十年："鯰魚(yú)互金"，英雄遲暮？！

（文/肖颯）如果我們當(dāng)下去觀察互金標(biāo)桿式的人物，您可能會(huì)發(fā)現(xiàn)：學(xué)者類的轉(zhuǎn)向了“科技金融”研究，互金實(shí)力派老板轉(zhuǎn)向了“上市”+"成為銀行”，再看，線下從業(yè)人員轉(zhuǎn)向了“保險(xiǎn)銷(xiāo)售員”，從業(yè)群眾電商的回電商，小貸的回小貸。十年來(lái)“金融鯰魚(yú)”--互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其是P2P，成功完成帶動(dòng)整個(gè)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的歷史任務(wù)，面對(duì)未來(lái)，我們?cè)撛趺赐伦撸?b>監(jiān)管沙盒，充滿想象金融監(jiān)管是有套路可尋的，人類會(huì)選擇自己最熟悉的辦法解決問(wèn)題，從互金某些業(yè)態(tài)我們可以看出仿照金融機(jī)構(gòu)，對(duì)非金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管充滿信用中介的痕跡。而對(duì)于金融科技領(lǐng)域，銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部李主任在中國(guó)財(cái)富論壇上透露，針對(duì)Fintech的監(jiān)管，銀監(jiān)會(huì)已派員參加金融理事會(huì)和巴塞爾理事會(huì)，發(fā)現(xiàn)監(jiān)管沙盒和我國(guó)試點(diǎn)機(jī)制相似，下一步要進(jìn)一步完善。但是，我們認(rèn)為“試點(diǎn)機(jī)制”與“監(jiān)管沙盒”的入口有很大不同。前者是監(jiān)管機(jī)構(gòu)選擇市場(chǎng)上誰(shuí)可以成為“被試點(diǎn)單位”，為保障試點(diǎn)成功率，往往選擇大企業(yè)、名企業(yè)；而“監(jiān)管沙盒”的入口則寬，符合一定條件的非主流金融機(jī)構(gòu)也有機(jī)會(huì)，成為沙盒者，可以進(jìn)行金融創(chuàng)新嘗試而不受規(guī)范法律的制裁。我們始終相信，金融的發(fā)展猶如車(chē)輪滾滾向前，不可能開(kāi)倒車(chē)。既然我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在全世界已經(jīng)走在前列，我們可以洞見(jiàn)：未來(lái)世界，類似沙盒的金融創(chuàng)新試點(diǎn)將降低門(mén)檻，飛入尋常百姓家。經(jīng)濟(jì)不錯(cuò)，所以，政策趨緊上半年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)還是不錯(cuò)的，銀行業(yè)務(wù)也跟著水漲船高，預(yù)計(jì)整個(gè)金融行業(yè)利潤(rùn)率大概率比去年好。然而，這一切都是金融政策趨緊的物質(zhì)基礎(chǔ)。邏輯不難：家里有糧，底氣足。金融政策，尤其是互金政策，應(yīng)該還會(huì)持續(xù)較為嚴(yán)厲的水準(zhǔn)。高度警惕互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的顯性和隱形風(fēng)險(xiǎn)，不只是字面上的幾個(gè)字，也是一個(gè)一個(gè)的非法集資案件，一群一群的金融消費(fèi)者，一波一波的維權(quán)行動(dòng)。因此，嚴(yán)控打著互聯(lián)網(wǎng)金融的假創(chuàng)新，持續(xù)高壓，擠壓非合規(guī)企業(yè)，將繼續(xù)持續(xù)。一大波法律政策標(biāo)準(zhǔn)，襲來(lái)法律有滯后性，自2007年至今，網(wǎng)貸走過(guò)10個(gè)年頭，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的各個(gè)環(huán)節(jié)，法律法規(guī)都在給予回應(yīng)。最高院為此發(fā)布了：《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》——自2011年1月4日起施行《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)擔(dān)保法>若干問(wèn)題的解釋》——自2000年12月13日起施行《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理侵犯公民個(gè)人信息刑事案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》——自2017年6月1日起施行推進(jìn)了我國(guó)法律事業(yè)的發(fā)展，也同時(shí)發(fā)揮“反作用”規(guī)范了互金企業(yè)的具體商業(yè)行為。政策有前瞻性，自2013年以來(lái)，互聯(lián)金融的相關(guān)政策一直動(dòng)態(tài)前進(jìn)，在為人民服務(wù)的大邏輯下，給市場(chǎng)留有余地，客觀上促進(jìn)了金融行業(yè)的線上化，也促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融形成國(guó)際優(yōu)勢(shì)。標(biāo)準(zhǔn)研究制定，逐步出臺(tái)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)一直致力于行業(yè)內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)的制定和完善。自國(guó)家層面金融標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)將互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)制定，交付中國(guó)互金協(xié)會(huì)，該協(xié)會(huì)就成為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，也就是法律上認(rèn)可的“商業(yè)慣例”或“習(xí)慣”的開(kāi)始。以后，我們會(huì)在大量司法案件和行政處罰中，發(fā)現(xiàn)自律組織標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)成為依據(jù)或佐證。民營(yíng)銀行，大有作為20萬(wàn)、100萬(wàn)以下的借貸信息撮合，意味著網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的規(guī)模和商業(yè)模式極受限制。起初，大家對(duì)《放貸人條例》的出臺(tái)充滿想象，但是自有資金放貸始終“做不大”，幾乎每一位互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)老板，都有銀行夢(mèng)。2015年6月22日，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，積極推動(dòng)具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《銀監(jiān)會(huì)中資商業(yè)銀行行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》，設(shè)立民營(yíng)銀行，給實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。有承擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的制度安排有辦好銀行的資質(zhì)條件和抗風(fēng)險(xiǎn)能力有股東接受監(jiān)管的協(xié)議條款有差異化市場(chǎng)定位和特定戰(zhàn)略有合法可行的恢復(fù)和處置計(jì)劃這五大原則，則更有可能拿下民營(yíng)銀行牌照。目前已經(jīng)暴露風(fēng)險(xiǎn)，主業(yè)比較激進(jìn)，或所屬城市已有民營(yíng)銀行的情況下，就較難贏得這張牌。有朋友也許會(huì)問(wèn)，為啥要非拿銀行牌照，信息中介不是活得很舒服嗎？呵呵，因?yàn)椋戏ㄎ展姶婵畹慕M織就是銀行。你懂。結(jié)語(yǔ)綜上，感恩網(wǎng)貸行業(yè)的異軍突起，雖毀譽(yù)參半，但我們依然愛(ài)她；更要感謝互聯(lián)網(wǎng)金融整個(gè)行業(yè)的發(fā)展，第三方支付、數(shù)字貨幣、互聯(lián)網(wǎng)資管都有了長(zhǎng)足發(fā)展。“鯰魚(yú)躍龍門(mén)”，跳得過(guò)去就“化成龍”，跳不過(guò)去也不再是條賣(mài)不上價(jià)的鯰魚(yú)了，至少變成“夔”，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融這水趟得，值！

版權(quán)聲明

本文僅代表作者觀點(diǎn)，不代表零壹財(cái)經(jīng)立場(chǎng)。

本文系作者授權(quán)零壹財(cái)經(jīng)發(fā)表，未經(jīng)許可，不得轉(zhuǎn)載。

生成海報(bào)

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來(lái)自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí)，并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁(yè)或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書(shū)面權(quán)利通知或不實(shí)情況說(shuō)明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開(kāi)相關(guān)鏈接。