大學生不可使用花唄、借唄？國家再出手規(guī)范大學生消費貸

3月22日，中國銀保監(jiān)會等五部委聯合發(fā)布《關于進一步規(guī)范大學生互聯網消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》，通知從四個方面進一步規(guī)范大學生互聯網消費貸款監(jiān)督管理，切實維護大學生合法權益。

通知中提到，小額貸款公司不得向大學生發(fā)放互聯網消費貸款，進一步加強消費金融公司、商業(yè)銀行等持牌金融機構大學生互聯網消費貸款業(yè)務風險管理，明確未經監(jiān)管部門批準設立的機構一律不得為大學生提供信貸服務。

有業(yè)內人士透露，部分小貸公司的大學生貸款占比超過六成，新規(guī)對一些全國性互聯網小貸公司沖擊非常大。而花唄、借唄作為影響最為廣泛的互聯網貸款產品之一，其運營主體正是小貸公司。根據通知精神，花唄借唄的小貸資金需要抽離。

一時間，“花唄、借唄是否會關閉大學生貸款額度”成為熱議話題。

花唄與借唄均于2015年推出。在超前消費、誘導性營銷等因素的影響下，大學生成一度成為花唄和借唄的忠實用戶。

天眼查顯示，花唄全稱螞蟻花唄，螞蟻金服推出的一款消費信貸產品。其所屬公司為重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司，有螞蟻科技集團100%控股。

借唄全稱螞蟻借唄，所屬公司為螞蟻科技集團股份有限公司。借唄是支付寶推出的一款貸款服務，按照芝麻分數的不同，按照分數的不同，用戶可以申請的貸款額度從1000-300000元不等。借唄的還款最長期限為12個月，貸款日利率是0.045%，隨借隨還。

極客網注意到，2018年初，螞蟻集團或因涉杠桿過高并違反央行相關監(jiān)管規(guī)定，主動關閉了部分用戶的借唄功能，以控制借貸余額。

而為了讓花唄和借唄兩樣產品更為合規(guī)，螞蟻集團一直在做出調整。此前有消息稱，螞蟻集團旗下花唄、借唄兩款產品擬被并入消費金融部門，這樣做是為了能夠在新的監(jiān)管規(guī)定下繼續(xù)開展貸款業(yè)務，盡可能地降低對花唄、借唄的影響。

螞蟻集團招股書顯示，截至2020 年6 月30 日止12 個月期間，約5億用戶及超過2,000 萬小微經營者通過公司的微貸科技平臺獲得了信貸。在微貸科技平臺上，公司的控股子公司與銀行業(yè)合作伙伴均在統(tǒng)一的花唄、借唄產品及品牌下，向客戶提供信貸服務。

數據顯示，2020年前六個月，微貸科技平臺的營收金額達285.86億元人民幣，占螞蟻集團數字金融科技平臺營收的39.41%。

去年8月份，螞蟻集團開始申請消費金融牌照，并打算在重慶設立重慶螞蟻消費金融有限公司。據魚躍醫(yī)療(002223.SZ)發(fā)布的公告顯示，重慶螞蟻消費金融有限公司注冊資本人民幣80億元，螞蟻集團作為主要發(fā)起人出資40億元，占注冊資本的50%。

近期，有媒體曝出借唄在進行“貸款冷靜期”的調研，假如首次借款7天內可反悔，全額還款平臺可免息。 對此，螞蟻集團方面回應稱： 借唄正在評估這類功能的可行方案，希望進一步倡導理性借貸。

雖然螞蟻集團努力的在做出改變，但是失去大學生用戶對其影響不可謂不大。

極客網了解到，國家對校園貸款曾經做出相關規(guī)定。2016年4月，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網絡借貸日常監(jiān)測機制和實時預警機制，同時，建立校園不良網絡借貸應對處置機制。

2017年9月6日，教育部發(fā)布明確"取締校園貸款業(yè)務，任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發(fā)放貸款。"

從大學生角度來說，此次限制大學生互聯網消費貸也并非一刀切。此次通知稱，為滿足大學生合理消費信貸需求，各銀行業(yè)金融機構在風險可控的前提下，可開發(fā)針對性、差異化的互聯網消費信貸產品，遵循小額、短期、風險可控的原則，嚴格限制同一借款人貸款余額和大學生互聯網消費貸款總業(yè)務規(guī)模，加強產品營銷管理，嚴格大學生資質審核，提高資產質量。

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