“可編程的經濟”帶來的機遇：交易媒介的貨幣化、財務管理、財務管理、存儲……

當前，數(shù)字化的經濟和社會正在極大挑戰(zhàn)著傳統(tǒng)世界金融秩序的基礎，工業(yè)4.0和銀行4.0正在深度融合形成“情境化金融服務”，基于數(shù)字化的協(xié)議和業(yè)務規(guī)則為“可編程的經濟”（The Programmable Economy）模式下企業(yè)帶來新的競爭威脅和市場機會。

“可編程的經濟”正催生新的生態(tài)系統(tǒng)

互聯(lián)網發(fā)展正邁入最新階段，五個匯聚的、相互支撐的因素（Nexus of Forces）——云計算、大數(shù)據(jù)、移動交流、社交網絡以及安全問題，簡稱CAMSS）以及物聯(lián)網(Iot)，正根本性地改變業(yè)務的條款和條件，數(shù)字化流程和協(xié)議使得任何資產交換的貨幣化成為可能。通過技術的組件化（例如通過開發(fā)應用）和API以及將物理、模擬和數(shù)字化環(huán)境之間的關系情境化，互聯(lián)網將創(chuàng)造出一個對于業(yè)務交易和人機交易、機機交易互動以及以新方式創(chuàng)造出數(shù)字貨幣的貨幣化經濟機遇，我們將之稱為“可編程的經濟”。

數(shù)字化引發(fā)的根本性變革導致“可編程的經濟”業(yè)務協(xié)議的生成，并使新業(yè)務的開發(fā)成為可能。這里所說的數(shù)字化貨幣的前途并非指比特幣（比特幣代表的只是快速轉換的經濟版圖中的交易媒介），而是工業(yè)4.0和銀行4.0深度融合的產物，其將為“互聯(lián)網+”賦予深層次的內在生命力。工業(yè)4.0和銀行4.0的深度融合，催生出一個新的經濟和金融服務生態(tài)系統(tǒng)——“可編程的經濟”，客戶希望在這個生態(tài)系統(tǒng)里實時獲得適合自己的個性化服務，工商企業(yè)服務和金融服務可嵌入其中，產品可來自銀行、保險或電商。

在出現(xiàn)數(shù)字化業(yè)務和物聯(lián)網之前，支票、信用卡等金融交易只是從一個機構到另一個機構，工業(yè)4.0和物聯(lián)網正在改變這一切。舉例而言，一位客戶買了新的BMW5系智能汽車，里面內置嵌入了認知計算技術，可以自己理解是否需要加油，是否需要更換零件，能跟計算機連接、與智能手機連接，發(fā)出檢修或者保養(yǎng)指令。如果車可以做這樣的事情，可以通過手機上比價的程序來確定哪里提供的服務更好，可以確定是采用貨幣還是國航的忠誠度積分支付。車可以幫主人決定哪種支付方式更好，哪種交付的媒介更好。這時，誰是客戶？人還是車？銀行如何知道？這是一個區(qū)別于以往的新金融生態(tài)系統(tǒng)。

以上例子看似未來主義，實際上正在發(fā)生。韓國三星生產了一種洗衣機，如果洗衣機零部件壞了，洗衣機可以自己撥打檢修電話；還有一種冰箱，里面儲藏的牛奶沒有了，冰箱可以自己去訂購（目前唯一缺失的是把這些信息活動貨幣化）。

數(shù)字化的業(yè)務是物理世界和虛擬世界的整合，結果是產生了新的模式和業(yè)務。究其實質，“可編程的經濟”就是數(shù)字化新環(huán)境下資產交換協(xié)議和行為的貨幣化。簡單說，智能的桌子、椅子、車，能做出與財務、金融有關的決定，更高級的形式是，這些“物”由于內嵌了能夠自學習的程序（學術界稱之為“認知計算”），其行為隨著不斷成熟的過程會演變，譬如椅子能感受到有沒有坐人、這個人的體重是多少，并可以隨著時間推移，監(jiān)測體重的變化。隨著新材料的出現(xiàn)，椅子可以改變自己的形狀，根據(jù)上面坐的人的體重、形態(tài)產生變化。椅子會跟健康保險關聯(lián)上，跟主人體育活動產生關聯(lián)，這些關聯(lián)將與金融產生關系。再比如法律合同，可以做成電子形式的，一旦變成電子形式的就可以變成智能的，需要做的就是把它變成這個手機里的0和1，通過0和1可以創(chuàng)建一些算法，通過算法調整合同，某些人可以看到合同的某些部分，某些人看不到，這就是新型的智能合同。

