央行征信管理局局長萬存知：征信機構(gòu)要有底線意識

6月17日，金融城與新金融聯(lián)盟在北京舉辦“Fintech時代的消費金融創(chuàng)新發(fā)展峰會：新監(jiān)管、新技術(shù)、新動力”。會上，央行征信管理局局長萬存知發(fā)表“信用的靈魂”主題演講。

萬存知認(rèn)為消費金融的核心問題是個人征信問題。

他談到信用有兩層含義：一是在觀念上要信守承諾，二是跟借錢還錢有關(guān)。第一點可能跟經(jīng)濟(jì)有關(guān)，也可能無關(guān)，難以量化評價，而第二點與經(jīng)濟(jì)利益明確相關(guān)、可計量、可比較。

他點出了社會信用體系建設(shè)與征信體系建設(shè)的關(guān)系。他認(rèn)為社會信用體系建設(shè)包括社會誠信體系和征信體系的建設(shè)，前者的重要內(nèi)容是守信聯(lián)合激烈和失信聯(lián)合懲戒，后者是社會信用體系建設(shè)的重要基礎(chǔ)。

萬存知繼而談到征信體系建設(shè)目標(biāo)是把債務(wù)人的借錢還錢信息集中起來。他認(rèn)為過去的事總會反復(fù)出現(xiàn)，過去借錢不還，以后也可能不還。

他認(rèn)為信息集中服務(wù)有三個問題：

第一，信息要集中才有價值，不集中，價值不大或作用有限，征信是把債務(wù)人的信息集中起來，本來它是分散在不同金融部門、政府部門里的，這就是征，集中度越高、越全面，征信系統(tǒng)的功能越強大。要集中，集中要全面。在技術(shù)力量薄弱的情況下，征信平臺需要多個，數(shù)量多可能更能滿足需要。假如信息技術(shù)發(fā)達(dá)，信息共享平臺就不能多，多了就沒法共享。所以征信平臺要少而精，少而強。

第二，每個人要養(yǎng)成良好的信用習(xí)慣。借錢不還要約束你，按時還錢要幫助。

第三，個人信息有隱私權(quán)和財產(chǎn)權(quán)兩重屬性。隱私權(quán)不能輕易讓渡，財產(chǎn)權(quán)屬性方面，為了得到幫助，信息主體必須做一些必要的讓渡，這部分信息可以有限度地共享。征信機構(gòu)把征信信息提供給第三方要得到信息主體的授權(quán)。征信監(jiān)管的一個重要的點是保護(hù)個人隱私權(quán)益，不能泄露、不能倒賣，更不能拿來犯罪。踩到紅線要承擔(dān)法律責(zé)任?！皟筛摺彼痉ń忉尠l(fā)布的當(dāng)前個人信息保護(hù)力度空前提高，個人信息保護(hù)意識空前高漲。這種情況下，建設(shè)征信系統(tǒng)要有底線意識，要合規(guī)。

以下是萬存知演講全文：

各位朋友，早上好！首先感謝王海明秘書長給我這個機會，跟大家交流與消費金融有關(guān)的、大家感興趣或者比較難辦的一些事。結(jié)合今天的主題，我想說兩個方面，一個是技術(shù)方面，通過技術(shù)進(jìn)步對消費金融有哪些幫助，這是我們的這個論壇的內(nèi)涵。第二，從消費金融本身來講，在業(yè)務(wù)發(fā)展上，我們應(yīng)該關(guān)心、關(guān)注什么問題。

我今天講的題目叫《信用的靈魂》，題目想講的是什么意思？基本的主導(dǎo)思想是，想跟大家交流消費金融的核心問題或者基本問題是個人作為消費者的借錢、還錢問題。消費者借錢、還錢問題能不能成功、順利還是不順利，取決于消費者作為個人的信用狀況，個人信用狀況的根本問題我覺得是個人的征信問題。談到個人信用，特別是“信用”這個概念，現(xiàn)在大家的理解比較豐富，認(rèn)識的維度也很多，分析也不少。我想不管怎么理解，信用的范疇不管是從理論還是從實踐來講，信用具有兩重性。

第一重性是指我們觀點上、意愿上，你要有守信的意愿，要說話算話，不能騙人，要遵守諾言等等。這個在英文，我們的信用單詞都有兩個意思，第一個意思是要信守承諾，是指觀念上，意愿上作為一些潛意識。

信用的第二個意思跟今天的主題有關(guān)系，就是指借錢還錢。借貸、信貸、債務(wù)都是在信用的基礎(chǔ)上或者相近的概念。信用的雙重性也有不同的特點，作為觀念上的信用，意念上對我們的行為是有重大影響的。但是觀念上的信用一般不好計量，跟經(jīng)濟(jì)關(guān)系可能有關(guān)系，也可能沒有關(guān)系。

所以一般在實踐、理論上，我們一般歸納成兩個表現(xiàn)形式，第一個表現(xiàn)形式是道德可信，是一個誠信道德的概念，道德上你是以人為善、說話算數(shù)的，你沒有其他的負(fù)面、不好的表現(xiàn)。在行為上，就是要求遵紀(jì)守法，我們現(xiàn)在很多人說把信用定義為信貸的面太窄，實際不是寬或窄的問題，是多種表現(xiàn)形式的問題。遵紀(jì)守法的范圍就很廣了，在這里不羅列了。但是信用最有意義的，影響最深遠(yuǎn)的是跟經(jīng)濟(jì)利益掛鉤的借錢、還錢。從史記開始，很多智慧大師，包括司馬遷、法國社會學(xué)家涂爾干，都說利益是永恒的，與經(jīng)濟(jì)有關(guān)系的學(xué)術(shù)、學(xué)問是最有生命力的。從信用來講，可計量的、與個人利益密切相關(guān)的、可以比較的，應(yīng)該是借錢、還錢。

