二維碼戰(zhàn)爭：移動(dòng)支付進(jìn)入場景決戰(zhàn)

文|財(cái)新網(wǎng)屈運(yùn)栩 張宇哲

2月7日訊，“這的確令人激動(dòng)，你會(huì)覺得在做一件改變未來的事。” 2017年1月，中國銀聯(lián)產(chǎn)品部總經(jīng)理丁林潤對(duì)財(cái)新記者說。此時(shí)，銀聯(lián)在中國支付行業(yè)至高無上的地位，被驟然崛起的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們不斷挑戰(zhàn)。

丁林潤描述的是過去兩年間，二維碼支付如何改變并將繼續(xù)改變中國人的支付習(xí)慣。從替代現(xiàn)金、錢包，到連銀行卡都不需要隨身攜帶，只要有智能手機(jī)在身，“掃一掃”二維碼就可以完成支付。從在街頭買水果、超市買菜，從地鐵到出租車，從商場到醫(yī)院，二維碼支付席卷了可以想象的任何場景。尤其是互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)較好的一二線城市，不帶錢包出門已成常態(tài)。

目前中國移動(dòng)支付滲透率達(dá)64.7%，已成全球第一大移動(dòng)支付市場。銀聯(lián)卡基支付、NFC近場支付、二維碼支付三大支付手段共存。其中，NFC近場支付由金融機(jī)構(gòu)主推，但實(shí)際用戶寥寥，市場份額較小;真正形成排山倒海之勢的，當(dāng)屬互聯(lián)網(wǎng)公司力推的二維碼支付。

二維碼技術(shù)并不算創(chuàng)新。所謂二維碼支付，就是以手機(jī)等各類移動(dòng)硬件通過掃描黑白二維平面幾何圖形，識(shí)別其中的交易信息，切換至線上完成支付。但這種將收單信息植入二維碼的方式，顛覆了傳統(tǒng)線下交易的支付鏈路;同時(shí)這樣簡單、低成本的前臺(tái)呈現(xiàn)方式，突破了移動(dòng)支付受制于硬件改造的瓶頸。

出于對(duì)安全隱患的擔(dān)心，二維碼支付普及之初(2014年3月)，曾被中國央行緊急叫停，激起業(yè)內(nèi)熱議。2016年8月，央行配套出臺(tái)相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，二維碼支付才全面解禁。

基于二維碼和手機(jī)的移動(dòng)支付戰(zhàn)爭早已打響，在2016年下半年更趨白熱化，所有零售業(yè)態(tài)都已入局。

原本就以顛覆舊模式為使命的中國互聯(lián)網(wǎng)公司，實(shí)際從未停下前進(jìn)的腳步，通過技術(shù)平臺(tái)、生態(tài)系統(tǒng)，裹挾數(shù)千二維碼支付服務(wù)商，向中國超過2000萬線下商戶急速進(jìn)軍，攻城略地，迅速蠶食銀聯(lián)和銀行花費(fèi)十多年積累起來的商戶和用戶。目前，二維碼支付幾乎被阿里的支付寶和騰訊的微信支付(持牌方財(cái)付通)壟斷，成為兩家實(shí)現(xiàn)O2O(連接線上和線下)的關(guān)鍵抓手。

上篇：銀聯(lián)的反擊

對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)來說，2017年最大的變數(shù)首先在監(jiān)管層面：套利空間正在不斷縮小，行業(yè)面臨一輪大洗牌。

“預(yù)計(jì)這一輪整治下來，最多剩下幾十家。”拉卡拉高級(jí)副總裁唐凌對(duì)財(cái)新記者說。

在業(yè)內(nèi)看來，二維碼支付市場發(fā)展神速，原因在于：第三方支付機(jī)構(gòu)的二維碼支付基于三方模式(支付機(jī)構(gòu)、銀行、商戶);銀聯(lián)仍基于傳統(tǒng)四方模式，即前述三方外，還要加上銀聯(lián)。

在三方模式中，支付機(jī)構(gòu)身兼發(fā)卡機(jī)構(gòu)(虛擬賬戶)、收單機(jī)構(gòu)、準(zhǔn)清算機(jī)構(gòu)，只涉及支付機(jī)構(gòu)和商戶兩方，協(xié)調(diào)效率較快;而四方模式需要真正協(xié)調(diào)四方，甚至包括移動(dòng)硬件廠商這第五方，決策鏈條長、協(xié)調(diào)成本高，進(jìn)展慢，從而貽誤戰(zhàn)機(jī)。

