為什么阿里騰訊三通一達(dá)都想做保險(xiǎn)?最全分析來了

（原標(biāo)題：為什么阿里、騰訊、三通一達(dá)都想做保險(xiǎn)？最全分析來了）

哪怕一家中小型保險(xiǎn)公司，一年的保費(fèi)收入也不菲。

2017年，與你生活息息相關(guān)的企業(yè)都與保險(xiǎn)公司掛了勾。你收的快遞，住的房子，打車、社交旅游用的APP，每一家公司的背后都藏著一家或者幾家保險(xiǎn)公司。擁有一家保險(xiǎn)公司，不僅是實(shí)力與遠(yuǎn)見的象征，也意味著企業(yè)有未來的競爭中有更多的話語權(quán)。這些新型保險(xiǎn)公司與90年代興起的中國第一代傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司不同，新型保險(xiǎn)公司大都起源萌芽于互聯(lián)網(wǎng)公司，是他們首先發(fā)起了避免錯(cuò)失行業(yè)紅利的卡位戰(zhàn)。

10月15日，微民保險(xiǎn)代理公司獲得保監(jiān)會批準(zhǔn)，經(jīng)營保險(xiǎn)產(chǎn)品代理銷售業(yè)務(wù)。這家公司由騰訊聯(lián)合臺資企業(yè)富邦財(cái)險(xiǎn)成立。騰訊持股57.8%，是第一大股東；富邦財(cái)險(xiǎn)持股31.1%，為第二大股東。其實(shí)，騰訊在幾年前就同阿里、平安等股東共同出資建立了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)。這家公司在9月末剛于香港上市，目前市值百億。

10月13日，申通快遞與韻達(dá)股份發(fā)布公告稱：擬聯(lián)合多家企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立中邦物流保險(xiǎn)股份有限公司，注冊資本金總計(jì)10億元。股權(quán)結(jié)構(gòu)顯示，除了申通與韻達(dá)，圓通和中通也在股東之列，四家分別出資1.6億元，各持有中邦保險(xiǎn)16%的股權(quán)。

除了上述幾家外，螞蟻金服也在2015年底成立了保險(xiǎn)事業(yè)部。之后還控股國泰產(chǎn)險(xiǎn)，持股比例達(dá)到51%，同時(shí)發(fā)起成立信美相互人壽保險(xiǎn)社。2016年4月，阿里巴巴集團(tuán)與中國太平、太平人壽等企業(yè)，一起成立阿里健康保險(xiǎn)公司，從事互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)。2016年8月，由復(fù)星集團(tuán)聯(lián)合幾家股東發(fā)起的復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)獲準(zhǔn)籌建，注冊資本為5億元。

哪怕一家中小型保險(xiǎn)公司，一年的保費(fèi)收入也不菲。保險(xiǎn)業(yè)近幾年保費(fèi)收入持續(xù)走高，也吸引了投資人、傳統(tǒng)企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)以及金融集團(tuán)的更多的關(guān)注，紛紛申請成立保險(xiǎn)公司。

