從消費(fèi)金融場(chǎng)景看BAT公司的信貸模式

文｜ zora

2月22日訊，從百度金融近期頻繁與家裝和教育集團(tuán)達(dá)成協(xié)議來(lái)看，國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)開(kāi)始進(jìn)入了白熱化階段。以BAT(百度、阿里、騰訊)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融公司正紛紛搶灘消費(fèi)金融。雖然三家互聯(lián)網(wǎng)巨頭在技術(shù)、資金以及大數(shù)據(jù)方面具有不相上下的優(yōu)勢(shì)，但它們瞄準(zhǔn)的卻是不同的消費(fèi)金融場(chǎng)景。

搭建消費(fèi)金融場(chǎng)景是打開(kāi)消費(fèi)渠道的最有效方式。將金融融入到生活的各個(gè)場(chǎng)景當(dāng)中，在促進(jìn)消費(fèi)的同時(shí)能夠保證交易的真實(shí)性。消費(fèi)金融的發(fā)展拓寬了金融公司的金融服務(wù)領(lǐng)域，因此，如何推出能夠令消費(fèi)者更加滿意的消費(fèi)金融產(chǎn)品是互聯(lián)網(wǎng)金融公司探索的主要方向之一。目前，各大互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)推出了各自的代表性金融產(chǎn)品。

面向B端場(chǎng)景的“百度有錢花”

百度目前主要對(duì)接消費(fèi)金額偏高、消費(fèi)頻次較低的信貸場(chǎng)景，如教育學(xué)費(fèi)、裝修費(fèi)用等。而這些消費(fèi)金融業(yè)務(wù)主要通過(guò)百度金融旗下的“百度有錢花”產(chǎn)品來(lái)發(fā)展。

百度有錢花是百度金融旗下的消費(fèi)金融品牌，旗下消費(fèi)金融產(chǎn)品包括教育分期、家裝分期、借現(xiàn)金和租房分期，其中家裝分期最高可貸50萬(wàn)。教育分期和家裝分期是百度在消費(fèi)金融領(lǐng)域的重要突破口，目前，百度在該領(lǐng)域已經(jīng)簽署了多個(gè)戰(zhàn)略合作協(xié)議。

2月19日，百度金融宣布與互聯(lián)網(wǎng)家裝公司愛(ài)空間達(dá)成戰(zhàn)略合作，共同推出最高額度20萬(wàn)，可分5年60期還款的家裝分期服務(wù)。據(jù)介紹，百度家裝分期已經(jīng)與300家裝修機(jī)構(gòu)合作，服務(wù)范圍覆蓋了全國(guó)150個(gè)城市，累計(jì)放貸資金超過(guò)7億。

而就在與愛(ài)空間達(dá)成協(xié)議的三天之前，百度有錢花與新華教育集團(tuán)也達(dá)成了戰(zhàn)略合作。據(jù)悉，從2016年8月開(kāi)始，百度有錢花已經(jīng)開(kāi)始與新華教育集團(tuán)接觸，現(xiàn)在教育集團(tuán)已有超過(guò)10%的貸款來(lái)源于百度金融。去年9月，百度有錢花攜手火星時(shí)代實(shí)訓(xùn)基地，推出了名為“火星人福利”的公益助學(xué)計(jì)劃。據(jù)稱，火星學(xué)子可享受“零首付、零利息、零手續(xù)費(fèi)”的學(xué)費(fèi)貸款服務(wù)。

目前百度金融已經(jīng)在教育領(lǐng)域涉足非常之廣，與百度有錢花合作的教育機(jī)構(gòu)已經(jīng)有近三千家，接受教育信貸服務(wù)的學(xué)生將近40萬(wàn)。

相比于阿里和騰訊在C端場(chǎng)景的優(yōu)勢(shì)，百度從搜索引擎方面積累的企業(yè)資源使其在B端場(chǎng)景更容易發(fā)力。以教育分期為例，教育行業(yè)尤其是職業(yè)教育市場(chǎng)，其產(chǎn)品具有零散化的特點(diǎn)。百度憑借其所擁有的巨大流量能夠充當(dāng)流量分發(fā)平臺(tái)，接入教育機(jī)構(gòu)后，可以降低他們的獲客成本，從而擴(kuò)大生源。

此外，除了渠道優(yōu)勢(shì)外，百度還是一個(gè)以技術(shù)見(jiàn)長(zhǎng)的企業(yè)，百度在大數(shù)據(jù)和人工智能方面的金融科技優(yōu)勢(shì)能夠幫助百度金融探索更多的消費(fèi)金融領(lǐng)域。

在電商購(gòu)物場(chǎng)景具備優(yōu)勢(shì)的“螞蟻花唄”

在布局消費(fèi)金融時(shí)，阿里巴巴主要依據(jù)電商平臺(tái)獲取場(chǎng)景化資產(chǎn)。

阿里的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)主要通過(guò)關(guān)聯(lián)企業(yè)螞蟻金服旗下的花唄產(chǎn)品來(lái)開(kāi)展?；▎h主攻電商消費(fèi)場(chǎng)景，是阿里推出的一種類似信用卡的分期付款服務(wù)，但卻比信用卡更方便開(kāi)通。當(dāng)你在阿里巴巴旗下購(gòu)物平臺(tái)購(gòu)物的時(shí)候，可以選擇用螞蟻花唄來(lái)支付，還款日期則為確認(rèn)收貨日期的下個(gè)月。授信額度取決于芝麻信用，金額在500-50000元不等。

