銀行為何在個(gè)人支付領(lǐng)域節(jié)節(jié)敗退?

文|央行觀察 蘇文力

2月28日訊，過(guò)去一年，大家肯定會(huì)感覺(jué)到個(gè)人支付領(lǐng)域所發(fā)生的明顯變化。人們不但在線上，而且在線下也越來(lái)越習(xí)慣甚至依賴微信支付和支付寶，而商業(yè)銀行在其中所扮演的角色卻變得越來(lái)越次要。這一切發(fā)生的如此自然和猝不及防，讓許多銀行家非常困惑。讓人唏噓的是，曾經(jīng)保證銀行長(zhǎng)期健康發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，恰恰是導(dǎo)致這一局面出現(xiàn)的根本原因。

一、銀行擅長(zhǎng)創(chuàng)新，但更強(qiáng)調(diào)防控風(fēng)險(xiǎn)

銀行發(fā)展歷程中，從來(lái)不缺乏創(chuàng)新精神。遠(yuǎn)的不說(shuō)，就以信息技術(shù)出現(xiàn)以后的情況為例。銀行率先采用信息技術(shù)代替?zhèn)鹘y(tǒng)手工記賬，并基于此開(kāi)辦電子匯兌、通存通兌、銀行卡、現(xiàn)金管理等新產(chǎn)品，推出自助柜員機(jī)、銷售點(diǎn)終端、呼叫中心、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等一系列服務(wù)渠道。這些創(chuàng)新穩(wěn)定和擴(kuò)大了客戶隊(duì)伍，促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也讓行業(yè)本身的地位得到進(jìn)一步提升。

銀行是通過(guò)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)獲取收益的行業(yè)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)有一整套識(shí)別、估價(jià)、評(píng)估和處理的手段措施，基因中就有預(yù)防、回避、分散或轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的偏好能力。對(duì)于創(chuàng)新所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)自動(dòng)激活風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，以確保自身安全。 國(guó)家金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)于創(chuàng)新也采取非常審慎的態(tài)度，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的任何本質(zhì)改變，都會(huì)引起監(jiān)管者的質(zhì)疑和叫停。

從目前銀行的創(chuàng)新可以看到，更多僅涉及服務(wù)效率的提升，并未對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的本質(zhì)有所觸動(dòng)。從某種程度上說(shuō)，相關(guān)創(chuàng)新還在很大程度上減少了人為環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險(xiǎn)。這類創(chuàng)新在銀行本身比較容易獲得通過(guò)，同時(shí)也能夠得到監(jiān)管當(dāng)局認(rèn)可。而涉及到風(fēng)險(xiǎn)管理本質(zhì)改變的創(chuàng)新突破，會(huì)被銀行自身和監(jiān)管當(dāng)局的風(fēng)控體系共同抑制。

二、支付公司異軍突起

互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)發(fā)展初期，交易雙方相互缺乏了解和信任，需要有雙方共同信任的中間人扮演交易擔(dān)保的角色。第三方支付公司應(yīng)運(yùn)而生。其業(yè)務(wù)模式是先與銀行及電子商務(wù)平臺(tái)簽約，當(dāng)買方在電子商務(wù)平臺(tái)上選購(gòu)商品后，買方將款項(xiàng)從銀行賬戶轉(zhuǎn)入第三方支付公司賬戶，由第三方通知賣家貨款到賬、要求發(fā)貨;買方收到貨物，檢驗(yàn)確認(rèn)后通知第三方支付公司付款;第三方支付公司再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家所在銀行賬戶。

第三方支付公司在發(fā)展過(guò)程中，積極改善交易過(guò)程中的客戶體驗(yàn)，努力擴(kuò)大自身的影響力。鼓勵(lì)用戶提前將資金存入在第三方支付公司賬戶，當(dāng)交易發(fā)生時(shí)直接采用第三方支付公司的快速認(rèn)證機(jī)制，直接從存在第三方支付公司賬戶的資金中扣款。該做法簡(jiǎn)化了曾經(jīng)繁瑣的支付認(rèn)證手續(xù)，帶給客戶支付便利的同時(shí)，仍能夠保證其資金的安全。銀行在商務(wù)交易操作過(guò)程中的角色作用就這樣開(kāi)始被弱化。

