臺灣卡債危機(jī)：銀行花式發(fā)卡 監(jiān)管亡羊補(bǔ)牢

（原標(biāo)題：臺灣卡債危機(jī)： 銀行花式發(fā)卡 監(jiān)管亡羊補(bǔ)牢）

[2005年底，臺灣信用卡發(fā)卡數(shù)突破9000萬張，較2002年底的5687萬張增長58%；累計流通卡數(shù)達(dá)到4549萬張，較2002年底的3159萬張增長44%。]

近來，關(guān)于現(xiàn)金貸的監(jiān)管文件在中國大陸陸續(xù)出臺，倒逼這個在“裸貸”、“暴力催收”等諸多負(fù)面詞匯中成長的行業(yè)，進(jìn)入規(guī)范運(yùn)營時期。

而就在十幾年前，中國臺灣地區(qū)也經(jīng)歷了幾乎同樣的一場輪回。2005年前后臺灣卡債危機(jī)的背后,同樣是有關(guān)人性、欲望和信貸的故事。

業(yè)績壓力下,銀行花式發(fā)卡

“個別銀行發(fā)行現(xiàn)金卡，類似現(xiàn)金貸，用卡直接在ATM提款，可循環(huán)使用，獲利甚豐，引致同業(yè)爭相仿效，形成惡性競爭?！蹦炽y行信用卡部門從業(yè)人員向記者如此描述卡債危機(jī)的起源。

1997年亞洲金融危機(jī)后，臺灣地區(qū)經(jīng)濟(jì)放緩，大量傳統(tǒng)企業(yè)外遷，銀行的企業(yè)業(yè)務(wù)難做。同時，銀行數(shù)量從1990年的16家迅速增加到2000年的53家。銀行逐漸把目光轉(zhuǎn)向了個人消費(fèi)金融，開始拓展例如信用卡、現(xiàn)金卡和其他小額貸款業(yè)務(wù)。

“2000年萬泰銀行率先發(fā)行了‘喬治瑪莉現(xiàn)金卡’，居然大受歡迎?！苯?jīng)歷過當(dāng)年危機(jī)的臺灣人老王回憶稱，上年還嚴(yán)重虧損的萬泰銀行，因此當(dāng)年就扭虧為盈，盈利14億新臺幣。“看到錢那么好賺，更多銀行紛紛效仿，臺新、中信、大眾、中華紛紛發(fā)行信用卡、現(xiàn)金卡。”

甚至有銀行打出廣告稱“只要會呼吸就能辦卡”、“五分鐘發(fā)卡”等。為了爭奪客戶，銀行屢屢下降辦卡標(biāo)準(zhǔn)，辦卡前不需要信用評估，使用中不記不良記錄。銀行同時還推出諸如“紅利積點(diǎn)”、“刷卡、辦卡送禮品”、“購物送信用卡”等花樣優(yōu)惠方式，鼓勵客戶辦理、使用信用卡、現(xiàn)金卡。

花式發(fā)卡背后，是銀行的巨大商機(jī)。信用卡和現(xiàn)金卡都具有借款和循環(huán)信貸的功能，屬于高利率消費(fèi)貸款。當(dāng)時的貸款基準(zhǔn)利率僅為4%，因此，高達(dá)20%的信用卡循環(huán)利息遠(yuǎn)為其他金融產(chǎn)品所不及。

此外，銀行利用廣告宣傳向消費(fèi)者植入借貸消費(fèi)是一種“高尚的行為”的觀念，鼓勵民眾大量使用信用卡甚至透支，擴(kuò)大消費(fèi)。銀行還規(guī)定信用卡最低應(yīng)繳還款比例為2%~5%，使持卡人放松心理警惕。

“當(dāng)時，全臺灣信用卡、貸款廣告漫天飛，教導(dǎo)我們身上有多張卡是種時尚，應(yīng)該活在當(dāng)下，有錢用的時候就應(yīng)該及時享樂。困頓家庭也可以用信用卡一刷，解燃眉之急。”老王說。

根據(jù)臺灣地區(qū)監(jiān)管機(jī)構(gòu)——“金融監(jiān)督管理委員會”（下稱“金管會”）統(tǒng)計，2005年底，臺灣信用卡發(fā)卡數(shù)突破9000萬張，較2002年底的5687萬張增長58%；累計流通卡數(shù)達(dá)到4549萬張，較2002年底的3159萬張增長44%。

催收也瘋狂，幾十萬“卡奴”陷入悲慘世界

由于持卡人的信用額度是自己收入的數(shù)倍甚至是數(shù)十倍，最低應(yīng)繳還款比例又僅為2%~5%，加之“量入為出”的消費(fèi)觀念被銀行的各種宣傳、推銷顛覆，借款、欠債消費(fèi)成為了臺灣社會和一部分持卡人的常態(tài)。但當(dāng)欠款消費(fèi)的持卡人動用了最低應(yīng)繳還款比例時，就掉入了循環(huán)利息的陷阱，債務(wù)加速累積，最后淪為“卡奴”一族。

根據(jù)“金管會”統(tǒng)計，2004年6月至2005年7月，雙卡合計放款余額于由6631億新臺幣增長至8056億新臺幣。

此外，根據(jù)“金管會”2006年4月發(fā)布的《卡債問題報告》，“卡奴”人數(shù)為52萬人，平均每人積欠30萬新臺幣的卡債。而從“卡奴”的用卡行為分析，奢侈品消費(fèi)、過度消費(fèi)是卡債的主要成因之一。

