數(shù)字貨幣與第三方支付平臺(tái)的“恩怨情仇”

10月17日訊，2016年1月20日，中國(guó)人民銀行召開數(shù)字貨幣研討會(huì)，正式拉開了我國(guó)數(shù)字貨幣研發(fā)的序幕。數(shù)字貨幣是隨著密碼學(xué)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展而誕生的新一代貨幣形式。與電子貨幣相比，雖然數(shù)字貨幣也采用電子化的方式進(jìn)行交易，但卻有著與電子貨幣截然不同的特點(diǎn)，如去中心化、開放性、自治性、不可篡改性、匿名性等特性。

第三方支付平臺(tái)是指具有雄厚資金基礎(chǔ)和良好信譽(yù)背景的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，合作聯(lián)系銀行機(jī)構(gòu)，以計(jì)算機(jī)、信息技術(shù)為支持，提供保障消費(fèi)者和商家間資金流和商品流、完成支付結(jié)算的中介服務(wù)。第三方組織獨(dú)立于商家和銀行，作為中轉(zhuǎn)單位以提供支付服務(wù)。

第三方產(chǎn)業(yè)是指圍繞第三方支付業(yè)務(wù)形成的復(fù)雜系統(tǒng)，涉及相關(guān)利益者和外部環(huán)境等多元化因素。多種概念重復(fù)交疊，本文探討的問(wèn)題主要基于第三方支付平臺(tái)。數(shù)字貨幣可以革新貨幣流通體系，降低流通成本，提高流通效率，其在替代紙幣的同時(shí)也必然對(duì)第三方支付行業(yè)產(chǎn)生一定的沖擊和變革。

數(shù)字貨幣對(duì)第三方支付的沖擊

數(shù)字貨幣對(duì)第三方支付有強(qiáng)烈的沖擊，不僅僅表現(xiàn)在數(shù)字貨幣交易模式的內(nèi)生優(yōu)勢(shì)，更是在數(shù)字貨幣加速脫媒對(duì)第三方支付的沖擊、替代第三方支付的傳統(tǒng)增值服務(wù)以及與銀行賬號(hào)結(jié)合對(duì)第三方支付產(chǎn)生的挑戰(zhàn)。

數(shù)字貨幣的內(nèi)生優(yōu)勢(shì)

極大降低了交易成本。第三方支付機(jī)構(gòu)在支付過(guò)程中承擔(dān)著一定的背后通道成本、系統(tǒng)管理與優(yōu)化成本、電費(fèi)、廣告費(fèi)等多種成本費(fèi)用。數(shù)字貨幣的交易無(wú)需經(jīng)過(guò)第三方金融中心來(lái)交易，可以有效避免背后通道支付成本，降低系統(tǒng)管理與優(yōu)化成本、電費(fèi)、廣告費(fèi)等成本。極大提高了安全性。

數(shù)字貨幣采用分布式賬本技術(shù)，黑客無(wú)法通過(guò)對(duì)單一中心節(jié)點(diǎn)進(jìn)行攻擊而造成系統(tǒng)崩潰等重大安全問(wèn)題，能夠?qū)崿F(xiàn)替代第三方支付虛擬賬戶充當(dāng)電子支付媒介。區(qū)塊鏈技術(shù)是制造信任的機(jī)器，區(qū)塊鏈上的每一筆交易都可以被追溯，這樣既可以實(shí)現(xiàn)全流程的安全管理，又為監(jiān)管部門完成實(shí)時(shí)、高效的監(jiān)管工作提供了技術(shù)支撐，能夠有效防范洗錢等違法行為。提高了服務(wù)品質(zhì)。分布式系統(tǒng)比單機(jī)系統(tǒng)更可靠。主要表現(xiàn)為以下三個(gè)方面：一是可用性，即系統(tǒng)在一些異常發(fā)生時(shí)仍可維持正常服務(wù)的能力;二是安全性，即必須保證文件和其它資源不被非法使用的能力;三是容錯(cuò)性。

除此之外，直接使用數(shù)字貨幣能夠避免用戶個(gè)人信息泄露，也可以不受國(guó)家對(duì)第三方支付賬戶的金額與次數(shù)限制。

數(shù)字貨幣加速脫媒對(duì)第三方支付的沖擊

數(shù)字貨幣的出現(xiàn)豐富了銀行業(yè)應(yīng)對(duì)支付脫媒的沖擊的途徑。數(shù)字貨幣在形式上就是一串經(jīng)過(guò)加密的字符串，該表達(dá)式本質(zhì)上是對(duì)貨幣主要屬性及權(quán)屬的加密處理，自身可以表示發(fā)行者、所有者、金額等。數(shù)字貨幣存在于錢包中，數(shù)字貨幣錢包可以保存數(shù)字貨幣字符串，用戶通過(guò)數(shù)字貨幣錢包的支付，可以實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付，將不再需要第三方支付的參與。

