陸金所控股：科技賦能下的普惠金融樣本

在“雙碳”目標(biāo)提出后，綠色金融市場快速擴(kuò)容。中國金融學(xué)會綠色金融專業(yè)委員會發(fā)布的《碳中和愿景下的綠色金融路線圖研究報告》認(rèn)為，碳中和將對我國中長期經(jīng)濟(jì)增長帶來積極影響。在碳中和過程中，綠色金融的需求和供給都將得到顯著提升。

而其中金融科技對綠色金融的支持作用顯著，金融科技企業(yè)落實綠色金融的步伐明顯加快。

近日，陸金所控股有限公司(NYSE：LU，“陸金所控股”)發(fā)布首份ESG(Environment、Social responsibility、Governance)報告，披露其2020年在小微融資、鄉(xiāng)村振興、客戶權(quán)益保護(hù)、公司治理以及環(huán)境保護(hù)等方面的主要工作成果與探索。

在發(fā)力落實ESG議題的同時，陸金所控股還從商業(yè)模式、風(fēng)控合規(guī)等角度出發(fā)，將技術(shù)應(yīng)用與金融主業(yè)相融合，為我們揭示了數(shù)字潮流之中，金融科技企業(yè)需把握的時代機(jī)遇。

心安有歸，當(dāng)ESG擁抱金融

ESG投資逐漸在國際市場中掀起熱潮。國際權(quán)威智庫SustainAbility 2020年度Rate the Raters報告指出，多達(dá)65%的投資者會參考ESG評分作為一項企業(yè)表現(xiàn)的參考標(biāo)準(zhǔn)。在ESG的考量下，財富管理、數(shù)字化、科技成為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新升級的要點。

從金融電子化、金融信息化到數(shù)字化金融，數(shù)字技術(shù)在金融業(yè)務(wù)中的融合滲透率逐步提高。而在這一質(zhì)變過程中，數(shù)字技術(shù)也不斷推動金融服務(wù)更便捷、普惠、高效，線上線下融合發(fā)展的新趨勢越發(fā)受到市場青睞，服務(wù)范式更加精細(xì)化、差異化，運營模式更加智能化。

2015年起，陸金所便開始基于大數(shù)據(jù)等技術(shù)，提出“投資者適當(dāng)性管理”理念，并自主研發(fā)了KYC(Know Your Customer——投資者評估)和KYP(Know Your Product——產(chǎn)品風(fēng)險評估)兩大體系，旨在對客戶的消費行為數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)群像分析后，為投資者提供個性化、動態(tài)化、專業(yè)化的產(chǎn)品智能匹配服務(wù)。

在科技領(lǐng)域大步前進(jìn)的陸金所后又在KYC、KYP基礎(chǔ)上，開發(fā)了覆蓋用戶全理財周期的KYI(Know Your Intention——意圖預(yù)測模型)體系，提前判斷用戶意圖和需求，幫助客戶匹配更精準(zhǔn)的產(chǎn)品，從而實現(xiàn)科技驅(qū)動下的內(nèi)生增長循環(huán)。

2020年陸金所控股成功上市，據(jù)招股書披露，陸金所控股已明確了獨特的“中心輻射”( Hub & Spoke)型商業(yè)模式，通過零售信貸與財富管理兩大核心，連接各方資源，整合線上與線下渠道，運用先進(jìn)科技手段提升財富管理體驗，落實普惠金融，支持實體經(jīng)濟(jì)，幫助金融機(jī)構(gòu)提升數(shù)字化水平。

社會收入增長、人口結(jié)構(gòu)變化、城市發(fā)展變化帶給了財務(wù)管理重要的發(fā)展機(jī)遇。在財富管理方面，得益于多年的金融科技布局和中國不斷壯大的用戶需求，陸金所To C端的財富管理業(yè)務(wù)早已落子開花。

據(jù)陸金所披露的2021年第二季度財報顯示，截至2021年6月30日，公司現(xiàn)有產(chǎn)品(不包括遺留產(chǎn)品)中的客戶資產(chǎn)從截至2020年6月30日的3269億元人民幣增長至4211億元人民幣(652億美元)，增幅為28.8%。至2021年6月30日，陸金所已擁有4710萬注冊用戶和1480萬活躍投資者，其中投資者12個月留存率達(dá)96%。并且客戶總資產(chǎn)中約有高達(dá)80.2%來自可投資資產(chǎn)在30萬元人民幣以上的相對中高端投資者。

To B端，陸金所減少了金融機(jī)構(gòu)線下網(wǎng)點業(yè)務(wù)辦理流量，從而使得投資流程無紙化，同時降低機(jī)構(gòu)端系統(tǒng)維護(hù)成本，實現(xiàn)節(jié)能減排、綠色運營。

上述優(yōu)異的成績是陸金所過去十年來平臺財富管理產(chǎn)品多樣化的結(jié)果：陸金所在產(chǎn)品端與數(shù)百家金融機(jī)構(gòu)合作，為客戶提供種類豐富的理財產(chǎn)品。

