如何構建積極、自主、負責任的金融服務數字化?

文|未央網呂林倩

2月9日訊，不管是銀行業(yè)還是保險業(yè)，對科技將改變金融業(yè)這一點無人質疑。唯一的不確定在于這種改變將在何時、以何種方式出現(xiàn)。正如上月召開的達沃斯論壇主題“積極應對、自主負責的領導力”所說的那樣，變革已經開始，在本文中，我們就將與您一同探尋金融服務數字化進程中哪一部分是“積極應對”的利益相關人，哪一部分又該歸于“自主負責”部分。

積極應對

從移動錢包到可提供各種各樣金融服務(支付、外匯、零風險集散型實體理財、理財、貸款)的移動交付，金融科技業(yè)及從業(yè)者始終都在積極跟隨各類用戶的不同需求發(fā)展。

為特定目標族群設計服務及用戶體驗的項目同樣也是“積極應對”業(yè)界環(huán)境的產物，當市場期待改變時，企業(yè)積極服務客戶及潛在客戶。例如，為婦女、退休人員或學生設計了自動儲蓄、投資的混合服務項目。

通過機器學習、分析大數據及認知計算設計定制服務都是更加高效金融服務的例子。

金融服務中另一個悄悄顯露的數字化表現(xiàn)是推出更復雜的金融服務及金融產品，讓金融業(yè)從不透明轉向透明，消費者對已付費服務價值的相關信息享有知情權，這也是應對這一點的結果。

所有積極應對的數字金融服務實際都是現(xiàn)有服務更好、更廉價、更迅捷的升級版本。雖然這意味著必須拆分現(xiàn)有服務。

積極應對的金融科技領導公司與創(chuàng)業(yè)公司同時起步，但是如今舊的從業(yè)者正在努力趕進。一些常態(tài)化改變也是為了積極應對新的潮流及消費者習慣的改變(如7×24數字化及移動化)。

自主負責

這一部分內容更加豐富，因為其中包含了兩大類：

自主負責A類：常規(guī)衍生

自主負責B類：裂變

有一些例子中“積極應對”與“自主負責”兩類或“自主負責”A類與B類之間會有重疊。

對網絡安全負責：從業(yè)者負有前端責任，這種情況往往來自于常規(guī)架構，但也不僅于此。我們開始看到企業(yè)提供無法改變、可審計、可追蹤過程的金融服務，這些企業(yè)兼有“自主負責”與裂變性質。

提供金融建議或投資規(guī)劃服務，就要負擔起信托的責任，同時也要透明公開：在美國，監(jiān)管者十分重視顧問的信托責任，因此這是監(jiān)管者施加的責任(英國也類似)。在歐洲，PSD2實行以后，透明公開將更加重要。

裂變型在活躍投資管領域中提供完全透明的服務，以應對來源廣泛的可行意見，我們看到了其特征重疊的早期跡象。

對建立PSD2完全實施中要求的API基礎設施及銀行平臺化負有責任。例如：新興公司業(yè)內有Xignite、Kontomatik、Fidor，銀行系統(tǒng)及政府有Open Bank Project、Capital One、Connet2OBC。

B類與所有利益相關者有關，他們要承擔改革的責任。他們可能需要彌補差距，提供新產品或者用不同的商業(yè)模式運行。

典型例子可能就是區(qū)塊鏈技術在資本市場的運用。想象一下把加密貨幣，如比特幣作為貨幣廣泛應用。換句話說，即摧毀中央銀行及政府的壟斷。負起貨幣供給及流通的責任。

負起為中小企業(yè)提供資金的責任：由借貸市場如Funding Circle承擔。比如，提供某種技術服務，能為那些重要但服務仍空白的市場提供一種低廉的借貸方式(銀行過去并不知道分析中小企業(yè)的利潤構成，也不會為它們提供低價信貸服務)。

為把我們的個人數據轉換為利益負責：承擔讓我們的個人數據變成收入、共享利潤的責任，同時也要提高我們的數字資產。如：SeccoAura、Experian。

為金融所有物負責，包括數字身份證，即如今提供給難民或通過金融救助向貧困國家、貧困人口、性別不平等人口的基本賬戶。在非洲例子很多，如M-Pesa、MyBucks、RainFin 等。

金融服務中將包括“積極應對、自主負責的領導力”。與負責領導力相比，積極應對的部分是比較容易得到的成果。西方技術公司基本都已經涉獵“積極應對”部分，但是對“自主負責”部分還僅僅是間接涉及(基礎設施提供者承擔了商業(yè)責任)。在世界其他地方，技術公司早已承擔了“自主負責領導力”的角色，他們彌補差距，提供新產品，在不同的商業(yè)模式中運行(如BATs)。

在金融服務數字化過程中，西方公司出現(xiàn)了更多的“積極參與”領導力量，而其他地區(qū)的公司則更多的是“自主負責”領導力量。

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