數(shù)字貨幣替代第三方支付的傳統(tǒng)增值服務(wù)

作為支付媒介，數(shù)字貨幣可以替代第三方支付，實(shí)現(xiàn)基于支付的傳統(tǒng)增值服務(wù)。例如，通過(guò)數(shù)字貨幣可編程屬性和央行的信用支撐，實(shí)現(xiàn)數(shù)字貨幣條件支付功能，由數(shù)字貨幣系統(tǒng)程序化執(zhí)行交易雙方預(yù)先設(shè)定好的支付合約，可以替代傳統(tǒng)第三方支付提供的擔(dān)保交易服務(wù)，并且可以削弱其擔(dān)保交易中存在信用風(fēng)險(xiǎn)和資金風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。同時(shí)，數(shù)字貨幣支付合約由交易雙方定制，靈活性更強(qiáng)，適用范圍更廣。

數(shù)字貨幣不僅可以提供信用化水平更高的支付平臺(tái)，還可以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者所需的基本服務(wù)。隨著數(shù)字貨幣的不斷發(fā)展，第三方支付的傳統(tǒng)支付服務(wù)和基于支付的傳統(tǒng)增值服務(wù)將逐漸被取代。

數(shù)字貨幣與銀行賬號(hào)結(jié)合對(duì)

第三方支付產(chǎn)生的挑戰(zhàn)

電子銀行通過(guò)數(shù)字貨幣與銀行賬戶相結(jié)合的方式，可以很方便的在商業(yè)銀行傳統(tǒng)賬戶體系上，引入數(shù)字貨幣錢包屬性，實(shí)現(xiàn)一個(gè)賬戶下既可以管理現(xiàn)有電子貨幣，也可以管理數(shù)字貨幣。

電子銀行利用數(shù)字貨幣的新特性進(jìn)一步加強(qiáng)自身的服務(wù)能力與競(jìng)爭(zhēng)力，將對(duì)第三方支付產(chǎn)生較大的沖擊。數(shù)字貨幣與銀行賬戶結(jié)合可以在一定程度上滿足用戶在傳統(tǒng)支付領(lǐng)域以及基于傳統(tǒng)支付拓展的相關(guān)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)需求，對(duì)第三方支付的支付、存款、貸款等業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊。

應(yīng)中國(guó)人民銀行科技司副司長(zhǎng)姚前近日發(fā)表的《數(shù)字貨幣與銀行賬戶分層并用》一文中所言，數(shù)字貨幣如若能夠成功借鑒現(xiàn)有銀行賬戶體系的成熟基礎(chǔ)設(shè)施、應(yīng)用及服務(wù)體系，將提高便捷性，從而提升用戶接受程度。因此，數(shù)字貨幣生來(lái)具備金融服務(wù)能力，而數(shù)字貨幣服務(wù)商的引入也必將對(duì)整個(gè)支付體系產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

對(duì)于第三方支付，應(yīng)順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，融合現(xiàn)代信息技術(shù)，創(chuàng)新支付模式。應(yīng)積極探索數(shù)字貨幣智能合約的創(chuàng)新應(yīng)用，充分發(fā)揮其在連通客戶方面的渠道優(yōu)勢(shì)、系統(tǒng)整合優(yōu)勢(shì)、技術(shù)創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，在數(shù)字貨幣錢包與客戶業(yè)務(wù)緊密結(jié)合的場(chǎng)景，基于智能合約，在數(shù)字貨幣系統(tǒng)平臺(tái)上，挖掘大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)創(chuàng)新價(jià)值，開發(fā)更加個(gè)性化、智能化增值服務(wù)，從而進(jìn)一步提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

數(shù)字貨幣對(duì)第三方支付的變革

數(shù)字貨幣助力構(gòu)建高效穩(wěn)健支付體系

數(shù)字貨幣運(yùn)用區(qū)塊鏈等先進(jìn)信息技術(shù)，是一種“去中心化”的可編程幣，能夠保證交易信息的可追溯，擁有可靠、系統(tǒng)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。而第三方支付雖在現(xiàn)實(shí)沒(méi)有涉及實(shí)體貨幣，但其實(shí)質(zhì)仍需基于電子賬戶完成的支付，在線下必須經(jīng)過(guò)銀行賬戶的實(shí)體貨幣交易，是一種“付款—轉(zhuǎn)賬—收款”的支付交易模式。

相比第三方支付，數(shù)字貨幣省去了轉(zhuǎn)賬環(huán)節(jié)，故而節(jié)約了貨幣流通的支付成本。數(shù)字貨幣可以助力高效穩(wěn)健支付體系的構(gòu)建。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代向“區(qū)塊鏈+”時(shí)代的不斷演進(jìn)，在現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支撐下，支付體系的數(shù)字化變革也日益加劇。

