現(xiàn)金貸吸引力法則：吸引什么樣的人，就有什么樣的風(fēng)控策略

9月7日訊，現(xiàn)金貸的風(fēng)控核心是怎樣搭建的?

現(xiàn)金貸核心風(fēng)控引擎主要關(guān)注四個(gè)方面：一是產(chǎn)品營(yíng)銷;二是貸前篩選;三是貸前貸中;四是貸后管理。

1、產(chǎn)品營(yíng)銷這一環(huán)節(jié)非常重要。平臺(tái)要思考一下，自己平臺(tái)的現(xiàn)金貸用戶從哪兒來(lái)。為目標(biāo)用戶畫像，尋找目標(biāo)用戶，再怎么投入都不為過(guò)。同時(shí)可以建立用戶關(guān)系圖譜，將用戶分群，按痛點(diǎn)分析。

2、貸前篩選包括行為檢測(cè)、環(huán)境監(jiān)測(cè)等。通過(guò)分析用戶的行為以及所用的設(shè)備等環(huán)境因素，來(lái)提前識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。

3、貸前貸中主要是將用戶分群分級(jí)，然后進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)，這會(huì)為平臺(tái)帶來(lái)全周期價(jià)值的數(shù)據(jù)。

4、貸后管理主要是服務(wù)策略與催收策略。平臺(tái)想要提高盈利空間，最重要的是實(shí)現(xiàn)復(fù)貸。因此，做好這個(gè)環(huán)節(jié)，也是提升企業(yè)風(fēng)控的重要方面。

01. 貸前反欺詐

任何一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，都不可避免的遭遇羊毛黨的洗劫，而羊毛黨在金融領(lǐng)域有一個(gè)新名詞——騙貸者，而抵御騙貸者的手段則是反欺詐。

現(xiàn)行的欺詐風(fēng)險(xiǎn)(手段)主要是冒名欺詐、本人蓄意欺詐、內(nèi)外勾結(jié)欺詐等。

針對(duì)層出不窮的欺詐手段，現(xiàn)金貸平臺(tái)應(yīng)如何反制?

首先平臺(tái)需要避免閉門造車。可以打入敵人內(nèi)部，獲取欺詐分子的真實(shí)想法，如手機(jī)號(hào)碼入網(wǎng)時(shí)長(zhǎng)，一般6個(gè)月準(zhǔn)入。欺詐分子是明確這方面的信息的，所以為了避免該部分欺詐人群，可以適當(dāng)增加入網(wǎng)時(shí)長(zhǎng)，提高其養(yǎng)號(hào)成本。

值得一提的是，欺詐分子其實(shí)也看重自己的信用，“XX貸沒接征信吧”在騙貸者的社群中，常?？梢钥吹疥P(guān)于征信討論。

騙貸者對(duì)上征信有顧慮，如果不上征信，他們會(huì)肆無(wú)忌憚。這給現(xiàn)金貸平臺(tái)提供一條攻心的發(fā)欺詐策略，可以借助網(wǎng)絡(luò)仲裁?？偟膩?lái)說(shuō)，要監(jiān)控你的用戶。反欺詐是時(shí)刻都要繃緊一根弦的工作。

02. 還款能力評(píng)估

與欺詐風(fēng)險(xiǎn)不同，信用風(fēng)險(xiǎn)主要是評(píng)估現(xiàn)金貸客戶的還款能力和還款意愿，主要防治手段是信貸分析以及交叉檢驗(yàn)。

這塊的把控對(duì)人的要求很高，要想把控住風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)金貸的信貸員需要既做業(yè)務(wù)，又看風(fēng)險(xiǎn)。

信貸員審核有利于把握風(fēng)險(xiǎn)，便于交叉營(yíng)銷，但容易受制于人，比如人均產(chǎn)能、個(gè)體差異、團(tuán)隊(duì)穩(wěn)定度等因素，在大量審核需求面前顯得有些無(wú)力。

在這個(gè)矛盾之下，現(xiàn)金貸平臺(tái)開始選擇對(duì)信息齊全的客戶進(jìn)行量化評(píng)估，這種做法讓工作分工精細(xì)，而且崗位獨(dú)立作業(yè)，提升了單筆流程效率，標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)，便于品質(zhì)管理，但依然是人力驅(qū)動(dòng)，人員數(shù)量與業(yè)務(wù)量成線性關(guān)系，而且業(yè)務(wù)系統(tǒng)依賴度高，單個(gè)用戶分享識(shí)別力弱。

金融科技與傳統(tǒng)金融最大的區(qū)別就是，技術(shù)提高金融效率。

為了不受制于人力，大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型被廣泛應(yīng)用，其理論基礎(chǔ)是大數(shù)法則和降維分類;以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以模型為表達(dá)。大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型的后期成本低，效率高，可以標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)，不過(guò)是對(duì)開發(fā)能力、數(shù)據(jù)的依賴較大。

03. 貸后管理

現(xiàn)金貸行業(yè)普遍認(rèn)為，貸后管理主要考驗(yàn)的是服務(wù)策略與催收策略。

平臺(tái)想要提高盈利空間，最重要的是實(shí)現(xiàn)復(fù)貸(用戶二次借貸)。因此，做好服務(wù)，也是提升企業(yè)風(fēng)控的重要方面。

而對(duì)于催收策略，催收也需要建立模型，建立模型要注意五點(diǎn)：

一是賬戶管理時(shí)使用的行為評(píng)分模型，也適用于早期催收階段;

二是催收評(píng)分應(yīng)為指引催收動(dòng)作而設(shè)計(jì)開發(fā);

三是不同逾期階段差異較大，需要分別開發(fā)催收模型;

四是催收模型相對(duì)其他階段模型一般表現(xiàn)為窗口較短，約3~6個(gè)月;

五是早期催收模型可以按還款與否定義目標(biāo)變量，晚期催收模型可以按還款比例定義目標(biāo)變量。

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