央行科技司司長李偉：金融科技應(yīng)用與監(jiān)管的觀察和思考

文|21世紀經(jīng)濟報道 王曉

4月12日訊，中國在金融科技領(lǐng)域的發(fā)展已經(jīng)走在全球前列，在金融科技提高行業(yè)效率、降低成本的同時，金融科技也帶來一些新的風險，給監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)。

近期，中國人民銀行科技司司長李偉在出席CFA協(xié)會主辦的“FINTECH與金融服務(wù)的未來”主題峰會時分享了他對金融科技應(yīng)用與監(jiān)管的觀察和思考。

李偉指出，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、密碼技術(shù)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，推動金融業(yè)務(wù)精細化運作，集約化發(fā)展，提升了金融服務(wù)的可獲得性和便捷性。

但同時，金融科技加速了業(yè)務(wù)風險外溢，帶來數(shù)據(jù)資源被濫用、侵犯個人隱私，網(wǎng)絡(luò)安全隱患突出等問題。

如何引導(dǎo)金融科技健康、可持續(xù)發(fā)展成為監(jiān)管部門的重要課題。李偉表示，在理念上，要處理好金融科技安全和效率的關(guān)系，運用“監(jiān)管沙箱”機制防范創(chuàng)新風險;對業(yè)務(wù)穿透式監(jiān)管防止風險交叉?zhèn)魅?。他還表示，監(jiān)管科技也是金融科技的重要分支。金融監(jiān)管部門通過運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)，能夠很好地感知金融風險態(tài)勢，提升監(jiān)管數(shù)據(jù)的收集、整合、共享的實時性，有效地發(fā)現(xiàn)違規(guī)的操作，高風險的交易等潛在問題，提升風險識別的準確性和風險防范的有效性。

下附李偉發(fā)言節(jié)選：

金融科技是技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新，核心是利用新興技術(shù)改造和創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)流程，近年來，基于大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用蓬勃發(fā)展，有效提升了金融服務(wù)的能力和效率，降低了金融交易成本。無論是市場的規(guī)模還是投融資的總額，中國已經(jīng)逐漸成為全球金融科技的領(lǐng)跑者。借此機會，我想就金融科技與監(jiān)管談幾點個人的想法，供大家參考。

中國金融科技的發(fā)展這種巨大的變化和帶來的便利。但是我們也要清醒地看到，金融科技的快速發(fā)展也帶來了一些挑戰(zhàn)，下面我想從三個方面來說明。

第一，金融科技加速了業(yè)務(wù)風險外溢。金融科技能夠提高資源配置的效率和服務(wù)的能力，推動傳統(tǒng)金融業(yè)快速轉(zhuǎn)型。然而，由于金融科技背景下服務(wù)方式更加虛擬，業(yè)務(wù)邊界逐漸模糊，經(jīng)營的環(huán)境也不斷開放，使得信用風險、流動性風險等傳統(tǒng)金融風險呈現(xiàn)外溢的效應(yīng)。

1、跨行業(yè)、跨市場的跨界金融服務(wù)日益豐富，不同業(yè)務(wù)之間相互關(guān)聯(lián)、滲透，金融風險更加錯綜復(fù)雜，風險的傳染性更強。

2、金融科技利用信息技術(shù)將業(yè)務(wù)流變成了信息流，在提升資金融通效率的同時也打破了風險傳導(dǎo)的時空限制，使得風險傳播的速度更快。

3、金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品過度包裝，其風險被其表面所掩蓋，難以識別和度量，風險的隱蔽性更大，傳統(tǒng)的風控措施難以奏效。

第二，金融大數(shù)據(jù)的風險不斷加劇。在金融科技的助推下，大數(shù)據(jù)和金融行業(yè)深度融合，推動了產(chǎn)品形態(tài)、盈利模式不斷創(chuàng)新，數(shù)據(jù)資源已經(jīng)成為新的核心競爭力。商業(yè)機構(gòu)對數(shù)據(jù)的追求近乎狂熱，采數(shù)、存數(shù)更加常態(tài)化，金融大數(shù)據(jù)潛在風險不斷加劇。1、部分的機構(gòu)通過搶占入口和渠道，大量地匯集信息流、資金流、產(chǎn)品流，成為數(shù)據(jù)寡頭，使得信息泄露風險高度集中，一旦出現(xiàn)問題，不再是單一的數(shù)據(jù)丟失的問題，而是系統(tǒng)性的數(shù)據(jù)安全問題，將對個人隱私、客戶權(quán)益，甚至是金融安全構(gòu)成威脅。