以上場景，從純技術角度看，再過兩年就會形成較高的成熟度。但是（不得不強調一下這個“但是”），這些場景大面積融入“可編程的經濟”取決于更重要的非技術性的因素的到位，這種模式的挑戰(zhàn)是數(shù)據(jù)的可便攜性、監(jiān)管合規(guī)性、倫理道德等，讓機器幫助人來做決定，對某些文化和國家，可能是挑戰(zhàn)。

“可編程的經濟”時代的業(yè)務創(chuàng)新機遇

“可編程的經濟”將不斷激發(fā)新的業(yè)務模式涌現(xiàn)，傳統(tǒng)的系統(tǒng)開發(fā)方式將難以適應支持新的業(yè)務模式。有前瞻性思維的“D世代企業(yè)”要考慮提前孵化目前有發(fā)展?jié)摿?，可能?020～2030年演變?yōu)橹髁鞯臉I(yè)務模式。

“可編程的經濟”帶來新機遇的例子包括Nike's makeitcount營銷活動，Twitter用戶用跑步的公里數(shù)作為貨幣來競價買新鞋，跑步的公里數(shù)可通過移動應用或健身追蹤監(jiān)視設備完成。此外，德國Fidor Bank 所有的Facebook用戶，回答問題、分享存儲秘訣和評價金融顧問都有現(xiàn)金獎勵。

有前瞻性思維的“D世代企業(yè)”的IT和業(yè)務領導者需要考慮解決不斷發(fā)展的數(shù)字貨幣問題的廣泛因素，而且更為重要的是支持其發(fā)展的協(xié)議和業(yè)務規(guī)則，包括貨幣化和獲取收入的核心領域：

■交易媒介的貨幣化——這包括傳統(tǒng)的外匯交易流，新的衍生產品，信貸產品和數(shù)字化資產交換。

■財務管理——現(xiàn)金流建議，折扣和保險費，忠誠管理，捆綁產品和預付款和支付咨詢服務。

■信息管理——市場數(shù)據(jù)累積，傭金，交易信息分析，客戶行為分析和本地化咨詢。

■存儲——數(shù)字錢包，關閉的和開放的銀行和非銀行賬戶管理。

■安全——風險管理服務，信息安全和數(shù)字化金庫

工商企業(yè)和金融機構都需要介入到新生態(tài)系統(tǒng)中，發(fā)現(xiàn)客戶性質發(fā)生的變化，研究需要滿足一切實物的需求（而不僅僅是人，因為實物也有可能成為企業(yè)的客戶）。爆炸性的增長由此形成，商客互動和銀客互動的方式增加了很多可能性。你認為“你的客戶是誰”會影響到你對未來的看法，如果工商企業(yè)和金融機構仍未改變觀念，則系統(tǒng)開發(fā)出來后難以跟上變化。

“可編程的經濟”正在催生業(yè)務模式創(chuàng)新，例如手機上基于位置的服務，理論上可以從服務提供者得到一些服務，這就要求企業(yè)家把一部分個人信息交給服務提供者，這需要權衡?；谖恢玫姆諏τ阢y行意味著，移動支付產品在這一地點提供的服務可能優(yōu)于在另外一個地點提供的服務，客戶更感興趣的不是移動支付，而是能識別在什么時候提供什么樣的服務最方便，比如客戶在某處使用信用卡銀行可以提供更多積分獎勵或者折扣。

企業(yè)家和銀行家應基于“可編程的經濟”判斷業(yè)務創(chuàng)新的優(yōu)先級，短期來說可更多的關注于手機終端、APPs、非傳統(tǒng)的交換媒介、積分、電子貨幣，關注分享，比如說新興人類——2000年之后的孩子，有些不去買車，而是共享。傳統(tǒng)銀行汽車貸款難度或會逐步加大，買車上保險將通過社交網絡實現(xiàn)，而著眼2020之后的長遠商業(yè)模式，應關注在服務上，而不是產品。例如跟身份管理相關的隱私、安全、企業(yè)社會責任，最終物聯(lián)網中的物都將變成“人”。