大家知道我們國家在推社會信用體系建設(shè)，我認(rèn)為這個體系包括兩個有機組成部分，一個是整個社會的誠信體系建設(shè)，比如聯(lián)合獎勵，我覺得這是誠信體系建設(shè)的范疇，跟你的遵紀(jì)守法行為的考核以及評估。

另外一種情況是征信體系，信用體系建設(shè)的一個重要基礎(chǔ)就是征信體系建設(shè)。征信體系是干什么的？說通俗一點就是把我們企業(yè)和個人借錢、還錢的信息，在整個社會范圍之內(nèi)集中起來，誰需要，我就按照一定規(guī)則給誰提供這方面的服務(wù)。這里面有個什么規(guī)律呢？也是一個常識，過去的事總會反復(fù)出現(xiàn)，我們說歷史有很多驚人的相似之處，過去的事總會反復(fù)出現(xiàn)，一個人只要過去賴帳，老是借錢不還，這是他的習(xí)慣，將來他仍然會借錢不還。反過來，假如說他有良好的信用習(xí)慣，借錢會歸還，將來他肯定也會遵守約定按時歸還借款。

信息集中提供服務(wù)里面有三個問題，可能大家平常不太注意，實際上很重要的事。第一個問題，信息效果集中才有價值，信息不集中，征信的價值不大，征信就是把這些負(fù)債的信息，把債務(wù)人的負(fù)債信息集中起來，因為信息分散在不同銀行、不同企業(yè)、不同經(jīng)濟(jì)組織、不同政府部門、不同地方，要把這些信息集中。所以要征信，就是征集信息，集中度越高越全面，征信系統(tǒng)的功能就越強大。我們國家從防范金融風(fēng)險討論，黨中央國務(wù)院高度重視征信體系建設(shè)。我們說征信的功能在于信息的集中，集中要求要全面，這跟我們今天的主題有關(guān)系，在技術(shù)不進(jìn)步或者技術(shù)力量比較薄弱的情況下，征信平臺系統(tǒng)需要多個，數(shù)量多更能滿足需要；假如信息技術(shù)發(fā)達(dá)，比如現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)這么發(fā)達(dá)，我們的信息共享的平臺就不能多，多了就沒法共享。所以征信平臺要少而精、少而強。這是一個問題，信息要集中。

征信的第二個問題是，每個個人要養(yǎng)成良好的信用習(xí)慣，你借錢一定要還錢，借錢不還是要吃虧的，跑是跑不掉的，而且吃虧可能是很長的時間，你很難消除負(fù)面影響。所以個人要養(yǎng)成良好的借錢、還錢、主動還錢、按期還錢的習(xí)慣。而且征信記錄有這個功能，你借錢不還我約束你，你借錢按期歸還我?guī)椭悖偃缧庞糜涗浐?，金融記錄和放貸記錄可以給你提供很多優(yōu)惠，利率優(yōu)惠、貸款期限、貸款規(guī)模提供方面，給你的生產(chǎn)生活都有重大幫助。所以第二個方面，要借助這個系統(tǒng)，在全社會養(yǎng)成按時歸還貸款、主動歸還貸款，樹立一個良好的信用風(fēng)尚的氛圍。

征信的第三個問題，個人信息保護(hù)。因為這些信息分散在放貸人身上，放貸人報的信息不是本人的，是借款人的信息，借錢人的信息有兩種屬性，有隱私屬性，有財產(chǎn)權(quán)屬性，從這兩方面來講就需要保護(hù)，不能輕易讓渡。第二種，你要得到方便，對這些權(quán)益必須做出必要的讓渡，你對這些信息要做一定范圍內(nèi)，按別人知道，還不能公開，有限度的讓別人共享，所以國家法律征信角度來講，個人要授權(quán)這一系統(tǒng)向別人提供信息，有個前提，本人要授權(quán)，本人不授權(quán)別人就不能使用這個信息，使用了就是違規(guī)違法，你可以追溯，你可以要求糾正。受到侵害，你也可以要求賠償。從征信監(jiān)管來講有一個重點的點，要保護(hù)個人的信息安全、保護(hù)個人隱私權(quán)利，要求征信信息必須合法合規(guī)使用，不能泄露、倒賣，更不能拿來犯罪。假如有機構(gòu)在這方面踩到紅線，要承擔(dān)法律責(zé)任。大家知道兩高給我們做了司法解釋，現(xiàn)在的個人信息保護(hù)力度空前提高，個人信息維權(quán)意識空前高漲，要建征信系統(tǒng)，要運行維護(hù)這些系統(tǒng)，使用征信系統(tǒng)的服務(wù)大家要特別謹(jǐn)慎，要合規(guī)，要有底線意識。希望在座的各位能把前面講的沒聽懂的我們再交流，聽懂的你們再廣泛宣傳，要把這個觀念深入社會各個方面，預(yù)祝大家好運，謝謝！

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