根據(jù)麥肯錫的一項調(diào)查報告，截至2005年底，臺灣過度借貸人口約30萬至40萬人（約占總?cè)丝诘?.7%、成年人口的2%）。其中，債務(wù)余額為月薪22至45倍之間的比例約占30%。調(diào)查還顯示，70%的雙卡債務(wù)資金用于奢侈消費(fèi)，30%才用在民生消費(fèi)上。

“卡奴還不出欠債后，銀行便開始通過各種方式討債，有合法，也有非法的。許多銀行自己催不來款，把業(yè)務(wù)委托給討債公司，而這些公司幾乎都有黑社會背景，手段不規(guī)范、不道德。這個問題就這樣從金融問題逐漸演變成社會問題。”老王稱。

當(dāng)時，在臺灣合法的討債公司就達(dá)900多家，還有大量的非法討債公司。

一些討債公司以“征信社”為名義招攬生意，實(shí)際從事暴力討債，使用竊聽器、西瓜刀、球棒、電擊棒、噴漆等，恐嚇、折磨債務(wù)人，并將GPS偷置在債務(wù)人的車上，用針孔攝影機(jī)或監(jiān)聽器充分掌握對方行蹤，最后直搗家中。

種種催債行為對債務(wù)人心理影響甚大?！白顦O端的是自殺，案例很多。”上述銀行信用卡部門從業(yè)人員稱。根據(jù)麥肯錫的報告，2004~2005年，臺灣地區(qū)一年間自殺的人數(shù)高達(dá)4000人，其中四分之一以上是“卡奴”。

值得一提的是，卡債風(fēng)波還催生出另一類人群——“卡賊”。這部分持卡人吃定銀行，全力賴賬。根據(jù)銀行部門的資料，在52萬的“卡奴”中，只有623人卡債超過300萬新臺幣，但其中99%都不知去向。

卡債危機(jī)爆發(fā)，銀行、經(jīng)濟(jì)很受傷

2005年冬天，隨著雙卡債務(wù)狀況的持續(xù)惡化，卡債危機(jī)爆發(fā)。各家銀行雙卡逾期放款激增，壞賬問題惡化并侵蝕獲利。

根據(jù)“金管會”銀行局?jǐn)?shù)據(jù)，雙卡逾期放款余額2005年6月的138.50億新臺幣驟增至2006年5月的341.26億新臺幣，一年間便提高為2.5倍。雙卡逾放比也從2005年12月的2.22%上升至2006年5月的4.98%(即每100元雙卡借款中，有將近5元逾期三個月以上未還)。

銀行為減輕逾放比的不利影響，遂積極注銷壞賬。2005年7月雙卡注銷壞賬金額首次超過60億元，2006年3月更注銷近217.5億元。前十大信用卡發(fā)卡銀行中，臺灣地區(qū)銀行(除中華銀行外)2016年全年的注銷壞賬金額均超過各行發(fā)卡收入的30%，臺新銀行甚至高達(dá)55.7%。

銀行稅前獲利因而減少。以2006年3月為例，該月份臺灣地區(qū)銀行全體營業(yè)收入雖有1473.4億新臺幣，但全體稅前獲利卻僅為25.1億新臺幣。獲利空間受壓縮下，銀行開始緊縮雙卡業(yè)務(wù)。自2005年10月起，信用卡“當(dāng)月?？〝?shù)”就開始超過“當(dāng)月發(fā)卡數(shù)”。

“大陸今天的現(xiàn)金貸風(fēng)波沒有臺灣當(dāng)年的卡債危機(jī)嚴(yán)重，涉事金融機(jī)構(gòu)也非常少，而臺灣是所有正規(guī)銀行都參與了?！鄙鲜鲢y行信用卡部門從業(yè)人員告訴記者，此事對臺灣地區(qū)銀行業(yè)造成嚴(yán)重沖擊，由大幅獲利轉(zhuǎn)為大幅虧損，由于政府的強(qiáng)制性減債減息措施，銀行很多年才恢復(fù)元?dú)狻?/p>

卡債問題也影響了臺灣地區(qū)的內(nèi)需和經(jīng)濟(jì)增長。據(jù)“經(jīng)建會”統(tǒng)計，銀行緊縮消費(fèi)金融影響到200億新臺幣的民間消費(fèi)，進(jìn)而影響經(jīng)濟(jì)增長率下降0.15個百分點(diǎn)。

監(jiān)管遲到，協(xié)商債務(wù)解困

卡債危機(jī)從消費(fèi)金融蔓延到金融、經(jīng)濟(jì)、社會各領(lǐng)域各層面。臺灣地區(qū)監(jiān)管部門這才亡羊補(bǔ)牢。

2005年4月“金管會”發(fā)布《處理卡債問題報告》，提出一系列措施，包括：成立債務(wù)協(xié)商機(jī)制平臺，要求銀行業(yè)者主動聯(lián)絡(luò)債務(wù)人進(jìn)行協(xié)商，且協(xié)商期間停止催收；銀行雙卡逾放比一旦超過2.5%，即勒令停發(fā)新卡；雙卡利率以單利計息（原本大多為復(fù)利計息）；規(guī)定銀行雙卡及信用貸款最高額度為借款人月收入的22倍；提高信用卡最低應(yīng)繳金額至10%；實(shí)施差別利率；禁止銀行委外催收及不當(dāng)催收行為等。

“關(guān)鍵的措施之一是政府推出了由法律規(guī)定的自愿性債務(wù)重組，只要客戶有還款意愿和能力，就可以和銀行協(xié)商，用很長的年期來分期償還本金，利息和費(fèi)用則減免，值得借鑒?！鄙鲜鲢y行信用卡部門從業(yè)人員稱。

盡管不乏爭議，債務(wù)協(xié)商機(jī)制2006年12月底結(jié)束時，成功協(xié)商222000多件案子，金額合計3200億新臺幣。

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