這也是陸金所以科技賦能金融初心、踐行社會責(zé)任的必然走向。用創(chuàng)新金融科技，為用戶帶來實質(zhì)的價值和真正解決行業(yè)的痛點，是陸金所作為金融科技探索先鋒隊的初衷。

據(jù)悉，除了打造“3K(KYC、KYP、KYI)智能理財交互體系”，陸金所還依托標(biāo)簽數(shù)據(jù)與算法能力獨創(chuàng)了LUFLEX智能營銷及推薦體系，真正實現(xiàn)了“千人千面”的個性化理財，并通過斷點、理財、外呼的多機(jī)器人聯(lián)動對用戶的理財全流程進(jìn)行實時智能場景回訪，回訪成功率高達(dá)95%。

未來，隨著中產(chǎn)階級和富裕群體的擴(kuò)大，陸金所可以憑借其智能化的定制理財服務(wù)滿足客戶更具差異性、更顯個性化的投資需求。

后疫情時代，打造科技賦能下的普惠金融

中小微企業(yè)被稱為市場經(jīng)濟(jì)的“毛細(xì)血管”，其健康發(fā)展與中國經(jīng)濟(jì)向上生長息息相關(guān)。面對新冠疫情帶來的嚴(yán)峻考驗，社會各界都對穩(wěn)定中小微企業(yè)做出了巨大貢獻(xiàn)。

在2020年新冠疫情期間，盤活小微企業(yè)，打通小微企業(yè)的融資渠道成為金融機(jī)構(gòu)的重要使命。

中國人民銀行行長易綱近日表示，“在數(shù)字技術(shù)賦能下，金融機(jī)構(gòu)可以實現(xiàn)審批、風(fēng)控等信貸全流程的數(shù)字化、線上化，具有服務(wù)速度快、風(fēng)險控制準(zhǔn)、覆蓋范圍廣等特點，減少了對抵押物的依賴，較好滿足了小微企業(yè)“少、頻、急”的融資需求?！比绾螢橹行∥⑵髽I(yè)提供無接觸、快速、高效、安全的信貸，成為支撐中小微企業(yè)度過疫情沖擊的關(guān)鍵因素。

在新冠疫情期間，陸金所的零售信貸業(yè)務(wù)不僅順應(yīng)政策導(dǎo)向，幫助了原本難以被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋的中小微企業(yè)規(guī)避了流動性風(fēng)險，而且在疫情后的小微企業(yè)復(fù)蘇中，進(jìn)一步宣傳普惠金融的價值觀念。

據(jù)陸金所控股ESG報告，2020年全年，陸金所控股累計幫扶小微企業(yè)超124萬家，普惠金融信貸服務(wù)276萬人，年內(nèi)普惠信貸授信總額達(dá)5649.61億元，年內(nèi)普惠信貸貸款余額5451.49億元。陸金所旗下零售信貸業(yè)務(wù)平安普惠金融消費者素養(yǎng)提升計劃“維C行動”累計舉辦超300場線下活動，為逾1000萬人普及金融知識。

一方面，陸金所借助大數(shù)據(jù)、AI、機(jī)器學(xué)習(xí)和區(qū)塊鏈技術(shù)等科技解決方案，有效地進(jìn)行風(fēng)險定價和適當(dāng)性管理，從而為中小企業(yè)客戶提供符合其風(fēng)險和個性需求的貸款服務(wù)，助其更快獲得融資支持。第二季度財報顯示，截止2021年6月30日公司零售信貸余額達(dá)6068億元，同比增長16.8%;累計借款人數(shù)達(dá)約1550萬人，同比增長15.7%。

另一方面，依托豐富完整的信貸周期數(shù)據(jù)，并綜合運用前沿數(shù)據(jù)分析和AI技術(shù)，陸金所控股形成了一整套完整的風(fēng)險定價模型，實現(xiàn)了整個貸款流程的自動化和數(shù)字化管理。公司通過風(fēng)控、客戶識別、智能服務(wù)等技術(shù)，幫助中小金融機(jī)構(gòu)做好風(fēng)險防范，有效降低貸款逾期率，避免出現(xiàn)系統(tǒng)性金融風(fēng)險。

2021年第二季度，平臺促成貸款總額30日以上的逾期率為1.9%，上一年同期為2%;90天以上逾期率為1.1%。

在普惠金融的大目標(biāo)中，幫助中小微企業(yè)紓困解難只是第一步。從長遠(yuǎn)來看，在數(shù)字化的背景下，以中小微企業(yè)為中心的投資將是一片藍(lán)海。中小微風(fēng)控、供應(yīng)鏈金融等創(chuàng)新模式的浮現(xiàn)也為中小微企業(yè)行穩(wěn)致遠(yuǎn)提供了新的角度。

科技打造溫暖服務(wù)

無論是聚焦服務(wù)中產(chǎn)與富裕大眾的財富管理業(yè)務(wù)，亦或是專注于小微融資服務(wù)的零售信貸業(yè)務(wù)，盡管自誕生起便擁有“科技+金融”雙重基因的陸金所已經(jīng)在金融科技的這條賽道上跑出了亮眼成績，但多年來陸金所并未忘記“向善”的金融本質(zhì)。

