《非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》正式落地 3月1日起實(shí)施

1月23日消息，昨日晚間，中國(guó)人民銀行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），通知顯示，中國(guó)人民銀行已于2019年1月14日組織非銀行支付機(jī)構(gòu)完成客戶備付金集中交存工作。非銀行支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金日終后全部集中存放于其在中國(guó)人民銀行開(kāi)立的客戶備付金集中存管賬戶中。

所謂客戶備付金，是指非銀行支付機(jī)構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實(shí)際收到的預(yù)收待付貨幣資金，不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。之所以要進(jìn)行備付金集中存管，是因?yàn)榇饲案骷抑Ц稒C(jī)構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開(kāi)立賬戶存放，客戶備付金的規(guī)模巨大、存放分散，存在一系列風(fēng)險(xiǎn)隱患，如多年前爆出的客戶備付金存在被部分支付機(jī)構(gòu)挪用，一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)占用客戶備付金用于購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品或其他高風(fēng)險(xiǎn)投資等。

除了要求支付機(jī)構(gòu)客戶備付金全部集中交存外，《辦法》充分考慮市場(chǎng)機(jī)構(gòu)訴求，優(yōu)化了三類特定業(yè)務(wù)賬戶管理規(guī)定。具體來(lái)說(shuō)：

開(kāi)展跨境人民幣支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，可以選擇1家滿足要求的商業(yè)銀行開(kāi)立1個(gè)跨境人民幣支付業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專用存款賬戶，確有特殊需要的，可以再選擇1家滿足要求的商業(yè)銀行開(kāi)立1個(gè)跨境人民幣支付業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專用存款賬戶作為備用賬戶；

從事基金銷售支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，可在滿足要求的商業(yè)銀行開(kāi)立1個(gè)基金銷售支付業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專用存款賬戶；

開(kāi)展跨境外匯支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，原則上可以選擇不超過(guò)2家滿足要求的商業(yè)銀行，每家銀行可開(kāi)立1個(gè)跨境外匯支付業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專用存款賬戶。

對(duì)于支付機(jī)構(gòu)自有資金的提取，《辦法》也提出明確流程，要求支付機(jī)構(gòu)提取劃轉(zhuǎn)至備付金集中存管賬戶的手續(xù)費(fèi)收入、因辦理合規(guī)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)入的自有資金等資金的，應(yīng)當(dāng)向備付金主監(jiān)督機(jī)構(gòu)提交表明相關(guān)資金真實(shí)性、合理性的材料，經(jīng)備付金主監(jiān)督機(jī)構(gòu)審查通過(guò)后劃轉(zhuǎn)至備案自有資金賬戶。

《辦法》將于3月1日起正式實(shí)施，自施行起設(shè)置6個(gè)月過(guò)渡期。

以下為中國(guó)人民銀行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人就《非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》有關(guān)問(wèn)題答記者問(wèn)：

一、《非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》與原備付金辦法有什么不同？

答：遵照國(guó)務(wù)院關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作部署，非銀行支付機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱支付機(jī)構(gòu)）客戶備付金已于2019年1月全部集中存管。為規(guī)范集中存管后備付金業(yè)務(wù)，人民銀行起草并發(fā)布了部門(mén)規(guī)章《非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）。

與原備付金辦法相比，《辦法》主要明確了以下幾個(gè)方面：一是規(guī)定備付金全額集中交存至人民銀行或符合規(guī)定的商業(yè)銀行。二是規(guī)定客戶備付金的劃轉(zhuǎn)應(yīng)當(dāng)通過(guò)符合規(guī)定的清算機(jī)構(gòu)辦理。三是《辦法》詳細(xì)規(guī)定了備付金出金、入金以及自有資金劃轉(zhuǎn)的范圍和方式，明確了支付機(jī)構(gòu)間開(kāi)展合規(guī)合作產(chǎn)生的備付金劃轉(zhuǎn)應(yīng)當(dāng)通過(guò)符合規(guī)定的清算機(jī)構(gòu)辦理。四是《辦法》明確了中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)、備付金銀行各方對(duì)于客戶備付金的監(jiān)督管理職責(zé)。五是《辦法》增加備付金違規(guī)行為處罰條款。

二、備付金監(jiān)管職責(zé)如何劃分？備付金主監(jiān)督機(jī)構(gòu)承擔(dān)哪些職責(zé)？

答：為順應(yīng)監(jiān)管需要，《辦法》建立了由中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)和備付金銀行組成的備付金監(jiān)督管理體系。中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)對(duì)客戶備付金存管業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行全面監(jiān)督管理，并開(kāi)展檢查。清算機(jī)構(gòu)對(duì)客戶備付金集中存管賬戶中備付金的存放、使用和劃轉(zhuǎn)進(jìn)行監(jiān)督，監(jiān)測(cè)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。備付金銀行對(duì)預(yù)付卡備付金專用存款賬戶中備付金的存放、使用和劃轉(zhuǎn)進(jìn)行監(jiān)督，監(jiān)測(cè)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

