現(xiàn)金貸暴利：最高利率達1000% 合規(guī)平臺不足1/4

（原標(biāo)題：起底現(xiàn)金貸暴利：最高利率可達1000%）

長江商報消息 逾千家現(xiàn)金貸平臺僅250家左右持牌經(jīng)營，年利率超出正常貸款幾十倍

一家網(wǎng)貸平臺的公關(guān)負責(zé)人王寧（化名）沒有想到，這次“趣店”風(fēng)波，最終演繹成了行業(yè)風(fēng)波，有關(guān)于現(xiàn)金貸的種種“前世今生”，都被各大媒體扒出來暴露于公眾面前?！八奶帨缁?，感覺很是艱難?！蓖鯇幗趯﹂L江商報記者感慨說。

這正是現(xiàn)金貸公司或涉及現(xiàn)金貸的網(wǎng)貸公司、小貸公司等目前面臨的重大危機之一——深陷輿論漩渦，面臨各類質(zhì)疑。

現(xiàn)金貸，小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的簡稱，現(xiàn)一般指額度不超過3000元的線上現(xiàn)金借貸方式，具有靈活借款與還款，以及實時審批、快速到賬的特性。

事實上，多位行業(yè)人士向長江商報記者證實，各現(xiàn)金貸平臺年利率動輒50%-60%，有的超出正常貸款利率的幾十倍，高達500%-600%甚至1000%。

在“高利貸”背后，還隱藏著針對這個行業(yè)營運的種種爭議。從借款客群、催收方式再到經(jīng)營資質(zhì)、資金來源，都受到來自各方的審視。

滾雪球式的高利率生意

令華中某知名高校經(jīng)管學(xué)院輔導(dǎo)員蔡老師震驚的是，因交了男友，他的一位女學(xué)生深陷“現(xiàn)金貸”之中。

蔡老師告訴長江商報記者，該學(xué)生在男友因“臨時周轉(zhuǎn)困難”，找她借1000-2000元周轉(zhuǎn)之時，選擇了手機上某款A(yù)pp嘗試性借了一筆1000元的貸款。然而在一個月到期后，她手上暫時沒有能還的錢，基于對家長的畏懼只好選擇隱瞞，于是她便找平臺方商量，對方告訴她，另外下載一個現(xiàn)金貸App，從別的平臺借錢來還。

打開這個口子后，這位學(xué)生開啟了“拆東墻補西墻”之路，而后伴隨著消費欲望的膨脹，該學(xué)生已經(jīng)從上十個平臺借了超過5萬元。

蔡老師說，這位學(xué)生實際的欠款大約在2萬-3萬元，而利息加上逾期罰息，不到一年的時間就滾到了5萬多元。

這并非個例，近期有媒體曝出，從買一只貓開始，一名23歲的女生最高時網(wǎng)貸負債19萬元。

超前消費、欲望失控，是負債青年們的共性，個人因素不能說不重要。同時，各家涉及現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺均稱自己利率在36%合規(guī)線以下，然而現(xiàn)金貸的高利率已成為不爭的事實。

多位行業(yè)人士對長江商報記者證實，各現(xiàn)金貸平臺年利率動輒50%-60%，有的超出正常貸款利率的幾十倍，高達500%-600%甚至1000%。明面上的利率，加上附帶的高昂手續(xù)費、服務(wù)費和滯納金，現(xiàn)金貸的年化利率普遍高出銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)的數(shù)倍甚至幾十倍。

以A股上市公司二三四五為例，上線三年來，靠旗下現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)“2345貸款王”，其金融科技業(yè)務(wù)在2017年上半年凈利潤達2.38億元，較2016年上半年的522.59萬元爆增4469.09%，毛利率高達97.12%。

業(yè)務(wù)來自深度開發(fā)的次級貸款人群

一位曾從事網(wǎng)貸創(chuàng)業(yè)的老板對長江商報記者表示，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)到底是“雪中送炭”還是“趁火打劫”，目前從業(yè)者和非從業(yè)人士各執(zhí)一詞。

在該人士看來，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)所開發(fā)的客戶多為藍領(lǐng)、大學(xué)生和無固定收入人群等社會弱勢群體?！叭羰杖敫咭稽c的人群，有信用卡、親朋好友等可以周轉(zhuǎn)，完全無需借額度幾百、幾千元的現(xiàn)金貸?！?/p>

這一說法與多家媒體的調(diào)查吻合。有調(diào)查顯示，從現(xiàn)金貸借款的人群來看，中國信用卡持卡人群占總?cè)丝跀?shù)近30%，其中絕大多數(shù)都是“優(yōu)質(zhì)客戶”。剩下的60%中，多是依靠民間借貸來融資。而還剩下的10%，沒有任何金融機構(gòu)愿意服務(wù)他們，也很難通過民間借貸融資，這就成了現(xiàn)金貸最直接的客群。

