從消費金融場景看BAT公司的信貸模式

文｜ zora

2月22日訊，從百度金融近期頻繁與家裝和教育集團達成協(xié)議來看，國內(nèi)消費金融市場的競爭開始進入了白熱化階段。以BAT(百度、阿里、騰訊)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融公司正紛紛搶灘消費金融。雖然三家互聯(lián)網(wǎng)巨頭在技術(shù)、資金以及大數(shù)據(jù)方面具有不相上下的優(yōu)勢，但它們瞄準的卻是不同的消費金融場景。

搭建消費金融場景是打開消費渠道的最有效方式。將金融融入到生活的各個場景當中，在促進消費的同時能夠保證交易的真實性。消費金融的發(fā)展拓寬了金融公司的金融服務(wù)領(lǐng)域，因此，如何推出能夠令消費者更加滿意的消費金融產(chǎn)品是互聯(lián)網(wǎng)金融公司探索的主要方向之一。目前，各大互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)推出了各自的代表性金融產(chǎn)品。

面向B端場景的“百度有錢花”

百度目前主要對接消費金額偏高、消費頻次較低的信貸場景，如教育學費、裝修費用等。而這些消費金融業(yè)務(wù)主要通過百度金融旗下的“百度有錢花”產(chǎn)品來發(fā)展。

百度有錢花是百度金融旗下的消費金融品牌，旗下消費金融產(chǎn)品包括教育分期、家裝分期、借現(xiàn)金和租房分期，其中家裝分期最高可貸50萬。教育分期和家裝分期是百度在消費金融領(lǐng)域的重要突破口，目前，百度在該領(lǐng)域已經(jīng)簽署了多個戰(zhàn)略合作協(xié)議。

2月19日，百度金融宣布與互聯(lián)網(wǎng)家裝公司愛空間達成戰(zhàn)略合作，共同推出最高額度20萬，可分5年60期還款的家裝分期服務(wù)。據(jù)介紹，百度家裝分期已經(jīng)與300家裝修機構(gòu)合作，服務(wù)范圍覆蓋了全國150個城市，累計放貸資金超過7億。

而就在與愛空間達成協(xié)議的三天之前，百度有錢花與新華教育集團也達成了戰(zhàn)略合作。據(jù)悉，從2016年8月開始，百度有錢花已經(jīng)開始與新華教育集團接觸，現(xiàn)在教育集團已有超過10%的貸款來源于百度金融。去年9月，百度有錢花攜手火星時代實訓基地，推出了名為“火星人福利”的公益助學計劃。據(jù)稱，火星學子可享受“零首付、零利息、零手續(xù)費”的學費貸款服務(wù)。

目前百度金融已經(jīng)在教育領(lǐng)域涉足非常之廣，與百度有錢花合作的教育機構(gòu)已經(jīng)有近三千家，接受教育信貸服務(wù)的學生將近40萬。

相比于阿里和騰訊在C端場景的優(yōu)勢，百度從搜索引擎方面積累的企業(yè)資源使其在B端場景更容易發(fā)力。以教育分期為例，教育行業(yè)尤其是職業(yè)教育市場，其產(chǎn)品具有零散化的特點。百度憑借其所擁有的巨大流量能夠充當流量分發(fā)平臺，接入教育機構(gòu)后，可以降低他們的獲客成本，從而擴大生源。

此外，除了渠道優(yōu)勢外，百度還是一個以技術(shù)見長的企業(yè)，百度在大數(shù)據(jù)和人工智能方面的金融科技優(yōu)勢能夠幫助百度金融探索更多的消費金融領(lǐng)域。

在電商購物場景具備優(yōu)勢的“螞蟻花唄”

在布局消費金融時，阿里巴巴主要依據(jù)電商平臺獲取場景化資產(chǎn)。

阿里的消費金融業(yè)務(wù)主要通過關(guān)聯(lián)企業(yè)螞蟻金服旗下的花唄產(chǎn)品來開展?；▎h主攻電商消費場景，是阿里推出的一種類似信用卡的分期付款服務(wù)，但卻比信用卡更方便開通。當你在阿里巴巴旗下購物平臺購物的時候，可以選擇用螞蟻花唄來支付，還款日期則為確認收貨日期的下個月。授信額度取決于芝麻信用，金額在500-50000元不等。

