關(guān)于備付金新規(guī)今日落地，這些都是你要知道的

文|移動(dòng)支付網(wǎng) 盧華秋

4月18日訊，今年年初，人行發(fā)出《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶計(jì)付利息，并且對(duì)支付機(jī)構(gòu)客戶備付金實(shí)施集中存管。

事實(shí)上，2016年4月國(guó)務(wù)院辦公廳印《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》中就明確提出支付機(jī)構(gòu)備付金集中存管、不向支付機(jī)構(gòu)備付金計(jì)息等要求。如今，國(guó)務(wù)院為期一年的專項(xiàng)整治工作結(jié)束，備付金新政順勢(shì)落地。

“為什么要集中存管”

客戶備付金是指支付機(jī)構(gòu)預(yù)收其客戶的待付貨幣資金，它不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)?？蛻魝涓督鸬乃袡?quán)屬于支付機(jī)構(gòu)客戶，但不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)，也不以客戶本人名義存放在銀行，而是以支付機(jī)構(gòu)名義存放在銀行，并且由支付機(jī)構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令。

此前，支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開(kāi)立賬戶分散存放，平均每家支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立客戶備付金賬戶13個(gè)，最多的開(kāi)立客戶備付金賬戶達(dá)70個(gè)。截至2016年第三季度，267家支付機(jī)構(gòu)吸收客戶備付金合計(jì)超過(guò)4600億元。人行認(rèn)為，客戶備付金的規(guī)模巨大、存放分散，存在一系列風(fēng)險(xiǎn)隱患。

①客戶備付金存在被支付機(jī)構(gòu)挪用的風(fēng)險(xiǎn)。②一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)占用客戶備付金用于購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品或其他高風(fēng)險(xiǎn)投資。③支付機(jī)構(gòu)通過(guò)在各商業(yè)銀行開(kāi)立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，超范圍經(jīng)營(yíng)，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。甚至有支付機(jī)構(gòu)借此便利為洗錢(qián)等犯罪活動(dòng)提供通道，也增加了金融風(fēng)險(xiǎn)跨系統(tǒng)傳導(dǎo)的隱患。④客戶備付金的分散存放，不利于支付機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌資金管理，存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

從本質(zhì)上來(lái)講，許多支付機(jī)構(gòu)通過(guò)擴(kuò)大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入，是偏離了提供支付服務(wù)的主業(yè)，也違背了人行的初衷。

“人行也會(huì)舉栗子”

眾所周知，被人行主動(dòng)注銷(xiāo)的三張支付牌照，全部和備付金違規(guī)有關(guān)。2014年8月，浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，涉及資金5420.38萬(wàn)元;2014年9月，廣東益民旅游休閑服務(wù)有限公司“加油金”業(yè)務(wù)涉嫌非法吸收公眾存款，造成資金風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)6億元;2014年12月，上海暢購(gòu)企業(yè)服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，造成資金風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)7.8億元，涉及持卡人5.14萬(wàn)人。

除了之外，安銀信商通電子支付有限公司、安易聯(lián)融電子商務(wù)有限公司、湖南星廣傳媒有限公司、廣西支付通商務(wù)服務(wù)有限公司，均因挪用、占用備付金，造成備付金資金存在巨大缺口遭到人行警告。

血淋淋的事實(shí)擺在眼前，備付金是該好好管管了。

“具體交存要求”

有原因，有歷史教訓(xùn)，所以2017年4月17日，也就是今天起，支付機(jī)構(gòu)交存客戶備付金執(zhí)行以下比例。獲得多項(xiàng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu)，從高適用交存比例。如下：

網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)：12%(A類(lèi))、14%(B類(lèi))、16%(C類(lèi))、18%(D類(lèi))、20%(E類(lèi));

銀行卡收單業(yè)務(wù)：10%(A類(lèi))、12%(B類(lèi))、14%(C類(lèi))、16%(D類(lèi))、18%(E類(lèi));

預(yù)付卡發(fā)行與受理：16%(A類(lèi))、18%(B類(lèi))、20%(C類(lèi))、22%(D類(lèi))、24%(E類(lèi))。

從比例上不難看出，預(yù)付卡行業(yè)要求最為嚴(yán)格，事實(shí)也證明預(yù)付卡行業(yè)備付金違規(guī)問(wèn)題更為突出。簡(jiǎn)單來(lái)看，就是對(duì)客戶備付金利息收入的依賴程度越高的種類(lèi)，新規(guī)要求的交存比例也就越高。

相關(guān)：

中國(guó)人民銀行就非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)問(wèn)題答記者問(wèn)

“事后眾生相”

新政落地后，支付寶、財(cái)付通等多家支付巨頭迅速拍掌響應(yīng)，內(nèi)容差不多。“堅(jiān)決和擁護(hù)人行新規(guī)定”、“該政策的出臺(tái)有利于行業(yè)長(zhǎng)期、健康、可持續(xù)的發(fā)展”等等。當(dāng)然這也在意料之中，備付金的收益對(duì)它們而言無(wú)關(guān)要緊。

事實(shí)上，除了第三方支付機(jī)構(gòu)官方的集中表態(tài)支持外，支付行業(yè)人士也幾乎形成了統(tǒng)一意見(jiàn)。從備付金的規(guī)模、存在風(fēng)險(xiǎn)、政策落地后的展望等方面給出了看法，這里不在具體展開(kāi)，大體上也都大同小異。總體來(lái)說(shuō)都看好人行新政，備付金管理問(wèn)題有望得到更好解決。

但是和業(yè)內(nèi)的議論不同，這些人里有很大一部分表達(dá)了憤怒和不解，在一些門(mén)戶、社區(qū)網(wǎng)站上，人行備付金新政受到了普羅大眾前所未有的關(guān)注。和業(yè)內(nèi)形成的一片和諧相比，不少人表達(dá)了憤怒和不解。當(dāng)然網(wǎng)民總是不懷好意來(lái)看官方政策，也不是什么新鮮事。

相比之下，全國(guó)政協(xié)委員、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授賀強(qiáng)在今年兩會(huì)期間算是比較有理的給出了備付金新政不同意見(jiàn)。他認(rèn)為這項(xiàng)新政并無(wú)國(guó)際先例，從多國(guó)的監(jiān)管實(shí)踐來(lái)看，允許或默許客戶備付金利息作為支付機(jī)構(gòu)收入是行業(yè)慣例。并且取消利息收入，將抬高社會(huì)的整體成本，讓消費(fèi)者和小微企業(yè)承受日常支付的負(fù)擔(dān)。

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