以購(gòu)物網(wǎng)站起家的阿里巴巴，借助電商平臺(tái)淘寶、天貓等入口為自身積累了足夠的用戶優(yōu)勢(shì)。有大數(shù)據(jù)加持，螞蟻花唄在風(fēng)險(xiǎn)控制，降低壞賬率方面處于行業(yè)領(lǐng)先地位。除了具備強(qiáng)大的用戶基礎(chǔ)之外，螞蟻花唄背靠支付寶和螞蟻金服，擁有非常強(qiáng)大的資金實(shí)力，從而進(jìn)一步降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

然而，C端閉環(huán)場(chǎng)景容量有限的問(wèn)題將會(huì)限制電商購(gòu)物場(chǎng)景的發(fā)展。

相比線上而言，線下是一個(gè)市場(chǎng)規(guī)模更大的消費(fèi)市場(chǎng)。目前，巨大的市場(chǎng)空間吸引各類電商和消費(fèi)金融公司由線上向線下拓展，螞蟻花唄也不例外。螞蟻花唄正在積極與線下大型購(gòu)物中心合作推出消費(fèi)信貸產(chǎn)品，涵蓋醫(yī)療、教育、公共繳費(fèi)、旅行、娛樂(lè)等多種場(chǎng)景。醫(yī)療作為當(dāng)下消費(fèi)者的三項(xiàng)最大支出之一，成為了螞蟻花唄接下來(lái)的主要攻克目標(biāo)。

據(jù)稱，螞蟻花唄今年將大力開(kāi)拓醫(yī)療領(lǐng)域。去年，螞蟻花唄已經(jīng)與醫(yī)院聯(lián)手推出了醫(yī)療分期付費(fèi)，大悅城等商場(chǎng)以及拜爾口腔等醫(yī)療支付場(chǎng)景都可以使用花唄。

無(wú)明確場(chǎng)景支撐的“微粒貸”

微粒貸是微眾銀行旗下的消費(fèi)金融產(chǎn)品。深圳前海微眾銀行是由騰訊牽頭成立的互聯(lián)網(wǎng)銀行，旗下的消費(fèi)金融產(chǎn)品包括微眾銀行APP、微粒貸和微車貸，其中微粒貸的市場(chǎng)占有率最高。在去年的中國(guó)消費(fèi)金融排行榜中，微粒貸排名第二位，估值230億，僅次于螞蟻金服旗下的借唄。

使用微粒貸時(shí)，用戶可通過(guò)手機(jī)隨時(shí)隨地提交貸款申請(qǐng)，提交貸款申請(qǐng)后最快1分鐘內(nèi)收到款項(xiàng)，并且支持隨借隨還;授信額度為500元-30萬(wàn)元之間，單筆為400到4萬(wàn)元，為了控制風(fēng)險(xiǎn)，這款產(chǎn)品到目前為止還是邀請(qǐng)制。

微粒貸的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于騰訊在社交領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)。騰訊旗下的微信和QQ在國(guó)內(nèi)的社交領(lǐng)域幾乎處于壟斷地位。依托微信和QQ兩個(gè)超級(jí)入口，微粒貸從誕生之日起就具備了強(qiáng)大的用戶基礎(chǔ)，這是一般的金融科技公司所不能比擬的。強(qiáng)大的用戶基礎(chǔ)使得微粒貸在篩選客戶時(shí)也有了更多的數(shù)據(jù)依據(jù)，從而更有效的控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

與百度有錢花和螞蟻花唄不同的是，微粒貸產(chǎn)品沒(méi)有主打強(qiáng)有效的消費(fèi)場(chǎng)景。

微粒貸主要對(duì)接的是與居民日常消費(fèi)相關(guān)的信貸場(chǎng)景，這就容易導(dǎo)致微粒貸在發(fā)展過(guò)程中遇到瓶頸，目前來(lái)看，市場(chǎng)上大多數(shù)主流現(xiàn)金借貸平臺(tái)都會(huì)面臨這樣的遭遇。擴(kuò)大信貸產(chǎn)品的消費(fèi)場(chǎng)景是當(dāng)前許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司所要努力達(dá)成的目標(biāo)，這也是為什么螞蟻花唄開(kāi)始廣泛布局線下消費(fèi)金融場(chǎng)景的原因。如果微粒貸想要更大的發(fā)展空間，就需要探索更多的金融消費(fèi)場(chǎng)景。

信貸模式殊途同歸

無(wú)論從哪個(gè)消費(fèi)金融場(chǎng)景切入市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的共同目標(biāo)都是令普惠金融更普惠。如何降低借貸成本，增強(qiáng)用戶的消費(fèi)能力是金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)變的大方向。在這個(gè)轉(zhuǎn)變過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融公司需要挖掘更多的消費(fèi)金融場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的差異化，從而才能夠在市場(chǎng)中占據(jù)有利地位。

作為國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭的BAT公司在科技、資金和用戶基礎(chǔ)上都具有非常大的優(yōu)勢(shì)，但同樣會(huì)面臨所有金融公司都會(huì)遇到的難題，即如何減少違約逾期，如何更準(zhǔn)確的征信等問(wèn)題。此外，如何在不碰觸監(jiān)管的前提下開(kāi)發(fā)更多的金融產(chǎn)品也是當(dāng)前各互聯(lián)網(wǎng)金融公司所面臨的一項(xiàng)挑戰(zhàn)。

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