第三方支付公司的出現(xiàn)增強(qiáng)了交易雙方的信心，改善了交易操作體驗(yàn)，極大地提升了電子商務(wù)成交規(guī)模，其自身也迅速發(fā)展壯大起來(lái)。隨著O2O商務(wù)模式的開(kāi)展和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，其使用場(chǎng)景從網(wǎng)上發(fā)展到網(wǎng)下，逐漸脫離了原有交易中介擔(dān)保的角色束縛，特別是微信紅包及掃碼支付的推出，讓第三方支付產(chǎn)品成為替代現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、匯款、信用卡這些傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品的新型移動(dòng)支付工具。

國(guó)內(nèi)第三方支付公司的飛速發(fā)展，得益于監(jiān)管機(jī)構(gòu)所給予的寬容態(tài)度。很長(zhǎng)一段時(shí)間第三方支付的相關(guān)政策法規(guī)不明確，使得第三方支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)處于“灰色地帶”，給了其足夠的發(fā)展空間。隨著《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的頒布，監(jiān)管當(dāng)局明確了第三方支付非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)方的市場(chǎng)地位，規(guī)范了對(duì)于第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)管理，為第三方支付的可持續(xù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

三、銀行的窘境

從經(jīng)營(yíng)許可范圍來(lái)看，商業(yè)銀行完全可以開(kāi)展第三方支付業(yè)務(wù)，也具備更好的信用條件承擔(dān)第三方的角色，更有雄厚的技術(shù)和資金優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和市場(chǎng)推廣，完全有條件創(chuàng)新這一新型支付模式，滿足市場(chǎng)的需要。但實(shí)際情況是銀行前期沒(méi)有下決心進(jìn)入該領(lǐng)域，后期想進(jìn)入該領(lǐng)域卻已經(jīng)沒(méi)有機(jī)會(huì)了。

第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展初期，電子商務(wù)市場(chǎng)規(guī)模非常有限，銀行缺乏對(duì)其后續(xù)井噴式發(fā)展的預(yù)估。沒(méi)有意識(shí)到第三方支付能夠極大地促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展，并能夠伴隨互聯(lián)網(wǎng)浪潮，蔓延到整個(gè)支付市場(chǎng)，甚至影響到自身的市場(chǎng)份額。盲目自信于自己所提供的網(wǎng)上支付產(chǎn)品，認(rèn)為已經(jīng)能夠滿足電子商務(wù)交易過(guò)程中大多數(shù)支付結(jié)算要求，不必再投入其他精力創(chuàng)新另一種支付手段。第三方支付業(yè)務(wù)需要嵌入到各個(gè)電子商務(wù)平臺(tái)，連接各個(gè)其他銀行，涉及大量的工作和資源投入，而所帶來(lái)的現(xiàn)實(shí)利益回報(bào)并不明顯，讓銀行缺乏相關(guān)動(dòng)力。

第三方支付需要掌握交易雙方的信用情況，而這些情況并不直接掌握在銀行手上，加之電子商務(wù)交易中的欺詐行為時(shí)有發(fā)生，讓銀行感覺(jué)相關(guān)風(fēng)控沒(méi)有絕對(duì)把握。對(duì)于配套的支付糾紛處理，銀行也極為排斥，擔(dān)心在缺乏證據(jù)手段的情況下，貿(mào)然處理容易影響自身聲譽(yù)或造成不必要的麻煩。電子商務(wù)需要簡(jiǎn)化支付認(rèn)證以改善用戶體驗(yàn)，但這意味著網(wǎng)絡(luò)攻擊的增加和客戶糾紛，銀行對(duì)于處理類似糾紛及相應(yīng)的壞賬避之唯恐不及。監(jiān)管當(dāng)局處于金融穩(wěn)定的考慮，未鼓勵(lì)銀行參與該項(xiàng)支付創(chuàng)新，某種程度上也在暗示銀行謹(jǐn)慎行事，避免不可控的風(fēng)險(xiǎn)。

