央行征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知：征信機(jī)構(gòu)要有底線意識(shí)

6月17日，金融城與新金融聯(lián)盟在北京舉辦“Fintech時(shí)代的消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展峰會(huì)：新監(jiān)管、新技術(shù)、新動(dòng)力”。會(huì)上，央行征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知發(fā)表“信用的靈魂”主題演講。

萬(wàn)存知認(rèn)為消費(fèi)金融的核心問(wèn)題是個(gè)人征信問(wèn)題。

他談到信用有兩層含義：一是在觀念上要信守承諾，二是跟借錢還錢有關(guān)。第一點(diǎn)可能跟經(jīng)濟(jì)有關(guān)，也可能無(wú)關(guān)，難以量化評(píng)價(jià)，而第二點(diǎn)與經(jīng)濟(jì)利益明確相關(guān)、可計(jì)量、可比較。

他點(diǎn)出了社會(huì)信用體系建設(shè)與征信體系建設(shè)的關(guān)系。他認(rèn)為社會(huì)信用體系建設(shè)包括社會(huì)誠(chéng)信體系和征信體系的建設(shè)，前者的重要內(nèi)容是守信聯(lián)合激烈和失信聯(lián)合懲戒，后者是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要基礎(chǔ)。

萬(wàn)存知繼而談到征信體系建設(shè)目標(biāo)是把債務(wù)人的借錢還錢信息集中起來(lái)。他認(rèn)為過(guò)去的事總會(huì)反復(fù)出現(xiàn)，過(guò)去借錢不還，以后也可能不還。

他認(rèn)為信息集中服務(wù)有三個(gè)問(wèn)題：

第一，信息要集中才有價(jià)值，不集中，價(jià)值不大或作用有限，征信是把債務(wù)人的信息集中起來(lái)，本來(lái)它是分散在不同金融部門、政府部門里的，這就是征，集中度越高、越全面，征信系統(tǒng)的功能越強(qiáng)大。要集中，集中要全面。在技術(shù)力量薄弱的情況下，征信平臺(tái)需要多個(gè)，數(shù)量多可能更能滿足需要。假如信息技術(shù)發(fā)達(dá)，信息共享平臺(tái)就不能多，多了就沒(méi)法共享。所以征信平臺(tái)要少而精，少而強(qiáng)。

第二，每個(gè)人要養(yǎng)成良好的信用習(xí)慣。借錢不還要約束你，按時(shí)還錢要幫助。

第三，個(gè)人信息有隱私權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)兩重屬性。隱私權(quán)不能輕易讓渡，財(cái)產(chǎn)權(quán)屬性方面，為了得到幫助，信息主體必須做一些必要的讓渡，這部分信息可以有限度地共享。征信機(jī)構(gòu)把征信信息提供給第三方要得到信息主體的授權(quán)。征信監(jiān)管的一個(gè)重要的點(diǎn)是保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)益，不能泄露、不能倒賣，更不能拿來(lái)犯罪。踩到紅線要承擔(dān)法律責(zé)任。“兩高”司法解釋發(fā)布的當(dāng)前個(gè)人信息保護(hù)力度空前提高，個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)空前高漲。這種情況下，建設(shè)征信系統(tǒng)要有底線意識(shí)，要合規(guī)。

以下是萬(wàn)存知演講全文：

各位朋友，早上好！首先感謝王海明秘書(shū)長(zhǎng)給我這個(gè)機(jī)會(huì)，跟大家交流與消費(fèi)金融有關(guān)的、大家感興趣或者比較難辦的一些事。結(jié)合今天的主題，我想說(shuō)兩個(gè)方面，一個(gè)是技術(shù)方面，通過(guò)技術(shù)進(jìn)步對(duì)消費(fèi)金融有哪些幫助，這是我們的這個(gè)論壇的內(nèi)涵。第二，從消費(fèi)金融本身來(lái)講，在業(yè)務(wù)發(fā)展上，我們應(yīng)該關(guān)心、關(guān)注什么問(wèn)題。