圖：向“D世代企業(yè)”轉型應考慮的關鍵因素

“可編程的經濟”的業(yè)務創(chuàng)新機遇不僅僅蘊含于零售業(yè)務領域，也蘊蓄在公司業(yè)務領域。譬如任何企業(yè)都可以經過努力轉型成為“D世代企業(yè)”，對于已經按照價值鏈思維、組件有家石油公司在用船運輸大量石油時，油運公司會估算運輸途中石油蒸發(fā)浪費量，估算起運石油量、到達石油量，并進行保險以覆蓋掉損失。目前，這家石油公司正考慮安裝傳感器以實現(xiàn)實時信息的傳遞，使油罐變成智能油罐，由此判斷實時時段的油量，從而擁有更多的可見性，與以往相比，可精確調整運輸資金和投保保額。而對應到投行，則意味著對沖數(shù)目和方式的變化，在到岸價結算的情況下，投行可收到單次運輸實時油量數(shù)據(jù)，并根據(jù)油量損耗、到岸時點預期油價動態(tài)預測到岸結算總額，且根據(jù)匯率變化趨勢，預測石油結算的風險敞口，提出交易建議，幫助石油公司做出遠期和現(xiàn)貨選擇；在離岸價結算的情況下，投行則可根據(jù)相關數(shù)據(jù)計算到岸成本，預測公司成本和資金變化，并為石油公司總體外匯資金管理提供建議。投行通過更多地累積行業(yè)數(shù)據(jù)，對不同航運公司、貨船的油量運輸損耗建立更完善的數(shù)據(jù)庫，將可更精確進行海運成本計算，幫助石油公司更有效地控制外匯收支及幣種平衡。

“D時代企業(yè)”可借鑒“可編程的經濟”理念，沿著工商企業(yè)供應鏈、個人客戶消費生態(tài)圈這類“空間維度”，以及客戶生命周期這類“時間維度”，按照價值鏈思維和業(yè)務建模方法，全面細致地分層、分階段解構生態(tài)環(huán)境中可能影響客戶體驗的每個環(huán)節(jié)和商業(yè)時刻，全程、動態(tài)支持客戶對產品和金融服務的系列個性化定制需求，提供與眾不同的體驗。注意，這已不是單方面由金融企業(yè)發(fā)起的“綜合金融服務解決方案”，而是將金融服務因地制宜地匹配到客戶產品服務鏈條中的打包交付，這種可以面向客戶乃至其代理人、代理物的差異化競爭能力，是建立在業(yè)務模型驅動IT開發(fā)能力基礎上的，實時智能地響應“大眾客戶化定制”的能力。

迎接“可編程的經濟”的企業(yè)轉型路徑

在“可編程的經濟”世代，工業(yè)4.0和銀行4.0深度融合，工商企業(yè)和銀行的單獨存在、獨善其身的概念會變淡，客戶體驗到的是通過一個生態(tài)系統(tǒng)獲得服務。這樣會產生兩種模式：一是讓工商企業(yè)或銀行成為處理型的組織，基于基本的處理單元來收費，不在乎誰在交易，類似亞馬遜云或者谷歌云；另一種模式則是以客戶為中心的組織，在開發(fā)應用程序界面上建立自己的appstore，并與第三方建立伙伴關系，這個時候服務是差異化和個性化的，企業(yè)和金融服務需要融入到生態(tài)系統(tǒng)中。

“D世代企業(yè)”可能會考慮到，在“可編程的經濟”環(huán)境里，如何在適應如此眾多的交互方式中控制成本？ATM機1952年引入市場，成本和收入到現(xiàn)在還沒有變化，從成本控制的角度來說，銀行做的每一件事都是在做加法，而不是把別的置換掉——銀行加了ATM機，網點還在；增加了網銀，但是ATM還在；增加了手機銀行、社交網絡銀行。在手機終端和分行網點投一塊錢的回報是不一樣的，在成本控制時，要實現(xiàn)資本回報的可見性，讓每一塊錢回報都能最大化。

此外，面向“可編程的經濟”生態(tài)系統(tǒng)，與企業(yè)現(xiàn)有的系統(tǒng)和組件如何去銜接？基于生態(tài)、開放式的組合開發(fā)怎么樣控制成本，實現(xiàn)收入和支出是否可平衡？“D世代企業(yè)”需要落實的，一是將現(xiàn)有的架構合理化，二是要使企業(yè)的業(yè)務模型治理更加有效。治理模型的組成:一是與安全有關；二是與價值有關；三是與客戶的情境有關；四是與架構有關，尤其是與基于標準的架構有關，這樣才可以實現(xiàn)可擴展性。還有一部分是要實現(xiàn)互聯(lián)互通可操作性，這樣企業(yè)的API才可以和生態(tài)系統(tǒng)中的很多部分進行互動。但是我們也認為治理模型需要重新思考，在“可編程的經濟”時代，IT和業(yè)務的界限已經模糊，業(yè)務就是IT，沒有IT就沒法開展業(yè)務或增加功能，業(yè)務安全性也無法實現(xiàn)，用戶體驗也是如此。

