“無(wú)現(xiàn)金”熱的冷思考：現(xiàn)金關(guān)系到國(guó)家安全你知道嗎?

8月31日訊，8月開(kāi)始，支付寶發(fā)布了由近期火爆的嘻哈選手演唱的“無(wú)現(xiàn)金”支付的廣告曲，打響了今年支付寶“無(wú)現(xiàn)金城市周”的第一波宣傳。

這個(gè)原本由微信支付提出的“無(wú)現(xiàn)金日”，目前成為支付寶和微信支付的爭(zhēng)奪大戰(zhàn)目標(biāo)。

兩年前，微信首次提出“8.8無(wú)現(xiàn)金日”，斥巨資以鼓勵(lì)金和支付抽獎(jiǎng)等營(yíng)銷方式，刺激用戶在線下移動(dòng)支付。在2016年8月8日的第二個(gè)無(wú)現(xiàn)金日，有將近70萬(wàn)家線下門店參與活動(dòng)，參與商戶數(shù)是2015年的8倍以上，遍布吃喝玩樂(lè)各個(gè)領(lǐng)域。今年，“無(wú)現(xiàn)金”支付戰(zhàn)爭(zhēng)又升級(jí)。

“無(wú)現(xiàn)金”等于消滅現(xiàn)金?

8月，走在車站、商場(chǎng)甚至菜市場(chǎng)，隨處可以看到雙方的激烈爭(zhēng)奪的蹤跡，“歡迎使用支付寶”、“本店推薦使用微信”等牌子數(shù)見(jiàn)不鮮。

在平安銀行信用卡中心副總裁許瓊?cè)A看來(lái)，“無(wú)現(xiàn)金”其實(shí)是貨幣數(shù)字化的一個(gè)方式，并不是要消滅現(xiàn)金。

“現(xiàn)代人使用手機(jī)那么頻繁，所以在移動(dòng)支付方面利用科技創(chuàng)新做到支付的便捷，事實(shí)上，無(wú)現(xiàn)金社會(huì)背后都綁著一個(gè)賬戶，信用卡或者是借記卡。 ”

社科院金融所支付清算中心主任楊濤則從支付角度對(duì)無(wú)現(xiàn)金進(jìn)行解讀。

他指出，從支付角度來(lái)講，實(shí)際上非現(xiàn)金支付的比重會(huì)越來(lái)越大，去年有國(guó)外調(diào)研機(jī)構(gòu)稱，在全球消費(fèi)過(guò)程中非現(xiàn)金支付和現(xiàn)金支付差別不大，非現(xiàn)金支付約23萬(wàn)億美元，現(xiàn)金支付在22萬(wàn)億美元左右，但是在我國(guó)，2016年底非現(xiàn)金支付大約是3600萬(wàn)億元，相比來(lái)說(shuō)現(xiàn)金支付在6、7萬(wàn)億元，即便是在多個(gè)場(chǎng)景下它在循環(huán)使用，比重仍然是比較低的。

實(shí)際上，“無(wú)現(xiàn)金”的范圍并不僅是大眾通常理解中的支付寶、微信支付，它的涵蓋范圍更廣。

許瓊?cè)A指出，事實(shí)上像支付寶、微信支付等這種無(wú)卡支付后面綁的是一個(gè)銀行賬戶，從消費(fèi)者角度來(lái)講，只是說(shuō)他們感覺(jué)到的介質(zhì)不一樣，沒(méi)有拿出一張卡或現(xiàn)金來(lái)繳費(fèi)，這是繳費(fèi)形式或付費(fèi)形式的改變，這是一個(gè)趨勢(shì)，這個(gè)趨勢(shì)是需要培養(yǎng)的。

楊濤認(rèn)為，僅就電子支付工具來(lái)看，除了銀行卡在現(xiàn)實(shí)生活中用比較多，現(xiàn)在無(wú)卡支付也多了起來(lái)。當(dāng)說(shuō)到第三方支付時(shí)，第三方的互聯(lián)網(wǎng)支付跟移動(dòng)支付有一些是掛卡的快捷支付，也有的是涉及到余額的支付方式。

值得注意的是，近期，“無(wú)現(xiàn)金”活動(dòng)過(guò)程中出現(xiàn)了一些爭(zhēng)議。在“無(wú)現(xiàn)金城市”、“無(wú)現(xiàn)金周”等移動(dòng)支付營(yíng)銷戰(zhàn)正酣之時(shí)，有些線下商家為了達(dá)到返現(xiàn)門檻，明確對(duì)消費(fèi)者表示不接收現(xiàn)金，只接受移動(dòng)支付方式。