2、部分機構(gòu)個人信息保護意識薄弱，在開展業(yè)務(wù)的同時，往往把自身和掌握的客戶的信息作為資本，甚至是籌碼，將數(shù)據(jù)資源隨意共享，導(dǎo)致信息被濫用。

3、大數(shù)據(jù)主要應(yīng)用于精準營銷、風控管理、金融決策，如果數(shù)據(jù)中混雜了虛假的信息，就有可能導(dǎo)致錯誤的分析措施、決策判斷，進而可能會引發(fā)金融市場的風險。

第三，金融網(wǎng)絡(luò)安全風險更加凸顯。隨著金融科技的蓬勃發(fā)展，金融IT基礎(chǔ)設(shè)施逐步龐大、通信網(wǎng)絡(luò)也更加開放，生產(chǎn)操作自動化的程度也越來越高，導(dǎo)致IT風險也隨之高度的集中，金融網(wǎng)絡(luò)安全隱患尤為突出，而機構(gòu)的規(guī)模和發(fā)展的階段不一樣，他們的安全防控水平也參差不齊，差異較大，風險的洼地效應(yīng)非常明顯。另外一些機構(gòu)安全意識淡薄，安全生產(chǎn)管控機制不完善，服務(wù)中斷的事件時有發(fā)生，業(yè)務(wù)連續(xù)性的水平也亟待提高。從全球范圍來看，近期發(fā)生的幾起大規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)攻擊事件，或者是信息系統(tǒng)故障事件都表明，金融科技時代，網(wǎng)絡(luò)安全形勢非常嚴峻。

如何積極地來應(yīng)對金融科技帶來的上述挑戰(zhàn)，如何正確地引導(dǎo)金融科技創(chuàng)新、健康、可持續(xù)發(fā)展成為各國監(jiān)管部門面臨的一個重要的課題，下面我也想就金融科技監(jiān)管談幾點個人的看法。

第一，處理好金融科技安全與效率的關(guān)系。金融科技應(yīng)用正在以高效便利吸引客戶，以安全可靠留住用戶，安全和效率作為兩個重要的因素，可以說是托舉金融科技發(fā)展活力的兩個翅膀。正確應(yīng)用金融科技，要求我們把安全和效率作為一個有機的整體來統(tǒng)籌地考慮，一方面沒有絕對的安全，過度地注重安全措施而忽視金融科技發(fā)展的效率，可能會限制科技創(chuàng)新的活力。而另一方面，也不能無底線的來追求效率，枉顧安全，而導(dǎo)致金融科技無序發(fā)展，引發(fā)消費者人身、財產(chǎn)的一些損失，個人隱私的泄露這樣一些風險。因此，我們要從觀念上強化安全意識，在確保金融科技安全底線的基礎(chǔ)上，不斷地追求創(chuàng)新效率，建立健全金融科技風險防控的體系。

第二，運用“監(jiān)管沙箱”來防范創(chuàng)新風險。作為新興的業(yè)態(tài)，金融科技給金融業(yè)引入了新的風險，成為全球范圍內(nèi)金融監(jiān)管部門關(guān)注的焦點，有的國家采取了限制性的監(jiān)管方式，根據(jù)金融科技的金融本質(zhì)納入現(xiàn)有的監(jiān)管體系進行監(jiān)管，而有的國家是適度地監(jiān)管，審慎治理的原則，通過建立科技創(chuàng)新的檢驗機制來平衡創(chuàng)新和風險的關(guān)系。中國作為全球金融科技發(fā)展的領(lǐng)跑者，我個人是這么人為的，對監(jiān)管模式的創(chuàng)新和探索，其實也是更加急迫，因為你跑得更快，可能會更早地遇到一些新的東西，新的問題，所以監(jiān)管的工作和挑戰(zhàn)也更加巨大。

