半年內(nèi)禁止報送新產(chǎn)品！人保健康產(chǎn)品違規(guī)銷售被通報

3月29日，極客網(wǎng)了解到，日前，因違反相關(guān)“試點批復”要求，中國人民健康保險股份有限公司(下稱：人保健康)收到了牛年銀保監(jiān)會開出的第四張行政監(jiān)管措施決定書(下稱：決定書)。

由于人保健康單獨銷售或允許客戶單獨購買分紅型保險的行為屬于未按批復要求開展分紅險試點工作，且違法行為情節(jié)嚴重，銀保監(jiān)會責令人保健康六個月內(nèi)禁止備案新的保險條款和保險費率，并立即開展相關(guān)渠道業(yè)務(wù)清理整頓工作。

決定書顯示，2011年7月，人保健康向原保監(jiān)會申請“試點開辦可與健康險產(chǎn)品進行組合銷售的分紅型壽險產(chǎn)品”，并于2011年8月獲得原保監(jiān)會的原則同意試點批復。此后，人保健康試點銷售了包括“康利人生兩全保險(分紅型)”及與之組合銷售的“附加康利人生護理保險”、“福滿人生兩全保險(分紅型)”及與之組合銷售的“附加福滿人生護理保險”的四款產(chǎn)品。

但據(jù)銀保監(jiān)會調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“福滿人生兩全保險(分紅型)”的投保規(guī)則自2018年7月1日起在個單簡易平臺出單時便不能與其他險種組合銷售；而在銀保通渠道出單時，也未明確要求與其他產(chǎn)品組合銷售。據(jù)調(diào)查，2018年7月至2020年6月，人保健康單獨銷售的“福滿人生兩全保險(分紅型)”保費收入合計4.58億元。

此外，另一款試點銷售的產(chǎn)品“康利人生兩全保險(分紅型)”的投保規(guī)則也顯示，“康利人生兩全保險(分紅型)”既可以單獨投保，也可與“附加康利人生護理保險”同時投保。并據(jù)銀保監(jiān)會調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2018年至2020年6月，“康利人生兩全保險(分紅型)”保費收入合計82.0億元，其中，客戶同時購買分紅險及健康險的保費收入僅20.8億元，但客戶單獨購買分紅險保費收入合計卻高達61.2億元。

因上述問題違反了“試點批復”要求，銀保監(jiān)會依法向人保健康告知了采取行政監(jiān)管措施的事實、理由、依據(jù)及當事人依法享有的權(quán)利。

但人保健康此前卻申辯稱，“康利人生兩全保險(分紅型)”沒有要求客戶必須選擇主附險組合購買的原因在于，按照相關(guān)規(guī)定，一方面保險合同應當自愿訂立，消費者有自主選擇保險產(chǎn)品的權(quán)利；另一方面主險是可以單獨投保的保險產(chǎn)品，客戶單獨購買“康利人生兩全保險(分紅型)”的保費收入不應認定為違規(guī)。同時，人保健康還申辯稱公司面臨兩難選擇，不進行組合銷售將違反批復文件要求，但進行組合銷售要求客戶同時購買主附險，也會因捆綁銷售違反相關(guān)法律法規(guī)。并且，人保健康認為停止備案新的保險條款和保險費率六個月將對公司自身的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)形成較大沖擊。基于以上理由，人保健康請求從輕或減輕對公司采取的監(jiān)管措施。

銀保監(jiān)會在此次的決定書中回應，經(jīng)過認真復核，銀保監(jiān)會認為人保健康單獨銷售或允許客戶單獨購買分紅型保險的行為屬于未按批復要求開展分紅險試點工作。并且，如果對批復內(nèi)容有疑問應當及時向銀保監(jiān)會書面請示報告，在未得到明確書面答復情況下，不得違背批復要求開展經(jīng)營。

