(原標(biāo)題:購買多次賠付型重疾險(xiǎn) 要看仔細(xì)重疾分組和理賠條件設(shè)置)
在定期壽險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)之外,近兩年,多次賠付型重疾險(xiǎn)的熱度也在不斷爬升,已經(jīng)成為當(dāng)紅的壽險(xiǎn)產(chǎn)品之一。那么,多次賠付型重疾險(xiǎn)為何走紅?消費(fèi)者是否有必要選擇多次賠付型重疾險(xiǎn),又該怎么選擇呢?
險(xiǎn)企研發(fā)意愿明顯
傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)的設(shè)計(jì)都是僅賠付一次重疾,且重疾賠付之后其他保險(xiǎn)責(zé)任就會終止。而隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步和保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面的創(chuàng)新,近幾年多次賠付型重疾險(xiǎn)陸續(xù)出現(xiàn)并在2017年出現(xiàn)一波高峰,研發(fā)設(shè)計(jì)此類產(chǎn)品并大力推向市場的險(xiǎn)企明顯增加。
醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步是催生多次賠付重疾險(xiǎn)的因素之一。以癌癥為例,盡管這是一種可怕的疾病,但隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步,相關(guān)研究發(fā)現(xiàn),癌癥患者的存活率越來越高?!?015年中國癌癥統(tǒng)計(jì)》數(shù)據(jù)顯示,2000年~2011年間,男性、女性總癌癥發(fā)生率分別每年增加0.2%、2.2%,但自2006年以來,男性、女性的癌癥死亡率顯著降低,每年的降幅大約分別為1.4%和1.1%。
同時,由于如果購買傳統(tǒng)重疾險(xiǎn),被保險(xiǎn)人一旦患病理賠之后,不僅合同終止,且很難再購買到其他重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,從而容易陷入無保障狀態(tài)。因此,部分險(xiǎn)企開始對重疾險(xiǎn)進(jìn)行創(chuàng)新性設(shè)計(jì),多次賠付型重疾險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。
顧名思義,多次賠付型重疾險(xiǎn)就意味著當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生一次重疾出險(xiǎn)理賠的情況時,保險(xiǎn)責(zé)任不會終止,被保險(xiǎn)人還將享有部分疾病的保障,還可能獲得第二次或者更多次數(shù)的賠付。“這是保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的創(chuàng)新,也是市場競爭的需要。”一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的負(fù)責(zé)人程東(化名)指出,當(dāng)保險(xiǎn)回歸保障成為主流趨勢,產(chǎn)品設(shè)計(jì)的人性化、創(chuàng)新性對市場有較大影響。
據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì),目前,包括中意人壽、中英人壽、同方全球人壽、天安人壽、新華保險(xiǎn)、工銀安盛人壽、弘康人壽以及信泰人壽在內(nèi)的多家險(xiǎn)企推出了多次賠付型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,并采取了積極的市場推廣策略。
重大疾病分組分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)
一般而言,罹患過癌癥等重大疾病的患者身體可能變得脆弱,再次罹患疾病的可能性也有所增加。但值得注意的是,并非購買了多次賠付型重疾險(xiǎn),患者就可以再次申請理賠。
根據(jù)多家險(xiǎn)企推出的多次賠付型重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)可以發(fā)現(xiàn),有的產(chǎn)品將重大疾病分成了4組,最多可以賠付3次,有的將重大疾病分成了5組,最多可以賠付4次。整體來看,大多數(shù)險(xiǎn)企對疾病進(jìn)行了分類,僅有極少數(shù)產(chǎn)品實(shí)行不分組的重大疾病多次賠付?!胺纸M的意義在于控制賠付率,對每一個組別的重大疾病,只要消費(fèi)者發(fā)生了其中一種疾病的理賠,若罹患該組的其他疾病就無法再次理賠。”程東指出。
以某險(xiǎn)企的多次賠付型重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品為例。該產(chǎn)品將重大疾病分為了4組,第一組共有26種疾病,包括惡性腫瘤、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、慢性肝功能衰竭失代償期等等。一旦被保險(xiǎn)人在這26種疾病中理賠過一次,那么就不能再次理賠,只有當(dāng)罹患其他3組中的疾病時才可能再次理賠。
“多數(shù)重疾險(xiǎn)是按照免疫系統(tǒng)疾病、神經(jīng)系統(tǒng)疾病、心血管疾病的分類來進(jìn)行分組?!背號|表示,這種分組可以有效幫助險(xiǎn)企防范風(fēng)險(xiǎn),不過對于消費(fèi)者而言,多次賠付的內(nèi)涵就打了折,從這個角度看,對重大疾病不分組進(jìn)行多次賠付的產(chǎn)品更有優(yōu)勢。如果是分組賠付的產(chǎn)品,則要看其分組情況。例如,同樣120種重疾,一款將其分為3組,每組40種重大疾??;另一款將其分為4組,每組30種重大疾病,那么,后一種劃分對消費(fèi)者更有利。
保額多少比賠付次數(shù)重要
“多次賠付型重疾險(xiǎn)好不好?”針對這一問題,記者與業(yè)內(nèi)人士和消費(fèi)者進(jìn)行了交流,多數(shù)人提出了兩個疑問:一是多次賠付的實(shí)質(zhì)意義有多大?二是多次賠付比單次賠付的產(chǎn)品價(jià)格貴多少?同時,大部分消費(fèi)者在弄明白多次賠付的具體含義后,只能接受在價(jià)格相差無幾的情況下愿意選擇多次賠付型重疾險(xiǎn)。
一位老保險(xiǎn)人李林(化名)表示,目前并沒有關(guān)于同一個人先后罹患兩次重大疾病的相關(guān)數(shù)據(jù),根據(jù)其多年的保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)以及曾經(jīng)做過的小范圍調(diào)研,此類案例很少。在這些少數(shù)案例中,又以先后罹患同類型疾病的居多,例如癌癥患者在康復(fù)之后再次復(fù)發(fā)癌癥,而舊病復(fù)發(fā)的情況恰恰不在多次賠付型重疾險(xiǎn)的再次賠付范圍內(nèi)。
此外,多次賠付型產(chǎn)品在兩次賠付之間的等待期,以及對第一次重疾的康復(fù)要求等要素都需要消費(fèi)者關(guān)注。有的產(chǎn)品二次賠付等待期很長,且附加上了嚴(yán)格的康復(fù)條件,對消費(fèi)者來說,即使再次罹患重疾也不一定能享受二次理賠。
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