生產(chǎn)的時(shí)候我們又需要去保證能夠?qū)崟r(shí)的應(yīng)用這些反欺詐規(guī)則進(jìn)行團(tuán)伙或者用戶關(guān)聯(lián)等的風(fēng)險(xiǎn)的評判。

如：

我們希望能夠快速識別一些高危的風(fēng)險(xiǎn)特征，比如借款人之間的設(shè)備和電話號碼、申請資料的串用等，但是在生產(chǎn)中往往是“命中”后既會被拒絕，當(dāng)我們?nèi)セ仡欉@一系列關(guān)系的時(shí)候，我們會發(fā)現(xiàn)，很多借款人之間組成了錯(cuò)綜復(fù)雜的關(guān)聯(lián)關(guān)系，比如兩個(gè)串用設(shè)備或者電話號碼的團(tuán)伙之間，有一些成員是相互“認(rèn)識”的，進(jìn)而將兩個(gè)團(tuán)伙建立了關(guān)聯(lián)，同時(shí)這些“認(rèn)識”的人往往可能是團(tuán)伙的“核心”成員。

控制路徑：

我們要知道，借款人的疑似欺詐行為只是作為一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)因子用來拒絕或者降低了他獲得貸款的可能，但是分布在一個(gè)借貸團(tuán)伙內(nèi)的關(guān)聯(lián)人的風(fēng)險(xiǎn)也會得到傳播，他們的損失率相對而言更高。

有的時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)在關(guān)系網(wǎng)絡(luò)里的傳播很像知識+輿論在社交網(wǎng)絡(luò)中傳播的結(jié)合體，他們之間會有對這一知識免疫的人，如借款人的父母可能不會被“傳播”，但是借款人共同工作生活的人則有可能被“傳播”。

所以我們需要借助一定的工具來實(shí)現(xiàn)對特定借款人群關(guān)系的“認(rèn)知”、“識別”、并形成規(guī)則或者特征算法以期達(dá)到“控制”的目的。

閉環(huán)3：流量控制---渠道表現(xiàn)、策略版本追蹤---渠道策略配置

看到風(fēng)險(xiǎn)：

在信貸業(yè)務(wù)中，我們需要持續(xù)關(guān)注新客戶和續(xù)貸客戶的申請和逾期表現(xiàn)，常見的指標(biāo)如：

當(dāng)日實(shí)時(shí)指標(biāo)：當(dāng)日申請的來源、新貸(當(dāng)日及非當(dāng)日注冊)和續(xù)貸客戶的占比、實(shí)時(shí)通過率、當(dāng)日應(yīng)還未還的比例(可能會變成次日的首逾指標(biāo))

每日表現(xiàn)指標(biāo)：首期逾期、當(dāng)前逾期、從還款和放款口徑的遞延率(常見監(jiān)測DPD1、DPD4、DPD10、DPD30)、放款占比、收益率等

在實(shí)際業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中、我們不僅關(guān)注上述指標(biāo)的總體資產(chǎn)情況、還要能夠?qū)崟r(shí)的根據(jù)渠道和獲客來源對每條渠道的IOS和安卓申請進(jìn)行監(jiān)測，這遍要求我們啟動(dòng)業(yè)務(wù)的系統(tǒng)能夠關(guān)注到每天的分渠道業(yè)務(wù)表現(xiàn)。

如：

控制路徑：

當(dāng)我們能夠在業(yè)務(wù)發(fā)生逾期的時(shí)候看到具體的每一條渠道的表現(xiàn)的時(shí)候，我們就會發(fā)現(xiàn)，在相同的風(fēng)險(xiǎn)策略下，不同渠道的表現(xiàn)會有所差異，安卓跟IOS會有所差異。

“當(dāng)我們的業(yè)務(wù)剛剛上線，我們需要拷問自己，憑什么我沒有做關(guān)鍵詞優(yōu)化，甚至主流市場都沒有覆蓋的情況下，可以有每天數(shù)千名借款申請，這些申請是從哪里來的?”