銀行中也一些有識(shí)之士，曾經(jīng)積極推動(dòng)參與該項(xiàng)創(chuàng)新。然而由于第三方支付與原有銀行產(chǎn)品模式大相徑庭，涉及相當(dāng)可觀的配套資源和一系列風(fēng)控體系制度的調(diào)整，甚至是配套人力組織的改變。銀行風(fēng)險(xiǎn)防范體系充分發(fā)揮了抑制冒險(xiǎn)的作用，風(fēng)控、客戶、運(yùn)營(yíng)、財(cái)務(wù)和人力等部門(mén)均不給予主動(dòng)支持。在沒(méi)有充分的理由說(shuō)服銀行決策層直接推動(dòng)該項(xiàng)創(chuàng)新的狀況下，相關(guān)創(chuàng)新設(shè)想胎死腹中也就成為必然的結(jié)果。

銀行對(duì)于移動(dòng)支付非常重視，早在智能手機(jī)出現(xiàn)后就很快開(kāi)展研究面對(duì)面支付的產(chǎn)品方案。其解決的思路均不能突破風(fēng)險(xiǎn)零容忍的束縛，傾向于智能芯片和外接設(shè)備的結(jié)合，期待用一勞永逸的安全支付，滿足移動(dòng)支付市場(chǎng)的要求。然而該選擇使得所開(kāi)發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品安裝使用門(mén)檻非常高，難以被客戶認(rèn)可，推廣過(guò)程遇到很大阻力，難以形成規(guī)模效應(yīng)。坐視第三方支付公司借助O2O發(fā)展的契機(jī)，迅速占領(lǐng)了移動(dòng)支付市場(chǎng)。

當(dāng)銀行家發(fā)現(xiàn)來(lái)自第三方支付威脅的時(shí)候，第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)具備了相當(dāng)?shù)囊?guī)模，得到市場(chǎng)的認(rèn)可。市場(chǎng)上的龍頭第三方支付公司來(lái)自最大的互聯(lián)網(wǎng)公司，其借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展大潮，對(duì)交易場(chǎng)景和流量形成了某種程度的壟斷，并借由其產(chǎn)品的客戶粘性及良好的客戶體驗(yàn)，充分發(fā)揮領(lǐng)先放大效應(yīng)，快速搶占大部分互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)支付市場(chǎng)，培養(yǎng)了大批具有新型支付習(xí)慣的忠實(shí)客戶。

銀行缺乏互聯(lián)網(wǎng)交易場(chǎng)景流量和客戶粘性，用戶體驗(yàn)繁瑣晦澀，雖然宣傳強(qiáng)調(diào)其資金安全的優(yōu)勢(shì)，但未能得到客戶的認(rèn)同。面對(duì)失去的支付市場(chǎng)份額，一些銀行采取了一系列措施，甚至不惜進(jìn)入電子商務(wù)領(lǐng)域，采取價(jià)格補(bǔ)貼等非常激進(jìn)的營(yíng)銷舉措，力圖扭轉(zhuǎn)不利局面。面對(duì)第三方支付已經(jīng)占領(lǐng)的陣地，最佳介入時(shí)機(jī)已經(jīng)錯(cuò)過(guò)，所有的補(bǔ)救努力很難產(chǎn)生理想中的效果。

更多的銀行選擇接受現(xiàn)實(shí)，避免盲目冒進(jìn)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為。采取揚(yáng)長(zhǎng)避短的策略，持續(xù)保持安全穩(wěn)健的公眾形象，努力提升現(xiàn)有支付產(chǎn)品的客戶體驗(yàn)，堅(jiān)決守住大額支付市場(chǎng)，創(chuàng)新適應(yīng)時(shí)代要求的新型移動(dòng)支付產(chǎn)品，期待對(duì)手犯錯(cuò)，伺機(jī)奪回失去的陣地。

人類社會(huì)正在從原子時(shí)代進(jìn)入數(shù)字時(shí)代，金融企業(yè)面臨前所未有的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。其最大威脅將會(huì)來(lái)自行業(yè)外的闖入者，類似對(duì)支付領(lǐng)域的攻城略地狀況或會(huì)更多發(fā)生。現(xiàn)有金融企業(yè)的相關(guān)風(fēng)控體系，已經(jīng)難以承擔(dān)為其自身創(chuàng)新發(fā)展保駕護(hù)航的重任，金融家們必須迅速主動(dòng)將其升級(jí)換代。

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