京東推“白條”給上市加碼 需解決風控難題

京東最新開出的“白條”,讓人不得不懷疑和上市有關(guān)。

在數(shù)月前針對商家推出“京保貝”業(yè)務之后，京東又將目光盯向了消費者。2月13日，立足于互聯(lián)網(wǎng)金融的類虛擬信用卡業(yè)務“京東白條”開始正式公測。這意味著京東的互聯(lián)網(wǎng)金融布局開始進入第二階段。

和未來可能的風險相比，可能高達1萬5的信用額度、相對較低的還款利息都讓京東白條受到了廣泛的關(guān)注，從這個角度來說，京東值了。

“打白條”將成為常態(tài)？

2月12日，京東方面正式公布其首款信用支付產(chǎn)品“京東白條”.從目前的情況來看，京東白條的功能與銀行信用卡相似，京東將通過在線實時評估客戶信用，白條用戶最多可以獲得1.5萬元的信用額度，選擇最長30天延期付款，或者3-12個月分期付款兩種消費付款方式。

京東白條的最大優(yōu)勢是手續(xù)費比傳統(tǒng)銀行低，根據(jù)京東方面介紹，京東白條分期付款的手續(xù)費為每期0.5%,即3期手續(xù)費為0.5%×3,以此類推，12期手續(xù)費為6%,而推廣期間手續(xù)費則打6折。在京東白條業(yè)務中，早期收購的網(wǎng)銀在線將發(fā)揮巨大作用，用戶需綁定銀行卡，并通過網(wǎng)銀在線手動還款。如果超過最后還款日，京東會收取每日萬分之三的違約金。據(jù)了解，2月13日-14日，京東會開放申請首批京東白條公測資格，首批公測將開放50萬個京東白條名額。

和此前阿里曾經(jīng)推出的信用支付體系不同，京東白條的貸款來自于京東自有資金，在消費產(chǎn)生后京東并不墊付資金，而是將是列入應收賬款。京東消費金融業(yè)務總監(jiān)許凌則表示，京東白條對消費的帶動和刺激會形成正向影響，所以二者相抵，不一定會減少京東凈現(xiàn)金流。

或許在未來，“打白條”將成為常態(tài)。

金融暗戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融正在成為當下最熱門的話題，幾家互聯(lián)網(wǎng)巨頭正圍繞這一領(lǐng)域展開暗戰(zhàn)。騰訊和阿里在打車軟件領(lǐng)域里就移動支付暗自較量了一下，京東也想在個人金融領(lǐng)域和余額寶掰掰手腕。不過和余額寶瞄準儲蓄不同，京東的白條業(yè)務主要瞄準了消費領(lǐng)域。此前，工商銀行的電子商城融e購在購物過程中，加入了分期付款的金融功能。坊間有傳言稱，接下去，蘇寧也會推信用支付?？梢灶A見，未來的電商平臺，都會接入信用支付。

但傳聞中的阿里的信用支付并未上線。這或許是因為，個人信用支付與合作銀行的利益有悖，很多銀行對淘寶提出了反對意見。在考慮了銀行的感受后，淘寶的信用支付體系最終沒有正式上線。有阿里內(nèi)部人士對網(wǎng)易科技表示，目前阿里的信用支付體系依然在推進中，具體的上線時間仍未確定。

但著急上市的京東急需講一個更大的故事。

早在去年12月初，京東金融發(fā)展部總監(jiān)劉長宏對外介紹京東金融服務平臺時，就表示未來京東金融服務包括供應鏈金融、消費金融、網(wǎng)上支付、理財服務，其中消費金融即指根據(jù)京東已有的個人信用卡消費數(shù)據(jù)，推出個人消費貸款。

顯而易見的是，京東白條概念對于銷售額度的增加將有不錯的幫助，這對正在準備上市的京東而言有助其提高估值。如果按照50萬公測用戶都能拿到滿額授信，金額即為75億，一個月能夠產(chǎn)生的利潤超過2000萬，即便只有一半，利潤也能夠超過千萬?？梢詤⒄盏氖牵〇|上線僅一個月的京保貝，放貸規(guī)模已經(jīng)高達10億元。另一個可以參照的數(shù)字是，2013前三季度，京東總共才盈利6000萬。

風控難題

京東白條其實是一種針對個人的小額信用貸款，是在原有用戶交易記錄、行為習慣的大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上作出信用判斷并給出一定的貸款額度，只不過原來的阿里小貸和京保貝著眼的是賣方，而京東白條著眼的是買方。

但阿里小貸和京保貝有天然優(yōu)勢，因為目前絕大多數(shù)中小賣家基本已經(jīng)被京東或者阿里所控制，針對賣家的信貸業(yè)務其信用風險完全可以規(guī)避。但買家對電商平臺的忠誠度則完全不同，一個未來完全可能發(fā)生的場景是：消費者在貸款買貨后，拒絕還款，沒有銀行做支持的京東只能封掉其在京東購買物品的資格，這樣的懲罰消費者可以通過其他人代買的方式規(guī)避，甚至該消費者最終選擇離開京東，反而讓京東損失了一個潛在的顧客。

但許凌介紹，能夠推出白條服務，基于京東積累了大量高質(zhì)量的客戶數(shù)據(jù)和消費數(shù)據(jù)。通過對消費、金融等數(shù)據(jù)的分析，可以對用戶的消費記錄、配送信息、退貨信息、購物評價等數(shù)據(jù)進行風險評級，建立京東自己的信用體系。同時京東方面還表示，京東白條對電話充值等數(shù)字虛擬產(chǎn)品、黃金等可套現(xiàn)商品的交易作出了限制。京東方面稱，這是出于防止用戶惡意套現(xiàn)的考慮。

同時許凌還表示，目前京東已經(jīng)可以與央行形成互動，可以查詢個人的一些信用記錄（信用卡），并且，京東也與銀行針對用戶信息有不少的交互。如果用戶在京東上欺詐，惡意逾期，這些記錄將會上傳至央行。 

生成海報

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