相對(duì)傳統(tǒng)銀行卡支付，二維碼支付不需鋪設(shè)POS機(jī)具，費(fèi)率也低，特別受小商戶青睞。“商戶自己搞一個(gè)二維碼，就可以變成借記卡支付，省去了信用卡的費(fèi)率成本。”一位銀行信用卡中心人士稱。

但三方模式也有缺陷。比如，對(duì)于用戶而言，個(gè)人信息在四方模式中不會(huì)被清算機(jī)構(gòu)留存;而在三方模式中，支付機(jī)構(gòu)違規(guī)留存客戶信息的現(xiàn)象比較普遍。由于第三方支付的管理漏洞導(dǎo)致個(gè)人信息泄露，已成為包括電信詐騙在內(nèi)的主要隱患。

野蠻生長終有盡頭。支付業(yè)的監(jiān)管者央行，一直在密切關(guān)注行業(yè)發(fā)生的變化。

“未來移動(dòng)支付市場如何變局，現(xiàn)在還很難判斷，接下來的半年到一年是關(guān)鍵的觀察期。”有業(yè)內(nèi)人士表示。

下篇：巨頭的焦慮

微信和支付寶近年來攻城略地，在移動(dòng)支付領(lǐng)域打得過去壟斷市場的銀聯(lián)節(jié)節(jié)后退。然而，微信和支付寶過去一年均有高層人事變動(dòng)。微信要不要變現(xiàn)?支付寶怎么做社交關(guān)系鏈?這些市場最關(guān)心卻看不懂的問題，也顯示出兩大巨頭的焦慮。

微信支付負(fù)責(zé)人吳毅在2016年5月離職，他曾是微信紅包開發(fā)的負(fù)責(zé)人、財(cái)付通產(chǎn)品總監(jiān)。“他本來帶著Pony(騰訊CEO馬化騰)對(duì)微信商業(yè)化的要求進(jìn)入微信，但不適應(yīng)張小龍的思路。”一位騰訊內(nèi)部人士稱。吳毅的離開，透露了踟躕不前的微信支付商業(yè)化路徑前景更加模糊。

微信支付總監(jiān)黃麗在和財(cái)新記者談及“變現(xiàn)”話題時(shí)極為謹(jǐn)慎：“我只能告訴你，在我腦子里，怎么變現(xiàn)有清晰思路。但要不要做，怎么做，最終微信都要整體考量。”

微信如日中天，變成集媒體、支付、電商、社交等全功能的超級(jí)平臺(tái)，卻一直擔(dān)心新的超級(jí)應(yīng)用誕生后馬上替代自己。因此，不斷提升用戶體驗(yàn)，成了微信創(chuàng)始人張小龍的首要“軍規(guī)”。在這樣的戰(zhàn)略選擇下，微信支付一直把變現(xiàn)問題排在后面。

支付寶從不諱言，移動(dòng)支付要打通交易和數(shù)據(jù)，走金融、營銷兩大變現(xiàn)路徑。但伴隨著微信活躍用戶量爆發(fā)式增長，支付市場份額迅速接近并超越自己時(shí)，支付寶越來越焦慮社交關(guān)系鏈的缺失，先后多次改版引入關(guān)系鏈產(chǎn)品都不成功。

2016年11月下旬，支付寶上線社群類產(chǎn)品“圈子”，根據(jù)實(shí)名認(rèn)證賬號(hào)的各種消費(fèi)數(shù)據(jù)和習(xí)慣，將不同人群特征的用戶邀請(qǐng)進(jìn)入不同的生活圈。但部分“圈子”上傳大尺度照片，并將個(gè)人信用等級(jí)作為評(píng)論門檻等，引爆了輿論的批評(píng)。事后，螞蟻金服董事長彭蕾措辭嚴(yán)厲，要求支付寶反思。

一個(gè)月后，螞蟻金服宣布新一輪架構(gòu)調(diào)整。支付事業(yè)群負(fù)責(zé)人樊志明被調(diào)離，整個(gè)支付業(yè)務(wù)實(shí)行“班委制”，不設(shè)負(fù)責(zé)人，三條業(yè)務(wù)線負(fù)責(zé)人直接向螞蟻金服CEO井賢棟匯報(bào)。

“螞蟻內(nèi)部缺乏一個(gè)張小龍這樣的強(qiáng)產(chǎn)品領(lǐng)導(dǎo)人，短期也很難找到合適人選。班委制可以看成是三個(gè)臭皮匠頂一個(gè)諸葛亮的安排。”一位接近螞蟻金服高層的人士稱認(rèn)為，這是支付寶過去多年社交焦慮的集中爆發(fā)：“未嘗不是一件好事，上下都可以停下來想一想到底要不要、怎么做社交。”

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