數(shù)字貨幣是國(guó)家頂層設(shè)計(jì)、統(tǒng)籌規(guī)劃的，避免了不同系統(tǒng)下不兼容的問(wèn)題，其運(yùn)行的支付體系更有利于提高市場(chǎng)資金流動(dòng)效率，保證貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制。數(shù)字貨幣將對(duì)整個(gè)支付體系和環(huán)境帶來(lái)新的活力，第三方支付行業(yè)作為支付領(lǐng)域的創(chuàng)新力量，必然要緊緊抓住這次機(jī)會(huì)，實(shí)現(xiàn)行業(yè)變革。

數(shù)字貨幣助力形成新的業(yè)務(wù)模式

數(shù)字貨幣固然對(duì)第三方支付傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊，但同時(shí)也為第三方支付提供了國(guó)家級(jí)的、全新的金融基礎(chǔ)設(shè)施，將打破第三方支付嚴(yán)重依賴電子銀行賬戶和網(wǎng)關(guān)接口的困境，從而為第三方支付開辟了新的市場(chǎng)空間。

同時(shí)，在電子商務(wù)飛速發(fā)展和國(guó)際化進(jìn)程日益加快的今天，跨境電子商務(wù)涉及外匯、物流、邊檢、網(wǎng)上交易等眾多流程，其中支付困境是其重要的制約因素，但是數(shù)字貨幣通過(guò)在全球構(gòu)建一個(gè)巨型的支付數(shù)據(jù)庫(kù)，突破時(shí)間和地域限制，利用共識(shí)機(jī)制，使得跨境支付的便捷化成為可能。

數(shù)字貨幣具有市場(chǎng)公信力高、支付便捷性、體系安全性、操作靈活性、應(yīng)用場(chǎng)景多元化等諸多的優(yōu)勢(shì)，能夠有效彌補(bǔ)第三方支付相對(duì)電子銀行的不足。數(shù)字貨幣的法償保證了支付的可信性，可以簡(jiǎn)化支付流程，釋放大量人力，提高工作效率。

數(shù)字貨幣的出現(xiàn)替代傳統(tǒng)貨幣，助力形成新的業(yè)務(wù)模式。第三方支付可以充分挖掘和利用數(shù)字貨幣體系的優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)定以用戶感受為目標(biāo)導(dǎo)向，圍繞技術(shù)和服務(wù)創(chuàng)新，緊密結(jié)合產(chǎn)業(yè)升級(jí)和變化，加快開發(fā)和拓展新的增值服務(wù)和數(shù)字貨幣應(yīng)用。因此，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)借勢(shì)貨幣變革，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變，拓展新業(yè)務(wù)和新市場(chǎng)。

政策建議

對(duì)于第三方支付而言，應(yīng)順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，融合現(xiàn)代信息技術(shù)，創(chuàng)新支付模式。積極探索數(shù)字貨幣智能合約的創(chuàng)新應(yīng)用，在數(shù)字貨幣系統(tǒng)平臺(tái)上，挖掘大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)創(chuàng)新價(jià)值，開發(fā)更加個(gè)性化、智能化增值服務(wù)，從而進(jìn)一步提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

對(duì)于數(shù)字貨幣而言，應(yīng)建立完備的法律體系，豐富系統(tǒng)架構(gòu)的頂層設(shè)計(jì)，延續(xù)其成本優(yōu)勢(shì)，保障我國(guó)貨幣體系的穩(wěn)定。設(shè)立專門的監(jiān)管委員會(huì)，以實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)字貨幣發(fā)行、流通和管理的全面和實(shí)時(shí)監(jiān)管;進(jìn)一步明確數(shù)字貨幣的法律意義，建立完備制度體系予以支撐;做好與傳統(tǒng)支付機(jī)構(gòu)如銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)等在業(yè)務(wù)方面的融合，通過(guò)技術(shù)融合業(yè)務(wù)達(dá)到共同發(fā)展的目標(biāo)。

創(chuàng)新領(lǐng)域方面。支付寶、微信等第三方支付平臺(tái)在支付成本和效率方面具有明顯優(yōu)勢(shì)，在我國(guó)支付領(lǐng)域的地位已十分穩(wěn)固，并且領(lǐng)先國(guó)際，故而數(shù)字貨幣對(duì)其的替代突破口不應(yīng)是傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)，而是基于數(shù)字貨幣自身優(yōu)勢(shì)的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，如支付安全和智能支付。同時(shí)，由于數(shù)字貨幣的錢包載體，在實(shí)現(xiàn)整個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景的同時(shí)會(huì)衍生出非常多的新形態(tài)，如錢包運(yùn)營(yíng)商的直接收單服務(wù)。

實(shí)現(xiàn)方式上，可借鑒監(jiān)管沙箱的機(jī)制，引入支付業(yè)務(wù)全生命周期中的參與者，明確責(zé)任與義務(wù)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下驗(yàn)證支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新對(duì)行業(yè)與客戶的影響，并篩選出可行的業(yè)務(wù)場(chǎng)景加以推廣創(chuàng)新。

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