對(duì)此，楊濤認(rèn)為，這個(gè)就是在特定歷史階段、特定時(shí)點(diǎn)可能存在的困擾。

“現(xiàn)在老年人群肯定適應(yīng)能力相對(duì)比較有限，但是說(shuō)現(xiàn)在50歲以下的人群，相對(duì)來(lái)說(shuō)對(duì)于新的電子支付方式適應(yīng)越來(lái)越多，十年之后當(dāng)我們變成老年人的時(shí)候，可能社會(huì)對(duì)于電子化的支付普及就越來(lái)越多，這個(gè)時(shí)候你的偏好變得更明顯：一方面多數(shù)人愿意并且能夠在這些場(chǎng)景使用新興移動(dòng)支付，另一方面有些場(chǎng)景可能不適用新興的支付手段，它也有存在的空間。比如說(shuō)進(jìn)行購(gòu)物的終端，本身塞個(gè)硬幣是很簡(jiǎn)單的，它的便利程度也不亞于電子支付，再比如我們還需要利用紙幣和硬幣來(lái)滿足其他一些交易場(chǎng)景對(duì)隱私等其他方面的保護(hù)，未來(lái)，場(chǎng)景的分立是很正常的。”

雖然關(guān)于無(wú)現(xiàn)金的爭(zhēng)論還在持續(xù)，但我們也注意到，支付寶已將“無(wú)現(xiàn)金周”改為移動(dòng)支付“黃金周”，微信支付也悄然“無(wú)現(xiàn)金生活”變成了“微信支付智慧新生活”。

第三方支付機(jī)構(gòu)為何態(tài)度火熱?

在今年，“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的熱炒，甚至吸引來(lái)了一向高冷的Apple Pay和不溫不火的百度錢包等第三方支付機(jī)構(gòu)加入戰(zhàn)局。

在零售支付領(lǐng)域，現(xiàn)在慢慢地它不僅僅是追求支付本身，更逐漸有可能成為商業(yè)模式的一部分。楊濤指出，這就意味著大家在追求推動(dòng)支付創(chuàng)新的時(shí)候，更多看到的是支付背后的東西，比如說(shuō)增加客戶的依賴度，提供更多增值服務(wù)，獲取客戶的有效信息來(lái)精準(zhǔn)的把握客戶畫(huà)像。

許瓊?cè)A指出，實(shí)際上“無(wú)現(xiàn)金”這種交易方式讓銀行的數(shù)據(jù)變得更透明化。

“對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，以前需要用到大額的時(shí)候要掏信用卡，小金額掏現(xiàn)金，現(xiàn)在其只要通過(guò)手機(jī)就隨時(shí)進(jìn)行小額多頻的交易。怎么講透明化呢?以前消費(fèi)者用現(xiàn)金交易時(shí)，銀行其實(shí)不知道客戶買了什么或做了什么事情，現(xiàn)在他們用的手機(jī)支付后面綁的是銀行賬戶，所以不管客戶交易了什么，事實(shí)上這些交易商戶的數(shù)據(jù)是更透明了。”

而這在當(dāng)中，如何把握好效率與安全的問(wèn)題就變得尤為重要。

在整個(gè)新興支付工具發(fā)展過(guò)程中，一個(gè)主要的驅(qū)動(dòng)力就是追求效率，追求更加便捷。而與此同時(shí)，涉及到包括資金安全、信息安全、技術(shù)安全、業(yè)務(wù)安全，一些風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)也在逐漸的涌現(xiàn)。

楊濤提出，這需要從多方著手，一方面是監(jiān)管要做一些事情，另一些方面是行業(yè)自律。無(wú)論銀行還是新興的支付企業(yè)，都需要把握好邊界，這個(gè)翹翹板在哪里。最后，從支付服務(wù)的消費(fèi)者本身，如何更有效認(rèn)識(shí)和理解支付產(chǎn)品的流程，把握自身利益保護(hù)，這里面都需要一個(gè)權(quán)衡。

“總的來(lái)看，我覺(jué)得一方面效率跟便捷是很重要的，另一方面也不能過(guò)度追求效率跟便捷，甚至到了過(guò)猶不及的狀況，帶來(lái)了另一方面的利益損害。”

傳統(tǒng)銀行做了哪些嘗試?