首先我們要知道，風(fēng)險(xiǎn)策略一定會有“誤殺”“誤判”，否則也便不會出現(xiàn)我們所謂的“信貸損失”了，而那些能夠通過策略但是不還錢的“老賴”或者“羊毛黨”的特性往往是能夠跟多家借到錢并拒絕還款的借款人，我們目前的市場環(huán)境并沒有機(jī)構(gòu)能夠有效的共享借款人逾期信息，這導(dǎo)致每家新啟動(dòng)的機(jī)構(gòu)都會面臨如下幾個(gè)階段：

羊毛期---啟動(dòng)期---發(fā)展期---擴(kuò)張期---成熟期

五個(gè)階段壞客戶的密度逐漸降低，比如我們經(jīng)?？吹揭恍┈F(xiàn)金貸的巨頭的純新客戶通過率達(dá)到30%甚至更高，而他們的新貸客戶的損失卻在合理范圍之內(nèi)，反觀許多剛剛啟動(dòng)的現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)在沒有積累的情況下的通過率是低于10%的。

實(shí)際上是因?yàn)?，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張，發(fā)展期之后，新獲取的借款人是在更低濃度的人群中產(chǎn)生的，羊毛期和啟動(dòng)期的機(jī)構(gòu)尚處于濃度高的區(qū)間無法快速擴(kuò)張，這形成了后進(jìn)入機(jī)構(gòu)的啟動(dòng)門檻。

事實(shí)也證明，不同渠道的客戶質(zhì)量是不同的、即使是自然流量，IOS的借款人也較安卓借款人的表現(xiàn)好很多。

如：渠道評分分布的概率密度

我們可以很清晰的看到不同渠道的客戶來源的評分分布的差異。所以不少朋友問我第一步做什么，我往往答復(fù)是想辦法讓IOS包上線。

那么基于上邊對流量的認(rèn)知，我們需要一套報(bào)表平臺來實(shí)時(shí)方便的監(jiān)測到每個(gè)渠道的新貸客戶的表現(xiàn)，同時(shí)我們需要一個(gè)可以相對靈活的適配渠道策略的規(guī)則引擎，通過分渠道的配置能力來對不同渠道進(jìn)行傾斜性的政策調(diào)整。

或許有人會說，這對于很多成熟機(jī)構(gòu)來說是可以通過模型的迭代來優(yōu)化的，但是實(shí)際上，對于剛剛啟動(dòng)的機(jī)構(gòu)來講，看到渠道表現(xiàn)---調(diào)整渠道策略---跟進(jìn)渠道表現(xiàn)---迭代渠道策略，的方式來的更加有效，這使得我們能夠“存活”到具備迭代模型能力的那一天。

而即使是我們的策略和模型都很精準(zhǔn)了，也依然需要通過小流量測試來不斷測試新模型的表現(xiàn)以期達(dá)到迭代模型的目的，這依然不可避免的需要我們能夠看到表現(xiàn)---確定模型策略---跟進(jìn)表現(xiàn)---迭代模型策略。

在當(dāng)下的時(shí)局，若啟動(dòng)時(shí)的系統(tǒng)無法完成業(yè)務(wù)表現(xiàn)的“識別”，并能夠提供相應(yīng)的“控制”工具，將會讓業(yè)務(wù)啟動(dòng)變得非常痛苦，最近有不少朋友來問到這個(gè)問題，他們的系統(tǒng)無法看到分渠道的表現(xiàn)，更無法針對不同的渠道進(jìn)行策略調(diào)整，問我在報(bào)表數(shù)據(jù)分析這方面投入一些人力來改造是否值得，我的回答往往是“超值”、這會讓他們現(xiàn)金貸的啟動(dòng)期變得非?？煽兀词乖诹髁孔冑F，早期壞客戶濃度變高的當(dāng)前市場環(huán)境下，這個(gè)策略也能大大降低試錯(cuò)成本。

總結(jié)：

在當(dāng)前的市場環(huán)境下，我們在啟動(dòng)業(yè)務(wù)階段、需要做好最基本的系統(tǒng)內(nèi)“識別”“控制”閉環(huán)的設(shè)計(jì)，如：看到個(gè)體數(shù)據(jù)---能夠新增/調(diào)整個(gè)體規(guī)則;看到關(guān)系數(shù)據(jù)---能夠抓到欺詐/部署規(guī)則;看到渠道表現(xiàn)數(shù)據(jù)---能夠優(yōu)化渠道配置。

本文試著傳遞一些產(chǎn)品的設(shè)計(jì)思路，可以為一些即將上路和剛剛上路的友商提供些許幫助也是好的。

現(xiàn)金貸不易、且行且珍惜!

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