9月17日訊,雖然互金整治延期一年,但是各家平臺(tái)的整改已然進(jìn)入水深火熱的階段,行業(yè)洗牌也日益深入。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,截止到2017年8月31日,我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量達(dá)5118家,累計(jì)問題平臺(tái)達(dá)3362家,在運(yùn)營平臺(tái)1756家,隨著合規(guī)監(jiān)管一步步細(xì)化,越來越多的平臺(tái)清盤退出行業(yè)。
當(dāng)下,合規(guī)與轉(zhuǎn)型成了行業(yè)關(guān)鍵詞,正如筆者之前寫過的《合規(guī)期,深耕細(xì)分領(lǐng)域的垂直網(wǎng)貸平臺(tái)將迎來窗口期》所言,各家平臺(tái)都繞不開合規(guī)這道關(guān)卡,必須全力以赴方能順利過關(guān)。在合規(guī)監(jiān)管與業(yè)務(wù)調(diào)整的雙重標(biāo)準(zhǔn)下,小平臺(tái)囿于硬實(shí)力(如銀行存管、ICP證)的整改而愁眉不展;大平臺(tái)陷于軟實(shí)力(如業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、合規(guī)上限)的轉(zhuǎn)型而困窘不堪,可謂各有各的煩惱。
對于投資人而言,在如今的形勢下,有一種居中相對保守的投資選擇,那就是“小而美”平臺(tái)。今天,筆者就來講講選擇“小而美”網(wǎng)貸平臺(tái)背后的邏輯。
深耕垂直領(lǐng)域,“小而美”平臺(tái)的資產(chǎn)相對優(yōu)質(zhì)
到底何為“小而美”呢?“小”是指平臺(tái)聚焦到某類垂直細(xì)分資產(chǎn)領(lǐng)域深耕發(fā)展;而“美”則是指平臺(tái)在業(yè)內(nèi)有一定的積累和名氣,用戶投資后能夠賺錢,故稱之為“小而美”平臺(tái)。
以筆者多年從事網(wǎng)貸行業(yè)經(jīng)驗(yàn)來分析,“小而美”平臺(tái)一般局限在某些特定領(lǐng)域,如車貸、房貸、供應(yīng)鏈金融等。這類垂直細(xì)分領(lǐng)域的平臺(tái)業(yè)務(wù)模式專一,專注于特定資產(chǎn)領(lǐng)域深耕,人才素質(zhì)專業(yè),技術(shù)能力過硬,形成了相對完備的風(fēng)控防范措施。這類平臺(tái)雖“小”但勝在資產(chǎn)普遍優(yōu)質(zhì),即使用戶數(shù)量有限卻能讓投資者獲取比較高的收益。正因如此,“小而美”平臺(tái)也同樣吸引了一大批投資者的蜂擁而至,成就了“小而美”平臺(tái)在投資人圈內(nèi)的良好口碑。
“小而美”平臺(tái)之所以能在激烈競爭的環(huán)境中生存下來,是因?yàn)榇祟惼脚_(tái)從入行以來就深深扎根于某類特定資產(chǎn)領(lǐng)域,并掌握有核心技術(shù),將某一資產(chǎn)領(lǐng)域業(yè)務(wù)從“熟練”做到“專業(yè)”,再由“專業(yè)”做到“精深”,在該資產(chǎn)領(lǐng)域把業(yè)務(wù)專長發(fā)揮得爐火純青。因此,“小而美”平臺(tái)開發(fā)的很多資產(chǎn)相較于其他平臺(tái)也更具有明顯優(yōu)勢。
尤其目前為了更好把控互金風(fēng)險(xiǎn),以今年6月底為時(shí)間截點(diǎn),北京,上海和廣東監(jiān)管部門都已經(jīng)限制平臺(tái)業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展,但是這對于“小而美”平臺(tái)來說影響不大,因?yàn)檫@類平臺(tái)本身體量就小,業(yè)務(wù)相對集中,資產(chǎn)端也較為優(yōu)質(zhì),兌付潮出現(xiàn)的概率很小。故此,平臺(tái)自然不存在資金周轉(zhuǎn)壓力,即使偶爾出現(xiàn)有逾期或者壞賬造成的虧損,也能及時(shí)查漏補(bǔ)缺,遏制虧損,保證平臺(tái)總體實(shí)現(xiàn)盈利狀態(tài)。
“小而美”平臺(tái)運(yùn)營獨(dú)立,團(tuán)隊(duì)素質(zhì)過硬