我個人認為英國金融行為監(jiān)管局，F(xiàn)CA提出的監(jiān)管沙箱模式是一個很有意思的監(jiān)管的探索，是值得借鑒的。監(jiān)管沙箱通過提供一個縮小版的真實的市場，允許企業(yè)對創(chuàng)新的產(chǎn)品、服務(wù)模式進行大膽的嘗試，及時地發(fā)現(xiàn)并且規(guī)避產(chǎn)品的缺陷和風險的隱患，監(jiān)管者也可以通過測試來掌握創(chuàng)新的本質(zhì)，有效地評估風險，決策開放的范圍，并判斷對現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則的影響。從而在風險可控的前提下促進金融科技創(chuàng)新，引導(dǎo)金融科技向有利于消費者權(quán)益的方向來發(fā)展。

第三，運用穿透式的監(jiān)管方式來防范業(yè)務(wù)風險。金融科技的快速發(fā)展加劇了混業(yè)經(jīng)營的特征，不同種類的金融業(yè)務(wù)之間盤根錯節(jié)，相互交織，相互牽耗，使得業(yè)務(wù)形態(tài)多樣、易變，不易準確辨識業(yè)務(wù)的本質(zhì)。有的金融機構(gòu)提供的創(chuàng)新服務(wù)或者是產(chǎn)品，分段來看是符合監(jiān)管要求的，但是綜合起來看，其業(yè)務(wù)的本質(zhì)，則可能就會發(fā)現(xiàn)一些問題，包括侵占挪用資金、違規(guī)交易操作、虛假誤導(dǎo)宣傳等等，因此要強化綜合監(jiān)管，積極運用穿透式的監(jiān)管手段來追根溯源，強化監(jiān)管滲透的深度、廣度和頻度，防范和化解金融風險，在業(yè)務(wù)鏈條的關(guān)鍵環(huán)節(jié)嵌入監(jiān)控探針，實時采集風險信息，抓取業(yè)務(wù)特征數(shù)據(jù)，對業(yè)務(wù)流、信息流、資金流進行多層次、全方位地分析，透過創(chuàng)新表象來分析金融業(yè)務(wù)的本質(zhì)，把資金的來源、中間的環(huán)節(jié)，以及最近的流向串聯(lián)起來，來全流程的識別業(yè)務(wù)風險。在業(yè)務(wù)交叉領(lǐng)域構(gòu)筑金融風險的防火墻，嚴格準入條件，業(yè)務(wù)資質(zhì)和業(yè)務(wù)規(guī)則，有效促進突出的風險點，切斷風險傳導(dǎo)的路徑，防止風險的交叉?zhèn)魅尽?/p>

第四，運用監(jiān)管科技提升金融監(jiān)管的能力。近年來金融創(chuàng)新層出不窮，給金融監(jiān)管部門的監(jiān)管方式、技術(shù)和流程都提出了一些新的要求，監(jiān)管科技應(yīng)運而生。作為金融科技重要的分支，監(jiān)管科技的本質(zhì)是采取新技術(shù)，在監(jiān)管部門和金融機構(gòu)之間，也就是被監(jiān)管機構(gòu)之間，建立起可信賴、可持續(xù)、可執(zhí)行的監(jiān)管協(xié)議與合規(guī)性的評估機制，旨在提高監(jiān)管部門的監(jiān)管效率，來降低金融機構(gòu)的合規(guī)成本。從監(jiān)管角度看，金融監(jiān)管部門通過運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)，能夠很好地感知金融風險態(tài)勢，提升監(jiān)管數(shù)據(jù)的收集、整合、共享的實時性，有效地發(fā)現(xiàn)違規(guī)的操作，高風險的交易等潛在問題，提升風險識別的準確性和風險防范的有效性，從合規(guī)的角度來看，金融機構(gòu)采取對接和系統(tǒng)嵌套等方式，將規(guī)章制度、監(jiān)管政策和合規(guī)要求翻譯成數(shù)字協(xié)議，以自動化的方式來減少人工的干預(yù)，以標準化的方式來減少理解的歧義，更加高效、便捷、準確地操作和執(zhí)行，有效地降低合規(guī)成本，提升合規(guī)的效率。這是對監(jiān)管的一些認識。

金融科技快速發(fā)展給金融業(yè)注入了新的動力，也帶來了新的挑戰(zhàn)，正確地處理安全與效率之間的關(guān)系，在深入挖掘科技驅(qū)動金融創(chuàng)新發(fā)展?jié)摿Φ耐瑫r，合理地采用監(jiān)管沙箱，穿透式監(jiān)管等手段切實防范金融風險，積極地運用監(jiān)管科技來提升監(jiān)管和合規(guī)的效率，推動金融科技健康可持續(xù)發(fā)展是我們的共同目標。

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