做好風(fēng)控策略應(yīng)注意那幾點(diǎn)?

9月18日訊，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)和處置風(fēng)險(xiǎn)的能力是直接決定互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能否生存和發(fā)展的核心因素。

在風(fēng)險(xiǎn)集成的應(yīng)對(duì)策略上，要考慮哪幾個(gè)環(huán)節(jié)?獨(dú)角金融通過(guò)多位業(yè)內(nèi)人士的專(zhuān)業(yè)分析帶來(lái)有關(guān)風(fēng)控策略的干貨分享。

一、征信設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)

捷越聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席風(fēng)控官王曉婷關(guān)于風(fēng)控向獨(dú)角金融分享以下觀點(diǎn)。

信貸風(fēng)險(xiǎn)被區(qū)分為欺詐風(fēng)險(xiǎn)及信用風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)主要組成部分。

前者是借款人缺乏還款誠(chéng)意，在進(jìn)行申請(qǐng)時(shí)存在主觀騙取借款想法或行為的風(fēng)險(xiǎn);后者是借款人無(wú)主觀欺詐，但由于自身經(jīng)濟(jì)能力所限，無(wú)法按時(shí)清償借款的風(fēng)險(xiǎn)。

部門(mén)分工合作

首先在風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)設(shè)立架構(gòu)上就針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效甄別，以及精細(xì)化管理。

其中，信貸管理部負(fù)責(zé)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估;綜合管理部負(fù)責(zé)借款人欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估操作稽核，數(shù)據(jù)分析，以及產(chǎn)品規(guī)劃和風(fēng)險(xiǎn)政策制定;數(shù)據(jù)應(yīng)用部負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)模型的建立、應(yīng)用，以及維護(hù)。

三個(gè)部門(mén)分工明確，在各自擅長(zhǎng)的領(lǐng)域進(jìn)行精細(xì)化作業(yè)，并統(tǒng)一管理，每周進(jìn)行信息匯總，通過(guò)分享過(guò)去一周內(nèi)各在自工作范疇內(nèi)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，不斷完善作業(yè)流程及風(fēng)險(xiǎn)控制策略，最大程度上降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。

應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)

由于我國(guó)征信工作起步較晚，征信體系尚不健全，加之互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)時(shí)間較短，消費(fèi)金融行業(yè)正面臨著信息孤島的困境，以至于資金出借人往往處于信息劣勢(shì)，無(wú)法了解到借款人的全部真實(shí)信息，從而蒙受損失。

通過(guò)建立信用信息共享機(jī)制，加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，與銀行以及隸屬于銀監(jiān)會(huì)的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)建立合作關(guān)系，以獲取和上傳借款人歷史信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。

另一方面，同征信行業(yè)開(kāi)展大范圍合作，與已獲取個(gè)人征信牌照機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)公司進(jìn)行系統(tǒng)級(jí)對(duì)接，實(shí)時(shí)獲取借款人基本信息、經(jīng)濟(jì)能力、行為軌跡等多維度征信數(shù)據(jù)，以完善客戶(hù)畫(huà)像，力爭(zhēng)做到全方位、無(wú)死角的對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)估。

此外，授信評(píng)審中心下屬數(shù)據(jù)應(yīng)用部作為公司建模團(tuán)隊(duì)，利用公司客戶(hù)信息，結(jié)合眾多外部數(shù)據(jù)，建立起適合公司客群特點(diǎn)的反欺詐模型和信用評(píng)分模型，以判斷每位借款人的違約概率，為風(fēng)險(xiǎn)管理工作提供強(qiáng)有力的支持。

二、貸前階段關(guān)注點(diǎn)

貸前市場(chǎng)可以再細(xì)分兩大塊，一塊叫預(yù)審批，一塊叫預(yù)授信。

預(yù)審批通過(guò)把差的渠道的差的客戶(hù)排除在外，有效地降低企業(yè)的審批成本。

審批環(huán)節(jié)設(shè)計(jì)時(shí), 最重要是注意審批流程，另外額度會(huì)分成初始額度和最終額度，配合市場(chǎng)開(kāi)拓，可以先做預(yù)審批，先有初始額度，再根據(jù)最終審批結(jié)果有最終額度。

三、貸后監(jiān)測(cè)重點(diǎn)

真正的貸后風(fēng)控不是等到客戶(hù)發(fā)生逾期了，而是從把貸款放給這個(gè)客戶(hù)開(kāi)始，就有必要開(kāi)始監(jiān)測(cè)。

貸后風(fēng)控可拆分成兩部分:貸后監(jiān)控和貸后催收。先做監(jiān)控是需要提前預(yù)知可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，幫助企業(yè)減少一些風(fēng)險(xiǎn)上的損失。

監(jiān)測(cè)設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)的重點(diǎn)：

第一是監(jiān)測(cè)還款用途是否與當(dāng)初申請(qǐng)的時(shí)候是一致的。

第二是監(jiān)測(cè)還款能力是否持續(xù)。

第三部分比較困難，就是監(jiān)測(cè)客戶(hù)貸后的還款意愿是否還是與申請(qǐng)的時(shí)候是一致的。

貸后監(jiān)控如何做：

一是有好的分析型人才和策略型人才;

二是需要系統(tǒng)和工具的輔助。因?yàn)楸O(jiān)測(cè)客戶(hù)或監(jiān)測(cè)產(chǎn)品，這些能夠幫助快速甚至實(shí)時(shí)更新信貸數(shù)據(jù)。

三是在應(yīng)對(duì)策略，根據(jù)策略必須決定繼續(xù)縮或放的手段或政策，可以有效地提升企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)品質(zhì)。

四是催收。根據(jù)研究，客戶(hù)一旦發(fā)生逾期，催收的最佳黃金時(shí)間一般是3-7天。所以在逾期的第一天，就可以跑出欠款人的逾期名單、逾期報(bào)表，開(kāi)始執(zhí)行催收手段。

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