微信零錢通領(lǐng)銜一波“理財+支付”產(chǎn)品叫板余額寶，但目前差距尚大!

9月7日訊，近日消息，微眾銀行卡與微信支付全面打通，這張騰訊“自家”的銀行卡終于可以在微信上用來發(fā)紅包、轉(zhuǎn)賬、消費支付。“微眾銀行”是由騰訊(30%)、百業(yè)源(20%)、立業(yè)集團(20%)等10家民營企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)銀行，總部位于深圳。微眾銀行也是國內(nèi)首家開業(yè)的民營銀行，于2014年12月獲得由深圳銀監(jiān)局頒發(fā)的金融許可證后順利開業(yè)，注冊資本為人民幣42億元。

而“微眾卡”是微眾銀行發(fā)行的虛擬儲蓄卡，開戶時只需在微眾銀行APP上填寫相關(guān)資料，刷臉驗證即可開通。按照人民銀行文件相關(guān)解釋，“微眾卡”的本質(zhì)是銀行卡II類賬戶。當(dāng)然，II類賬戶同樣具備轉(zhuǎn)賬、存款、消費、理財?shù)群诵墓δ?，只是有相關(guān)限額。

沒有經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場面對面確認身份的Ⅱ類戶，在非綁定賬戶轉(zhuǎn)入資金、存入現(xiàn)金時，日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元;消費和繳費、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金時，累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元。

當(dāng)然，以上都不是重點！

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在微信上綁定微眾卡

用戶可以將微信零錢、其他銀行卡的活期存款等都轉(zhuǎn)入微眾銀行里的“活期+”后，可通過“微眾卡”進行消費。而“活期+”享受4%左右的年化收益，微信支付直連“活期+”后，騰訊換個角度彌補了理財通內(nèi)沒有產(chǎn)品能直接用于支付的缺陷。微眾銀行“活期+”由國金基金眾贏貨幣提供。

然而通過微眾卡“活期+”綁定微信支付，拐彎抹角地讓余額理財同時實現(xiàn)支付功能并不方便，使用門檻略高。很難想象非微眾銀行用戶，會為了一個類余額寶功能去開通微眾卡并綁定微信支付，然后在“活期+”里存錢。

無獨有偶，上月中旬京東聯(lián)合興業(yè)銀行推出小金卡，特色是當(dāng)卡內(nèi)活期賬戶資金超過1000元時，超出部分將自動轉(zhuǎn)入京東小金庫。當(dāng)持卡人進行支付或ATM取款時，如果卡內(nèi)活期賬戶余額不足，該卡又將自動從京東小金庫賬戶贖回差額部分，連同活期賬戶余額完成支付。其背后產(chǎn)品為鵬華興鑫寶貨幣基金。

不難發(fā)現(xiàn)，這兩個產(chǎn)品都是基于銀行卡賬戶將“理財+支付”進行了整合。京東由于支付場景的匱乏，選擇了傳統(tǒng)銀行作為合作伙伴，而騰訊得益于近年微信支付的出色表現(xiàn)，將微眾卡和微信支付打通更省時省力。不少人認為，京東“小金卡”、騰訊“微眾卡”都是針對目前市場同類產(chǎn)品霸主“余額寶”而來，而事實上市面上的類余額寶產(chǎn)品早已屢見不鮮。薪金寶、天天益、快溢通、現(xiàn)金寶、平安盈、溢財通、興業(yè)寶等一大堆為對抗余額寶而出生的銀行系寶寶表示委屈：為何沒人關(guān)注我們!畢竟這些寶寶基本也支持贖回全自動及支付取現(xiàn)功能。

銀行系寶寶的圍剿，似乎沒有對余額寶造成多大影響，幾年下來，余額寶成了當(dāng)仁不讓的貨幣基金老大。也是由于這種“一家獨大”的情況存在多年，當(dāng)京東“小金卡自動理財”和騰訊“微眾卡打通微信支付”出現(xiàn)時，觀眾為“逆襲”“攪局”“干翻他”等字眼歡呼也就不奇怪了。類似的產(chǎn)品銀行系“寶寶”卻默默無聞，不難發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)金融機構(gòu)公關(guān)能力的差距。

盡管如此，京東由于支付場景的缺乏，騰訊也苦于微眾卡的用戶量，這兩個基于銀行卡賬戶的“余額理財+支付”的產(chǎn)品不一定會對余額寶造成多大影響。反而，首當(dāng)其沖的將會是銀行自有的余額理財產(chǎn)品，以及進一步壓縮銀行活期存款市場。這也是涉及線下網(wǎng)點辦卡的“京東小金卡”，沒能選擇網(wǎng)點巨多的大行合作的原因。