綜上，銀保監(jiān)會認為人保健康的申辯意見沒有依法從輕或減輕的情形，且其違法行為情節(jié)嚴重，銀保監(jiān)會采取的行政監(jiān)管措施合法合理，故對人保健康的陳述申辯意見不予采納。

同時，依據(jù)《中華人民共和國保險法》第一百三十六條規(guī)定，銀保監(jiān)會決定對人保健康采取以下監(jiān)管措施：

一、責令人保健康自接到行政監(jiān)管措施決定書之日起六個月內(nèi)，禁止備案新的保險條款和保險費率。

二、責令人保健康自接到行政監(jiān)管措施決定書之日起，立即開展相關(guān)渠道業(yè)務(wù)清理整頓工作，強化銷售行為和銷售渠道管控，對存在的問題進行全面自查整改，嚴肅追究相關(guān)人員責任，并自接到行政監(jiān)管措施決定書之日起一個月內(nèi)報送自查整改報告和相關(guān)責任人員的處理情況。

盡管此份行政監(jiān)管決定書于3月25日才遲遲公布，但從文末的落款日期可知，該行政監(jiān)管決定于上周五也就是3月19日便已生效。而就在3月18日，人保健康才剛剛被銀保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部點名批評。

彼時，人身保險監(jiān)管部在產(chǎn)品監(jiān)管“回頭看”工作情況通報中表示，因產(chǎn)品合規(guī)性問題嚴峻，近期人保健康已被累計通報4次。并且，人保健康存在剖析問題浮于表面、人員問責流于形式等問題。結(jié)合該公司產(chǎn)品管理方面存在的其他問題，人身保險監(jiān)管部在進一步督促公司深入整改的同時，將對其采取限制產(chǎn)品報送等監(jiān)管措施。

據(jù)悉，人保健康由中國人保(601319.SH)持股96.45%，主營健康保險、意外傷害保險業(yè)務(wù)，以及相關(guān)的再保險業(yè)務(wù)。

而在日前剛剛公布2020業(yè)績的中國人保年報中，人保健康的業(yè)績情況也被一并披露。

年報顯示，2020全年人保健康積極開拓市場，實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)收入322.57億元，同比增長43.9%，其中互聯(lián)網(wǎng)保費規(guī)模突破100億元，同比大增77.1%，“好醫(yī)保”系列產(chǎn)品在迭代升級后，實現(xiàn)原保險保費收入110.56億元。此外，報告期內(nèi)，人保健康實現(xiàn)凈利潤0.36億元，同比上升9.1%。

并且，在人保健康的部分，中國人保同時披露了報告期內(nèi)人保健康各類產(chǎn)品的收入情況。

其中，分紅型兩全保險的原保險保費收入尤為亮眼。數(shù)據(jù)顯示，2020年人保健康僅分紅型兩全保險便實現(xiàn)收入59.72億元，成為僅次于醫(yī)療保險類型的第二大收入類型，占到人保健康總保費收入的18.5%，且較去年同期業(yè)績大增超過200%。而原本根據(jù)“試點要求”可以捆綁銷售的護理保險，去年僅實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)收入12.87億元，僅占總保費收入的4%，較去年上升11.5%，在一眾增速上漲的產(chǎn)品類型中，表現(xiàn)也已經(jīng)墊底。

而在披露的人保健康原保險保費收入排名前五的產(chǎn)品表格中，還可以看到此前在決定書中所提到的違法銷售的產(chǎn)品“康利人生兩全保險(分紅型)”高居榜單第二位。2020年全年實現(xiàn)總保費收入57.40億元。

值得關(guān)注的是，人保健康此前曾針對這次行政監(jiān)管處罰申辯稱，停止備案新的保險條款和保險費率六個月將對公司自身的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)形成較大沖擊。結(jié)合人保健康這次披露的年度數(shù)據(jù)來看，無論其最終整改是否落實到位，一旦監(jiān)管措施開始執(zhí)行，因禁令所帶來的業(yè)務(wù)陣痛短期內(nèi)恐怕已經(jīng)無法避免。

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