這10%的業(yè)務(wù)受眾人群，除去工薪階層之外，還囊括了學(xué)生、農(nóng)民、藍領(lǐng)這幾類長期無法獲得傳統(tǒng)金融機構(gòu)信用服務(wù)的“零征信”人群。一旦被壓抑的金融信貸剛需被釋放，其對金融信貸服務(wù)的欲望就變得無比強烈起來。

一些現(xiàn)金貸平臺通過客戶畫像發(fā)現(xiàn)，不少借款甚至還跟黃賭毒消費有關(guān)，而且存在較高比例的重復(fù)借貸。

百融金服近日發(fā)布的《2017年現(xiàn)金貸行業(yè)分析報告》統(tǒng)計顯示，約56.5%的客戶申請現(xiàn)金貸次數(shù)大于2次，其中申請2-5次的客戶占比最高，達到36.7%；申請多次借款的客戶中，在多家機構(gòu)申請借款的人數(shù)占比達49.4%，在1家機構(gòu)申請多次借款的客戶僅占7.2%?？傮w看來，多頭借貸現(xiàn)象較明顯。

對于這些業(yè)界所稱的“次級貸款人群”，是否應(yīng)該提供足夠的金融服務(wù)，目前行業(yè)意見尚不一致。

“有能力開發(fā)這部分客群，為什么不做？國內(nèi)信用卡市場薄弱，傳統(tǒng)金融機構(gòu)太‘嫌貧愛富’，現(xiàn)金貸有普惠金融的屬性。”一位涉及現(xiàn)金貸的人士表示。

但在上述曾從事網(wǎng)貸創(chuàng)業(yè)的人士看來，基于金融的“審慎性”原則，對于還款能力堪憂的客群，一是這種借款需求不一定要被滿足；二是在已設(shè)定的高利率下，這種“滿足需求”顯得有點“偽善”。

逾千家現(xiàn)金貸平臺 網(wǎng)絡(luò)小貸牌照僅237張

如果說做什么樣的客群和怎么定價、收費是一門生意的表象，那么這生意到底能不能做，有沒有做的資格，則是其內(nèi)核。

“目前預(yù)估做現(xiàn)金貸的公司至少有一千多家，包括小貸公司、P2P網(wǎng)貸、垂直借貸平臺、消費金融公司以及第三方支付公司等?！庇斜先藢﹂L江商報記者稱，“但有放貸資質(zhì)的，少之又少?！?/p>

該爆料人稱，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)多基于全國市場，目前的地方性小貸公司受限于區(qū)域性，沒有跨區(qū)域經(jīng)營的資格，若基于區(qū)域性小貸牌照做現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，則涉及超范圍經(jīng)營。

而眾多的P2P網(wǎng)貸平臺，看到現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的“暴利”后，紛紛進入拓展業(yè)務(wù)。有網(wǎng)貸人士稱，其最常見的操作方式是，先將自有資金借給借款人，再將多位借款人的債權(quán)整體打包放到平臺上做成投資標(biāo)的供投資人購買。“這就涉及違法、違規(guī)發(fā)放貸款，它是公司或企業(yè)的行為，本身沒有做放貸業(yè)務(wù)的資質(zhì)?！?/p>

至于是否可以一邊放款一邊對接投資人，多位網(wǎng)貸人士均表示，“從放貸速度來看，很難實現(xiàn)完全無縫對接?！?/p>

除此之外，一些此前未經(jīng)營過網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的人，也在高利潤刺激下進入其中“撈金”。“我身邊就有從事汽車行業(yè)、家具行業(yè)的，聽說現(xiàn)金貸賺錢，趕緊做了App上線做這一業(yè)務(wù)。”一位網(wǎng)貸人士稱。

長江商報記者查詢獲悉，截至2017年9月末，全國范圍內(nèi)共有237張已獲批網(wǎng)絡(luò)小貸牌照以及22張尚在發(fā)起狀態(tài)的網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，再加上持有消費金融牌照的22家公司，合規(guī)經(jīng)營現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺還不足四分之一。

這就意味著，逾千家現(xiàn)金貸運營平臺，目前僅250家左右持牌經(jīng)營，更多的可能處于“無牌經(jīng)營”狀態(tài)。

然而，有多位人士還強調(diào)，即使是拿到網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的現(xiàn)金貸公司，還面臨著“超杠桿經(jīng)營”。

生成海報

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