你以為這樣就完了？

9月4日消息，部分關(guān)注了“騰訊理財通”公眾號的用戶收到推送，信息顯示騰訊正在進行微信支付“零錢通”產(chǎn)品的白名單測試。根據(jù)介紹，“零錢通”和一般理財通的產(chǎn)品不同，用戶可以將里面的資金直接用于消費，例如轉(zhuǎn)賬、發(fā)紅包、掃碼支付、還信用卡等等。

同時“零錢通”本質(zhì)也是貨幣基金，當(dāng)資金不被使用時，可以自動賺取收益。相比上文的“活期+”支付和“京東小金卡”，“零錢通”是一款更接近余額寶的產(chǎn)品。事實上理財通很早就對接了不少類似余額寶的“余額理財”產(chǎn)品，如匯添富基金、易方達基金、南方基金、華夏基金等。但不像螞蟻金服和天弘基金的深度合作關(guān)系，理財通的余額理財產(chǎn)品一直不能實現(xiàn)隨意支付這種操作。

按照微信的說法，“零錢通”就是其零錢理財功能的一次升級。用戶從微信“我”-“錢包”-“零錢”進入后，點擊下方“零錢理財，讓零錢安穩(wěn)賺收益”，就可以進入零錢理財?shù)睦碡敭a(chǎn)品選擇頁面。而經(jīng)過升級后，受邀用戶可以從易方達基金易理財、南方基金現(xiàn)金通E和嘉實基金現(xiàn)金添利三款貨幣基金中選擇一款作為默認賺取收益的產(chǎn)品。不同于螞蟻金服(投資天弘基金)，騰訊目前和上述基金公司尚無資本聯(lián)系，不知后續(xù)有無類似的考慮?

另一方面，天弘基金分別于今年5月和8月兩次調(diào)整余額寶個人持有限額，從100萬的最高持有降至25萬再降至10萬。用戶數(shù)已經(jīng)超過3億的余額寶一直以來都是一個個人閑散資金的管理工具，天弘基金表示，對持有額度調(diào)整，是為了讓余額寶更符合作為個人小額現(xiàn)金管理工具這一定位。業(yè)內(nèi)認為，這也是天弘基金為配合證監(jiān)會《公開募集開放式證券投資基金流動性風(fēng)險管理規(guī)定》的舉措，該管理規(guī)定聚焦公募基金流動性風(fēng)險，進一步細化底線要求，強化了機構(gòu)在流動性風(fēng)險管控方面的主體責(zé)任，并于2017年10月1日正式實施。

余額寶以小額理財為主，公開數(shù)據(jù)顯示其人均的投資金額只有3800多元，遠低于10萬元。持有額度的調(diào)整對余額寶絕大部分用戶沒有什么影響。值得一提的是，持有額度超過25萬后會出現(xiàn)“查看更多理財”建議。今年來，螞蟻金服將財富平臺和技術(shù)開放給更多的金融機構(gòu)，綜合這些策略不難發(fā)現(xiàn)，連螞蟻金服都在給“余額寶”找對手!

余額寶在面對銀行寶寶輪番轟炸后，迎來“京東小金卡”、微眾卡“活期+”的挑戰(zhàn)，隨后發(fā)現(xiàn)擁有強大支付場景做支撐的“零錢通”正在內(nèi)測，不自覺擦了一下額頭上的汗，驀然回首發(fā)現(xiàn)自家媽媽在試圖培養(yǎng)更多的“寶寶”......

截止至2017年6月底余額寶規(guī)模已達1.43萬億元，超過了招商銀行2016年年底的個人活期和定期存款總額，并直追2016年中國銀行的個人活期存款平均余額1.63萬億元。憑借余額寶的表現(xiàn)，截至2017年6月30日，天弘基金實現(xiàn)營收40.13億元，比去年同期增長48.45%，實現(xiàn)凈利潤10.96億元，比去年同期的5.848億元猛增87.39%。

而根據(jù)“零錢通”對接的3支貨幣基金2017年半年度報告來看，截止至2017年8月26日，嘉實現(xiàn)金添利份額規(guī)模總額在6.8億元;截止至2017年6月30日，南方基金現(xiàn)金通E(對應(yīng)還有A、B、C)份額規(guī)?？傤~為160億;截止至2017年6月30日，易方達基金易理財份額規(guī)模總額為606億元。三者距離余額寶的規(guī)模仍有相當(dāng)大差距。

最后我們不妨記一下這些數(shù)字，各種“理財+支付”產(chǎn)品，特別是“零錢通”能分走余額寶多少市場?以后再看吧。

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