我今天講的題目叫《信用的靈魂》，題目想講的是什么意思？基本的主導(dǎo)思想是，想跟大家交流消費(fèi)金融的核心問(wèn)題或者基本問(wèn)題是個(gè)人作為消費(fèi)者的借錢、還錢問(wèn)題。消費(fèi)者借錢、還錢問(wèn)題能不能成功、順利還是不順利，取決于消費(fèi)者作為個(gè)人的信用狀況，個(gè)人信用狀況的根本問(wèn)題我覺(jué)得是個(gè)人的征信問(wèn)題。談到個(gè)人信用，特別是“信用”這個(gè)概念，現(xiàn)在大家的理解比較豐富，認(rèn)識(shí)的維度也很多，分析也不少。我想不管怎么理解，信用的范疇不管是從理論還是從實(shí)踐來(lái)講，信用具有兩重性。

第一重性是指我們觀點(diǎn)上、意愿上，你要有守信的意愿，要說(shuō)話算話，不能騙人，要遵守諾言等等。這個(gè)在英文，我們的信用單詞都有兩個(gè)意思，第一個(gè)意思是要信守承諾，是指觀念上，意愿上作為一些潛意識(shí)。

信用的第二個(gè)意思跟今天的主題有關(guān)系，就是指借錢還錢。借貸、信貸、債務(wù)都是在信用的基礎(chǔ)上或者相近的概念。信用的雙重性也有不同的特點(diǎn)，作為觀念上的信用，意念上對(duì)我們的行為是有重大影響的。但是觀念上的信用一般不好計(jì)量，跟經(jīng)濟(jì)關(guān)系可能有關(guān)系，也可能沒(méi)有關(guān)系。

所以一般在實(shí)踐、理論上，我們一般歸納成兩個(gè)表現(xiàn)形式，第一個(gè)表現(xiàn)形式是道德可信，是一個(gè)誠(chéng)信道德的概念，道德上你是以人為善、說(shuō)話算數(shù)的，你沒(méi)有其他的負(fù)面、不好的表現(xiàn)。在行為上，就是要求遵紀(jì)守法，我們現(xiàn)在很多人說(shuō)把信用定義為信貸的面太窄，實(shí)際不是寬或窄的問(wèn)題，是多種表現(xiàn)形式的問(wèn)題。遵紀(jì)守法的范圍就很廣了，在這里不羅列了。但是信用最有意義的，影響最深遠(yuǎn)的是跟經(jīng)濟(jì)利益掛鉤的借錢、還錢。從史記開(kāi)始，很多智慧大師，包括司馬遷、法國(guó)社會(huì)學(xué)家涂爾干，都說(shuō)利益是永恒的，與經(jīng)濟(jì)有關(guān)系的學(xué)術(shù)、學(xué)問(wèn)是最有生命力的。從信用來(lái)講，可計(jì)量的、與個(gè)人利益密切相關(guān)的、可以比較的，應(yīng)該是借錢、還錢。

大家知道我們國(guó)家在推社會(huì)信用體系建設(shè)，我認(rèn)為這個(gè)體系包括兩個(gè)有機(jī)組成部分，一個(gè)是整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信體系建設(shè)，比如聯(lián)合獎(jiǎng)勵(lì)，我覺(jué)得這是誠(chéng)信體系建設(shè)的范疇，跟你的遵紀(jì)守法行為的考核以及評(píng)估。

另外一種情況是征信體系，信用體系建設(shè)的一個(gè)重要基礎(chǔ)就是征信體系建設(shè)。征信體系是干什么的？說(shuō)通俗一點(diǎn)就是把我們企業(yè)和個(gè)人借錢、還錢的信息，在整個(gè)社會(huì)范圍之內(nèi)集中起來(lái)，誰(shuí)需要，我就按照一定規(guī)則給誰(shuí)提供這方面的服務(wù)。這里面有個(gè)什么規(guī)律呢？也是一個(gè)常識(shí)，過(guò)去的事總會(huì)反復(fù)出現(xiàn)，我們說(shuō)歷史有很多驚人的相似之處，過(guò)去的事總會(huì)反復(fù)出現(xiàn)，一個(gè)人只要過(guò)去賴帳，老是借錢不還，這是他的習(xí)慣，將來(lái)他仍然會(huì)借錢不還。反過(guò)來(lái)，假如說(shuō)他有良好的信用習(xí)慣，借錢會(huì)歸還，將來(lái)他肯定也會(huì)遵守約定按時(shí)歸還借款。

