小米將在印度推出消費(fèi)貸款服務(wù)，依托手機(jī)數(shù)據(jù)分析客戶信用風(fēng)險(xiǎn)

據(jù)路透社報(bào)道，幾周后，小米公司將在印度推出一項(xiàng)消費(fèi)貸款的業(yè)務(wù)。印度蓬勃發(fā)展的金融服務(wù)市場正面臨著數(shù)據(jù)隱私問題和激烈競爭帶來的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，這意味著小米此舉對(duì)其在該領(lǐng)域的發(fā)展至關(guān)重要。

小米是全球第四大手機(jī)供應(yīng)商，其業(yè)務(wù)模式更看重低利潤的硬件銷售，服務(wù)才是其長期利潤來源。因此，小米的這一舉措面臨著極高的風(fēng)險(xiǎn)。此外，小米于本周二公布的第二季度盈利情況著實(shí)令人失望，其股票交易價(jià)格僅略高于2018年IPO發(fā)行價(jià)的一半。

小米認(rèn)為，憑借自己在印度智能手機(jī)市場的地位，可以輕松地進(jìn)入印度利潤豐厚但競爭激烈的金融服務(wù)業(yè)。然而，隨著公眾對(duì)數(shù)據(jù)隱私的關(guān)注日益增強(qiáng)，谷歌和Facebook等科技巨頭也被迫改變了它們的業(yè)務(wù)方式。也就是說，當(dāng)前的局勢對(duì)小米來說不容樂觀，這將是一條非常艱辛的道路。

實(shí)際上，小米在數(shù)據(jù)收集和隱私方面的做法已經(jīng)引起了一些熟悉其國際擴(kuò)張計(jì)劃的業(yè)內(nèi)人士的關(guān)注。路透社相關(guān)消息表明，目前在中國，小米在金融服務(wù)領(lǐng)域仍然名不見經(jīng)傳。

此外，由于該公司與監(jiān)管機(jī)構(gòu)在許可方面存在分歧，小米已于2018年年底將其印尼的金融部門關(guān)閉了，這使得小米不得不退出印尼這一重要的市場。

據(jù)一名小米內(nèi)部人員稱，小米今年3月在印度的首次亮相十分不錯(cuò)。當(dāng)時(shí)，該公司發(fā)布了一款名為小米支付（Mi Pay）的支付應(yīng)用。

該消息人士告訴路透社：“小米的設(shè)計(jì)師們在不停的追隨蘋果和谷歌等公司的腳步。這意味著，未來的智能手機(jī)將變得更像是一個(gè)金融工具。”

小米計(jì)劃未來幾周將在印度推出小米信貸（Mi Credit）服務(wù)，為用戶提供高達(dá)10萬盧比（約合1451美元）的貸款，最低利率為1.8%。小米發(fā)言人告訴路透社，小米信貸目前處于“測試階段”，拒絕透露更多細(xì)節(jié)信息。

印度是小米在中國以外最大的市場，據(jù)市場研究機(jī)構(gòu)Counterpoint稱，小米在印度的手機(jī)用戶基數(shù)約為7000萬。

該公司本周二公布，小米第二季度的金融科技收入同比增長62.7%，達(dá)到1.12億美元（約合7.92億元人民幣），“消費(fèi)貸款和供應(yīng)鏈融資”是其重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象。

據(jù)路透社報(bào)道，小米利用手機(jī)活動(dòng)中的數(shù)據(jù)，根據(jù)客戶的“身份、年齡階段、生活方式、社交關(guān)系和品牌忠誠度”為其創(chuàng)建信用檔案。

一位銀行高管對(duì)路透社表示，印尼是小米繼印度之后的第二大海外市場，它所存在的隱私問題已令小米在印尼的至少一個(gè)潛在銀行合作伙伴感到擔(dān)憂，部分出于對(duì)侵入性數(shù)據(jù)收集的擔(dān)憂，該行放棄了與小米的此項(xiàng)交易。

在印度，申請貸款服務(wù)的消費(fèi)者要簽署廣泛協(xié)議，同意與小米分享他們的個(gè)人數(shù)據(jù)，包括從“所學(xué)專業(yè)和教育背景”到“臨時(shí)短信歷史”，以及“使用某些應(yīng)用程序和網(wǎng)站”的相關(guān)信息。

協(xié)議條款還包括小米可能會(huì)“不時(shí)向小米關(guān)聯(lián)公司……或第三方服務(wù)提供商共享用戶個(gè)人信息”。

這位印尼銀行家對(duì)路透社表示，他看到的一份報(bào)告顯示，作為信用評(píng)分方法的一部分，小米將掃描手機(jī)用戶的私人數(shù)據(jù)，以了解后者生活方式的變化情況，如離婚或升職。

Internet Freedom Foundation（游說組織互聯(lián)網(wǎng)自由基金會(huì)）執(zhí)行主任阿帕爾·古普塔（Apar Gupta）說，印度缺乏數(shù)據(jù)隱私方面的法律和法規(guī)，對(duì)用戶的隱私保護(hù)嚴(yán)重不足。

“這么做的風(fēng)險(xiǎn)在于收集的信息可能超出了用戶可能考慮到的范圍?！盙upta說：“如果他們沒有充分意識(shí)到自己的哪些數(shù)據(jù)正在被收集，他們就無法通過適當(dāng)?shù)姆椒ㄖ雷约簽榱双@得貸款，正在失去什么私密信息?！?/p>

小米的一位發(fā)言人稱，“用戶隱私和數(shù)據(jù)保護(hù)對(duì)我們來說至關(guān)重要”，而且，該公司與印度的貸款合作伙伴已達(dá)成了“強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)保護(hù)協(xié)議”。

此外，對(duì)小米手機(jī)用戶來說，隱私問題可能并不是頭等大事，他們中的許多人都被其相對(duì)便宜的硬件價(jià)格所吸引。

“銀行在發(fā)放貸款之前通常會(huì)要求貸款人準(zhǔn)備很多文件。如果小米能夠快速借錢給我，而且無需太多文件，我不介意與該公司分享我的個(gè)人數(shù)據(jù)，”29歲的Akshay Pawar說，他是住在西印度奧朗加巴德邦的小米手機(jī)用戶?！?0萬盧比是筆不小的金額，足夠我買輛新摩托車了。”

此外，電話數(shù)據(jù)似乎對(duì)分析貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)很有幫助。據(jù)路透社的文件顯示，小米的不良貸款率低于2%，對(duì)于平均額度為1000美元的消費(fèi)貸款而言，這一數(shù)字非常低。

據(jù)路透社報(bào)道，截至2018年年中，小米在中國的貸款業(yè)務(wù)規(guī)模已達(dá)80億美元，其中20億美元為未清余額。據(jù)文件顯示，與中國銀行卡提供商銀聯(lián)合作經(jīng)營的Mi Pay每年商品交易額可達(dá)120億美元，擁有2000萬活躍用戶。從這些數(shù)據(jù)來看，Mi Pay遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其中國的競爭對(duì)手，例如微信錢包和支付寶。

中國市場的數(shù)據(jù)以前從未被報(bào)道過。小米發(fā)言人說，這些是截至2018年5月的數(shù)據(jù)信息，其拒絕透露2019年的相關(guān)信息。

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