首先，保險(xiǎn)是一家大型綜合金融集團(tuán)要做生態(tài)圈的必備業(yè)務(wù)。要做金融，無論是騰訊還是阿里，擁有一家自己的保險(xiǎn)公司才可以和傳統(tǒng)綜合金融集團(tuán)相抗衡，更何況中國未來保險(xiǎn)業(yè)萬億市場份額。而三大主要保險(xiǎn)品種：壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)更成為兵家必爭之地。騰訊、阿里幾年來通過并購、合資與官方申請一直在籌集牌照。此次，微民保險(xiǎn)的保險(xiǎn)代理牌照，雖然沒有設(shè)計(jì)研發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品的資質(zhì)，但卻可以通過代理渠道打通騰訊的交互交品，如微信、QQ上都可以進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。如果說騰訊正在以流量為優(yōu)勢切入保險(xiǎn)業(yè)，那么阿里就是以電商場景為優(yōu)勢切入保險(xiǎn)產(chǎn)品，如與淘寶相關(guān)的退運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)代理牌照值多少錢，可以從剛剛上市的中國首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)的一組財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)中感知。2013年9月份眾安拿到牌照后，就圍繞阿里巴巴生態(tài)電子交易過程當(dāng)中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)推出了退運(yùn)險(xiǎn)產(chǎn)品。在眾安2016年財(cái)報(bào)中，其他險(xiǎn)種（主要為退運(yùn)險(xiǎn)）的保費(fèi)收入依然排在最前列，為13.37億元，約占了2016年總保費(fèi)收入的三分之一。在眾安的財(cái)報(bào)中還可以看到，過去三年其向螞蟻金服支付的技術(shù)服務(wù)費(fèi)分別為2280萬元、30470萬元和43770萬元。

這也是為什么四家競爭激烈的快遞公司抱團(tuán)建立自己的保險(xiǎn)公司。當(dāng)然，能否獲得批籌還是未知數(shù)。但是，一旦快遞公司有了自己的保險(xiǎn)公司，那么無論是貨運(yùn)險(xiǎn)，退運(yùn)險(xiǎn)，還是派送人員自身的安全險(xiǎn)，都要以不用再和第三方合作。

其次，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來的低成本資金太過誘人。保險(xiǎn)資金比銀行的成本還低，動撤百億的保險(xiǎn)資金對于一家企業(yè)來說，比開家銀行的現(xiàn)金流還吸引人。不管是在中國還是放眼全球，百億甚至千億保險(xiǎn)資金的注入，對于企業(yè)未來增長和資產(chǎn)配置都非常有利。排除風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，險(xiǎn)資的投資方向也可以更多的傾向完善企業(yè)自己的產(chǎn)業(yè)鏈和生態(tài)圈，形成良好的綜合金融閉環(huán)。

最后，快速卡位，積累先發(fā)優(yōu)勢。中國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從模式上看分三種，如從產(chǎn)品層面切入創(chuàng)新，這包括眾安、小雨傘、悟空保、人人保險(xiǎn)等；有的在做第三方比價(jià)平臺和代理人升級，如微民保險(xiǎn)；有的則直接提供管理保單等解決方案的to B市場。這些公司的模式雖然可以復(fù)制，但是，公司在長期發(fā)展過程中所掌握的數(shù)據(jù)、技術(shù)優(yōu)勢，以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、運(yùn)營、銷售規(guī)律卻需要時(shí)間與糾錯(cuò)積累。而一旦掌握資源、技術(shù)與數(shù)據(jù)的運(yùn)營能力，從定制化、場景化再到智能化的轉(zhuǎn)變就變得順理成章。而在這一過程中，公司的綜合人才積累也是另外一種軟實(shí)力。既懂保險(xiǎn)又懂技術(shù)同時(shí)又能深諳互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的綜合人才，都將是未來保險(xiǎn)公司的核心競爭力。不管是騰訊、阿里還是四大快遞公司，積累人才、技術(shù)、產(chǎn)品運(yùn)營與銷售能力都是卡位戰(zhàn)中激烈交鋒的火點(diǎn)。

但是，我們也應(yīng)該看到產(chǎn)業(yè)繁華背后的隱憂。如保險(xiǎn)產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)場景結(jié)合后對于風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)帶來了更大的困難。一旦風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)過高會失去客戶，過低又極易造成虧損。現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司不盈利已經(jīng)是常態(tài)。

而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)聯(lián)合場景所做的代理渠道銷售，更多的也只是入口優(yōu)勢。如果不對用戶體驗(yàn)以及個(gè)性化的智能投保加大投入，很可能引起用戶反感。如近期攜程出現(xiàn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品隱形銷售，導(dǎo)致這家公司的品牌信譽(yù)度，一夜之間崩塌。

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