14家互金獨(dú)角獸的秘密：修煉好內(nèi)功、流量最大化

10月17日訊，最近，互金行業(yè)突然又“燥熱”起來了，眾安保險(xiǎn)在香港上市，SEC公布趣店、和信貸招股書。這還沒完，隨手記、玖富先后完成C輪融資，并傳出準(zhǔn)備上市的消息，周末媒體又報(bào)道拍拍貸向SEC提交招股書說明。

經(jīng)整理發(fā)現(xiàn)，包括已上市和正在上市，以及準(zhǔn)備上市、傳聞要上市的互金公司共14家，這些公司也是互金各細(xì)分領(lǐng)域的獨(dú)角獸。其中，已向SEC提交招股書的就有趣店、和信貸、拍拍貸。

雖然有多家互金公司傳出IPO，但率先出海完成上市的卻是宜人貸和信而富。也正是這兩家平臺(tái)開了個(gè)好頭，中國互金得以在世界舞臺(tái)展示。

事實(shí)上，宜人貸與信而富在資本市場(chǎng)上的遭遇也一致，股票價(jià)格都是“先抑后揚(yáng)”。雪球數(shù)據(jù)顯示，自7月份以來，兩支股票都呈明顯上升趨勢(shì)。10月11日，信而富股價(jià)甚至單日暴漲33%，截至10月15日，信而富單月漲幅高達(dá)66%，宜人貸單月漲幅也超過20%。

由此來看，中國互金企業(yè)已接受美國資本市場(chǎng)的“考察期”，未來，或能帶動(dòng)一大波互金公司進(jìn)軍美國資本市場(chǎng)。

修煉好內(nèi)功

宜人貸2016年凈利潤11.16億元，2017年上半年凈利潤6.2億元。反觀信而富，2016年凈虧損2.2億元，2017年上半年凈虧損1.87億元。雖然如此，信而富在2014年卻是盈利的，相反，當(dāng)時(shí)宜人貸卻還處于虧損中。

對(duì)此，信而富CEO王征宇曾向記者稱，“信而富目前的虧損并非經(jīng)營不善，主要是小額貸款金額小、服務(wù)費(fèi)率低，沒有辦法來覆蓋用戶借款首次的獲客成本。不過，隨著借款人信用額度的增加、信用記錄的積累，慢慢我們也可以獲得收益。”

在王征宇看來，信而富盈利只是時(shí)間問題，而他要做的是練好內(nèi)功，憑借積累最終厚積薄發(fā)。也許正是基于此，信而富股票才會(huì)從一路下跌，到目前的連續(xù)暴漲。

拍拍貸與和信貸都是P2P平臺(tái)。其中，拍拍貸是中國第一家P2P平臺(tái)，能夠上市靠的是多年積累，拍拍貸招股書顯示，2016年扭虧為盈，實(shí)現(xiàn)凈利潤5.015億元，今年上半年凈利潤已達(dá)10.486億元。而和信貸雖然上線時(shí)間晚，知名度也并不高，但業(yè)務(wù)卻與宜人貸類似，能夠上市，靠的是早已實(shí)現(xiàn)盈利，并且商業(yè)模式已被證明。

我們?cè)賮砜纯慈さ昱c分期樂，兩家公司都曾是校園貸業(yè)務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)者，后又先后轉(zhuǎn)型年輕人消費(fèi)分期平臺(tái)，而之所以都能夠轉(zhuǎn)型成功，也得益于此前在校園貸市場(chǎng)的探索與積累，以及兩家以“電商+金融”模式的創(chuàng)新。

由此來看，無論是宜人貸、信而富，趣店、分期樂，亦或是拍拍貸、和信貸，最終能上市，要么率先實(shí)現(xiàn)盈利，證明其商業(yè)模式成熟并可行，或復(fù)制已經(jīng)成功、成熟的商業(yè)模式，要么即使虧損，但也要證明未來良好的盈利潛力。

流量最大化

上表整理的14家已上市和準(zhǔn)備上市的互金公司中，除眾安保險(xiǎn)、融360之外，其它平臺(tái)均有設(shè)立理財(cái)平臺(tái)。其中，隨手記與挖財(cái)是“跨界”而來。

以隨手記為例，通過記賬APP、理財(cái)社區(qū)圈來了大量用戶，然后提供信用卡辦理、信用卡管理服務(wù)，在此基礎(chǔ)上，推出貸款、理財(cái)平臺(tái)。這種模式與支付寶很像，螞蟻金服正是基于此推出了招財(cái)寶、信用卡管理、花唄、螞蟻借唄、芝麻信用等品牌。

借助基礎(chǔ)工具推出相關(guān)產(chǎn)品，深度服務(wù)用戶，實(shí)現(xiàn)流量的最大化。

事實(shí)上，挖財(cái)與隨手記之所以發(fā)展的這么迅速，正是通過深度服務(wù)用戶，實(shí)現(xiàn)流量最大化，最終形成一個(gè)以記賬為核心的金融生態(tài)。我們用一張表來對(duì)比一下，挖財(cái)與隨手記的發(fā)展情況。

隨手科技將其定位為財(cái)務(wù)金融，在CEO谷風(fēng)來看，產(chǎn)品提供的是個(gè)人財(cái)務(wù)安排的理財(cái)服務(wù)，它能做到兼顧投資風(fēng)險(xiǎn)與收益。而這個(gè)事除了銀行以外，只有記賬軟件能做到，因?yàn)橹挥杏涃~軟件知道用戶的資產(chǎn)情況，進(jìn)而推出與其匹配的理財(cái)產(chǎn)品。

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