以購物網(wǎng)站起家的阿里巴巴，借助電商平臺淘寶、天貓等入口為自身積累了足夠的用戶優(yōu)勢。有大數(shù)據(jù)加持，螞蟻花唄在風險控制，降低壞賬率方面處于行業(yè)領(lǐng)先地位。除了具備強大的用戶基礎(chǔ)之外，螞蟻花唄背靠支付寶和螞蟻金服，擁有非常強大的資金實力，從而進一步降低了信貸風險。

然而，C端閉環(huán)場景容量有限的問題將會限制電商購物場景的發(fā)展。

相比線上而言，線下是一個市場規(guī)模更大的消費市場。目前，巨大的市場空間吸引各類電商和消費金融公司由線上向線下拓展，螞蟻花唄也不例外。螞蟻花唄正在積極與線下大型購物中心合作推出消費信貸產(chǎn)品，涵蓋醫(yī)療、教育、公共繳費、旅行、娛樂等多種場景。醫(yī)療作為當下消費者的三項最大支出之一，成為了螞蟻花唄接下來的主要攻克目標。

據(jù)稱，螞蟻花唄今年將大力開拓醫(yī)療領(lǐng)域。去年，螞蟻花唄已經(jīng)與醫(yī)院聯(lián)手推出了醫(yī)療分期付費，大悅城等商場以及拜爾口腔等醫(yī)療支付場景都可以使用花唄。

無明確場景支撐的“微粒貸”

微粒貸是微眾銀行旗下的消費金融產(chǎn)品。深圳前海微眾銀行是由騰訊牽頭成立的互聯(lián)網(wǎng)銀行，旗下的消費金融產(chǎn)品包括微眾銀行APP、微粒貸和微車貸，其中微粒貸的市場占有率最高。在去年的中國消費金融排行榜中，微粒貸排名第二位，估值230億，僅次于螞蟻金服旗下的借唄。

使用微粒貸時，用戶可通過手機隨時隨地提交貸款申請，提交貸款申請后最快1分鐘內(nèi)收到款項，并且支持隨借隨還;授信額度為500元-30萬元之間，單筆為400到4萬元，為了控制風險，這款產(chǎn)品到目前為止還是邀請制。

微粒貸的核心競爭力在于騰訊在社交領(lǐng)域的優(yōu)勢。騰訊旗下的微信和QQ在國內(nèi)的社交領(lǐng)域幾乎處于壟斷地位。依托微信和QQ兩個超級入口，微粒貸從誕生之日起就具備了強大的用戶基礎(chǔ)，這是一般的金融科技公司所不能比擬的。強大的用戶基礎(chǔ)使得微粒貸在篩選客戶時也有了更多的數(shù)據(jù)依據(jù)，從而更有效的控制信貸風險。

與百度有錢花和螞蟻花唄不同的是，微粒貸產(chǎn)品沒有主打強有效的消費場景。

微粒貸主要對接的是與居民日常消費相關(guān)的信貸場景，這就容易導致微粒貸在發(fā)展過程中遇到瓶頸，目前來看，市場上大多數(shù)主流現(xiàn)金借貸平臺都會面臨這樣的遭遇。擴大信貸產(chǎn)品的消費場景是當前許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司所要努力達成的目標，這也是為什么螞蟻花唄開始廣泛布局線下消費金融場景的原因。如果微粒貸想要更大的發(fā)展空間，就需要探索更多的金融消費場景。

信貸模式殊途同歸

無論從哪個消費金融場景切入市場，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的共同目標都是令普惠金融更普惠。如何降低借貸成本，增強用戶的消費能力是金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)變的大方向。在這個轉(zhuǎn)變過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融公司需要挖掘更多的消費金融場景，實現(xiàn)產(chǎn)品的差異化，從而才能夠在市場中占據(jù)有利地位。

作為國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭的BAT公司在科技、資金和用戶基礎(chǔ)上都具有非常大的優(yōu)勢，但同樣會面臨所有金融公司都會遇到的難題，即如何減少違約逾期，如何更準確的征信等問題。此外，如何在不碰觸監(jiān)管的前提下開發(fā)更多的金融產(chǎn)品也是當前各互聯(lián)網(wǎng)金融公司所面臨的一項挑戰(zhàn)。

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