還需考慮的是，在企業(yè)現(xiàn)有架構下，如何更好地銜接？如何平衡收支？向“D世代企業(yè)”轉型舉措要有優(yōu)先排序，需要通過治理模型來實現(xiàn)，這并不是純技術答案，要從組織的角度來回答。企業(yè)需要組織模型和運營模型，把傳統(tǒng)的事情進行優(yōu)化，持續(xù)改進，通過標準、虛擬化架構持續(xù)改進。企業(yè)家需要這些組織和運營的組件來驅動轉型，要把傳統(tǒng)意義的銀行打破，快速嘗試和適應，驗證企業(yè)家的新想法和新概念。IT有一部分要快速敏捷的響應創(chuàng)新，IT里還有另一部分是要維持運轉的。所以，向“D世代企業(yè)”轉型有兩種IT模式并存：一種是穩(wěn)定的和傳統(tǒng)的；一種是要實現(xiàn)創(chuàng)新的，稱之為“雙模IT”。

在“可編程的經濟”時代，并非所有系統(tǒng)都應采用同一治理結構，“可編程的經濟”時代IT系統(tǒng)分為三類: 一類是記錄型系統(tǒng)，這類系統(tǒng)是基礎型的，可以實現(xiàn)標準化，類似賬戶轉賬記錄處理；第二類是客戶跟終端互動的，要差異化，實現(xiàn)靈活性; 第三類是創(chuàng)新型系統(tǒng)。需要對這三類系統(tǒng)分層管控，記錄型系統(tǒng)部分需要標準、高效，需要降低成本，實現(xiàn)合規(guī)。創(chuàng)新型系統(tǒng)則需要更開放，與更大的生態(tài)系統(tǒng)連接。其中前兩類系統(tǒng)需要按照基于業(yè)務架構和IT架構原則、框架和標準更嚴格管控，第三類系統(tǒng)可采用“互聯(lián)網IT”方式適應開放式創(chuàng)新。隨著時間的推移，企業(yè)家需要把第三類創(chuàng)新性系統(tǒng)變得越來越大，一旦成熟穩(wěn)定了，就會融入記錄性系統(tǒng)，并不斷催生出新的創(chuàng)新性系統(tǒng)。我們用機場做一個譬喻，所有的機場都是通過廊橋下飛機，行李傳送、飛機跑道都是標準的，多年不變的，這就是記錄型系統(tǒng)，創(chuàng)新性系統(tǒng)就是每年不斷涌現(xiàn)的各類新飛機。

“D世代企業(yè)”的治理模型應涵蓋三個部分：業(yè)務能力、IT能力、基礎設施。先從業(yè)務能力建模的架構來看，每一項業(yè)務能力都是跟IT連接在一起，需要應用和服務架構來組成，同時，基礎設施支持了IT能力，一個業(yè)務能力對著多個IT能力，一個IT能力對著很多基礎設施點。企業(yè)家可以根據(jù)資本回報率來判斷每一項業(yè)務能力帶來多少回報來作出決策，是否刪除。同時，IT能力對應著相應崗位的人，會判斷人在負責哪個系統(tǒng)。不同層次的治理是不一樣的，但是都在一個治理框架下，治理標準涵蓋所有的業(yè)務模型、技術、基礎設施。

任何企業(yè)都可以經過努力轉型成為“D世代企業(yè)”，對于已經按照價值鏈思維、組件化導向、企業(yè)級業(yè)務建模方法重構自身業(yè)務模式DNA，并構建了面向服務的架構（SOA）的“D世代企業(yè)”而言，其轉型成為“可編程的經濟”世代“虛擬化企業(yè)”的成本更低、部署更靈活、市場響應速度更快，其IT架構的“外聯(lián)集成層”承擔與外部合作伙伴的系統(tǒng)直聯(lián)，“應用集成層”承擔對外開放某個應用服務合作，“客戶服務整合層”承擔帶有端到端客戶體驗業(yè)務流程跨界整合，這兩種層次的“開放式銀行”能力是漸次遞增的。尤其是“客戶服務整合層”的跨界開放，前提是依托于業(yè)務模型驅動開發(fā)的物理工作流（或系統(tǒng)工作流）設計已經切實高質量完成，且系統(tǒng)界面使用體驗符合客戶預期。

“古語所謂‘閉門造車，出門合轍’，蓋言其法之同”（出自朱熹《<四書>或問》卷五），意指“只要按照同一種規(guī)格，就算關起門來制造車輛，使用時也能和路上的車轍完全相同”。這類已經完成組件化導向和SOA的“D世代企業(yè)”將更容易落實“以客戶為中心”的理念，采用“銀行即服務”的方式，與產業(yè)互聯(lián)網和產業(yè)物聯(lián)網中的價值鏈保持跨界合作的彈性邊界和無縫連接，其因客定制的業(yè)務創(chuàng)新要素大部分可重用已編程就緒的標準化組件，實時智能地融入“可編程的經濟”價值網，領先一步獲取競爭優(yōu)勢。

注：作者趙志宏是中國建設銀行股份有限公司產品創(chuàng)新與管理部副總經理

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