與大平臺(tái)相比,“小而美”平臺(tái)在公司背景上雖然比較弱,但是并非不具備實(shí)力。不少P2P平臺(tái)在組建之初皆由很多股東共同組建,內(nèi)部股東關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜,甚至對平臺(tái)的運(yùn)營和發(fā)展起到干擾作用,不免會(huì)有“外行人來指導(dǎo)內(nèi)行人”的行為發(fā)生。這些做法其實(shí)并不可行,若平臺(tái)不能做到獨(dú)立運(yùn)營,被過多非專業(yè)人士強(qiáng)加指導(dǎo),很有可能會(huì)使平臺(tái)陷入被動(dòng)局面。因此,“小而美”平臺(tái)的優(yōu)勢也由此凸顯出來,即股東不參與公司的業(yè)務(wù)運(yùn)作和經(jīng)營管理,用戶借貸不與股東直接相關(guān)聯(lián)。
另外,“小而美”平臺(tái)入行較早,時(shí)間一般都在兩年以上,在此期間,平臺(tái)的發(fā)展有了一定的用戶沉淀和行業(yè)積累。在平臺(tái)運(yùn)營方面也形成了一套行而有效的體系,保證了平臺(tái)在激烈的行業(yè)競爭中能夠有能力應(yīng)對市場的各種變化。最為重要的是,“小而美”平臺(tái)一直扎根于垂直領(lǐng)域,在業(yè)務(wù)發(fā)展上有明顯優(yōu)勢,行業(yè)競爭力較于其他平臺(tái)也更易于凸顯。
而且,“小而美”平臺(tái)的團(tuán)隊(duì)建設(shè)也較為完善,且因長期堅(jiān)持耕耘于某一資產(chǎn)領(lǐng)域,讓團(tuán)隊(duì)專才養(yǎng)成了在處理事務(wù)上的快速反應(yīng)能力。不僅如此,在平臺(tái)管理方面,也能使平臺(tái)PC端、APP官網(wǎng)及公眾號(hào)的運(yùn)營體系做到趨同,保證公司平臺(tái)各方面信息的一致性。
“小而美”平臺(tái)“船小好調(diào)頭”,整改難度小
與體量大的平臺(tái)相比,“小而美”平臺(tái)“船小好調(diào)頭”,在合規(guī)整改方面相對容易,再加上“小而美”平臺(tái)在組建時(shí)有一定的實(shí)力支撐,所以在監(jiān)管部門的合規(guī)文件下達(dá)后能夠從容不迫,積極合規(guī),擁抱監(jiān)管。
例如,在與存管銀行對接的問題上,能夠處理得游刃有余,在合規(guī)與用戶體驗(yàn)兩者之間能尋找到平衡點(diǎn);在安全等級(jí)方面獲得國家信息安全等級(jí)保護(hù)三級(jí)證書;再加上電子簽章、限額等合規(guī)要求都能先后履行完成。總體而言,“小而美”平臺(tái)在監(jiān)管合規(guī)方面的工作將會(huì)做得越來越好。
近期,伴隨著銀監(jiān)會(huì)《信披指引》的出臺(tái),小而美平臺(tái)在信息披露方面也不斷完善,在公司法人披露、項(xiàng)目披露、借款人信息披露等方面的工作也會(huì)通過更多的渠道展現(xiàn)出來,給到投資者作為風(fēng)險(xiǎn)的評判依據(jù),平臺(tái)信息更加公開化和全面化。
此外,“小而美”平臺(tái)在人才的選擇上也更具有優(yōu)勢,因?yàn)閷W?,大多?shù)“小而美”平臺(tái)已經(jīng)盈利,具有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力,在團(tuán)隊(duì)打造上面的投資必將不吝給與,能夠招攬來一大批行業(yè)專才,逐漸壯大平臺(tái)隊(duì)伍;在項(xiàng)目研發(fā)方面也能夠更加獨(dú)立自主,依靠專注資產(chǎn)的優(yōu)勢,確保平臺(tái)的平穩(wěn)發(fā)展;在技術(shù)安全方面,“小而美”平臺(tái)也有較強(qiáng)的實(shí)力監(jiān)測,支撐平臺(tái)高效運(yùn)行。鑒于此,在網(wǎng)貸行業(yè)大力整改階段,由于大平臺(tái)忙于業(yè)務(wù)調(diào)整,小平臺(tái)陷于合規(guī)監(jiān)管憂慮,深耕垂直細(xì)分領(lǐng)域的“小而美”平臺(tái)勢必會(huì)有一波大爆發(fā)。
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