科技發(fā)展的最終目標(biāo)必然是要降低金融行業(yè)的服務(wù)成本。一家真正優(yōu)秀的科技金融服務(wù)提供商必然要以能夠為客戶提供更加個性化、有溫度的智能化解決方案而努力，讓客戶感受到實在的便利，感受到科技進(jìn)步所帶來的生活美好。

為此，陸金所高度重視客戶權(quán)益保護(hù)與客戶體驗提升，將保護(hù)數(shù)據(jù)安全與用戶隱私視為重要目標(biāo)之一。陸金所成立了專業(yè)的信息安全管理委員會并制定了完善的制度與管理體系。陸金所控股信息安全管理系統(tǒng)已通過公安部信息系統(tǒng)安全等級保護(hù)(三級)、ISO 20000和ISO27001：2013信息安全管理體系認(rèn)證。

陸金所在客戶滿意度上已經(jīng)取得了顯著的成效。據(jù)ESG報告，期內(nèi)，陸金所財富管理業(yè)務(wù)NPS(凈推薦值)排名繼續(xù)保持同業(yè)第一。零售信貸業(yè)務(wù)密切監(jiān)控客戶滿意度，陸金所NPS持續(xù)上升，年內(nèi)提升5個百分點。

也正是因為認(rèn)定了金融向善這一終極方向，陸金所才得以在科技與金融的不斷蝶變中，實現(xiàn)向陽而生。

從智能投研、智能投顧、智能營銷等個性化應(yīng)用的普及，到創(chuàng)新性結(jié)合直播、短視頻等服務(wù)形式提升用戶體驗，并特別為65歲以上的老年人開通快捷轉(zhuǎn)人工服務(wù)通道，陸金所在創(chuàng)新金融科技的同時，始終不忘探索如何將服務(wù)做得更有溫度，更顯人性關(guān)懷。

在面對傳統(tǒng)銀行柜臺辦理信貸業(yè)務(wù)審批過程繁瑣冗長等問題時，陸金所推出信貸領(lǐng)域全球首創(chuàng)的面審AI機(jī)器人，將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的線下信貸面審?fù)ㄟ^AI線上化、智能化，并且能提供7*24小時審批的面審的服務(wù)。

與此同時，陸金所也在不斷擁抱時代發(fā)展，回應(yīng)時代課題。陸金所堅持將金融業(yè)務(wù)和低碳理念充分結(jié)合，設(shè)立綠色金融辦公室，制定了三大綠色金融業(yè)務(wù)方向：科技賦能金融機(jī)構(gòu)節(jié)能減排、引入綠色基金與凈值型產(chǎn)品、募資支持綠色金融項目。

此外，陸金所還推出“財富云”服務(wù)，為金融機(jī)構(gòu)定向輸出創(chuàng)新性解決方案，助力傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)線下轉(zhuǎn)線上，降低碳排放;又如陸續(xù)上線泛ESG公募產(chǎn)品，推動節(jié)能減排，讓金融更綠色。

陸金所用實際行動彰顯其作為金融科技排頭兵的企業(yè)社會責(zé)任。公司助力2020年脫貧攻堅戰(zhàn)役，響應(yīng)國家號召，積極將公益事業(yè)與主營業(yè)務(wù)優(yōu)勢相結(jié)合，探索金融科技助農(nóng)模式。公司旗下平安普惠聯(lián)合多方機(jī)構(gòu)，推出“惠農(nóng)貸”產(chǎn)品，推動解決“三農(nóng)”群體“融資難、融資貴、融資慢”問題，為農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者提供多元化、可承擔(dān)、體驗便捷的借貸服務(wù)解決方案。

陸金所多年數(shù)字化運營的核心競爭力在于其依托科技能力搭建的智能經(jīng)營體系，這一智能體系既體現(xiàn)在運用AI技術(shù)實現(xiàn)客戶與產(chǎn)品的智能匹配，也體現(xiàn)在了大數(shù)據(jù)風(fēng)控、區(qū)塊鏈溯源及認(rèn)證、客戶賬戶安全管理等前瞻技術(shù)上，以及讓科技驅(qū)動金融向善的服務(wù)理念。

陸金所成立至今雖已近十年，但漫漫人生也才剛剛可稱之為幼學(xué)。陸金所將繼續(xù)在金融科技之路上加強(qiáng)研發(fā)，通過技術(shù)驅(qū)動引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展，并始終不忘初心，讓金融服務(wù)更有溫度。

放眼未來，陸金所控股董事長冀光恒表示，“作為科技驅(qū)動的個人金融服務(wù)平臺，陸金所控股的目標(biāo)是成為在海外上市的中國公司中合規(guī)經(jīng)營和公司治理的標(biāo)桿企業(yè)，致力于運用科技推動綠色普惠金融，實施低碳發(fā)展戰(zhàn)略?！?/p>

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