信息集中提供服務(wù)里面有三個(gè)問(wèn)題，可能大家平常不太注意，實(shí)際上很重要的事。第一個(gè)問(wèn)題，信息效果集中才有價(jià)值，信息不集中，征信的價(jià)值不大，征信就是把這些負(fù)債的信息，把債務(wù)人的負(fù)債信息集中起來(lái)，因?yàn)樾畔⒎稚⒃诓煌y行、不同企業(yè)、不同經(jīng)濟(jì)組織、不同政府部門、不同地方，要把這些信息集中。所以要征信，就是征集信息，集中度越高越全面，征信系統(tǒng)的功能就越強(qiáng)大。我們國(guó)家從防范金融風(fēng)險(xiǎn)討論，黨中央國(guó)務(wù)院高度重視征信體系建設(shè)。我們說(shuō)征信的功能在于信息的集中，集中要求要全面，這跟我們今天的主題有關(guān)系，在技術(shù)不進(jìn)步或者技術(shù)力量比較薄弱的情況下，征信平臺(tái)系統(tǒng)需要多個(gè)，數(shù)量多更能滿足需要；假如信息技術(shù)發(fā)達(dá)，比如現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)這么發(fā)達(dá)，我們的信息共享的平臺(tái)就不能多，多了就沒(méi)法共享。所以征信平臺(tái)要少而精、少而強(qiáng)。這是一個(gè)問(wèn)題，信息要集中。

征信的第二個(gè)問(wèn)題是，每個(gè)個(gè)人要養(yǎng)成良好的信用習(xí)慣，你借錢一定要還錢，借錢不還是要吃虧的，跑是跑不掉的，而且吃虧可能是很長(zhǎng)的時(shí)間，你很難消除負(fù)面影響。所以個(gè)人要養(yǎng)成良好的借錢、還錢、主動(dòng)還錢、按期還錢的習(xí)慣。而且征信記錄有這個(gè)功能，你借錢不還我約束你，你借錢按期歸還我?guī)椭?，假如信用記錄好，金融記錄和放貸記錄可以給你提供很多優(yōu)惠，利率優(yōu)惠、貸款期限、貸款規(guī)模提供方面，給你的生產(chǎn)生活都有重大幫助。所以第二個(gè)方面，要借助這個(gè)系統(tǒng)，在全社會(huì)養(yǎng)成按時(shí)歸還貸款、主動(dòng)歸還貸款，樹(shù)立一個(gè)良好的信用風(fēng)尚的氛圍。

征信的第三個(gè)問(wèn)題，個(gè)人信息保護(hù)。因?yàn)檫@些信息分散在放貸人身上，放貸人報(bào)的信息不是本人的，是借款人的信息，借錢人的信息有兩種屬性，有隱私屬性，有財(cái)產(chǎn)權(quán)屬性，從這兩方面來(lái)講就需要保護(hù)，不能輕易讓渡。第二種，你要得到方便，對(duì)這些權(quán)益必須做出必要的讓渡，你對(duì)這些信息要做一定范圍內(nèi)，按別人知道，還不能公開(kāi)，有限度的讓別人共享，所以國(guó)家法律征信角度來(lái)講，個(gè)人要授權(quán)這一系統(tǒng)向別人提供信息，有個(gè)前提，本人要授權(quán)，本人不授權(quán)別人就不能使用這個(gè)信息，使用了就是違規(guī)違法，你可以追溯，你可以要求糾正。受到侵害，你也可以要求賠償。從征信監(jiān)管來(lái)講有一個(gè)重點(diǎn)的點(diǎn)，要保護(hù)個(gè)人的信息安全、保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)利，要求征信信息必須合法合規(guī)使用，不能泄露、倒賣，更不能拿來(lái)犯罪。假如有機(jī)構(gòu)在這方面踩到紅線，要承擔(dān)法律責(zé)任。大家知道兩高給我們做了司法解釋，現(xiàn)在的個(gè)人信息保護(hù)力度空前提高，個(gè)人信息維權(quán)意識(shí)空前高漲，要建征信系統(tǒng)，要運(yùn)行維護(hù)這些系統(tǒng)，使用征信系統(tǒng)的服務(wù)大家要特別謹(jǐn)慎，要合規(guī)，要有底線意識(shí)。希望在座的各位能把前面講的沒(méi)聽(tīng)懂的我們?cè)俳涣?，?tīng)懂的你們?cè)購(gòu)V泛宣傳，要把這個(gè)觀念深入社會(huì)各個(gè)方面，預(yù)祝大家好運(yùn)，謝謝！

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