由于支付機(jī)構(gòu)可同時(shí)選擇多家清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，因此，《辦法》規(guī)定其應(yīng)選擇一家清算機(jī)構(gòu)作為主監(jiān)督機(jī)構(gòu)，對(duì)其所有備付金的存放、使用和劃轉(zhuǎn)進(jìn)行整體監(jiān)督。其余合作清算機(jī)構(gòu)和備付金銀行應(yīng)當(dāng)配合備付金主監(jiān)督機(jī)構(gòu)實(shí)施備付金監(jiān)督。

三、《非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》中對(duì)跨境人民幣支付、基金銷售支付和跨境外匯支付賬戶有何規(guī)定？

答：《辦法》在前期《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》（銀辦發(fā)〔2018〕114號(hào)）基礎(chǔ)上，充分考慮市場(chǎng)機(jī)構(gòu)訴求，優(yōu)化了三類特定業(yè)務(wù)賬戶管理規(guī)定。

開(kāi)展跨境人民幣支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，可以選擇1家滿足要求的商業(yè)銀行開(kāi)立1個(gè)跨境人民幣支付業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專用存款賬戶，確有特殊需要的，可以再選擇1家滿足要求的商業(yè)銀行開(kāi)立1個(gè)跨境人民幣支付業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專用存款賬戶作為備用賬戶；從事基金銷售支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，可在滿足要求的商業(yè)銀行開(kāi)立1個(gè)基金銷售支付業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專用存款賬戶；開(kāi)展跨境外匯支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，原則上可以選擇不超過(guò)2家滿足要求的商業(yè)銀行，每家銀行可開(kāi)立1個(gè)跨境外匯支付業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專用存款賬戶。

除此之外，辦法還明確了支付機(jī)構(gòu)上述待結(jié)算資金專用存款賬戶與其境內(nèi)商戶、客戶銀行結(jié)算賬戶間的資金劃轉(zhuǎn)應(yīng)當(dāng)由清算機(jī)構(gòu)通過(guò)備付金集中存管賬戶辦理。

四、支付機(jī)構(gòu)客戶備付金互轉(zhuǎn)是否意味著放開(kāi)支付機(jī)構(gòu)間合作？

答：隨著支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，特別是隨著條碼支付等新興支付產(chǎn)品的興起，支付機(jī)構(gòu)間的合作逐步增加，由此出現(xiàn)了支付機(jī)構(gòu)間的備付金互轉(zhuǎn)。為滿足市場(chǎng)發(fā)展需要，人民銀行對(duì)支付機(jī)構(gòu)間開(kāi)展合規(guī)合作產(chǎn)生的備付金劃轉(zhuǎn)進(jìn)行了規(guī)范?！掇k法》規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)之間的合作應(yīng)當(dāng)符合人民銀行有關(guān)規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)之間因合作產(chǎn)生的、基于真實(shí)交易的客戶備付金劃轉(zhuǎn)應(yīng)當(dāng)通過(guò)清算機(jī)構(gòu)辦理，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提供交易流水、收付款人信息等表明交易實(shí)際發(fā)生的材料。同時(shí)，為提高交易透明度，防范資金風(fēng)險(xiǎn)，明確規(guī)定支付機(jī)構(gòu)間不得相互直接開(kāi)放支付業(yè)務(wù)接口、不得相互開(kāi)立支付賬戶，以及由此進(jìn)行客戶備付金劃轉(zhuǎn)。

五、《非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》對(duì)備付金違規(guī)行為如何進(jìn)行處罰？

答：為強(qiáng)化備付金監(jiān)管，提升監(jiān)管效能，樹(shù)立監(jiān)管權(quán)威，人民銀行以部門(mén)規(guī)章形式發(fā)布《辦法》，設(shè)定備付金相關(guān)違規(guī)行為處罰條款，嚴(yán)肅懲處備付金違規(guī)行為。

一是對(duì)支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)、備付金銀行和特定業(yè)務(wù)銀行違反備付金管理相關(guān)規(guī)定的行為，情節(jié)輕微的由中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行約談并限期整改，情節(jié)嚴(yán)重或逾期未整改的依據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》第四十六條的規(guī)定進(jìn)行處罰。二是明確任何單位和個(gè)人挪用、借用、占用客戶備付金的，依據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》第四十六條的規(guī)定進(jìn)行處罰。三是明確不符合要求的商業(yè)銀行、清算機(jī)構(gòu)違規(guī)從事或變相從事備付金業(yè)務(wù)的，中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)責(zé)令其終止相關(guān)業(yè)務(wù)，并依據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》第四十六條的規(guī)定進(jìn)行處罰。四是明確阻礙、干擾中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)實(shí)施備付金檢查行為的處罰。五是明確中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)工作人員違規(guī)行為的處分。

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