“無(wú)現(xiàn)金”支付的迅猛發(fā)展同時(shí)也讓傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了緊迫感，作為新的創(chuàng)新嘗試，電子信用卡開(kāi)始面世。

許瓊?cè)A指出，電子信用卡跟普通信用卡實(shí)際上沒(méi)有什么區(qū)別，只是產(chǎn)品形式上的不同，它們后面綁定的都是銀行賬戶，讓客戶更方便使用。

“我認(rèn)為使用信用卡支付時(shí),像前面提到的消費(fèi)者隱私和信息安全問(wèn)題，不是容易被泄露的。因?yàn)殂y行長(zhǎng)期以來(lái)一直在做風(fēng)險(xiǎn)管控，引進(jìn)全球最新的決策引擎工具，里面包含著大數(shù)據(jù)運(yùn)用。銀行在這個(gè)過(guò)程中，其實(shí)做了很好的監(jiān)控。”

楊濤認(rèn)為，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，從支付本身來(lái)講，隨著無(wú)卡支付、結(jié)合二維碼的掃碼支付等逐漸興起，適應(yīng)消費(fèi)者對(duì)于便利的需求，銀行在其中把握的是背后的賬戶，以及信息和資金的清算機(jī)制，“銀行和非銀行的邊界有可能變得更加模糊”。

無(wú)論銀行還是非銀行，它們是希望疊加一些支付之外的附加產(chǎn)品，銀行在提供基于銀行卡所做的綜合增值服務(wù)方面占有明顯優(yōu)勢(shì)，這其中包括金融和非金融方面。非金融企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要發(fā)起一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，再進(jìn)行發(fā)卡，其實(shí)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不是特別突出。目前我們可以看到，銀行跟互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間也在推動(dòng)合作，推進(jìn)戰(zhàn)略合作。

“銀行在資金成本、多元化附加服務(wù)方面有自己的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在觸及用戶方面可能更有優(yōu)勢(shì)，將這些優(yōu)勢(shì)組合在一起能夠給用戶除了以支付本身的服務(wù)之外，可以給予其他的理財(cái)、非金融的增值服務(wù)。二者更多地整合在一起，打造一個(gè)多元化小的移動(dòng)金融超市，我覺(jué)得這可能是未來(lái)發(fā)展的一些趨勢(shì)”，楊濤指出。

無(wú)現(xiàn)金支付將成趨勢(shì)?

“無(wú)現(xiàn)金支付的發(fā)展趨勢(shì)實(shí)際是迎合年輕人的需求，同時(shí)，未來(lái)支付手段的不斷創(chuàng)新也將提升客戶消費(fèi)生活的便利性。”

許瓊?cè)A指出，支付最重要的是要以客戶為中心，以客戶體驗(yàn)為導(dǎo)向，未來(lái)也希望客戶的交易更透明化，同時(shí)注重保護(hù)客戶的資料安全，“這是我希望未來(lái)能夠做更多的事情。”

在楊濤看來(lái)，“無(wú)現(xiàn)金”支付的概念不如“非現(xiàn)金”支付更為準(zhǔn)確。

“我們談的并不是說(shuō)消滅現(xiàn)金，而是現(xiàn)金之外的其他支付方式。因?yàn)閺膰?guó)家安全層面來(lái)講，現(xiàn)金是非常重要的。以前格林斯潘曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，摧毀美國(guó)只要摧毀美國(guó)的電子支付系統(tǒng)就行了;當(dāng)年伊拉克整個(gè)支付系統(tǒng)也出現(xiàn)崩潰，在當(dāng)時(shí)它政權(quán)沒(méi)有的情況下，之前伊拉克央行曾經(jīng)發(fā)行的紙幣仍然在民間作為共同使用的支付工具。所以，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，無(wú)論是從消費(fèi)者層面，還是從國(guó)家安全層面，現(xiàn)金仍有其存在的價(jià)值。”

同時(shí)，隨著技術(shù)的演進(jìn)，未來(lái)是能夠更好地在支付便捷跟安全之間把握一個(gè)有效的度?；蛟S，當(dāng)新興支付技術(shù)越來(lái)越趨于標(biāo)準(zhǔn)化、簡(jiǎn)單化，可能意味著市場(chǎng)上過(guò)于令人眼花繚亂的支付產(chǎn)品，不一定很多具有真正的生命力。

由此，楊濤指出，未來(lái)整個(gè)支付的發(fā)展，它可能既有利于居民，又有利于行業(yè)，同時(shí)在國(guó)家層面能夠有效實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的多元化整合，以及有利于國(guó)家的安全。

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